Потребительское кредитование. Почему бум откладывается

По итогам года в целом можно говорить, скорее, о стабилизации ситуации, чем о росте. По уровню проникновения потребительского кредитования Украина все еще на одном из последних мест в Европе. 

В целом уровень просроченных потребкредитов на рынке держался на уровне от 5% до 60 %. Цифра зависела от риск-политики конкретного банка. Если в 2016 году доля проблемных кредитов в гривне в портфеле всех банков достигала 27,2%, то уже в 2017 году аналогичный показатель составил 23,1%. В минувшем году также впервые с начала кризиса значительно увеличился портфель кредитов физическим лицам. По состоянию на конец октября 2017 года продажа потребительских кредитов населению выросла на 29,4%.

Впрочем, если учитывать сокращение валютных кредитов, то суммарный прирост портфеля был значительно меньшим и составил 5,1%. При этом в течение года улучшился показатель неработающих активов, а доля проблемных кредитов уменьшилась с 58% до 55 %.

Показатель доли проблемных кредитов уменьшился благодаря нескольким факторам. Во-первых, банки начали системную работу c проблемными валютными кредитами и пересмотрели свои скоринговые модели оценки заемщиков. Во-вторых, снизили процентные ставки по займам. Кроме того, в 2017 году подошел период выполнения решений судов по взысканию задолженности по судебным делам предыдущих двух лет.

Кроме того, на увеличение кредитования повлияла работа с некогда недобросовестными заемщиками, которые появились в пик кризиса 2014-2015 годов.

Уровень закредитованности населения в Украине снизился — с 13,5% в 2014 г. до 10,6% в 2015 г. и 8,8% в 2016 г. Сегодня соотношение кредитов населению к ВВП составляет мене 6%. По уровню проникновения потребительского кредитования Украина на одном из последних мест в Европе. Между развитием кредитования и доходами населения присутствует непосредственная связь, поэтому низкий уровень проникновения кредитов в Украине целиком прогнозируем.

Согласно требованиям НБУ, если ежемесячные расходы физического лица на обслуживание кредита превышают 80% объема месячного совокупного чистого дохода, то финансовое состояние такого заемщика оценивается как критическое, а вероятность его дефолта равна 100%. Таким образом, в портфеле банка такой кредит классифицируется как 5 класс должника, то есть самый негативный. Поэтому на этапе выдачи кредитов банк тщательно изучает прогнозируемую финансовую нагрузку по уплате ежемесячных платежей (в т.ч. при условии наличия у заемщика кредитов в других банках), чтобы создать посильные для заемщика условия по погашению долга, а не генерировать заведомо проблемный портфель.