Новый Кодекс о банкротстве: что важно знать должникам

Экономические кризисы последних 10 лет превратили многих добросовестных заемщиков в неплательщиков поневоле. Например, это касается тех, кто брал крупные суммы валютных ипотечных кредитов или на развитие бизнеса в период «доллара по 5,05 грн». После обвала гривны в 2008-09 годах значительная часть таких займов перешла в категорию проблемных и до сих пор не реструктуризирована. По данным НБУ, общая сумма неработающих кредитов физлиц на начало октября превышала 100 млрд грн. Из них, по оценкам экспертов, порядка 50 млрд грн относятся к валютной ипотеке.

До принятия Кодекса по процедурам банкротства рядовые граждане не могли объявить себя неплатежеспособными, поэтому они автоматически попадали в «черный список» кредиторов. Теперь у должников появилась возможность закрыть вопрос с долгами и при этом сохранить лицо. Однако процедура банкротства имеет ограничения, а статус неплательщика может повлечь за собой неприятные последствия.

Эксперты рассказали, кого затронут изменения и что ожидает физлиц, объявивших себя банкротами.

Стать банкротом сможет не каждый

В Кодексе указано, что инициировать процедуру банкротства может любое физлицо. Но есть несколько нюансов.

Должник может объявить себя банкротом в следующих случаях:

• Долг по кредитным обязательствам стартует от 30 минимальных зарплат — на данный момент это 111 690 грн. Это может быть как задолженность перед одним кредитором, так и суммарная перед несколькими. Минимальный срок просрочки не установлен, а значит, теоретически достаточно и одного дня. 

• Физлицо в течение 2 месяцев выплачивает меньше половины суммы установленного месячного платежа. 

• Есть постановление исполнительного производства о том, что должник не имеет имущества, на которое можно обратить взыскание.

• Существует угроза неплатежеспособности физлица. Должник должен предоставить доказательства того, что в ближайшее время он не сможет проводить платежи. Это довольно размытое положение, и пока непонятно, как оно будет применяться.

Адвокат практики управления конфликтами ЮК Juscutum Богдан Шабаровский рассказал, в каких ситуациях у должника нет шансов стать банкротом. По его словам, это может случиться, если должник:

• уже объявлял себя банкротом на протяжении предыдущих 5 лет;

• в своей имущественной декларации указал неполную или недостоверную информацию, и в течение 7 дней после результатов проверки не внес корректные данные;

• пытался уйти от погашения долга, и для этого купил и зарегистрировал имущество на кого-то из членов семьи;

• не имеет финансовой возможности погашать задолженность по кредиту в иностранной валюте, обеспеченному квартирой или жилым домом, которая (ый) является единственным местом проживания семьи должника;

• привлекался к уголовной или административной ответственности за действия, связанные с неплатежеспособностью.

Как проходит процедура банкротства

Запустить дело о неплатежеспособности физического лица может исключительно сам должник. Для этого нужно подать заявление об открытии дела в хозяйственный суд по месту его регистрации.

Документы, которые подаются вместе с заявлением, включают:

• список кредиторов и должников с указанием суммы задолженностей и оснований ее возникновения;

• описание имущества должника, принадлежащего ему по праву собственности, с указанием места нахождения или хранения имущества;

• подтверждающие документы о праве собственности должника на имущество;

• перечень имущества, находящегося в залоге (ипотеке);

• декларация об имущественном состоянии должника.

«Если должник  в течение последнего года осуществлял сделки с  недвижимостью, ценными бумагами, долями в компаниях, транспортными средствами и пр. на сумму от 111 тысяч грн, он должен предоставить по ним документы. Также необходима информация о его счетах, как в Украине, так и за границей - реквизиты и суммы, которые на них находятся. Заодно придется приложить копию трудовой книжки, информацию о работодателях» — детализирует список необходимых документов Богдан Шабаровский.

Партнер ЮК «Волхв» Виктор Дубовик уточнил, что декларация об имущественном состоянии должна отображать данные за 3 года до открытия дела о банкротстве. Кандидат в банкроты обязан включить в декларацию и членов своей семьи: супругау, родителей, детей, в том числе совершеннолетних, а также других лиц, которые с ним проживают. Более того, в декларацию нужно вносить даже бывших супругов, если с момента развода еще не прошло 3 лет. 

Должник, который хочет объявить себя банкротом, обязан подать проект плана реструктуризации. «Если собрание кредиторов в течение 120 дней со дня открытия дела о неплатежеспособности не одобрит план реструктуризации должника, или примет решение о переходе к процедуре погашения требований, суд признает его банкротом», — поясняет советник юридической группы LCF Александр Бирюков. 

Есть и еще одно важное условие: в момент подачи заявления нужно авансировать затраты на вознаграждение арбитражному управляющему за три месяца работы. Это 15 размеров прожиточного минимума, на данный момент – 26 430 грн.

Что предлагает Кодекс заемщикам валютной ипотеки

Одно из главных нововведений Кодекса – отмена моратория на взыскание недвижимости у заемщиков, которые не выполнили обязательства по ипотечным кредитам в валюте. Его ввели еще в декабре 2014 года, причиной стала девальвация национальной валюты. Через полгода после обнародования Кодекса, мораторий потеряет силу.

Это хорошая новость для банков, у которых сформированы большие портфели проблемных ипотечных кредитов в валюте. А вот заемщики совсем не в восторге: теперь им все-таки придется договариваться с кредиторами.

Для них будет предусмотрен пятилетний период, в течение которого можно будет  реструктуризировать кредиты на льготных условиях. Возвращать задолженность придется в гривне по курсу НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности, а не на момент получения кредита. При этом должник обязан полностью выплатить рыночную стоимость недвижимости, которая обеспечивает требования кредитора. Оценку недвижимости проводит выбранный кредитором оценщик. 

«Данная сумма должна быть уменьшена пропорционально части тела валютного кредита, который был погашен до момента утверждения плана реструктуризации. После выполнения плана остальная сумма задолженности по кредиту в иностранной валюте списывается» — уточняет директор KPMG Law Ukraine Юрий Кацер. 

Реструктуризация проводится в соответствии с планом, срок которого может составлять 5-10 лет, в зависимости от площади объекта недвижимости. Стороны также могут согласовать в мировом соглашении другие сроки.

«Процентная ставка по реструктуризированному кредиту будет определяться по формуле: украинский индекс ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD) + 1% или + 3%, в зависимости от площади жилья. UIRD по 12-месячным депозитам физических лиц сейчас составляет 15,36%» — рассказывает Богдан Шабаровский.

Если площадь квартиры, которая находится в ипотеке, не превышает 60 м2 или не более 13,65 кв. м жилой площади на каждого члена семьи, процентная ставка,  вычисляется по формуле: индекс депозитов за последние 12 месяцев плюс 1% годовых. Такая же ставка будет действовать и в том случае, когда речь идет о домах площадью до 120 м2. Если площадь жилья больше «нормы», то к индексу депозитов придется приплюсовать уже 3%.  

Кто и как будет распоряжаться имуществом физлица-банкрота

Согласно новому Кодексу, все имущество должника считается ликвидационной массой. Включая и то, которое находится в общей собственности. По словам Александра Бирюкова, в денежные требования включают уплату налогов, сборов и обязательных платежей, а вот финансовые санкции в виде штрафов или пени должник оплачивать больше не должен.

Оценку имущества, которое относится к ликвидационной массе, проводит назначенный судом арбитражный управляющий. Если он не сможет прийти к согласию с кредиторами относительно стоимости имущества, вопрос передается в суд. Управляющий может привлекать сторонних специалистов — например, для оценки стоимости недвижимости. Реализация имущества будет проходить через открытый аукцион в электронной системе.

Кодекс определяет имущество, не подлежащее реализации:

• единственное место проживания должника, которое не рассматривается как предмет обеспечения;

• денежные средства на счетах в пенсионных фондах и фондах соцстрахования;

• имущественные объекты, стоимость которых не превышает десяти размеров минимальной заработной платы. В том числе — один холодильник, телевизор и персональный компьютер на семью и по одному телефону на каждого члена семьи.

Какие последствия ожидают физлиц-банкротов

Должникам, которые пройдут  установленную процедуру банкротства, кредиторы спишут долги. Но неприятных последствий не избежать. По словам Юрия Кацера, новоиспеченному банкроту могут запретить заключение разного рода сделок, обязать передать ценные бумаги, запретить выезд за границу и т.д. Кроме того, в течение 5 лет после признания неплатежеспособности физлицо не может инициировать процедуру банкротства.

Признание банкротства может отразиться на репутации физлиц-предпринимателей, попавших в категорию неплатежеспособных. Во-первых, на протяжении 5 лет после признания банкротства физлицо обязано письменно уведомлять о своей неплатежеспособности перед заключением некоторых видов соглашений. Например, договоров займа, поручительства и залога, кредитных договоров. Во-вторых, в течение 3 лет после закрытия дела о признании банкротом, должник не считается лицом с безупречной деловой репутацией.

Банкиры считают, что заемщики не станут злоупотреблять возможностями, которые им откроет новый закон и не будут объявлять себя банкротами, чтобы избежать выполнения обязательств. «Такое развитие событий маловероятно: банки в любом случае откорректируют свою практику кредитования, чтобы не давать возможностей для злоупотреблений», — отмечает  начальник управления по урегулированию кредитов бизнес-линии «Розничный бизнес» АО «ОТП Банка» Евгений Ратушнюк.

Новый Кодекс должен вступить в силу весной 2019 года: сейчас он ожидает подписи Президента. В целом закон можно назвать набором компромиссных решений: выполнение многих пунктов и эффективность процессов будет зависеть от желания сторон договориться. В то же время прозрачность процессов продажи имущества, сокращение сроков процедуры банкротства и защита прав кредиторов помогут активизировать украинский рынок кредитования. А в этом одинаково заинтересованы и потребители, и финучреждения.

Новый год уже на подходе! Открывайте депозит и получите шанс выиграть 20 тыс. гривен «под елку»!

Светлана Волкова