Станет ли когда-нибудь комиссионный доход значимой частью доходов украинских банков?

Елена Шиманская

 

Заместитель главы правления, начальник операционного департамента АО «Еврогазбанк» Елена Шиманская:

«Большинство украинских банков изначально были ориентированы на получение прибыли от кредитных операций, а не развитие услуг, обеспечивающих комиссионный доход. Сегодня многие банки пересмотрели свои позиции и учитывают в своем развитии направления, подразумевающие комиссионную прибыль. Но стоит учесть, что для развития соответствующих направлений банкам необходимо затратить много времени и сил на продуктовую линейку. Этот процесс весьма ёмкий и требует значительных финансовых инвестиций. 

Думаю, в ближайшее время традиционные способы получения комиссионных доходов исчерпают себя и более востребованными станут банки, которые быстрее поймут, что источником дохода станет качество обслуживания клиентов.

На сегодняшний день, хорошим результатом считается комиссионного доход в размере 20% от суммарного дохода банка. В среднесрочной перспективе до 2015 года банки будут стремиться поднять этот результат до 30%, а некоторые амбициозные банки заявили о намерениях нарастить темп до 40% в год».
 

Катерина Ладыженская

 

Заместитель директора по продажам Platinum Bank Катерина Ладыженская:

«Я склонна думать, что нет, не станет. Банки действительно сфокусировались на получении комиссионного дохода от операций, которые осуществляют для своих клиентов, особенно в период кризиса. Однако, этот доход никогда не перекроет доходность от кредитования. 

Самые большие статьи для зарабатывания комиссионного дохода — это РКО юридических  и физических лиц. Также в эту категорию можно включить зарплатные проекты, переводы физлиц, пополнение или снятие со счетов физических лиц. Самое важное – это соблюдение баланса между фактической себестоимостью услуги и готовностью клиента купить эту услугу за определенную сумму.

Много украинских банков сейчас стремятся направить своих клиентов на самообслуживание или удаленные каналы обслуживания. Такой подход помогает минимизировать операционную загрузку своих сотрудников и разгрузить кассы, где услуги предоставляются по минимальной стоимости либо бесплатно. Но, если клиент хочет обслуживаться в кассе или у менеджера, эти услуги предоставляются по более высоким тарифам».
 

Сергей Козлов

 

Директор по розничному бизнесу Надра Банка Сергей Козлов:

«В классическом понимании банковский бизнес выполняет три основные функции в экономике: принимает депозиты, выдает кредиты и осуществляет расчеты. Первые две функции формируют процентный доход, последняя – комиссионный. По данным, опубликованным Независимой ассоциацией банков Украины по результатам 2012 года, общие доходы банковской системы Украины на 78,1% состояли из процентных доходов и на 14,1% – из комиссионных. 

Чистый процентный доход, по сравнению с 2011 годом, сократился на 8%, а чистый комиссионный доход, наоборот, вырос на 17%. Однако прежде чем делать однозначный вывод о росте комиссионного дохода, давайте разберемся в том, что действительно является комиссионным доходом, а в каких случаях под комиссиями на самом деле необходимо понимать процентный доход. 

Для начала попробуем разобраться в математике обычного беззалогового потребительского кредита. Очевидно, что если банк объявит, что процентная ставка по кредиту составляет 80% или 100% годовых, желающих взять такой кредит будет немного, но если банк заявит о ставке по кредиту в 5, 10 или 15% годовых, то желающих становится гораздо больше. При этом банк к стандартной процентной ставке добавляет ежемесячную комиссию в размере, например, 4% от первоначальной суммы кредита. Несложные математические расчеты показывают, что и в том, и в другом случае реальная эффективная процентная ставка одна и та же — 80-100% годовых, но если в первом случае она указана одной цифрой и вся учитывается как процентный доход, то во втором меньшая ее часть — от 5 до 15% — отнесены к процентному доходу, а львиная доля — 75-85% годовых в виде 4% ежемесячной комиссии отнесены к комиссионному доходу. 

Таким образом, доход, который по сути своей является процентным, так как напрямую связан с кредитной операцией, фактически учитывается в виде комиссионных. 

По понятным причинам, сложно точно оценить масштабы перераспределения доходов из процентных в комиссионные, но с большой вероятностью можно утверждать, что существенный прирост комиссионных доходов во многом связан именно с описанным выше учетом, по сути, процентных доходов в форме комиссионных». 

Рубрику ведет Елена Куцая