Monoгод: как первый украинский банк без отделений прожил свой первый год

В ноябре прошлого года в Украине появился первый банк без отделений – monobank*. Это первый проект Fintech Band, основанной экс-менеджерами Приватбанка — Олегом Гороховским, Дмитрием Дубилетом и Михаилом Рогальским. Его появление  стало для рынка настоящей встряской. Многие украинские банки даже взялись обновлять собственные мобильные приложения. Правда, они отрицали, что это связано с появлением mono, ссылаясь на «всеобщий тренд».

monobank не только вывел украинский рынок из спячки. Он решил вступить в нелегкую борьбу с крупнейшим банком страны – Приватбанком — за титул самого технологичного и удобного.  

Правда, совсем без офисов все же не обошлось. Monobank стартовал на базе Универсалбанка, то есть, по сути, это – проект внутри обычного финучреждения. Именно потому на его картах красуется и название банка Сергея Тигипко, а сам monobank не найти в официальной статистике Нацбанка. 

Но все же основатели не соврали — клиентам мобильного банка ходить в отделения действительно не нужно. По крайней мере, чтобы получить карту. Для оформления пластика достаточно установить приложение на смартфон и сфотографировать документы. Сотрудник банка (не путать с курьером) привезет карту и договор на подпись по указанному адресу. Предусмотрен и «самовывоз»: карту можно забрать в одной из точек.

Такую модель нельзя назвать абсолютной новинкой. Например, Альфа-Банк и до этого практиковал доставку кредитных карт курьером. Правда, чтобы получить кредитку от Альфы, приходилось долго заполнять заявки на сайте и подтверждать личность оператору. monobank сделал весь процесс максимально быстрым и удобным для пользователя.

Сразу после выхода на рынок новый банк без отделений стал активно привлекать клиентов с помощью всевозможных бонусов и новинок. Но по мере того, как росла армия поклонников mono, выдачу «пряников» пришлось дозировать.

«Минфин» посмотрел, какие главные фишки предлагал monobank клиентам, и что с ними стало спустя год существования проекта.

Деньги — для людей

Monobank разработал действительно уникальную систему кешбека, по крайней мере для украинского рынка. Каждый месяц он предлагает держателям карт 5 категорий, из которых те могут выбрать две. Если оплачивать картой товары и услуги из этих двух категорий, на счет клиенту будет возвращаться определенный  процент от потраченной суммы.

Для каждой категории процент возврата – разный. К примеру, на первых порах за расчеты в категории «Красота» можно было получить 5%, а в «Кино» — 20%. 

Дальше monobank решил оптимизировать систему и снизил кешбек в некоторых категориях. Чтобы «не распугать» клиентов и заставить их больше одалживать у банка, был установлен повышенный процент возврата при оплате покупок кредитными деньгами. К примеру, за расчеты в категории «Продукты» банк начислял 4% за расчеты с помощью кредитных средств и только 2% - если владелец карты тратил собственные деньги. Но и от этой системы в итоге пришлось отказаться. 

ЗАКАЗАТЬ КРЕДИТКУ «MONOBANK» С КЕШБЕКОМ

По словам Олега Гороховского, подобная ситуация связана с бизнес-моделью банка. «Для нас, как для эмитента карт, основной транзакционный доход — это интерчейндж, который мы получаем от клиентских трат в торговой сети. В среднем на наш оборот, для нашего типа карт мы получаем около 1,9% в месяц», – писал Олег Гороховский в Facebook. 

На выплаты кешбека банк готов отдавать 1,2% от оборота. Но проблема в том, что некоторые клиенты злоупотребляют щедростью mono. «Мы обратили внимание, что некоторые клиенты используют карту только в категориях кешбека и мы каждый месяц выплачиваем им на 300-400 грн больше, чем получаем интерчейнджа по их транзакциям», – пояснял Олег Гороховский в Facebook.

Потому банкиры разработали специальную систему расчета. Она выглядит следующим образом: «баланс по кешбеку = полученный торговый интерчейндж — выплаченный кешбек». 20% клиентов, у которых самый большой «минус» по этому показателю, получают на 1% меньше кешбека, чем остальные. При этом размер «возврата» по отдельной категории не может быть ниже 1%.

Пересчет проводится каждый месяц. Если при следующей проверке баланс пользователя становиться положительным, он получает кешбек наравне с другими клиентами.

Если же баланс снова отрицательный, но клиент не слишком злоупотребляет щедростью банка, то санкции сохраняются — он получает на 1% меньше кешбека. А если держатель карты попадает в круг самых «убыточных», ему урезают процент возврата еще на 1%.

По словам Гороховского, подобная система затрагивает только 3% от общего количества клиентов. Чтобы не попадать в эту категорию, достаточно пользоваться картой как основной — то есть расплачиваться ею повсюду. 

Депозиты и спорт

Банк без отделений постоянно креативит с привлечением депозитов. И это не мудрено: monobank активно кредитует, а, значит, постоянно нуждается в ресурсе. По словам Олега Гороховского, за время работы банк выдал займы на 3 млрд грн. В следующем году ему понадобится еще, как минимум, такая же сумма. 

Оформить вклад в monobank и принять участие в розыгрыше 5000 гривен

Сначала команда предложила клиентам открывать вклады на 6 и 12 месяцев с вполне конкурентной ставкой в 16% годовых. Потом появились депозиты на 1 месяц с такой же ставкой. Правда, на этом уровне доходность долго не продержалась: в ноябре monobank «срезал» ее до 13,5%.

Сравнительно недавно mono представил клиентам абсолютную новинку для рынка – депозит «Спортивный». Его смысл в том, что клиенты обещают банку проходить в день не менее 10 000 шагов. И если он исполняет свое обещание, банк выплачивает ему 21% годовых по вкладу. Если же набрать нужное количество шагов не удалось, ставка падает до 11%.

В октябре «monoкоманда» решила пересмотреть и эти условия. По словам Олега Гороховского, изначально депозит «Спортивный» планировался как краткосрочная акция к лету. Но с его запуском затянули. Более того, те, кто переоценил свои силы и не смог выполнить норматив, больше этот вклад не открывали. Вдобавок, появились «жулики», которые накручивали количество пройденных шагов с помощью всевозможных программ. В итоге ставку для победителей снизили до 17% годовых. А для проигравших – повысили до 15% годовых. Хотя, по словам Гороховского, банк думал вообще закрыть этот вид депозитов.

К дню своего рождения проект предложил еще одну новинку — «металлическую карту». Она рассчитана на вип-клиентов. Карта достанется бесплатно тем, кто согласится разместить в банке депозит на сумму 400 тысяч гривен или 20 тысяч долларов или евро. Эта сумма вдвое выше, чем гарантирует государство (максимум — до 200 тысяч гривен), но monobank это не смущает. Там считают, что бонусы и льготы, которые получат держатели карты, достаточно весомый аргумент, чтобы не обращать внимание на риски и доверить деньги Универсалбанку. 

Валютные бонусы

Совсем недавно mono представил еще одну депозитную «фишку» – валютные вклады. Пока банк готов «щедро» платить за них клиентам. Так, ставка по 12-месячному долларовому депозиту составляет 5%, евровкладу на тот же срок – 4%. А это почти самая высокая доходность среди украинских банков. Вдобавок, mono запустил валютные карты, на которые можно получать проценты по вкладам.

Но без ложки дегтя не обошлось и здесь. Monobank взимает комиссию в 0,9% за снятие денег с валютной карты. Бесплатно это можно сделать только в отделениях Универсалбанка. Клиенты сразу начали негодовать, что у этого финучреждения слишком мало «офисов». Мол, по сути, клиент будет вынужден платить комиссию, чтобы забрать собственные деньги. И вправду, по данным НБУ на 1 октября 2018 года, по всей Украине насчитывалось 26 отделений Универсалбанка. Половина из них приходилась только на один город – Киев. Кроме того, в этом случае теряется вся суть слогана «банк без отделений».

Валютные карты «съели» и другой давний «пряник» mono – минимальный спред между курсами. Изначально monobank предлагал клиентам спред между курсом покупки и продажи валюты всего в 1 копейку. Как утверждает Дмитрий Дубилет, из-за запуска новых валютных продуктов, его просто невозможно было сохранить на этом уровне. Тем не менее, банк пообещал, что их курс обмена и впредь будет лучшим на рынке.

На 22 ноября курс доллара в mono был на уровне 27,76/28,00 грн. По данным «Минфина», средний курс в банках был на уровне 27,75/27,96 грн. К примеру, в ПриватБанке он составил 27,75/28,00 грн, в Альфа-Банке – 27,75/27,95 грн. Так что, в принципе, разница не такая уж и большая.

Кредиты и рассрочки

При выдаче кредитов онлайн — банк также нашел несколько интересных «фишек», чтобы порадовать клиентов. Например, рассрочка, которую можно оформить на любую покупку стоимостью от 1000 грн. При этом клиент должен будет платить ежемесячную комиссию в размере 1,9%. Минимальный срок рассрочки – 3 месяца, максимальный – 2 года.

Но есть небольшой нюанс: если клиент решит рассчитаться за товар досрочно,  monobank потребует, чтобы он уплатил комиссию за весь прописанный в договоре  срок. Например, если клиент возьмет товар в рассрочку на 12 месяцев и выплатит его стоимость за полгода, ему все равно придется уплатить комиссию за год.

На рынке есть и более привлекательные предложения. К примеру, тот же Альфа-Банк тоже предлагает клиентам рассрочку. Ставка по ней составляет 0,01%, ежемесячная комиссия - 1,8%. При досрочном погашении Альфа-Банк взимает месячную комиссию только за фактический срок использования, а не за все время.

В начале ноября monobank решил порадовать клиентов еще одним продуктом – «Покупка частями». В этом виде рассрочки банк не взимает комиссий с клиента. Но минус в том, что ее можно оформить только у партнеров банка. На первом этапе среди них оказался магазин электротехники Comfy и Алло. В ближайшее время mono обещает подключить Эпицентр, Розетку и ряд других розничных сетей. 

Как бы то ни было, mono действительно предоставил клиентам множество «фишек» и сумел привлечь пользователей, которых уже 575 тысяч. Потому в том, что некоторые бонусы начинают пропадать – нет ничего удивительного. Главное, банк продолжает держать «планку», а его приложение действительно одно из самых удобных, быстрых и технологичных на украинском рынке.

Алексей Рябуха

* После запуска проекта monobank позиционировал себя как «банк без отделений». Но де-юре он не является банком, поскольку не имеет соответствующей лицензии НБУ. На самом деле  этот проект складывается из двух составляющих: мобильного приложения и кредитной карты, которую эмитирует Универсалбанк. Поэтому, оформляя депозиты в monobank, вкладчики де-факто размещают их на счетах Универсалбанка.