Копейка к копейке: счета-«копилки» от топ-10 банков

Хранить деньги дома — опасно. К тому же, при этом они не будут работать. Банковский сейф — неплохой вариант, но за аренду ячейки придется платить. Компромиссный вариант — накопительный счет в банке. Преимущества очевидны: деньги можно забрать в любой момент, но при этом банк начисляет процент на остаток.

Конечно, проценты по классическим срочным депозитам значительно выше, чем по накопительным счетам. А если воспользоваться программой «Бонус к депозиту» от «Минфина», на срочном вкладе можно заработать еще больше.

Но если вам важно иметь доступ к деньгам в любое время, советуем посмотреть, какие условия по накопительным счетам предлагают банки и выбрать оптимальный.

Читайте также: Банк-рекордсмен по депозитным ставкам дает бонусы читателям «Минфина»

Деньги с зарплаты

Счета-«копилки» позволяют вкладчикам не только снять деньги в любой момент, но и пополнять сумму накоплений. Большинство банков «привязывают» такие счета к зарплатным, пенсионным или обычным дебетовым картам и позволяют клиентам перебрасывать деньги с одного счета на другой. Также есть возможность автоматического пополнения счета ежемесячно. Другой вариант — в копилку «капает» определенный процент от суммы каждой транзакции клиента.

Многих привлекает простота использования таких счетов — в большинстве случаев их можно открыть с помощью мобильного приложения.

«Порог» входа — символический: 6 из 10 изученных нами банков не предусматривают никаких лимитов при открытии накопительного счета. Приватбанк позволяет стартовать с 2 грн., а еще три банка – со 100 грн. Минимальную сумму, которую нельзя снимать со счета, банки, как правило, не устанавливают, или же она мизерная — в пределах порога открытия депозита.

«Минфин» анализировал условия по накопительным счетам в топ-10 украинских банков по объему депозитов физических лиц.

Как оказалось, каждый из них имеет свое особое предложение. А некоторые — сразу несколько. В тех случаях, когда банк предлагает несколько вариантов, мы выбирали тот, который по нашему субъективному мнению выглядит более привлекательным.

Условия накопительных вкладов в гривне

Коллекция «копилок»

Один из самых известных накопительных счетов — «Копилка» Приватбанка. По информации финучреждения, этим продуктом пользуется 9 млн украинцев. Часто сервис подключается непосредственно в момент получения клиентом карты и начинает автоматически собирать средства на накопительный счет. Например, на него перечисляется 1% от суммы каждой транзакции. На остаток на счете Приватбанк начисляет 11% годовых.

Сервис с похожим названием есть и у ПУМБа — «Копилка+». Он предлагает более высокий процент на остаток – 12% годовых в гривне.

Но обе эти «копилки» имеют и недостаток, по сравнению с другими накопительными счетами, которые изучил «Минфин». Банки начисляют доход всего раз в году. Если вкладчик захочет снять деньги со счета раньше, проценты «сгорают». Так, при досрочном снятии даже небольшой части средств, Приват пересчитает процентный доход по символической ставке 0,01%. Если вы положите на счет «Копилка» 1000 грн., а через полгода заберете 5 грн., все проценты, начисленные на остаток 995 грн., исчезнут. И банк начнет насчитывать их по новой.

Читайте также: Каким банкам украинцы доверяют свои деньги

В свою очередь ПУМБ вообще не позволяет снимать часть вклада досрочно — клиент либо не пользуется накоплениями, либо снимает всю сумму и теряет проценты. Но можно поступить хитрей: чтобы снять часть суммы со счета «Копилка+», можно забрать весь депозит, а затем открыть новый на меньшую сумму. Правда, начисленный доход вы при этом потеряете.

Накопительные счета других банков, которые вошли в обзор, предусматривают ежемесячное начисление процентов. Справедливости ради отметим, что и Приватбанк, и ПУМБ имеют альтернативные накопительные программы — «Приват-вклад» и депозит «Свободный». Они предусматривают ежемесячное начисление процентов и не обнуляют ставку при снятии со счета части суммы. Правда, проценты по такому гривневому депозиту в Приватбанке ниже – 7%, годовых. А ПУМБ предлагает по «Свободному» те же 12%, но открыть его можно, лишь положив на счет, минимум, 100 грн.

Что предлагают западные «дочки»

Из десяти банков, в которых физлица разместили наибольший объем депозитов, четыре входят в международные банковские группы. Все эти учреждения предлагают свои накопительные программы. Их продукты объединяет ежемесячная система начисления процентов, а вот сама ставка доходности может существенно отличаться.

Самую высокую ставку по гривневому накопительному вкладу среди «дочек» иностранных банков предлагает OTP Bank – 9% годовых. А вот в Альфа-Банке ставка по программе «Доходный сейф» будет зависеть от пакета, который выбрал клиент при получении карты. В пакете «Comfort» — 8%, Ultra – 9%, а Platinum Black и Platinum Black Plus – 10% годовых.

Так же дифференцированную систему ставок предусматривает депозит «Универсальный» от Райффайзен Банк Аваль. Это может быть 7, 10 или 11% годовых в зависимости от пакета услуг и карты.

Cамые низкие проценты по накопительным счетам в гривне предлагает Укрсиббанк. Банк также применяет разные ставки в зависимости от пакета обслуживания карты, но доходность составляет лишь от 1% до 4% годовых.

Банки с западным капиталом часто аргументируют низкие ставки тем, что это плата за надежность. Да, Укрсиббанк занимает второе место в рейтинге надежности «Минфина», но Райффайзен Банк Аваль и OTP Bank, в этом же рейтинге занимают первое и третье места соответственно, но при этом платят больше.

Не похоже, что Укрсиббанк видит накопительный счет в числе своих приоритетных продуктов. Информацию о нем на сайте банка найти непросто, да и особого названия для накопительного продукта не придумали – он так и называется «накопительный счет».

Условия в госбанках

Самую высокую процентную ставку по счетам-«копилкам» среди участников обзора предлагает Укргазбанк: 15% годовых в гривне. Однако есть важный нюанс: она распространяется только на остаток по счету, который был минимальным. На все суммы, которые его превышают, банк будет насчитывать только 5%.

Что это означает? Предположим, вы положили на такой счет 1000 грн. 10 дней эти деньги вам были не нужны, а потом вы сняли 200 грн, а еще через 10 дней — еще 300 грн. В результате минимальный остаток, который был на счету в течение месяца, равен 500 грн… Именно на них и будет начислено 15% годовых. На остальные средства – 5% годовых, в зависимости от того, сколько дней они хранились на депозите.

Есть и другой «подводный камень» — за перевод средств на свой основной счет необходимо уплатить комиссию – 1% от суммы перевода плюс еще 5 грн. Снять деньги можно также напрямую через банкомат или кассу банка. В таком случае придется заплатить комиссию в 0,5% от суммы.

Укрэксимбанк не впечатляет доходностью накопительного счета — ставка в национальной валюте составляет 4,3% — меньше, чем в большинстве других банков.

Другая ситуация в Ощадбанке. Программа «Мобильные сбережения» предусматривает достаточно высокую ставку – 9% годовых с ежемесячным начислением процентов.

Похожий продукт предлагает банк Пивденный — «Мобильный депозит». Ставки по нему стартуют с 8% годовых в гривне для сумм до 100 тыс. грн. Можно получить ставку и в 12% годовых, если доверить банку более 5 млн грн.

Валютные перспективы

Можно открыть накопительный счет и в валюте. Хотя на большие заработки в этом случае рассчитывать не приходится. Например, Укрсиббанк установил чисто символическую ставку по такому вкладу в долларах и евро — 0,01%. Еще несколько банков предлагают доверить им евро под такие же проценты, но при этом дают большую доходность в долларах.

Условия накопительных вкладов в иностранной валюте

Райффайзен Банк Аваль решил не «играть» в символические ставки, а просто указать, что по таким валютным вкладам проценты вообще не начисляются. Возможно, лидер рейтинга надежности «Минфина» решил, что ставки — это не главное.

Читайте также: Куда вложить 1 тысячу долларов США

Ставки в 1-2% годовых по накопительным счетам в валюте можно получить в Приватбанке, Ощадбанке и ПУМБе. Чуть выше доходность предлагает Укрэксимбанк по депозиту в долларах. В отличие от конкурентов, Укрэксибанк также позволяет открывать счет в английских фунтах, хотя и с символической доходностью – 0,1% годовых.

На этом фоне выделяется программа «Pro запас» Укргазбанка. Она предусматривает 4% годовых на минимальный остаток в долларах или евро и 1% — на суммы, которые его превышают. Не все финучреждения имеют такие предложения даже для срочных депозитов в валюте. В то же время, снятие валюты по условиям продукта предусматривает уплату комиссии – 0,75% от суммы снятия. Этот нюанс стоит учитывать при расчете чистого дохода.

«Pro запас» имеет еще одно существенное отличие. Если у вас уже есть карта банка, этот вклад все равно не будет привязан к ней. Клиенту выдадут новую, привязанную к депозиту карту, которой в случае необходимости клиент сможет рассчитываться.

Мобильные фишки

Все банки, накопительные депозиты которых проанализировал «Минфин», позволяют открывать и управлять своим накопительным счетом в мобильном приложении.

Исключения составляют только «Мобильный депозит» от банка Пивденный и «Pro запас» от Укргазбанка – для их открытия придется идти в отделение. При этом Пивденный предлагает несколько альтернативных депозитных программ, которые можно активировать удаленно.

Ни одна из рассмотренных в обзоре программ не предусматривает комиссию за перевод средств с депозитного счета на карточный. Но не следует забывать, что тариф за снятие средств в банкомате или кассе банка также может быть прописан в условиях вашего основного карточного счета. В таком случае реальная доходность «копилки» может несколько уменьшиться.

Накопительные счета не являются альтернативой срочным депозитам. Это разные инструменты, которые работают на достижение разных целей. Поэтому каждый сам решает, как удобнее распорядиться накоплениями – положить их под более высокие проценты или держать деньги всегда под рукой.

Алексей Писарев