Сергей Шацкий: «Мотивация для банков проста — с нами дешевле»

Что сейчас из себя представляет НСМЭП, недавно ставшая «ПРОСТІР»? 

Платежная карточка ПРОСТІР – это абсолютный аналог карты Visa или MasterCard. Она позволяет делать ровно те же операции: снимать наличные, оплачивать покупки в платежных терминалах, оплачивать коммунальные и другие услуги в интернете.

Разница — лишь в покрытии сети на территории Украины. У международных платежных систем – это практически 100% устройств, у нас – около 75%. Для конечного потребителя это означает достаточно неприятную вещь: не во всех банкоматах и терминалах он сможет воспользоваться своей картой. Но мы должны отдавать себе отчет в том, что ПРОСТІР в том виде, в котором она существует сегодня, — очень молодая система. Проблемы с приемом карт носят временный характер, с ними так или иначе сталкивается любая платежная система на пути своего становления.

Что нужно, чтобы карты ПРОСТІР работали со всеми терминалами и банкоматами?

У банков нет универсальной кнопки «подключить сеть к ПРОСТІР». Этот процесс связан с обновлением конфигурации платежных устройств и подписанием банками дополнительных договоров по услугам эквайринга со своими торговцами. Например, Райффайзен Банк Аваль или банк Пивденный начали подключение еще в начале года. И пока не закончили. После подключения сетей таких банков как ПУМБ, UniCreditBank, UKRSIBBANK вместе с сетями действующих участников мы обеспечим прием карт в более чем 95% платежных устройств. Надеемся успеть сделать это в первой половине следующего года.

Вас нельзя назвать реальными конкурентами Visa и MasterCard. Для чего вообще Украине нужна своя платежная система?

Я уважительно отношусь к бизнесу компаний VISA и MasterCard и не считаю нас конкурентами по многим причинам. Более того, во многих проектах мы являемся партнерами. Не стоит забывать, что рынок безналичных платежей в Украине в современном виде – это во многом заслуга именно их заслуга. Я бы хотел, чтобы на территории нашей страны у любой платежной системы были одинаковые возможности развиваться. Работы тут хватит всем.

Поэтому говорить о конкуренции, с одной стороны, откровенно рано, а с другой, возможно и не стоит вовсе. Дело в том, что идеологически у нас с ними абсолютно разные цели. Основная задача Visa и MasterCard на любом рынке – получение прибыли в силу своего коммерческого происхождения. Наша цель – дать украинскому финансовому рынку инструмент, который поможет вести успешный розничный бизнес, значительно оптимизируя операционные расходы. К тому же внося свою лепту в развитие нашей экономики и сокращение оттока валютных ценностей из страны.

А рынок знает, что ПРОСТІР –именно такой инструмент? 

Действительно можно возразить, что рядовому пользователю платежной карты без разницы, логотип какой платежной системы на ней нарисован. Но разница есть, я вас уверяю. Представьте, что с какого-то момента электроснабжением вашей квартиры начинает заниматься некая американская компания. Счет для оплаты ее услуг находится в американском банке, а тариф за киловатт энергии номинирован долларах. Насколько комфортно и выгодно вам ежемесячно покупать валюту и отправлять ее за океан? Здесь возникает вопрос, а действительно ли мы настолько богаты, чтобы инвестировать в экономику другой страны, оплачивая услуги, предоставляемые на территории Украины?

К чему я веду: с международными платежными системами так и происходит, только в роли плательщиков – банки, которые выпускают карты. Но дело в том, что все эти затраты ложатся на плечи обычных пользователей и закладываются в клиентские тарифы. Я не имею ничего против международных платежных систем, это их бизнес-модель. И судя по количеству платежных карт под их торговыми марками, модель успешная. Но как представитель центробанка, я просто не могу игнорировать макроэкономический эффект от такого положения дел на рынке. Поэтому мы постоянно говорим, что национальная платежная система – это немаловажная составляющая экономической безопасности страны. Если угодно, то можем назвать ее хорошим примером импортозамещения.

Почему тогда Украина изначально избрала для себя открытую модель рынка платежных систем? Сначала в страну зашли глобальные компании, только потом регулятор задумался о создании национальной платежной системы. Была ли альтернатива?

На самом деле, идея создания НСМЭП родилась в НБУ еще в 1998-1999 годах. В 2001 году НСМЭП успешно протестировала первые операции. В 2003 году началась ее промышленная эксплуатация. Причин почему Украина не могла создать свою платежную систему в первые годы независимости масса. Стоит вспомнить хотя бы ситуацию с проникновением интернета или количеством пользователей банковских услуг в то время.

Не стоит забывать о платежной инфраструктуре и затратах на ее развитие. В 2002 году по всей стране было немногим более 14 500 платежных терминалов. Международные платежные системы, имея успешный опыт в развитых странах, активно инвестировали в развитие эквайринговой сети, понимая, что это основа для получения прибыли в будущем. Вероятно, что подобного стратегического видения развития НСМЭП у Нацбанка в то время не было.

Что нужно для того, чтобы создать с нуля новую платежную систему? Насколько это сложный процесс с технологической и финансовой точек зрения? Какова роль банков?

Если мы говорим именно о карточной платежной системе с нуля, то я бы сейчас не рискнул в это ввязываться. Процесс настолько финансово затратный, что о возможных технологических трудностях даже думать не хочется. Если говорить более серьезно, то этот рынок уже основательно поделен. Банки в этом процессе играют ключевую роль: у них уже есть миллионные портфели карт, налаженные внутренние процессы, установленные и настроенные программные комплексы.

Как выглядела система в 2014-м году, когда вы пришли работать в Нацбанк? Что нужно было изменить в первую очередь? Что конкретно вы успели сделать для НСМЭП за эти два года?

Когда я пришел в НБУ, система НСМЭП технологически уже была переведена на международные стандарты, но она остро нуждалась в новом современном названии и торговой марке. Даже если не говорить о труднопроизносимой для обычного человека аббревиатуре НСМЭП, продвигать обновленную систему со старым именем, которое имело четкую ассоциацию с не очень успешным проектом, было сложно. Поэтому мы провели ребрендинг и национальная платежная система получила красивое название «ПРОСТІР».

Также мы инициировали переформатирование и оптимизацию наших внутренних процессов, чтобы сделать присоединение новых участников к системе максимально оперативным и комфортным. Дополнительно мы оптимизировали операционные тарифы. Совместно с Ощадбанком запустили бесконтактные платежи, в том числе в Киевском метрополитене, запустили для карточек ПРОСТІР электронную коммерцию. Благодаря этому и даже несмотря на не самые легкие времена для банковского сектора, за время моей работы к системе были присоединены уже более 15 новых банков.

В чем принципиальная разница между НСМЭП-2003 и ПРОСТІР-2016? Почему за 13 лет украинская платежная система не смогла вырасти во что-то мало-мальски заметное для нашего рынка? 

НСМЭП образца 2003 года была абсолютно другой с технологической точки зрения. С картами международных платежных систем ее роднил разве что форм-фактор и материал изготовления – платежная пластиковая карта с микропроцессорным чипом и без магнитной полосы. Стандарт для операций по таким картам был разработан в НБУ. Но он не был совместим со стандартами международных платежных систем. Все это в итоге спровоцировало инфраструктурную проблему: платежные терминалы и банкоматы, которые принимали Visa или MasterCard, не могли работать с НСМЭП. Требовались значительные и дорогостоящие доработки со стороны банков, причем иногда не только на программном уровне, но и на уровне «железа».

Соответственно, банкам нужно было выбирать. Агрессивная рыночная политика международных платежных систем определила исход этой неравной борьбы, а для НСМЭП момент был упущен. ПРОСТІР - это результат переосмысления и работы над ошибками. Наши современные карты работают по стандарту EMV и, таким образом, они выступают полным технологическим аналогом карт международных платежных систем.

Если судить по новым участникам, НСМЭП развивалась всплесками – 2008/09, 2011/13 и 2014-16 годы. Что происходило с системой в каждый из этих периодов? Как менялась со временем стратегия ее развития? И было ли вообще это развитие?

Не могу сказать, что в первые два периода происходили какие-то всплески. Основные банки, которые реально работали с НСМЭП на базе национальных стандартов, присоединились к системе еще в самом начале. Я имею ввиду «Экспресс-банк», «Мегабанк», «Имексбанк», «Грант» и еще буквально несколько других. Настоящим всплеском в развитии системы я считаю начало работы в системе крупнейших украинских банков в 2014-2016. Во-первых, это дает нам понимание того, что движемся мы в правильном направлении. Во-вторых, это стремительный рост инфраструктуры приема карт. А в-третьих, это мощный сигнал для других участников рынка.

В чем их мотивация? Почему украинским банкам стоит присоединиться к системе ПРОСТІР?

Расходы на присоединение к международным платежным системам в разы превышают затраты банка на вступление в ПРОСТІР. Это выгодно в первую очередь банкам, которые не являются участниками платежных систем. Банкам, которые уже сотрудничают с международными платежными системами, присоединение к ПРОСТІР целесообразно с точки зрения оптимизации своих расходов. То есть мотивация как для первых, так и для вторых достаточно проста — с нами дешевле.

Каким критериям нужно соответствовать банку, чтобы стать участником ПРОСТІР? Как технологически происходит подключение банка к системе?

Основные критерии — это финансовая устойчивость и стабильность банка. Процедура присоединения очень проста и состоит из двух основных частей: заключение договора и техническое подключение. При использовании банком собственного процессингового центра, ему необходимо обеспечить прямое подключение к маршрутизатору ПРОСТІР. Если же банк планирует пользоваться услугами независимого процессингового центра, он должен заключить соответствующий договор с НПЦ, который в свою очередь обеспечивает непрямое подключения банка к системе. Со всеми основными украинскими независимыми процессинговыми центрами в НПС «ПРОСТІР» уже сотрудничает. Речь о «УкрКарт», «УПЦ», «ТасЛинк» и «УФС».

В системе «Простір» сейчас менее 50 банков-участников — это только половина рынка. Почему к ней до сих пор не подключились остальные? 

Да, сегодня уже 46 банков являются участниками национальной платежной системы и мы продолжаем активную работу по подключению новых участников. С другой стороны, если сравнить нас с международными платежными системами, то количество участников платежной системы «MasterCard» насчитывает 60 банков, а системы «VISA» — 63.

ПРОСТІР, по официальным данным, это больше миллиона карт. Кто их держатели? Сколько из них активны? Какие банки являются крупнейшими эмитентами? Есть ли данные по использованию карт – где они больше всего востребованы?

Активных карт на сегодня почти 170 000. Крупнейшие эмитенты — Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укргазбанк и Поликомбанк. Карточки «ПРОСТІР» чаще всего выдаются клиентам в рамках зарплатных проектов и для получения пенсий и социальных выплат. Ощадбанк также реализовал проект по выдаче новых пенсионных удостоверений пенсионерам из числа внутренне перемещенных лиц, которые одновременно являются платежными карточками ПРОСТІР.

Естественно, для такого сегмента клиентов операции снятия наличных более популярны чем безналичные расчеты. Если смотреть на региональный разрез, то наиболее активны клиенты в Киевской, Черниговской, Харьковской, Сумской, Днепропетровской, Винницкой и Херсонской областях.

ПРОСТІР делает акцент на том, что банкам работать в этой системе дешевле, чем с конкурентами. Что это значит на практике? Какие именно комиссии банки берут с банков платежные системы?

Тарифы международных платежных систем — закрытая конфиденциальной информация, я не могу их комментировать. Но если говорить о ПРОСТІР, то общая стоимость подключения и всех работ со стороны НБУ составляет лишь 20 290 гривен. Не нужно покупать лицензии для запуска эмиссии или эквайринга или отдельных продуктов вроде e-commerce, p2p-переводов, электронные денег и т.д.

Стоимость присоединения к международным платежным системам в десятки раз выше, она измеряется тысячами долларов. То же самое касается и транзакционных комиссий: за обработку маршрутизатором ПРОСТІР любой межбанковской операции банк должен заплатить 10 копеек + 0,01% от суммы операции. В международных платежных системах аналогичная плата выше минимум в 10 раз.

Кроме ценовой конкуренции, как еще ПРОСТІР намеревается продвигаться на рынке? Какова маркетинговая стратегия системы в этом смысле?

Финальная версия маркетинговой стратегии развития еще не утверждена. Поэтому единственное, чем могу похвастаться — в прошлом месяце мы запустили промо-сайт национальной платежной системы prostir.gov.ua. Это своеобразная визитная карточка национальной платежной системы, первый шаг к созданию полноценного корпоративного сайта.

Насколько велик соблазн использовать админресурс для продвижения системы ПРОСТІР, как это делают, например, в России, где местной платежной системе «Мир» хотят отдать все зарплатные проекты бюджетников? Какие элементы господдержки вы практикуете сейчас?

Соблазн велик, не буду скрывать. Но мы не используем админресурс ни на этом этапе, ни планируем использовать его в будущем. Мы предлагаем отличный продукт, невероятно актуальный для страны в столь непростое время. У нас хватит сил и рыночных аргументов, чтобы донести до каждого банка выгоды работы с национальной платежной системой. Да, возможно, путь принудительного вовлечения банков был бы более быстрым и эффективным. Но он полностью противоречит рыночным законам и внутренним ценностям НБУ.

Как вы сотрудничаете с глобальными системами? MasterCard например, допустил ПРОСТІР к своему проекту в киевском метро. Как проходили переговоры, как вы убедили их сделать это? Ту же Visa пускать они не хотят, отмечая высокую сложность процессинга...

Думаю, что необходимо смотреть на это как на акт доброй воли со стороны международной компании, их желание помогать местному рынку развивать безналичные расчеты. Мы не конкуренты, а партнеры в сфере борьбы с наличными, благодаря этому, совместный проект и стал возможным.

Что вы думаете о глобальных тенденциях платежей? Куда идет этот рынок? Насколько далека Украина от общемировых тенденций, таких как блокчейн-интеграция в банковском секторе?

Мы в тренде. Но прежде чем всерьез говорить о внедрении того же блокчейн, нужно еще многое протестировать и проверить.

В части платежей и развития технологий, мне кажется, у нас достаточный уровень развития и многое уже сделано платежными системами, банками и финансовыми компаниями. Необходимо вкладывать в безопасность, удобство и решения с низкой стоимостью для потребителя. И не забывать о повышении финансовой грамотности населения.