Как кредиты создают и разрушают семьи

«Я же дал слово! Обратно его взять не могу. Я же мужик. Возьму кредит!»

Это слова 20-летнего студента-технаря Юрия М. Его история может показаться удивительной только на первый взгляд. Юрий подрабатывает в московском фастфуде, зарабатывает около 30 тыс. руб в месяц (11 500 грн), живет с мамой-учительницей и очень хочет жениться. Чтобы ускорить создание новой ячейки общества, он пообещал своей девушке (правда, будучи не очень трезвым) не что-нибудь, а белый Mercedes (правда, не очень новый) за 1,2 млн рублей (почти полмиллиона гривен).

Разумеется, таких денег у решительного парня нет. Но он не намерен сдаваться и собирается взять на белый Мерседес для любимой кредит. Знать об этом она, возможно и не будет.

Но это не важно. Совместная жизнь в долг не так уж редко начинается еще до брака. Подарки, свидания и путешествия на кредитные деньги – это вполне обычная практика. Все от желания произвести впечатление на понравившегося человека. Как правило, такое практикуют мужчины, которые хотят поразить женщин своей состоятельностью и щедростью.

А затем люди берут в долг ради свадьбы. До кризиса это была очень популярная услуга, которую активно продвигали как крупные, так и региональные розничные банки. Суммы займа — от 50 до 600 тыс. руб. (19 300 – 231 000 грн) под 17-20% годовых (в долларах или евро – под 11-13%) на срок до пяти лет. Подобные предложения встречаются и сейчас, но ставки по ним выросли на несколько процентов. Например, российский Ситибанк предлагает «кредит на свадьбу» под 23% годовых на срок до пяти лет.

​Долг как смысл жизни

Елена Докучаева, гендиректор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», говорит, что наиболее активно пользуются кредитными услугами люди в возрасте 20-30 лет. По информации Нацбюро кредитных историй, получающего статистику от 3,7 тыс. кредитных учреждений в России, на 1 мая 2016 года займы в банках имели 6,88 млн россиян в возрасте до 30 лет (19,5% от всех заемщиков в стране — 35,2 млн человек). 

Среди молодоженов (пар, живущих в браке не более трех лет) заемщиков больше. Директор Центра анализа доходов и уровня жизни (ЦАДУЖ) Алина Пишняк проанализировала для журнала массив данных опроса 3 тыс. жителей Москвы, проведенного центром в 2015 году: кредиты на тот момент были у 36% молодоженов, что на 15 п.п. больше, чем у остальных москвичей.

Иерархия кредитов у молодоженов та же, что и у остальных россиян. До половины берут потребкредиты, на покупку машины, треть — ипотеку.  Кредит — ипотечный или потребительский — вносит ясность в жизнь заемщика на ближайшие годы, считает Георгий Юдин, старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ.

«Многие из респондентов говорят, что им с кредитом проще стало жить»

Объяснение этому у людей простое: «Особых планов на будущее не было, а тут становится ясно, к чему стремиться,— нужно вернуть долг». По словам Диляры Ибрагимовой из НИУ ВШЭ, долгосрочные финансовые планы в России, в том числе у молодоженов, бывают нечасто. 

«Это можно объяснить недостаточной финансовой грамотностью большей части россиян и отсутствием традиции заранее детально планировать бюджет будущей семьи»,— рассуждает Наталия Фролова, директор по маркетингу Experian в России и СНГ. Для сравнения: в США 39% женихов и невест, опрошенных Experian, считают, что скоринговый балл будущего супруга — источник стресса в браке. И только 40% признались, что не знают его.

Источники стресса у новобрачных в России другие, уверен Михаил Козлов из «Кредитной амнистии»: отсутствие денег (и желание купить квартиру, чтобы не снимать ее); невозможность платить по взятому кредиту из-за потери работы или снижения дохода (с этим сталкиваются, по его наблюдениям, около 50% молодых семейных пар); давление кредиторов и коллекторов (по утверждению Козлова, до 20 тыс. самоубийств в 2015 году было совершено под их влиянием). Социологи подтверждают эту картину в главном: основные причины конфликтов в семье — деньги. По данным Диляры Ибрагимовой, финансовые вопросы вызывают ссоры в семьях чаще, чем супружеские измены и воспитание детей. 

Но в кризис людям не до разводов. В 2008-2010 годах их число, по данным Росстата, упало на 10%, до 639,3 тыс. Потом кривая вновь пошла вверх. С 2014-го картина повторяется с более сильной динамикой, и всего за год разводов стало меньше на 12% (611,6 тыс.).

«Сейчас приходит очень много людей за консультацией, чтобы понимать, на что они могут претендовать при разводе, узнать свои риски, права и обязанности,— рассказывает Елена Габрелян из »Железняков и партнеры".— Выслушав специалиста, они сохраняют брак.

«Желающие развестись на почве кредитных обязательств примиряются»

Основных причин тут несколько. Во-первых, говорит Габрелян, делить имущество в суде дорого, а с падением доходов это стало еще накладнее. Во-вторых, те, кто взял кредиты на квартиру, все равно будут должны за нее банку даже после развода, вне зависимости от того, на кого была оформлена ипотека, так как супруги выступают созаемщиками. А в-третьих, после расторжения брака особенно ухудшается материальное положение женщин, чьи доходы в среднем по стране ниже мужских, поэтому дамы не поддерживают разводы в кризис.

Пылесос — разрушитель

Потребительские и автокредиты, по мнению социолога Георгия Юдина, оказывают «ярко выраженное дезинтегрирующее воздействие на семью». Такие кредиты на сравнительно небольшие суммы под большие проценты берутся импульсивно, непросчитанно. Причина такой скрытой иррациональности, по его наблюдениям, в статусе неполноценности, когда человек чувствует себя зависимым и неавтономным.

А вот ипотека — обдуманный, рациональный и просчитанный кредит на семью со сравнительно низкими процентами. Квартира, купленная в кредит на 20 лет резонно брак только укрепляет.