80% годовых не пугают украинцев. Кредит наличными — самая популярная услуга среди пользователей украинского сегмента интернета. Как банки продают им кредиты, на недавней конференции FinRetail рассказал заместитель председателя правления банка Forward Дмитрий Яковлев.
Кэш-кредит из интернета
За месяц в украинском сегменте интернета — до полумиллиона поисковых запросов, содержащих слово «кредит». Словосочетание «кредитная карта» встречается не так часто, как «кредит». То есть граждане не сильно разбираются в финансовых продуктах, им просто нужен кредит.
Самый прибыльный для банков продукт — кредит наличными. Его эффективная процентная ставка достигает 80% годовых. Ниже, чем у финансовых компаний и ломбардов. Но для банков такая доходность — высокая. Доходность карточных кредитов ниже на 30 процентных пунктов. А потребительские кредиты приносят до 40%. Получается, что самый выгодный банкам продукт больше всего интересен клиентам.
Получить кредит наличными на выгодных условиях
Как пользователь интернета становится клиентом банка? На сайте он получает входящее предложение в виде анкеты. Практика показывает, что если в анкете больше пяти полей, ее не станут заполнять. Банку нужно быстро обработать заявку, связаться с клиентом, определиться с подходящей суммой и сроком займа, «залить» деньги на карту или оперативно отправить курьера для подписания договора. В идеале, весь процесс должен занимать до одного часа. Те, кто работают медленнее, с этого рынка выпадают.
Банк Forward получает в месяц около 30 000 запросов на выдачу кредитов. Это уже отфильтрованные заявки. То есть, потенциальный клиент заполнил анкету, оставил свой номер телефона, указал возраст, подтвердил трудоустройство. 79% обращающихся в банк Forward за кредитом наличными – это граждане с доходом от 3 000 до 10 000 гривен в месяц. Люди с меньшим доходом некредитоспособны. Тем, чей доход выше 10 000 гривен, не нужны дорогие кредиты.
После первичного отбора, банк проводит дополнительную проверку. И отсеивает порядка 20% заявок. С оставшимися 80% начинают работать операторы контактного центра. И вот на этом этапе счет идет на минуты. Как правило, если заявка обрабатывается более 20 минут, дальнейший контакт с клиентом теряет актуальность. Конкуренты, скорее всего, уже с ним связались и предложили свой продукт.
Интересно, что на этапе обзвона порядка 15% абонентов оказываются вне зоны действия сети. Одна из основных причин – программа-робот конкурентов забрасывает банк фейковыми заявками.
Из оставшихся клиентов после общения с операторами контакт-центра в анкету банка попадают только 35% потенциальных заемщиков. Причин отсева хватает. Во время общения с оператором выясняется, что клиент нигде не работает, хотя написал в анкете, что трудоустроен. Либо неполно отвечает на поставленные вопросы, отказывается предоставить необходимую информацию.
Следующий этап — запросы в бюро кредитных историй. После анализа платежной истории клиента и проверки по «черным» спискам банк готов выдать кредит. В число «избранных» попадает порядка 15% клиентов, заполнивших анкеты. Но и эта цифра не окончательная. Даже после подписания договора около 10% подтвержденных клиентов отказываются от кредита.
Итоговый результат — кредиты получает 5% клиентов из 30 000 заполнивших заявки. В среднем банк Forward выдает в месяц онлайн-кредитов на 20-22 млн гривен. С учетом преждевременного погашения среднемесячный кредитный портфель — около 18 млн гривен. С доходностью под 80% годовых и при среднем показателе невозвратов порядка 5%. И для работы с этими клиентами банку не нужны отделения.
Комментарии - 52
-Это реально?
Не думал что под 80% годовых берут граждане с стабильным доходом и нормальным фин «здоровьем». Поэтому и удивился не возвратам всего в 5%.
Если эти показатели правда, то банк еще и неплохо зарабатывает на кредитах в интернете.
Не путайте эффективную процентную ставку (по простому — доходность продукта) с % переплат для клиента.
Я уже указывал что 1% ежемесячной комиссии в течении года дает 23.4% годовых доходности. То есть, переплата для клиента 12% а доходность для банка 23.4%. Это достигается за счет того что полученные ежемесячные оплаты дальше используются в кредитовании.
Мне, как потенциальному клиенту любого банка, интересует эффективная процентная ставка — для подведения единой базы при сравнении различных продуктов различных банков с различным наполнением.
Вас же, как сотрудника банка интересует доходность, которая клиентов не должна вообще волновать.
Я не уверен, что клиенты готовы выбирать банковские услуги исключительно по критерию максимальной доходности для банка.
Хотя в жизни всё бывает.
А можно и того проще — зайти по дороге на любое отделение и учточнить тарифы на кредит наличными.:)
Мне нафиг не нужен никакой «кредит наличными»- я уже более десяти лет пользуюсь исключительно платёжными картами и безналичными расчётами по максимуму, где это возможно, а также везде пропагандирую именно безналичные расчёты.
А вы мне предлагаете опять вернуться в прошлый век.
У меня есть деньги, но я уже давно отвык таскать с собой десять и более тысяч гривен в карманах пиджака если можно носить с собой пару пластиковых карт с кредитным лимитов и льготным грейс-периодом. Я обычно покупаю, то что мне нужно а уже через неделю-другую привожу баланс по карте к положительному остатку.
Если вы знаете, что обозначает термин «кассовый разрыв» в банках, то должны понимать, что и у физических лиц существуют аналогичные «кассовые разрывы» и именно для таких целей нужны карты с кредитным лимитом.
Чем выше лимит, тем реже надо пополнять карту в течении льготного периода кредитования.
И почему нельзя сравнивать предложения различных банков по эффективной процентной ставке — ведь чем выше эта ставка тем выше затраты клиента по обслуживанию своего долга, как их не назовёшь (комиссии, страховки и т.д.).
Да и 17 грн на кредите в 10-50 тыс грн это конечно «огромное удорожание»:) ) )
Я привык рационально расходовать свои честно заработанные средства и если есть возможность сэкономить на ежемесячных платежах семьи сотню-другую гривен — я всегда иду на это.
Казалось бы:
— 17 гривен в месяц — за смс-ки — копейки.
— 15 гривен за разовое пополнение кредитной карты — копейки
— 10 гривен за пополнение текущих и депозитных счетов — копейки.
а если взять калькулятор и всё просуммировать, то для меня это выливается в дополнительные затраты минимум в 32 гривны в месяц, а для банка в дополнительные доходы.
32 в месяц плавно перетекают в 384 за год.
и так во всём. :)
Понятно что не возврат больше чем просрочка и в рознице сейчас меньше чем корпоративном и т.д… но удивляет оценка всего то в 5%.
ведь намного дешевле взять кредитку с кредитным лимитом на аналогичную сумму под 50% и оплатить покупку через терминал да ещё и 55 дней льготного периода.
Хотя всё правильно — лохи должны платить по полной программе.
И понты с маханием пачкой наличных на кассе — тоже должны быть учтены.
А есть такие уникумы?)
> Меня удивляет другое — берут кредит наличкой под 80%, затем идут в супермаркет и тратят.
Такое, наверное, не так часто встречается. Проблема кредитных карт для граждан со средним доходом в том, что кредитный лимит небольшой. Дорогой телефон, холодильник или еще что-нибудь особо не купишь. Быть может, они даже не такие глупые, чтобы брать кредиты наличкой, просто даже другого варианта особо нету. Не к фин. организациям же идти, где ставка 600%-1000%
Так и доходы небольшие. :)
И если «умные» граждане берут относительно большой кредит при маленьких доходах, то возникает наивный вопрос — а как они его будут погашать.
Лично я использую кредитные карты исключительно для сглаживания кассовых разрывов в личных финансах.
Я имел ввиду ситуацию, когда человек/домохозяйство берет кредит, который они в состоянии потянуть, например, тысяч 20. При этом они могли бы им воспользоваться из кредитного лимита на карте под 35-55% годовых, но он у них маленький. Увеличить его отказываются, а купить что-нибудь срочно нужно. А налом — добро пожаловать, но условия по-хуже.
> Лично я использую кредитные карты исключительно для сглаживания кассовых разрывов в личных финансах
Аналогично
Неужели никогда не были в супермаркетах в субботние и воскресные дни — когда многие затариваются одной тележкой с верхом а иногда тащат даже две — очень похоже, что ограничителем является исключительно объём багажника авто. И конечно на кассе расплачиваются по большей части наличкой.
В некоторых супермаркетах из двадцати касс выделяют парочку под расчёт исключительно платёжными картами — так к этим кассам очередь из одного-двух человек, а в остальных, где принимают и наличку, стоит по пять-семь человек если не больше.
Но «понты с маханием пачкой наличных на кассе» я еще не видел.
Приезжайте в соседнюю провинцию- Николаев. И посетите кроме зоопарка еще и супермаркет на центральной улице в Сити Центре. :)
Предлагаю провести небольшой эксперимент и начать обращать внимание:
1. на терминалы по приёму платежей — логотип какого банка там стоит
2. на карты, которыми рассчитываются посетители — даже по внешнему виду издалека можно с точностью до 99% опознать карты того или иного банка.
Мне чаще всего встречаются Приватовские и Ощадовские терминалы, да и карты этих же банков чаще всего мелькают на кассах при оплате.
Надеюсь что все помнят, что оценка Клиентов в продуктах КЭШ и Карта разные. Также есть разные планы по долям продуктов. Не все подходят под кредитную карту, их ведут на кредит наличными. Да и план на кредит наличными всегда больше отсюда и первое предложение для Клиента это Кредит наличными.
ИМХО
Это пока ещё форум потребителей банковских услуг.
Только лохи делают то, что им говорят, а не то что им надо.
Это их право — у них есть лишние деньги.
Как говорят некоторые, подумаешь «17 грн/мес смс-информирование» или «10 гривен за зачисление на депозитный счёт через кассу банка» — это ведь копеечные суммы.
Правда эти же люди сильно возмущаются тарифами на газ — ОДНА гривна в день за одного человека — это для них очень много.
Вопросов к тексту 2:
1. Наверно кто писал статью имел ввиду доход клиентов от 3000, а не от 3 грн. Или я ошибаюсь?
2. При продажах в 20 млн грн. в месяц портфель не может составлять 18 млн.
1. 3-10 тысяч, да (исправлено).
2. Может
« Доходность карточных кредитов ниже на 30 процентных пунктов.»
Поэтому в Форварде даже когда просишь оформить кредитную карту с льготным периодом, например «Выручалку», они до последнего пытаются всучить «кредит наличными», а с картой посылают подальше.
Детальнее читайте здесь. В том продукте все 100% доходности.
https://conditions-and-rules.privatbank.ua/main/view-content-382/?lang=ru&bank=PB
Если карту пополнять сегодня через кассу до 18-00 ( из других источников до 16-00) то деньги зачисляются сегодня, НО использовать их можно только завтра после 18-00. :)
понятное дело, что есть комиссия за пополнение:
— кредитных 15 грн
— текущих счетов и кажется дебетовых карт — 10 грн
Ещё что-то рассказали о том, что сроки зависят ещё и от суммы пополнения, но я диктофон не включал и весь этот поток сознания прошёл мимо меня.
на сайте ни с первого раза ни со второго не удалось найти ничего на эту тему — о сроках и суммах пополнения.
может плохо искал, а может забыли опубликовать
В ответ на такой поток сознания я бы назвал Диму Яковлева — неадекватом.
Более тридцати лет назад был отменён бредовый совковый закон о преследовании трудоспособных лиц, не имеющих постоянного места работы.
А оказывается его апологеты до сих пор живут среди нас и процветают.
Даже на этом форуме достаточно много участников, зарплата или пенсия которых намного меньше их законных доходов в виде процентных доходов по депозитным вкладам в банках.
А ведь есть огромный пласт владельцев недвижимости, которые сдают в аренду как жилые так и нежилые помещения, платят с этих доходов подоходный налог.
Есть ещё достаточно большая группа населения, владеющая земельными паями, которые сдаются в аренду и по ним тоже выплачивается доход, который налогооблагается.
Я уже не говорюо программистах, работающих через интернет на всех кто заплатит за их услуги.
На удивление большинству вышеперечисленных категорий населения не нужны «кэш кредиты» наличными, им больше подходит кредитная карта с небольшим кредитным лимитом для покрытия текущих разрывов в ликвидности.
Так что всё в пустую.
Банкиров, типа Яковлева, абсолютно не интересует мнение клиентов.
Им важна только максимальная доходность.
Могу с уверенностью сказать, что таким банкам уже не долго осталось.
Привлечение под 23% годовых (выше среднерыночных), в то время когда все другие снижают процентные ставки, говорит о нарастающих проблемах.
Им важна только максимальная доходность.»
-Я думаю всех банкиров интересует доход, а не мнение клиента. :)
Вы только думаете, а я знаю, что есть банки которые прислушиваются к пожеланиям клиентов и даже иногда их внедряют.
Когда на заре внедрения пластиковых платёжных карт они были ещё в диковинку и каждый раз при оплате пластиком кассир требовал предъявить паспорт и каждый раз тупо сверял фамилию из паспорта (на украинском) с надписью на карте (на английском) это сильно доставало. Я не поленился написать Привату предложение о рассмотрении технической возможности изготовления карт с фотографией владельца. И похоже не я один предлагал такое — и теперь все украинцы могут заказать карту с фото.
Затем меня просто «достали» смс-ки от Привата, особенно в роуминге, и я попросил сделать альтернативу — е-мейл-информирование.
Не знаю кому как, а мне так намного удобнее и не «засирается» память смс в телефоне.
Да и почтовый ящик намного удобнее, например в случае, когда надо переставить сим-карту в другой мобильник.
Информация намного лучше сохраняется.
И это только знаковые вещи.
В прошлом году в Платине попросил сделать кнопку — «отказ от пролонгации» и за пару месяцев она реально появилась. :)
Как гласит древняя мудрость — «Дорогу осилит идущий».
Пара цифр по платежам физлиц.
В 2013 году безналичные платежи составляли 13%.
В 2016 году безналичные платежи занимают уже около 37% всех операций.
Динамика очевидна и она соответствует программным установкам НБУ – увеличить cashless до 55% к 2020 году.
А что в ответ на такие программные пожелания от НБУ банковскому сектору страны предлагает банк Форвард.
Правильно — кэш-кредиты наличными. :)
Если перефразировать, то звучит почти как одноимённое название кинофильма,
но не «Назад в будущее»
а скорее наоборот — «Вперёд в прошлое».
Пускай лучше будут такие вот услуги как кеш-кредиты и пусть будут у таких услуг пользователи, какими безолаберными, глупыми или старомодными их не считали.
Тем временем, мы получаем нулевые комиссии на все безналичные операции, а иногда еще и кеш-бек или еще какие-нибудь плюшки в придачу. ;)
PS Я не сильно большой финансист, но полагаю, что кеш-кредиты нужны для увеличения кредитно-депозитного(денежного) мультипликатора. Другой вопрос что процент очень высокий.
Вы дайте рекламу по всем каналам — КРЕДИТ ПО 80 % годовых!!!
Люди призадумаются. Пользуются неинформированностью людей.
И конечно с сожалением констатируют, цитирую:
«Тем, чей доход выше 10 000 гривен, не нужны дорогие кредиты.»