30% годовых в кредитном союзе. Стоит ли рискнуть

По данным Нацкомфинуслуг, на начало октября 2018 года кредитные союзы привлекли 1 млрд. грн депозитов, 73,4% из которых — на срок более 12 месяцев. То есть клиенты этих учреждений не считают рисковым такое сотрудничество и со спокойной душой доверяют им деньги.

Хотя еще несколько лет назад СМИ наперебой писали и о том, как регулятор отбирал лицензии у кредитных союзов, и о мошенничестве, которое стоило украинцам миллионы гривен.

«Минфин» узнавал, изменилась ли ситуация сегодня и безопасно ли вкладывать средства в кредитный союз. 

Наличие лицензии обязательно

Привлекать средства населения на депозит имеют право только кредитные союзы, которые получили соответствующую лицензию Нацкомфинуслуг. Проверить, есть ли у союза лицензия, можно на сайте регулятора.

Всего на рынке сейчас работает 358 кредитных союзов, но лицензии на привлечение депозитов имеет не более 100 из них. Остальные работают только с паевыми взносами.

Паи и депозиты — не одно и то же. Пай — это форма долевого или акционерного участия в капитале кредитного союза. Вкладывая пай в кредитный союз, вы, по сути, становитесь его совладельцем. Соответственно, можете рассчитывать на доход от инвестиций, который зависит от финансового результата учреждения.

Чтобы получить кредит или разместить депозит в кредитном союзе, нужно стать его членом. Для этого нужно выполнить важное условие — заплатить паевой взнос. Как правило, его размер символический.

«В большинстве кредитных союзов членство открытое и процедура его оформления финансово доступная. Нужно быть гражданином Украины, иметь паспорт и идентификационный код, отвечать признаку членства (а это, в основном — регистрация на территории определенной области), уплатить вступительный и обязательный паевые взносы, и ты — член союза. Все члены пользуются услугами КС на равных условиях. И работники, и председатель правления, и все остальные вкладывают депозиты и получают кредиты на одинаковых условиях», — объясняет заместитель председателя правления КС «Выгода» Юрий Мокрицкий.

Если вы планируете заработать не просто как вкладчик, а получать доход от участия в союзе как совладелец, то размер пая должен быть большим.

Как все акционеры, пайщики принимают участие в распределении доходов от деятельности союза. Или их убытков. Не так давно кредитные союзы фактически потеряли свой неприбыльный статус. Раньше все доходы, полученные на паи в кредитном союзе, не подлежали налогообложению. Но после внесения изменений в Налоговый кодекс на них распространяется 18% налог на прибыль. И хотя КС обжаловали эти нововведения в суде, вряд ли им удастся сохранить неприбыльный статус.

Что касается вкладчиков, то также как и в банках, они должны платить с дохода по депозиту 18% подоходного налога и 1,5% — военный сбор. 

Большинство кредитных союзов не имеют лицензии на привлечение депозитов населения, а следовательно работают только за счет паевых взносов членов.

Разница в том, что обещать любой доход по паевым взносам, в отличие от депозитов, нельзя. Ведь его размер зависит от эффективности работы союза, качества возврата кредитов и выполнения финансовых требований к капиталу и других показателей. Однако «Минфин» нашел и такие кредитные союзы, которые предлагают членам доход и на паи.

Кстати, согласно информации «Программы защиты вкладов» почти 70 союзов закончили 2018 год без убытков и с небольшой прибылью.

Информация о ставках должна быть публичной

Каждый кредитный союз утверждает размеры процентных ставок на различные сроки размещения. Учреждения обязаны публиковать этот документ как в отделении, так и на сайте.

Кредитные союзы не могут привлекать вклады в иностранной валюте, однако некоторые из них предлагают разместить средства на депозит с учетом валютных рисков, чтобы минимизировать потери клиента на разнице курсов.

«Вы приносите деньги в валюте, но в договоре мы указываем сумму в гривне по курсу на день размещения депозита. Проценты вы получаете в гривне. А по истечении срока депозита — тело кредита выплачивается в валюте», — рассказал «Минфину» оператор колл-центра КС «ЗаРаз». 

Основные требования к депозитным договорам КС изложены в распоряжении Нацкомфинуслуг № 821 «Об утверждении Правил осуществления депозитных операций для кредитных союзов».

«Финансовое учреждение до заключения с клиентом договора должно предоставить ему информацию о порядке уплаты налогов и сборов, правовых последствиях и порядке осуществления расчетов при досрочном прекращении предоставления финансовой услуги, механизме защиты прав потребителей и порядке урегулирования спорных вопросов, реквизитах Нацкомфинуслуг и органе защиты потребителей», — рассказала председатель правления КС «Киевский кредитный альянс» Ольга Тугай.

Гарантий возврата средств не существует

На депозиты в кредитных союзах не распространяется государственное гарантирование вкладов. Если кредитное учреждение обанкротится, деньги вам не вернут даже в пределах 200 тыс. гривен, на которые могут рассчитывать вкладчики банков.

Государственным регулятором рынка КС является Нацкомфинуслуг. Комиссия регулярно сообщает о выводе с рынка кредитных союзов, которые не подают отчетность. Проверить, были ли у регулятора претензии к выбранному вами союзу, можно на этой странице. Для этого нужно ввести в поле поиска название кредитного союза или номер ЕГРПОУ.

По словам представителей кредитных союзов главной гарантией возврата средств является связанность их членов. В подавляющем большинстве это небольшие финучреждения, которые работают в небольших городах и часто знакомы между собой. Если один из членов не вернет кредит,  у других возникнут проблемы. Поэтому в КС часто применяется принцип поручительства. «В большинстве кредитных союзов вкладчики могут встретиться с председателем правления — ежедневно. Это очень часто личное доверие. Мы живем в одном городке с нашими вкладчиками, они нас знают, часто даже лично, знают, где мы живем», — объясняет Юрий Мокрицкий.

Часть кредитных союзов добровольно объединилась в «Программу защиты вкладов». На ее сайте ежеквартально размещается анализ деятельности более 70 КС. Важнейшими показателями, свидетельствующими о надежности и стабильности союза, являются достаточность резерва покрытия потерь от невозврата кредитов, достаточность капитала и прибыльность. Так что у вкладчиков есть возможность проверить, является ли финансово стабильным союз, в который вы собрались нести деньги.

Ставки по депозитам топ 15 КС по размеру депозитного портфеля в 2018 году

Регина Дацюк