Страховка от всего

Страхование депозитов

Что продают

После кризиса 2008 года страховые компании вывели на рынок страховку для дополнительной защиты депозита. Поначалу покрытие было широким: от банкротства банка до неправомерных действий третьих лиц. Страховой тариф по такому полису был небольшим – 1% от суммы вклада.

Суть

«В связи последними с политическими и экономическими потрясениями, практически все страховые компании отказались от страхования депозитов, которое ранее было популярным особенно в среде банков, которые активно работали с розницей», — говорит Александра Ляховская ведущий специалист департамента страхования имущества и ответственности СК «UNIQA». Когда в стране грянул «банкопад» страховщики быстренько пересмотрели свои договора и теперь под страхованием депозитного вклада подразумевают совсем другое.

Например, Universal Bank совместно с СК «Ренессанс Жизнь» сейчас предлагают своим клиентам купить годовую страховку «Защищенный депозит». Полис гарантирует получение страховой компенсации, если вкладчик погибнет в результате несчастного случая. Родственники (указанные в договоре) получат страховую компенсацию, эквивалентную или превышающую сумму депозита. То есть наследникам не нужно ожидать 6 месяцев, чтобы получить наследство, как это предусмотрено законодательством. Цена услуги — от 191 до 956 гривен. Страховые суммы невелики: от 20 000 до 100 000 гривен. Депозит получат наследники.

Страхование кредита и кредитного лимита

Что продают

В пик выдачи кредитов многие компании в партнерстве с банками предлагали клиентам застраховать не только залог (обязательное требование банка), но и себя от возможной невыплаты кредита. Страховка гарантировала выплату в случае потери здоровья, работы или гибели заемщика. Такие кросс-продукты были одной из золотых жил для страховщиков, да и банки неплохо на этом зарабатывали, получая комиссионные от аккредитованных СК.

Суть

Сейчас выдача кредитов приостановлена, а значит и портфель у страховщиков просел. «Если в 2014 году потребительские кредиты выдавали 20-25 банков, то сейчас это 5-10», – говорит Александр Мельничук, менеджер по коммуникациям страховой компании PZU в Украине. Но финансовые учреждения придумали другой продукт, который позволяет заработать на банковских клиентах. Это страхование кредитного лимита. Например, ПриватБанк предлагает страховать кредитный лимит по своей карте «Универсальная». Страховая компания «Ингосстрах», которая также принадлежит группе «Приват», погасит кредитный долг по карте, если ее владелец потерял работу или трудоспособность. Покрываются следующие риски:  потеря постоянной работы, инвалидность, тяжелые заболевания (инфаркт, инсульт, онкология), которые были выявлены за период действия договора. Смерть в результате несчастного случая или тяжелого заболевания. Страховой платеж — 0,9% от задолженности по карточке по состоянию на конец месяца, а именно последний день ежемесячно. Если на конец месяца долга нет, то страховой платеж не снимается. Такая схема, безусловно, выгодна банку. Ставка по кредитной карте в Привате составляет 3,6% в месяц или 43,2% годовых. А если приплюсовать сюда 0,9%, то получаем 4,5% за месяц или же 54%. По сути, такая  «страховка»– это обычный скрытый процент по кредиту.

«Коробочные» страховые продукты

Что продают

Все больше страховых компаний предлагают экспресс-страхование. Это уже готовые так званые «коробочные» продукты с определенным (как правило, очень ограниченным) набором покрываемых рисков, фиксированными значениями размеров страховых сумм и других условий страхования. Клиентам предлагают самые разные виды страхования: недвижимости, жизни, от несчастного случая, потери работы и пр. Такие страховки недорогие. И купить их можно где попало. Например, через банкомат или терминал самообслуживания в любом из магазинов. В отделении банка или торговой сети такую страховку могут предложить «на сдачу».

Суть

Казалось бы, все просто и удобно. Но вот действие таких полисов практически нулевое. Почему? Зачастую покупку такого полиса подтверждает квитанция банка или чек об оплате, которую человек может просто не забрать или же по невнимательности выбросить. Без чека невозможно доказать покупку полиса и страховая компания с чистой совестью откажется платить.

Кроме того, покупая страховой полис в фаст-режиме, клиент попросту не может ознакомиться со всеми оговорками и ограничениями, которые содержатся в страховом договоре. А их немало. Да и деньги, как правило, выплачивают в каком-то процентном соотношении. Например, если это страховка от несчастного случая, то по каждой травме СК устанавливает лимит. Смерть — 100% суммы. А вот травмы страховые компании оценивают по-разному. Сломал руку – заплатят 2% от страховой суммы. Получил ожог площадью свыше 10% кожного покрова – получи 5%

«В последние годы такие бесполезные страховки в огромных количествах реализуют  розничные сети. Под прикрытием покупки бытовой техники,  планшетов, смартфонов в кредит страхуют жизнь и здоровье заемщика. При этом тариф в 1,5 -2 раза выше реального, а комиссионные  магазинов доходят до 90%», – говорит Ибрагим Габидулин, президент группы компаний «Дедал». Сами страховщики не на диктофон подтверждают, что страховые премии по «коробочным» продуктам собираются очень хорошо, а выплаты минимальны. Например, ПриватБанк рекламируя страховку от несчастного случая в Приват24, пишет, что такой полис купили уже более 1,6 млн клиентов. За 9 месяцев 2015 года СК «Ингосстрах» стала лидером в этом виде страхования. Компания собрала премий на 105,8 млн гривен, выплатила — 34,1 млн гривен.

Страхование техники, купленной в кредит или продление гарантийного срока

Что продают

Магазины и страховые компании предлагают страховать не только клиента, но и саму покупку. «При выдаче кредита под залог страховаться может и сам предмет залога, будь-то автомобиль, стиральная машина или телефон. Это имущество страхуется от огневых рисков, стихийных явлений, противоправных действий третьих лиц, от повреждения водой и др. В случае наступления страхового события, страховщик производит выплату и в первом варианте закрывает обязательства заемщика перед банком, а во втором берет на себя затраты владельца, связанные с восстановлением любимой вещи», – рассказывает директор департамента по развитию альтернативных продаж СК «Арсенал Страхование» Елена Сутормина. 

«В рамках таких программ могут предложить защиту техники от поломок после окончания срока основной гарантии. В этом случае основные затраты, связанные с ремонтом техники, перекладываются на страховую компанию», — рассказывает Александра Ляховская. Например, в СК «Провидна» предлагают купить страховку на следующих условиях: минимальная страховая сумма составляет от 800 гривен, а единоразовый страховой платеж – 10% от суммы покрытия. Договор вступает в силу со следующего дня после окончания гарантийного срока производителя и заключается год. А факт поломки должен быть подтвержден заключением авторизованного сервисного центра производителя товара.

Суть

Страхование техники звучит привлекательно. На деле все непросто. Выгода сводится на нет исключениями для страховых выплат, которые прописаны в договоре, и небольшим охватом самих страховых случаев. Например, многие договоры не предусматривают выплату в случае поломки техники из-за перепада напряжения в сети. Не видать денег, если СК выяснит, что это произошло из-за того, что клиент забыл выключить технику или же отсутствовала розетка с заземлением. Бывают и вовсе неожиданные исключения. Например, за кражу мобильного телефона некоторые СК вернут деньги, лишь в том случае, если это произошло по месту жительства клиента.

Страхование от потери работы

Что продают

Страхование от потери работы появилось после кризиса 2008 года. Страховое событие по данной программе — сокращение. Сейчас эти полисы продают следующие СК:  «Арсенал Страхование», «Альфа Страхование» и «Инго Украина». Другие страховщики свернули это направление, когда снова начались массовые сокращения.

Чаще такие страховки предлагают опять же банковским заемщикам. Полисы дают гарантию погашения страховой компанией задолженности по кредиту, пока заемщик ищет новую работу. Все чаще СК готовы продавать страховку и обычным клиентам «с улицы», но при условии покупки еще какого-то продукта, например КАСКО или ОСАГО. «К сожалению, сейчас сокращение сотрудников достаточно распространенное явление в Украине. При наличии такой программы, клиент сможет получить денежную выплату и сформировать определенный финансовый запас на время поиска нового источника дохода», — говорит Елена Сутормина. Купить такой полис может только официально трудоустроенный человек. Страховая сумма зависит от заработной платы и устанавливается по соглашению с клиентом. Для заемщика страховой суммой будет размер кредита. Тарифы в среднем 3-5% от страховой суммы.

Суть

Случаи, когда украинская страховая компания выплачивала страховое возмещение клиенту, потерявшему работу, были.  Но получить выплату по этому виду не так уж и просто. Во-первых,  причиной потери работы должно быть увольнение по таким статьям КЗоТа — п. 1 ст. 40 или п. 1 ч. 1 ст. 36 (реорганизация предприятия и сокращение штата или по согласованию сторон соответственно). Если причина увольнения указана как нарушение трудового контракта или договора, или по собственному желанию (а эту формулировку используют чаще всего), то в выплате откажут. Также страховщики, чтобы ограничить мошенников предусматривают временные франшизы. После заключения страхового договора необходимо продержаться на своей должности не меньше 2-3 месяцев. Иначе СК может решить, что страхователь мошенник. Кроме того, если клиент оперативно трудоустроился, то по условиям некоторых договоров страховку могут не заплатить.

Не все плохо

Все перечисленные страховые продукты могут оказаться вполне работоспособными и обеспечить определенную выгоду. Особенно если при покупке страховки клиент внимательно изучит условия договора.