Читати українською

FinTech Ukraine 2017: Учим банковские системы «разговаривать» с другими банками

1 ноября в Киеве пройдет конференция FinTech Ukraine 2017, информационным партнером которой выступает крупнейший сайт о финансах и бизнесе «Минфин».

1 ноября в Киеве пройдет конференция FinTech Ukraine 2017, информационным партнером которой выступает крупнейший сайт и финансах и бизнесе «Минфин».

В рамках подготовки к конференции, организатор мероприятия, компания BankOnline, при поддержке медиа-партнеров «Минфин» и «Finance.ua» будет знакомить своих читателей с новыми проектами в области финансовых технологий, которые недавно заявили о себе и сейчас завоевывают свое место на рынке Украины и не только.

Кто они, какие решения предлагают, в чем их уникальность — об этом мы расскажем в нашей рубрике «Участники стартап сессии FinTech Ukraine 2017». А познакомиться с ними лично, узнать подробности и отдать свой голос за лучший, по вашему мнению, проект можно 1 ноября на конференции FinTech Ukraine 2017.

bNesis

Задачи, которые решает проект:

bNesis учит банковские системы «разговаривать» с другими банками и платежными системами, социальными сетями и скоринговыми решениям. Фактически, bNesis позволяет связать различные системы, созданные на основе разных технологий от разных вендоров.

К текущему моменту, в среднем по Европе, точность и «правильность» выдачи кредита на основе решения автоматических скоринговых систем составляет 85-90%. Это означает, что 10-15% всех кредитов являются невозвратными. Банковская индустрия теряет десятки миллиардов долларов каждый год.

И это происходит потому, что чаще всего банки анализируют не всю информацию и, фактически, не имеют доступа к 360 градусному обзору финансового состояния заемщика. Кроме этого, поданная информация в 30% случаев является ложной частично или полностью. И используется всего одна скоринговая система для оценки рисков. Чаще всего, далеко не лучшая на рынке.

Решение bNesis позволяет создать полностью автоматизированную кредитную платформу, доступную как в мобильных, так и WEB приложениях банков. Когда любой клиент банка, частное лицо или компания, в несколько кликов может подать заявку на кредит, поделиться реальными метриками со своих счетов в других банках и платёжных системах, даже информацией из социальных сетей (при чем клиент сам выбирает чем именно поделиться) и буквально в течение нескольких секунд получить ответ, да, кредит выдан или нет, не выдан.

Особенность проекта:

Благодаря технологии API, bNesis объединяет различные банковские, платежные, скоринговые системы в одну. Т.е. клиент подключает одну систему, и получает, в итоге, множество. Таким образом экономит время и деньги на присоединении различных систем.

bNesis дает техническую возможность создать платформу, в которой заемщик может поделиться финансовыми данными непосредственно со своих счетов, при обращении в банк за кредитом. Это нивелирует необходимость стоять в очередях, готовить тонны документов и увеличивает доверие банков. В то время как банк, имея актуальные метрики со счетов заемщика, и даже данные из его социальных сетей, сможет увеличить точность выдачи кредита.

При этом поделиться можно не только информацией из социальных систем, но и из банковских счетов, счетов платежных систем, eCommerce платформ, дальше даже из бухгалтерских решений. Но делать ли это, само собой, решать только подающемуся на кредит.

Выгода для клиента: не нужно готовить кипу бумаг, также увеличивается доверие банка, если клиент готов дать доступ к своей финансовой информации. Причем, эта информация будет анализироваться не человеком, а фактически искусственным интеллектом скоринговых систем. И клиент может ограничить или полностью закрыть доступ в любой момент

Выгода для банка: меньше бюрократии, анализ реальных метрик, которые подделать невозможно, подключение различных скоринговых систем. Снижение уровня невозвратных кредитов и возможность повысить уровень выдачи кредитов, ведь будет учитываться не только история заемщика, а его реально финансовое положение.

Важным отличием является то, что bNesis, как платформа, отдается полностью на сторону клиента (так называемый формат on-premise, и front-end и back-end) Это означает, что сам разработчик не имеем доступа ни к какой информации, так как все данные между банком с bNesis и сторонними банкам, либо платежными системами передаются только напрямую. Нет посредников в передачи данных – меньше рисков.

Решение доступно в двух вариантах: с классическими API и с RESTful API, как Rich, так и Thin client technologies. Может поддерживать устаревшие системы, написанные на уже не поддерживаемых языках, таких как Cobol. Это кроссплатформенное решение, взаимодействующее со всеми типами сервисов, созданных для разных платформ.

Несколько слов о проекте:

bNesis повышает точность оценки кредитоспособности заемщика примерно на 5-10%. Это достигается за счет множества скоринговых решений, работающих одновременно и анализирующих данные из платежных, банковских, eCommerce систем и социальных сетей заемщика.

Проект молодой, но уже работает с 4 европейскими банками, телеком-оператором, одной европейской государственной почтой. Финализируются пилотные договоренности еще с 6 предприятиями из Европы и двумя гос. инстанциями Украины.

Люди: СЕО bNesis — Дмитрия Норенко, СТО bNesis — Денис Кирин

Web: http://bit.ly/2yin3OX 

Комментарии - 14

+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
12 октября 2017, 9:58
«И это происходит потому, что чаще всего банки анализируют не всю информацию и, фактически, не имеют доступа к 360 градусному обзору финансового состояния заемщика. Кроме этого, поданная информация в 30% случаев является ложной частично или полностью. И используется всего одна скоринговая система для оценки рисков. Чаще всего, далеко не лучшая на рынке.» — это не правда, используют все далеко не одну скоринговую систему а 3-7. плюс при выдачи залоговых кредитов идет запрос во многие инстанции и службы, изучается вся история физ.лица или юр.лица и всех связанных.

«Причем, эта информация будет анализироваться не человеком, а фактически искусственным интеллектом скоринговых систем. И клиент может ограничить или полностью закрыть доступ в любой момент» — как показывает история, вся информация зачастую вытекает, или рано или поздно может стать доступной, как хакеры взломать, так и сотрудники фирмы украсть.

Хотя вцелом нужно пробовать, за технологиями будущее! Как не крути.
+
0
Dmitriy Norenko
Dmitriy Norenko
12 октября 2017, 12:00
Александр, добрый день. Благодарю за комментарий
Мы работаем с банками в Европе, и знаем от них непосредственно, что в основном они используют 1-2 системы. Одна написана ими самостоятельно, вторую докупают у строронних вендоров
Бесспорно, это не правило, но в основном дела обстоят так, что банкам сложно определиться с теми системами, которые нужно использовать. Предложений огромное количество и выбрать между ними довольно сложно
К примеру, Barclays, занимался созданием подобной кредитной платформы в течении многих лет и методом перебора. И насколько мы знаем, сейчас действительно они используют 6-7 систем, работающих паралелльно
Сейчас эта система в бете, но уже сейчас Barclays, сумел увеличить точность выдачи кредитов на несколько прцентов, что сэкономило ему миллиарды.
Банк перебирал системы, выбирая лучшие. Мы предлагаем нашим клиентам сократить время на интеграцию, и подключать системы от разных вендоров одновременно. Не перебирать, а попробовать множество одновременно. Вместо годов на перебор, наши киенты потратят всего недели
Причем, точность вырастет еще больше. Банки будут анализировать данные не только с бумаг апликанта, а из его счетов в других банка
Вы верно заметили, подаются запросы в огромное количесвто инстаций, и подаются они вручную, чаще всего. Ответы обрабатываются в ручную. Но современные скоринговые решения могут делать это в автоматическом режиме. Сокращается количество ручных операций. Нивеллируется человеческий
+
0
correspondent
correspondent
12 октября 2017, 12:14
Безумцем в нынешней ситуации можно назвать того, кто берет кредит. Если обращается в микрофинансовые организации — это все, путь на дно с огромным камнем на шее, потому что 3% в день выплатить нереально. Чудовищно обогащаются МФО: дал 1000 рублей, через месяц получаешь 2000. В банках ситуация не лучше — кредит дают под 25-30 % годовых, но со скрытыми комиссиями набегает до 50 %. Ну да, там как-то можно выкарабкаться, и то… Знаю людей, которые в свое время брали кредиты в гривнах: им так накрутили, что за остаток долга в 15 тысяч человек должен по 700 гривен процентов платить каждый месяц. И даже если долг уменьшится до 5 тысяч, эти 700 гривен % так и будет платить. А че?
Так что…
В странах ЕС можно купить квартиру в ипотеку под ставку 3-5 % годовых. Зарплата минимальная в Европе какая? Нищие греки под 700 евро получают, поляки 500, немцы и французы по 1500 евро ежемесячно. А в Украине что? 3200 гривен (или 100 евро, без вычета налогов). И коммуналка от 1500 до 5000…
Так что… Все умные люди своих детей отправляют за рубеж — учиться, а потом на ПМЖ. 40 % людей возрастом от 20 до 60 лет готовы отсюда уехать… И, думаю, если провести опрос среди тех, кто помоложе (20-40), то их 90 % будет.
+
0
Dmitriy Norenko
Dmitriy Norenko
12 октября 2017, 12:22
Бесспорно, есть такая ситуация в Украине… И очень жаль наблюдать это, видя как дела устроены за рубежом. Но по факту, это огромная индустрия, которая завязана в том числе на невозвратах. Если банки меньше будут ошибаться, значит их риски будут меньше, значит и процентные ставки будут меньше (в наших реалиях, не факт, конечо же, но это повлияет обязательно)
Ведь большие ставки, во многом такие большие именно из-за перекрытия рисков)
Мы пытаемся снизить рисковость кредитного процесса для банков. И очень будем рады, если это внесет коррективы в ставки по кредитам.
Я буду чрезвычайноВам признателен за мнение по продукту. Возжно, Вы сможете что-то подсказать. Мы украинская команда, но по многим причинам, в том числе и указанным Вами, работаем в Европе
Очень бы хотелось и поработать на Родине и мнение людей, интересующихся индустрией, для нас очень важно. Заранее благодарю
+
0
correspondent
correspondent
12 октября 2017, 12:49
Если работаете в ЕС, то знаете, что там скоринговая система доведена до совершенства. Там номер паспорта, страховой полис, медицинский и остальное взаимосвязано. Если человек берет кредит, то сразу отражается вся информация о заемщике, обман исключен.
А на Украине… Ну кто будет брать кредит? 12-14 миллионов пенсионеров, получающих от 1100 до 1500 гривен пенсии? Даже на грани смерти они на это не пойдут. Контингент с зарплатами 3000-5000? Тоже сомнительно… В той ситуации, которая сложилась в стране, развивать кредитование — это все равно, что торговать виски на Диком Западе в середине 19 века: только там индейцы могли оскальпировать или агенты большой дороги ограбить, а тут… Бандитизм зашкаливает.
Почему предлагают огромные для Украины суммы в 15 тысяч гривен тем, кто согласится работать в ломбарде? А МФО мало чем от ломбарда отличается. В элитных школах детей учат, что взять кредит — это опуститься на ступеньку ниже, а пойти в ломбард — это все, эти людди — украинские парии…
Поэтому Вы играете на руку банковским служащим, акулам МФО, чтобы они проверили кредитоспособность заемщика. Но не факт, что эти данные не передадут в коллекторские агенства, если заемщик по каким-то причинам пиратские проценты не уплатил, а те… Хорошо, если его и близких не убьют или не покалечат (причем не сами, а по заказу). Преступность зашкаливает: в Калиновке мародеры как дома грабили? Кого задержали?
Родина… С Родины люди не убегают. 17 лет переписи нет: ско
+
0
Dmitriy Norenko
Dmitriy Norenko
12 октября 2017, 12:59
К сожалению, Вы не правы. Скоринг — это не доступ к базе бюро кредитных историй и только. Это уже устаревший подход, банально по тому, что у людей финансовое положени может меняться. И хорошая кредитная история ранее, не говорит о том, что все хорошо у человека сейчас. Скоринг — анализ структурированных и не структурированных данных. Причем в Европе, банки как раз не делятся информацией между собой. И решить эту проблему нацелен новый закнон PSD2
Но для его имплементации, фактически, банки должны подключать друг друга по отдельности. И ведь не только с банков можно брать информацию для анализа
Подключение каждого из них — огромная проблема, занимающая месяцы. Support чрезвычайно дорог. Вот эти проблемы мы и решаем. Мы связываем разные системы и подаем как одну-единую-цельную. Банки же могут использовать ее для разных целей. Как кредитный инструмент или даже как HSBC сделал совсем недавно. Предложил пользователям агрегировать аккаунты из других банков, с возможность просмотра баланса и историй операций, с возможностью совершать платежи по всем счетам из разных банков, но в приложении HSBC
Проблема в том, что и кредитную платформу такого формата и функционал нового приложения HBSC требуют годы на подключение различных систем
С нами месяцы. Максимум 2
По остальному не спорю Но банковские кредиты и ставки по ним — это симптомы, а не болезнь. Да, помогаем. Это правда. Но помогаем европейскм банкам, где этому рады как заемщики, так и банки
+
0
correspondent
correspondent
12 октября 2017, 13:32
У каждого скорингового сервиса есть своя фишка. И алгоритм не раскрывают. Оценивают заемщика по профилю в соцсети, отслеживают его местоположение на карте и сравнивают, сколько там было добросовестных заемщиков и неплательщиков, смотрят. как изменялся его профессиональный рост, даже умудряются динамику доходов просматривать. Я эти вещи знаю.
+
0
correspondent
correspondent
12 октября 2017, 12:58
И по поводу населения: в стране 17 лет нет переписи. По некоторым данным, число украинцев, проживающих на родине постоянно, не больше 25 миллионов. Из них 12-14 — пенсионеры.
На какую ЦА рассчитан ваш сервис?
Даже не знаю, что можно развивать в стране с такими условиями… Разве что работать по принципу — отбить деньги и убежать…
Люди в такой апатии, что… Не пробовали по селам и маленьким городкам проехаться? Утром, часов в 6-7 утра? Как мало молодежи! Все любыми силами пытаются вырваться отсюда.
А потом загляните в миграционные службы с 9 до 16 — и подсчитайте, сколько клиентов. Кто готовит документы для выезда на ПМЖ, кто получает загран. Рассказывают, куда едут, радуются… А в вузах были? Опросите студентов 3 — 5 курса, какие их планы на будущее: 90 % скажут, что уехать. 30 % скажут, что уже есть предложения о работе. Вот так…
Так что…
В современной Украине развивать что-то — глупо. Здесь останется миллионов 10 обслуживающего персонала — и все. И что, обслуга будет брать кредиты?
+
0
Dmitriy Norenko
Dmitriy Norenko
12 октября 2017, 13:10
Наша ЦА — банки. Не население. Мы для банков создаем инструмент.
И как я писал выше, наша ЦА, бесспорно, Европейские банки, с новыми законами, которые будут имплементированы в 18 году.
Но с Вами полностью солидарен по Украинским реалиям. Прошу заметить, что банковская среда, которую мы обсуждаем — это не причина, а следствие. Проблемы гораздо глубже. Скрыты, как в ментальности, так и в устоявшейся политической и экономической системах.
+
0
correspondent
correspondent
12 октября 2017, 13:37
Хм… банки… У банков есть своя служба безопасности, и большинство (взять тот же Ощад) фиг захотят платить.
Ну да, ментальность: каталонцы вышли и хоть их дубинками били, а они все, как один. И причина? То, что в бюджет возвращается 75 — 80 % налогов. Вот так… Кормить остальную Испанию не захотели…
Недавно американец дал интервью, отметил, что украинцы очень терпеливые, что если бы такое было в США, то были массовые протесты. А украинцы терпят…
+
0
Dmitriy Norenko
Dmitriy Norenko
12 октября 2017, 13:41
Безопасность есть. Но вся инфа проверятся ручками и на основе бумажек. И из налоговой и из бюро кредитных историй. Да и когда это работало, если 80% всех денег проходят в Украине не официально
Мы хотим автоматизировать процесс. Заплатят или нет — зависит от пользы, которую мы можем принести. Но время покажет
Украинцы не терпели… есть примеры, когда не терпели и меняли. Вопрос, конечно что и на что поменяли, но это уже вопрос другой беседы:)
+
0
correspondent
correspondent
12 октября 2017, 15:58
Напрасно так говорите. Приватбанк был и пока еще остается одним из самых лучших учреждений в банковской среде. Там были задействованы куда более высокие технологии. Сейчас работает https://igov.org.ua/ — так вот, это приватовские наработки.
Украинцы меняли? Имеете в виду помаранчевую революцию, революцию достоинства и выход из СССР в 1991? Или другие примеры есть?
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
13 октября 2017, 11:49
Хочу вам сказать, что в принципе есть потенциал, потому как у многих банков скороть принятия решения, оставляет желать лучшего.
Тигипко начал работать с экс-приватовцами, но это в др.направлении, Вы также можете преложить ему помощь для его банков и фин.компаний, в т.ч. лизинговых.

Удачи.
+
+14
Алексей Хрипков
Алексей Хрипков
19 октября 2017, 11:23
А кроме банков как? Для всяких микрокредиторов?
Это я к чему:
Вот «ушёл» у меня пасспорт, проблемы, восстановление, всё такое. А через 2 месяца мне звонят из одной микрокридиторки:
— Вы заявку на кредит делали?
— Нет.
— А тут вот по вашему пасспорту…
— Он 2 месяца как недействителен.
— А, спасибо…
Потом ещё 3 звонка.

Ради интереса открыл интернеты, а их там — десятки. Сколько ещё не позвонило, и таки «выдало 1000грн за 30 минут на карту»?
Хотя, если они в открытую базу (https://dmsu.gov.ua/services/docstate.html) посмотреть не могут, что уж про скоринговые системы говорить…
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться