15 августа 2019, 8:01 Читати українською

Копейка к копейке: счета-«копилки» от топ-10 банков

Большинство банков не позволяет вкладчикам забирать деньги с депозита досрочно. А если разрешают — предусматривают на этот случай штрафные санкции. Но не все украинцы готовы расставаться с деньгами надолго. Нетерпеливым вкладчикам банки предлагают счета-«копилки».

Большинство банков не позволяет вкладчикам забирать деньги с депозита досрочно.

Хранить деньги дома — опасно. К тому же, при этом они не будут работать. Банковский сейф — неплохой вариант, но за аренду ячейки придется платить. Компромиссный вариант — накопительный счет в банке. Преимущества очевидны: деньги можно забрать в любой момент, но при этом банк начисляет процент на остаток.

Конечно, проценты по классическим срочным депозитам значительно выше, чем по накопительным счетам. А если воспользоваться программой «Бонус к депозиту» от «Минфина», на срочном вкладе можно заработать еще больше.

Но если вам важно иметь доступ к деньгам в любое время, советуем посмотреть, какие условия по накопительным счетам предлагают банки и выбрать оптимальный.

Читайте также: Банк-рекордсмен по депозитным ставкам дает бонусы читателям «Минфина»

Деньги с зарплаты

Счета-«копилки» позволяют вкладчикам не только снять деньги в любой момент, но и пополнять сумму накоплений. Большинство банков «привязывают» такие счета к зарплатным, пенсионным или обычным дебетовым картам и позволяют клиентам перебрасывать деньги с одного счета на другой. Также есть возможность автоматического пополнения счета ежемесячно. Другой вариант — в копилку «капает» определенный процент от суммы каждой транзакции клиента.

Многих привлекает простота использования таких счетов — в большинстве случаев их можно открыть с помощью мобильного приложения.

«Порог» входа — символический: 6 из 10 изученных нами банков не предусматривают никаких лимитов при открытии накопительного счета. Приватбанк позволяет стартовать с 2 грн., а еще три банка – со 100 грн. Минимальную сумму, которую нельзя снимать со счета, банки, как правило, не устанавливают, или же она мизерная — в пределах порога открытия депозита.

«Минфин» анализировал условия по накопительным счетам в топ-10 украинских банков по объему депозитов физических лиц.

Как оказалось, каждый из них имеет свое особое предложение. А некоторые — сразу несколько. В тех случаях, когда банк предлагает несколько вариантов, мы выбирали тот, который по нашему субъективному мнению выглядит более привлекательным.

Условия накопительных вкладов в гривне

Банк Название программы Минимальная сумма Ставка, % годовых Начисление процентов Комиссия за снятие Получение средств Открытие онлайн
Приватбанк Копилка 2 грн. 11% Раз в год Отсутствует На основной счет Да
Ощадбанк Мобильные сбережения Без ограничений 9% Ежемесячно Отсутствует На основный счет Да
Альфа-Банк Доходный сейф Без ограничений от 8% до 10%, в зависимости от программы основного счета Ежемесячно Отсутствует На основной счет Да
Укрэксимбанк Мои сбережения Без ограничений 4,3% Ежемесячно Отсутствует На основной счет Да
Райффайзен Банк Аваль Вклад Универсальный 100 грн. от 7% до 11%, в зависимости от программы основного счета Ежемесячно При переводе на основной счет — отсутствует; при досрочном снятии в отделении — 1% (мин. 25 грн.) На основной счет  Да
Укргазбанк Pro запас Без ограничений 15% на минимальный остаток, 5% на остальную сумму Ежемесячно 0,5% при снятии средств в банкомате или кассе банка; 1 грн за расчет в pos-терминале Постоянный доступ на отдельной карте Нет
ПУМБ Копилка+ Без ограничений 12% Раз в год Отсутствует На основной счет Да
Укрсиббанк Накопительный счет Без ограничений от 1% до 4% в зависимости от программы основного счета Ежемесячно Отсутствует На основной счет Да
ОТП Банк Доступные деньги 100 грн. 9% Ежемесячно Отсутствует На основной счет Да
Пивденный Мобильный депозит 100 грн. От 8% до 12%, в зависимости от суммы вклада Ежемесячно Отсутствует На основной счет Нет

Коллекция «копилок»

Один из самых известных накопительных счетов — «Копилка» Приватбанка. По информации финучреждения, этим продуктом пользуется 9 млн украинцев. Часто сервис подключается непосредственно в момент получения клиентом карты и начинает автоматически собирать средства на накопительный счет. Например, на него перечисляется 1% от суммы каждой транзакции. На остаток на счете Приватбанк начисляет 11% годовых.

Сервис с похожим названием есть и у ПУМБа — «Копилка+». Он предлагает более высокий процент на остаток – 12% годовых в гривне.

Но обе эти «копилки» имеют и недостаток, по сравнению с другими накопительными счетами, которые изучил «Минфин». Банки начисляют доход всего раз в году. Если вкладчик захочет снять деньги со счета раньше, проценты «сгорают». Так, при досрочном снятии даже небольшой части средств, Приват пересчитает процентный доход по символической ставке 0,01%. Если вы положите на счет «Копилка» 1000 грн., а через полгода заберете 5 грн., все проценты, начисленные на остаток 995 грн., исчезнут. И банк начнет насчитывать их по новой.

Читайте также: Каким банкам украинцы доверяют свои деньги

В свою очередь ПУМБ вообще не позволяет снимать часть вклада досрочно — клиент либо не пользуется накоплениями, либо снимает всю сумму и теряет проценты. Но можно поступить хитрей: чтобы снять часть суммы со счета «Копилка+», можно забрать весь депозит, а затем открыть новый на меньшую сумму. Правда, начисленный доход вы при этом потеряете.

Накопительные счета других банков, которые вошли в обзор, предусматривают ежемесячное начисление процентов. Справедливости ради отметим, что и Приватбанк, и ПУМБ имеют альтернативные накопительные программы — «Приват-вклад» и депозит «Свободный». Они предусматривают ежемесячное начисление процентов и не обнуляют ставку при снятии со счета части суммы. Правда, проценты по такому гривневому депозиту в Приватбанке ниже – 7%, годовых. А ПУМБ предлагает по «Свободному» те же 12%, но открыть его можно, лишь положив на счет, минимум, 100 грн.

Что предлагают западные «дочки»

Из десяти банков, в которых физлица разместили наибольший объем депозитов, четыре входят в международные банковские группы. Все эти учреждения предлагают свои накопительные программы. Их продукты объединяет ежемесячная система начисления процентов, а вот сама ставка доходности может существенно отличаться.

Самую высокую ставку по гривневому накопительному вкладу среди «дочек» иностранных банков предлагает OTP Bank – 9% годовых. А вот в Альфа-Банке ставка по программе «Доходный сейф» будет зависеть от пакета, который выбрал клиент при получении карты. В пакете «Comfort» — 8%, Ultra – 9%, а Platinum Black и Platinum Black Plus – 10% годовых.

Так же дифференцированную систему ставок предусматривает депозит «Универсальный» от Райффайзен Банк Аваль. Это может быть 7, 10 или 11% годовых в зависимости от пакета услуг и карты.

Cамые низкие проценты по накопительным счетам в гривне предлагает Укрсиббанк. Банк также применяет разные ставки в зависимости от пакета обслуживания карты, но доходность составляет лишь от 1% до 4% годовых.

Банки с западным капиталом часто аргументируют низкие ставки тем, что это плата за надежность. Да, Укрсиббанк занимает второе место в рейтинге надежности «Минфина», но Райффайзен Банк Аваль и OTP Bank, в этом же рейтинге занимают первое и третье места соответственно, но при этом платят больше.

Не похоже, что Укрсиббанк видит накопительный счет в числе своих приоритетных продуктов. Информацию о нем на сайте банка найти непросто, да и особого названия для накопительного продукта не придумали – он так и называется «накопительный счет».

Условия в госбанках

Самую высокую процентную ставку по счетам-«копилкам» среди участников обзора предлагает Укргазбанк: 15% годовых в гривне. Однако есть важный нюанс: она распространяется только на остаток по счету, который был минимальным. На все суммы, которые его превышают, банк будет насчитывать только 5%.

Что это означает? Предположим, вы положили на такой счет 1000 грн. 10 дней эти деньги вам были не нужны, а потом вы сняли 200 грн, а еще через 10 дней — еще 300 грн. В результате минимальный остаток, который был на счету в течение месяца, равен 500 грн… Именно на них и будет начислено 15% годовых. На остальные средства – 5% годовых, в зависимости от того, сколько дней они хранились на депозите.

Есть и другой «подводный камень» — за перевод средств на свой основной счет необходимо уплатить комиссию – 1% от суммы перевода плюс еще 5 грн. Снять деньги можно также напрямую через банкомат или кассу банка. В таком случае придется заплатить комиссию в 0,5% от суммы.

Укрэксимбанк не впечатляет доходностью накопительного счета — ставка в национальной валюте составляет 4,3% — меньше, чем в большинстве других банков.

Другая ситуация в Ощадбанке. Программа «Мобильные сбережения» предусматривает достаточно высокую ставку – 9% годовых с ежемесячным начислением процентов.

Похожий продукт предлагает банк Пивденный — «Мобильный депозит». Ставки по нему стартуют с 8% годовых в гривне для сумм до 100 тыс. грн. Можно получить ставку и в 12% годовых, если доверить банку более 5 млн грн.

Валютные перспективы

Можно открыть накопительный счет и в валюте. Хотя на большие заработки в этом случае рассчитывать не приходится. Например, Укрсиббанк установил чисто символическую ставку по такому вкладу в долларах и евро — 0,01%. Еще несколько банков предлагают доверить им евро под такие же проценты, но при этом дают большую доходность в долларах.

Условия накопительных вкладов в иностранной валюте

Банк Название программы Минимальная сумма Ставка по вкладу Получение процентов
Приватбанк Приват-вклад 2 USD
2 EURO
1% USD
0.5% EURO
Ежемесячно
Ощадбанк Мобильные сбережения Без ограничений 2% USD
1% EURO
Ежемесячно
Альфа-Банк Доходный сейф 1 USD
1 EURO
0.2% USD
0.01% EURO
Ежемесячно
Укрэксимбанк Мои сбережения Без ограничений 1,1% USD
0,1% EURO
Ежемесячно
Райффайзен Банк Аваль Вклад Универсальный 20 USD
20 EURO
Проценты не насчитываются -
Укргазбанк Pro запас Без ограничений 4% на минимальный остаток, 1% на остальное Ежемесячно
ПУМБ Депозит свободный* 10 USD
10 EURO
1,3% USD
1,2% EURO
Ежемесячно
Укрсиббанк Накопительный счет Без ограничений 0,01% USD
0,01% EURO
Ежемесячно
ОТП Банк Удобные деньги+* 10 USD
10 EURO
0.25% USD
0.01% EURO
Ежемесячно
Пивденный Мобильный депозит 10 USD
10 EURO
от 0,25% до 1%, в зависимости от суммы вклада Ежемесячно

Райффайзен Банк Аваль решил не «играть» в символические ставки, а просто указать, что по таким валютным вкладам проценты вообще не начисляются. Возможно, лидер рейтинга надежности «Минфина» решил, что ставки — это не главное.

Читайте также: Куда вложить 1 тысячу долларов США

Ставки в 1-2% годовых по накопительным счетам в валюте можно получить в Приватбанке, Ощадбанке и ПУМБе. Чуть выше доходность предлагает Укрэксимбанк по депозиту в долларах. В отличие от конкурентов, Укрэксибанк также позволяет открывать счет в английских фунтах, хотя и с символической доходностью – 0,1% годовых.

На этом фоне выделяется программа «Pro запас» Укргазбанка. Она предусматривает 4% годовых на минимальный остаток в долларах или евро и 1% — на суммы, которые его превышают. Не все финучреждения имеют такие предложения даже для срочных депозитов в валюте. В то же время, снятие валюты по условиям продукта предусматривает уплату комиссии – 0,75% от суммы снятия. Этот нюанс стоит учитывать при расчете чистого дохода.

«Pro запас» имеет еще одно существенное отличие. Если у вас уже есть карта банка, этот вклад все равно не будет привязан к ней. Клиенту выдадут новую, привязанную к депозиту карту, которой в случае необходимости клиент сможет рассчитываться.

Мобильные фишки

Все банки, накопительные депозиты которых проанализировал «Минфин», позволяют открывать и управлять своим накопительным счетом в мобильном приложении.

Исключения составляют только «Мобильный депозит» от банка Пивденный и «Pro запас» от Укргазбанка – для их открытия придется идти в отделение. При этом Пивденный предлагает несколько альтернативных депозитных программ, которые можно активировать удаленно.

Ни одна из рассмотренных в обзоре программ не предусматривает комиссию за перевод средств с депозитного счета на карточный. Но не следует забывать, что тариф за снятие средств в банкомате или кассе банка также может быть прописан в условиях вашего основного карточного счета. В таком случае реальная доходность «копилки» может несколько уменьшиться.

Накопительные счета не являются альтернативой срочным депозитам. Это разные инструменты, которые работают на достижение разных целей. Поэтому каждый сам решает, как удобнее распорядиться накоплениями – положить их под более высокие проценты или держать деньги всегда под рукой.

Алексей Писарев

Комментарии - 11

+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
15 августа 2019, 9:06
#
По ПУМБ написан полный бред ребята изучите, потом пишите. Пользуюсь приложением и там размещаю свободные средства, нет никаких ограничений, 12% годовых и начисляют не раз в год, а ежемесячно, в зависимости когда первую сумму разместил.
+
+14
pysarev
pysarev
15 августа 2019, 10:18
#
Вы сейчас говорите о депозите Свободный, о котором также упоминается в материале. В таблице данные другой программы — Копилка+. ПУМБ один из тех банков, которые предлагают несколько вариантов накопительных депозитов.
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
15 августа 2019, 11:13
#
Те кто сидят тут, думаю больше пользуются приложениями или интернет банкингом. Так вот, в Моно-банке плата по остатку 10%, в Альфе нужно загнать на другой счет как и в ПУМБе, только в Альфе даже Платинум 10%, в ПУМБ - 12 %. 

Потому важно было б статью раскрыть с точки зрения тех, у кого есть доступ в Интернет к сайту или к Приложению банка. И изложить там все нюансы.

Осталось конечно не мало людей, которые хотят в отделение и открывают счет в гривне и просто хранят на текущем или вкладе до востребования. Большинство людей так делают размещая валюту, а не гривну по вкладам до востребования. Сейчас актуально мобильность и время потраченное, стоять в очереди чтобы попасть к специалисту, а потом в кассе деньги положить - могут позволить себе не занятые люди или пенсионеры.
+
0
chief1
chief1
16 августа 2019, 10:17
#
Копилка+ ПУМБа это практически классический депозит, открывается на 12 месяцев с выплатой процентов к конце года, при ДОСРОЧНОМ расторжении штрафная ставка 0,01%. В Альфа банке, Монобанке, МТБ банке (забыли почему то), Ощадбанке, ТАС банке свободное использование средств. Статья неполная, сравнения не корректные
+
0
chief1
chief1
16 августа 2019, 10:41
#
Откорректируйте свою статью. По ПУМБу речь шла скорее всего по другому продукту - Свободный. открывается на 6 мес. 12% годовых. Свободный  режим снятия/пополнения.
+
0
pysarev
pysarev
16 августа 2019, 11:09
#
Копилка+ похожа на Копилку от Привата. Похожее начисление процентов, возможность переводить фиксированную суму раз в месяц. О том что у ПУМБа есть еще депозит Свободный и о его тарифах упоминается в статье.
+
+81
54022684
54022684
15 августа 2019, 12:49
#
> Один из самых известных накопительных счетов — «Копилка» Приватбанка. По информации финучреждения, этим продуктом пользуется 9 млн украинцев
Как-то сомнительно, что этой ерундой с её условиями пользуется 9 млн чел. Скорее эти люди никак не могут отлючить эту хрень. Сам с этим сталкивался, когда еще пользовался пару-тройку лет назад приватом. Эту копилку отключаешь, а её банк норовит на каждом шагу подключить обратно.

Не осветили ТАС банк с его 11% по Ощадному рахунку. Да и конкордовские дебитки. Я пользуюсь ПУМБ(12%), ТАС(11%) и Конкорд(11%). Диверсификация, так сказать. Лучшие(ну, или одни из) предложения на рынке
+
0
sanch ☺
sanch ☺
15 августа 2019, 13:55
#
Отсутствие «комиссия за снятие» не означает, что в итоге клиент получит всю сумму без комиссий, ведь может быть комиссия за снятия с основного счета или комиссия за зачисление.
+
0
Буква Ґ
Буква Ґ
16 августа 2019, 8:52
#
Копилка по факту только у Укрсиббанка из наявных, в остальном да нету у нас в кассе таких больших денег(100 рушлей) или ждите месяц для закрытия и получения денег на основной счет.
+
0
YliyaR
YliyaR
16 августа 2019, 9:46
#
В «Кристалбанку» є вклад «Активний», 10 % річних, нарахування щомісячно, вільне зняття і поповнення без зміни відсоткової ставки, мінімальний залишок - 50 грн. Розміщується на окремому рахунку. Можна через Інтернет банкінг з сайту розміщувати або через мобільний додаток, єдине - потрібно мати картку банку, з якої та на яку можна поповнювати /знімати, ну і щоб з її допомогою мати доступ до інтернет-банкінгу. Також можливе поповнення напряму готівкою у відділенні, в якому відкрита карта.
+
0
Stan S.
Stan S.
16 августа 2019, 10:02
#
Топ -10 банков это хорошо, это надежно, но есть и другие варианты. Например «копилка» от Форвард банка: 14% до 1000 грн и 15% если больше. Такой же постоянный доступ к деньгам плюс снятие в любом банкомате без комиссии и бесплатное смс-информирование на любую сумму.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама