Что такое краудлендинг и почему это хорошо

Так можно коротко описать ситуацию с кредитованием малого и среднего бизнеса в Украине.  Глава правления ПриватБанка Александр Дубилет на конференции в НАБУ рассказал о финансовых потребностях самозанятых предпринимателей и объяснил, как p2p и p2b кредитование может помочь экономике.

Александр Дубилет

Банки не поддерживают малый и средний бизнес. Большинство банковских программ для такого бизнеса начинаются от 25 тыс. долларов, а все процедуры достаточно дорогие.  Некоторые мелкие предприятия в Украине —  кондитерские, сапожные мастерские — банковским кредитом в 25 тысяч долларов можно просто убить. В сегменте малых предпринимателей потребность в деньгах совершенно другая, она начиная от суммы 15-20 тысяч гривен. И это программы не на 3-5 лет, а меньше чем на год. Если потребность в приобретении кофейного аппарата приводит к тому, что этот кофейный аппарат будет амортизировать себя в течении года или двух, то бизнес работать не будет. Даже в области капитальных затрат срок окупаемости для сегодняшних условий — это даже не год, а полгода или 9 месяцев. Если в течение полугода предоставленные затраты не окупаются, то такие программы не имеют права на существование. Это те реалии, на которые банкиры сейчас не сильно обращают внимание. 

Что можно сделать для того, чтобы программы для мелкого бизнеса заработали? Согласно нашим исследованиям, в стране проживают около 2,1 миллиона предпринимателей. А вот то, что  касается самозанятых лиц, то мы и посчитать то их толком не можем. В Киеве, может, этого не видно, но даже в моем городе, в Днепре, сегодня возникают стихийные рынки. В маленьких городах их еще больше. Это ситуация прошлого века, когда было очень много людей, которые занимались выносной торговлей. Сегодня мы снова видим такую ситуацию. И, конечно, для них доступ к кредитным ресурсам путем представления проекта в банк, через безналичные платежи или через внесение денег в уставной фонд, для них это все не работает. Это все работает для кредитов в 50-100 тысяч долларов и так далее. 

Слайд из презентации Дубилета

Учитывая такую ситуацию, мы, например, решили, что кредиты до 50 тысяч гривен должны выдаваться самозанятым людям или предпринимателям без какого-либо описания проекта. Они выдаются на основе скоринговых моделей и понимания того, что перед нами за клиент. Это понимание мы получаем на основе big-data, на основе исследования безналичных платежей клиентов, портрета этого предпринимателя или физлица в социальных сетях, на основе истории обращения этого человека в банк. Мы собираем определенный портрет и понимаем, какую сумму это физлицо может получить для того, чтобы обеспечить возврат этого кредита. По нашим оценкам, 43% кредитов без обеспечения, которые получают сегодня физлица, используются ими на бизнес-цели.

Еще выше это количество в сегменте тех клиентов, чья потребность в финансировании составляет от 20 до 50 тысяч гривен. Там порядка 80% кредитов используются для бизнес-целей. 

Банкам, которые сегодня принимают участие в кредитовании техники должна быть знакома такая ситуация, когда человек идет в магазин, оформляет технику в кредит, тут же эту технику продает, потому что ему нужен доступ к деньгам. Он теряет определенные проценты, но получает быстрый доступ к живым деньгам. Я не имею  в виду мошеннические схемы. Я говорю о быстром нормальном кредите, который в результате погасится. Это в принципе оценка работы украинских банков на сегодняшний день с точки зрения кредитования мелкого бизнеса или физлиц-предпринимателей. 

В сегменте кредитов от 50 тысяч гривен мы уже требуем от клиента анализ и описания проекта, а не только изучения самого заемщика. Эти кредиты у нас называются КУБ. 

Мы провели исследование и обнаружили, что от доступа к кредитным ресурсам зависит рост рабочих мест в стране. Для создания миллиона рабочих мест, по нашим расчетам, необходимо в малый бизнес вложить порядка 20 миллиардов гривен. Понятно, это не кредит одной или десяти компаниям, а финансирование малого бизнеса и предпринимателей, которые могут дать такое большое количество рабочих мест. 

Слайд из презентации Дубилета

Как кредитовать бизнес в условиях ограниченного ресурса? Конечно же, есть ресурсы, которые нам дают доноры — ЕБРР, Мировой банк. Но они с такими программами в этот бизнес не пойдут.

Мы обратили внимание на краудлендинг, как способ привлечения средств для кредитования бизнеса, который сегодня в мире развивается очень быстро. На западе банкам неинтересны подобные проекты, крупные банки занимаются немного не этим. Но в условиях снижения процентной ставки в США и Европе все же возник аппетит к рисковым вложениям в небольшие но инновационные проекты. Во многих странах P2P и P2B кредитование активно используется для стимулирования экономики. 

Как мы можем адаптировать этот опыт в Украине и почему именно банковская система может с этим справиться. Без банков в Украине не получится развивать эту систему. Во-первых, на небанковском рынке нет независимой экспертизы качества заемщиков или возможности получить эту экспертизу. Там нет культуры работы с бюро кредитных историй, да и нет еще таких бюро кредитных историй, которые смогли бы правильно предоставить информацию, сделать оценку на основании скорингового балла и дать эту информацию платформе, которая бы работала вне банка.

Следующий момент. В Украине на сегодня не очень хорошо развит институт взыскания. Те коллекторские агенства, которые работают с чужими активами... Вы знаете глубину дисконта по этим активам. Дисконт должен быть порядка 10%-20%, а у нас, максимум 10%. Сейчас, когда будут продаваться активы банков, которые прошли через Фонд гарантирования, я думаю, там цены будут даже меньше 10%. Нужно правильно заниматься этими активами,  нужно вовремя предлагать реструктуризацию, не пропускать сроки исковой давности — это все достаточно сложные инструменты, которыми владеют банки, но не владеют коллекторы, особенно в условиях недостаточно четко работающей судебной системы.

Таких платформ не было раньше, потому что подобные небольшие транзакции должны быть очень дешевые. Для того, чтобы профинансировать кредит в 10 тыс. гривен, сама транзакция должна стоить копейки. Разумеется, для этого должны быть хорошо развиты IT-возможности. Все эти возможности на сегодняшний день есть только у банков.