Что будет с плохими кредитами госбанков

Этот законопроект об управлении задолженностью касается банковской индустрии в целом. Он фактически предлагает создать новый тип финансовых инструментов на рынке — компании по управлению задолженностью. Мы, конечно, будем изучать документ и постараемся максимально быстро дать позицию министерства. В целом мы приветствуем все инициативы, направленные на решение проблемы неработающих кредитов и очистки балансов банков.

Читайте также: Какие банки наращивают «плохие» кредиты

Главный вопрос — будут ли на самом деле созданы частные компании такого типа  после принятия законопроекта. Начнут ли они активно работать и помогут ли в результате достичь основной цели — очистить балансы банков и ускорить их возвращение к активному кредитованию. Но чтобы ответить на эти вопросы, необходимо проанализировать, почему наши предыдущие предложения не сработали. Ведь и сейчас на рынке есть ряд финансовых компаний, в том числе венчурных фондов, которые теоретически могли бы заниматься урегулированием этой проблемы, могли бы создаваться КУА именно для дистрессових активов. Но мы не видим такой активности частного сектора — ни со стороны украинских, ни со стороны международных компаний.

У нас уже есть примеры хороших законов, которые так и не начали работать в  полную силу. В частности, это закон «О финансовой реструктуризации», так называемый «украинский подход», который больше года назад был подготовлен Минфином и принят парламентом. За время его действия на всю банковскую систему было сделано всего 7 реструктуризаций, из которых только 4 завершены. Тогда как в Турции и многих других странах через год после принятия аналогичных законов была реструктуризирована или списана почти половина проблемных активов. Мы сейчас работаем с банками над тем, что мешает им более активно заниматься реструктуразицией. С учетом этого опыта мы будем инициировать изменения в закон.

Раньше Минфин сам предлагал создать отдельное агентство по управлению плохими активами для госбанков, и два года этот вариант был наиболее эффективным вариантом урегулирования. Мы хотели создать небольшую структуру с корпоративным управлением, построенным в соответствии с международными стандартами, которая не нуждалась бы в значительном капитале. Туда мы планировали передать неработающие кредиты государственных банков для дальнейшего их урегулирования. Мы думали создать некую «страшилку», в которую бы попадали безнадежные и плохие кредиты, и которая имела бы больше рычагов по взысканию долгов и преследованию недобросовестных заемщиков, чем кто-либо другой.

Создание такой структуры стало бы стимулом для заемщиков реструктуризировать кредиты. Балансы банков быстро очистились бы, и они занялись бы активным кредитованием. Если бы это было сделано раньше, нам бы не пришлось докапитализировать государственные банки. Однако нашу инициативу не поддержали, а за два года некоторые «плюсы» от создания такой структуры уже исчезли. Но не исчезла проблема проблемных кредитов, которую необходимо системно решать.

Министерство финансов сейчас фокусируется на четырех направлениях, которые позволят системно улучшить ситуацию с проблемными кредитами и урегулировать вопрос проблемных портфелей госбанков.

Первое — это улучшение корпоративного управления в государственных банках и системы управления рисками, чтобы проблемы с массовыми плохими кредитами не возникали в будущем. Мы подали предложения (законопроект 7180) изменений в закон о банках и банковской деятельности. Документ предлагает распространить стандарты корпоративного управления, которые уже введены в ПриватБанке и Укргазбанке, на Ощадбанк и Укрэксимбанк. Создание профессиональных наблюдательных советов, комитетов в советах и ​​изменение процедур станет залогом того, что такого количества проблемных активов не возникнет даже в кризисных случаях.

Во-вторых, это усиление защиты прав кредиторов, которое является необходимым условием для снижения кредитного риска и для возобновления кредитования. На самом деле, проблемы с защитой прав кредиторов — главный фактор, который не дает это сделать. Это отчетливо видно по динамике кредитного портфеля банков в 2017 году. Мы наблюдаем рост гривневых кредитов населения почти на 10%, и одновременно общий объем кредитного портфеля с начала года сократился на 14 млрд грн. В основном это произошло за счет уменьшения кредитов корпоративного сектора. В то же время потенциал роста рынка является существенным, ведь сегодня Украина имеет очень низкий уровень проникновения банковских кредитов: у нас чистые банковские кредиты составляют 20% от ВВП, тогда как в странах Центральной и Восточной Европы — 50%. Поэтому мы вместе с Национальным банком Украины и парламентским комитетом работаем над целым рядом законопроектов (2460, 3132-р, 4004-р, 6027-р, 3768, 7114 и т.д.). Они позволят решить проблемы, которые сейчас прямо или косвенно мешают возобновить кредитование.

Третье направление — совершенствование закона о финансовой реструктуризации и других законов. Чтобы «украинский подход» заработал в полную силу, и чтобы банки имели как полный набор инструментов для финансовой реструктуризации, так и стимулы сделать это максимально быстро. Кроме того, необходимо решить отдельный блок вопросов для государственных банков. Нужно дать им возможность самим эффективно регулировать, продавать и списывать кредиты, если это необходимо, даже в отсутствие централизованного инструмента и без передачи кредитов. И чтобы при этом они не подвергались риску преследования за это.

И четвертое — завершение обсуждения обновленной Стратегии государственных банков, которую подготовило Министерство финансов. Сейчас мы активно обсуждаем ее с наблюдательными советами госбанков, НБУ, международными партнерами и готовимся вынести на рассмотрение Кабинета министров.