На пенсии и с деньгами: где открыть пенсионный вклад

«Минфин» продолжает публиковать цикл статей о том, как эффективно распоряжаться пенсионными накоплениями. В этом материале мы рассмотрели условия, на которых банки предлагают открыть пенсионные вклады.    

В развитых странах Европы выход на пенсию открывает новую жизненную страницу — с возможностью путешествовать, учиться, заниматься любимым делом. В Украине возраст 60+ чаще ассоциируется с жесткой экономией: пенсионных выплат часто едва хватает на самое необходимое.  

С 1 марта 2019 года средний размер пенсии в Украине подрос до 3 033 грн, и это не та сумма, с которой легко откладывать. Тем не менее, спрос на пенсионные депозиты есть. 

Источник: maanimo.com

Специальные депозиты для пенсионеров в Украине — не самый распространенный банковский продукт. В большинстве случаев финучреждения предлагают клиентам-пенсионерам либо стандартные программы с надбавкой к процентной ставке +0,5%-1,5%, либо — программы лояльности.

«Пенсионный» депозит как отдельный продукт «Минфин» нашел у Ощадбанка, банка «Пивденный», Форвард Банка и Укрсиббанка.

На отсутствие клиентов  финучреждения не жалуются. По словам заместителя председателя правления Форвард Банка Константина Кошеленко, на вклад «Пенсионный» приходится 37% общего портфеля средств физлиц. Средняя сумма вклада — 75-80 тыс. грн, и она не меняется уже несколько лет.

В банке «Пивденный» в 2018 году было открыто 3 815 пенсионных вкладов на общую сумму 230 млн грн. Средняя сумма депозита, которую назвал директор департамента розничного бизнеса банка «Пивденный» Артем Семейнов, составила 60 тыс. грн.

Ощадбанк обслуживает 2 693,7 тыс. пенсионеров и по этому показателю уступает только Приватбанку. В пресс-службе Ощадбанка отметили, что в 2018 году новые вклады оформляли реже, чем в 2017 году, однако в целом общая сумма открытых пенсионных депозитов выросла. Примечательно, что средняя сумма пенсионного депозита, которая в 2017 году составляла 60 тыс. грн, в 2018-м практически удвоилась.

Читайте также: Накопить на пенсию: НПФ или депозит

Кто может открыть пенсионный вклад

Этот продукт предназначен, в первую очередь, для пенсионеров.  Хотя некоторые банки предлагают более гибкие условия. 

Сейчас пенсионный возраст в Украине составляет 60 лет для тех, у кого набралось 26 полных лет трудового стажа. Если стаж от 16 до 26 лет, то заслуженный отдых «светит» не раньше 63-х лет, а если меньше 16 лет — то не раньше 65. К трудовому стажу, который позволяет выйти на пенсию в 60 лет, ежегодно будет добавляться один год: к 2028 году этот показатель вырастет до 35 лет.

Источник: maanimo.com

Банк «Пивденный» предлагает вклад «Пенсионный» украинцам, которые достигли пенсионного возраста и получили удостоверения, а также военным пенсионерам. В Форвард Банке можно открыть такой депозит по достижении 55 лет.

Для оформления пенсионного депозита достаточно предъявить:

• паспорт;
• ИНН;
• пенсионное удостоверение.

Если нужна помощь

Далеко не все пенсионеры способны разобраться в условиях депозита. Поэтому банки позволяют родственникам пожилых клиентов или другим доверенным лицам взять на себя управление вкладом. 

Доверенность можно оформить в банке или у нотариуса. «При оформлении в банке обязательно присутствие вкладчика и родственника/человека, на которого выписывается доверенность. Для оформления документа нужен паспорт и идентификационный код. После управление депозитом осуществляется либо клиентом, либо доверенным лицом без присутствия самого вкладчика» — разъясняет Константин Кошеленко.

Оформить доверенность можно в том отделении банка, где открыт счет. Стоимость этой услуги отличается в разных финучреждениях. В Форвард Банке нужно будет заплатить 60 грн, в Укрсиббанке — 100 грн, а в Ощадбанке доверенность для пенсионеров оформляют бесплатно.

Нотариальная доверенность дает широкий круг полномочий: доверенное лицо может без присутствия клиента открывать и закрывать счет, снимать наличку, делать переводы между счетами, инициировать перевыпуск утерянных карт, продлевать договора. В доверенности владелец счета должен указать, какие именно полномочия он передает. Помимо паспортных данных, нотариусу понадобится номер банковского счета и другие реквизиты под запрос.

Ключевые параметры пенсионных депозитов

«Минфин» сравнил условия пенсионных депозитов в 4-х банках: Ощадбанке, банке «Пивденный», Форвард Банке и Укрсиббанке. Ниже — таблица, в которой собраны ключевые условия по вкладу: сроки, ставки, суммы.

*- при наличии карты Ощадбанка для пенсионных выплат

Как выбрать пенсионный депозит

Валюта 

Если вы не доверяете национальной валюте и хотите открыть пенсионный вклад в долларах США или евро, такую возможность предлагает Ощадбанк. Остальные банки позволяют размещать только гривну. Это логично, ведь большинство клиентов переводят на депозит свои выплаты, которые получают в национальной валюте.

Минимальная сумма 

Самые лояльные условия — у банка «Пивденный» и Укрсиббанка: здесь готовы открыть вклад клиенту, у которого есть 100 грн. Самый высокий порог у Форвард Банка — 5 000 грн.

Срок 

Почти у всех банков минимальный период размещения стартует от 3 месяцев, а у Укрсиббанка — с 9 месяцев. Банк «Пивденный» предлагает 3- и 6-месячный депозиты.

У Ощадбанка максимальный срок — 18 месяцев с возможностью автопролонгации, у Форвард Банка и Укрсиббанка — до 2 лет. Автопролонгация подразумевает автоматическое продление срока размещения депозита на термин, аналогичный предыдущему. Следует учитывать, что процентные ставки при автопролонгации могут отличаться от тех, которые были на момент открытия вклада.

Процентные ставки

Практически единственное, что отличает пенсионные вклады от стандартных депозитов в тех же банках — повышенная процентная ставка. Например, в Форвард Банке ставка по депозиту «Пенсионный» на 12 месяцев на 0,5% выше, чем для обычного вклада. А у банка «Пивденный» ставки по вкладу «Пенсионный», если сравнивать с вкладом «Накопительный плюс», выше на 1,5%.

Однако это правило не работает для Укрсиббанка: «дочка» французской группы  предлагает пожилым вкладчикам максимальную процентную ставку на уровне 5,25%. Это даже ниже скромных 7% годовых, установленных для стандартных вкладов в банке.

Открывать вклад на 3 месяца выгоднее всего в банке «Пивденный» и Форвард Банке, которые предлагают ставку на уровне 16,25% годовых. У Форвард Банка, кроме того, самые высокие ставки по депозитам сроком на 6, 12 и 24 месяцев.

Выбирайте вклады с выгодными ставками

У Ощадбанка годовые ставки ниже: по всем валютам выгоднее всего открывать депозиты сроком на 12 месяцев. 

Ставки по пенсионным депозитам в Ощадбанке

Для состоятельных вкладчиков госбанк разработал программу лояльности, которая предусматривает повышение процентной ставки:

• при сумме вклада от 500 тыс. грн, 20 000 долл./евро +0,25%;

• при сумме вклада от 2, 5 млн грн, 100 тыс. долл./евро +0,5%.

Кроме того, клиент получает в подарок платежную карту класса МС Debit Standard/ МС Standard/ Visa Classic.

Возможность пополнения

Пополнять вклад могут клиенты Ощадбанка, банка «Пивденный» и Укрсиббанка.

У банка «Пивденный» ограничений по сумме и времени пополнения нет, вносить средства можно через кассу или через приложение MyBank.

Минимальная сумма пополнения у Укрсиббанка — 100 грн.

Ощадбанк установил такие ограничения по пополнению:

• если срок вклада 12 месяцев, вносить деньги можно в течение первых 8 месяцев;
• если срок 18 месяцев — на протяжении первых 12 месяцев.

Минимальная сумма пополнения составляет 200 грн или 10 $/евро, а максимальная не должна превышать первоначальную сумму вклада. Вносить деньги можно через кассу, через интернет-банкинг Ощад 24/7 и терминалы самообслуживания.

В Форвард Банке пополнение вклада не предусмотрено. После окончания срока депозита, если не включена автопролонгация, клиент может поменять сумму вклада — забрать часть денег или, наоборот, пополнить. Ставка будет соответствовать той, которая действует на момент переоформления вклада.

Выплата процентов

Согласно Налоговому кодексу, при выплате процентов по депозиту удерживается налог на доходы физлиц в размере 18% от суммы, а также военный сбор в размере 1,5% суммы полученного дохода. Это правило работает для всех депозитов.

Клиенты банка «Пивденный» могут выбрать тот способ получения выплат, который им удобен. «Выплата процентов производится двумя путями: на платежную карту, по которой пенсионер получает пенсионные выплаты, либо на отдельную «Карту к депозиту», которая оформляется бесплатно» — рассказал Артем Семейнов.

Форвард Банк выплачивает проценты и тело депозита либо на карточный, либо на текущий счет (без карты) – все зависит от желания клиента. Открытие текущего или карточного счета для клиента бесплатно. А если вкладчик откроет «Текущий счет под Депозит», то сможет снимать деньги без комиссии и без ограничений по сумме.

Ощадбанк и Укрсиббанк предлагают вариант капитализации процентов: по окончанию срока вклада начисленные проценты выплачиваются на депозитный счет, увеличивая общую сумму вклада.

Удобство обслуживания

Учитывая, что для открытия вклада нужно будет прийти в отделение, лучше сразу выбрать финучреждение, в котором вам будет комфортно обслуживаться.

По количеству отделений лидирует Ощадбанк — их у него почти 3 000. С другой стороны, вероятность провести несколько часов, ожидая в очереди, здесь также велика. Правда, если у вас есть карта Ощадбанка для пенсионных выплат, то депозит можно оформить онлайн, через мобильное приложение «Ощад 24/7». 

В Форвард Банке с 2019 года вклад доступен для оформления в интернет-банке Forward online.

Светлана Волкова

Рассылка про депозиты от «Минфина»
Дважды в месяц рассказываем о важных новостях для вкладчиков