Безналичный эксперимент

Без кеша не уедешь

Первое неудобство, с которым сталкиваешься в жизни без кеша, — транспорт. Планировал вызвать Uber, но телефон разрядился, и заказать такси не вышло. Я запрыгнул в троллейбус, еще не осознавая, что не осталось ни одной копейки наличных денег. Спустя несколько секунд, когда пришло понимание, что за билет не рассчитаться, пришлось выйти на ближайшей остановке и, в итоге, пройти около часа пешком.

Так был получен вывод 1: безналичная оплата транспорта — первый шаг на пути к безналичной экономике.

Клиент всегда прав

На следующий день возникли нюансы с привычками. Мы с коллегами покупаем кофе у уличных торговцев, которые зачастую не принимают безнал. Я решил договориться с торговцем кофе о безналичном переводе с карты на карту. Метод ультиматума творит чудеса: «либо безнал, либо вы теряете клиента» – и оплата происходит безналично.

Вывод 2: желание клиента может изменить модель бизнеса и заставить торговцев принимать удобную клиенту форму оплаты.

Удобство – наше все

В повседневной жизни происходит огромное количество операций передачи денег между людьми. Мы постоянно собираем деньги на какие-то общественные нужды – подарки на дни рождения, оплату коллективной покупки, передаем деньги друзьям или близким, одалживаем. Все это можно делать через банковские приложения на телефоне. Но приходится проделывать целый ряд манипуляций: ввести номер своей карты и карты получателя, согласиться на комиссию, получить смс с кодом подтверждения… В итоге, многим по-прежнему удобнее заплатить наличными.

Вывод 3: системы перевода денег существуют, но они не всегда удобны в использовании. А они должны стремиться стать максимально удобными в использовании и в то же время оставаться не менее защищенными.

Сеанс одновременной игры

Часто бывает так, что мы пользуемся услугами нескольких банков. В таком случае часто возникает необходимость перевода денег со счета в одном банке на счет в другом. При этом банк практически всегда тарифицирует ваш безналичный платеж, и, очень вероятно, что это обойдется в 1% от его суммы. С другой стороны, почти всегда можно без комиссии снять наличные в кассе или банкомате одного банка и так же без комиссии внести их на счет в другом банке. Значит банки не достаточно заинтересованы в развитии безналичных операций. Им проще нести расходы на подкрепление кассы, оплату труда кассиров и т.д.

Вывод 4: банки должны гармонизировать тарифы для экономии кассовых расходов и стимулирования безналичных платежей. Безналичный платеж должен обходиться клиенту дешевле, чем кассовая операция.

Даешь технологии ХХІ века в оплату коммуналки

В Украине активно развиваются компании-агрегаторы счетов для оплаты коммунальных услуг, которые занимаются «оцифровкой счетов». Но миллионы бумажных квитанций по всей Украине ежемесячно продолжают рассылаться по почтовым ящикам. Эти счета оплачиваются наличными в отделении ближайшего банка или почты, чтобы, в том числе, получить «бумажное подтверждение оплаты».

Вывод 5: Счета за коммунальные услуги должны оформляться в электронной форме.

Вывод 6: Электронная квитанция может и должна быть самодостаточным доказательством произведенной оплаты.

Уроки для Европы

За время пребывания на «безналичном посту» мне довелось оказаться в Берлине. В самом центре города, на Александр плац, в большом кафе мне не удалось перекусить – к оплате принимались только наличные. В соседнем кафе ситуация повторилась. В третьем кафе была установлена минимальная сумма для безналичной операции в 10 евро. Разумеется, кофе стоит меньше этой суммы.

Вывод 7: В Украине все не так плохо с кешллесс-расчетами – в некоторых аспектах мы не только не отстаем, а даже опережаем развитые страны.

Вывод 8: Торговцы не принимают карты для мелких операций за счет высокой комиссии банков и платежных систем. Нужно выучить чужой урок и найти выход из аналогичной ситуации в Украине.

Безнал = безопасность

Однажды я получил смс от своего банка о списании 102.58 EUR со счета. Разумеется, начались звонки в колл-центр, уточнения о природе этой операции. Далее последовала блокировка карты и все возможные связанные с этим неудобства. Позже пришлось сходить в банк и написать заявление о спорной транзакции. Несмотря на указанные хлопоты, вероятность вернуть деньги, все же, достаточно высока.

Вывод 9. Если украдут кошелек, то вернуть деньги не удастся. А вот вернуть свои безналичные деньги все-таки можно.