Зампредседателя Правления «Мегабанка» А. Шипилов: В 2013 году мы ставим перед собой задачу увеличить кредитный портфель на 10%

— Как вы можете охарактеризовать работу «Мегабанка» в 2012 году? По вашему мнению, это был сложный финансовый год? Удалось ли выполнить поставленные задачи?

— Прошлый год не в полной мере оправдал наши ожидания. Внешняя среда оказала определенное влияние на деятельность банка и скорректировала наши планы. Несмотря на это, достигнутые по итогам 2012 года показатели позволяют позитивно характеризовать работу «Мегабанка». Прирост активов банка в прошлом году составил 7%, при этом кредитный портфель вырос на 16%. Думаю, что последний показатель в большей мере отображает основной результат. Следует сказать, что уровень прироста активов банка соответствует данному показателю банковской системы в целом, а вот рост кредитного портфеля значительно выше среднего значения по системе. Рост активов «Мегабанка» в 2012 году обеспечен кредитованием клиентов реального сектора экономики страны, в отличие от аналогичного индикатора банковской системы, когда прирост активов был достигнут за счет наращивания портфеля ценных бумаг и снижения уровня резервов. Прирост кредитного портфеля на 16% — это хороший результат. Если говорить в абсолютных цифрах, то объем кредитного портфеля вырос на 548 млн. грн. и на 1 января 2013 года составил 3 млрд. 870 млн. грн.

— В начале 2012 года на собрании акционеров была утверждена стратегия развития банка на 2012-2015 годы. Согласно ей, банк планировал отходить от универсальной схемы ведения банковского бизнеса и внедрять экспертную модель. Основными мероприятиями, с помощью реализации которых планируется достижение запланированных показателей, являлись совершенствование бизнес-процессов, разработка и внедрение мотивационной модели сотрудников бизнес-направлений банка, совершенствование IT-технологий и системы риск-менеджмента, совершенствование системы управленческой отчетности. Какие из запланированных стратегических задач удалось осуществить в 2012 году?

— Что касается бизнес-процессов подразделений, то план преобразований практически реализован. Были внесены определенные изменения в бизнес-процессы и процедуры осуществления операций как корпоративного, так и розничного направлений.

По другим направлениям ведется планомерная работа. Говорить о ее завершении неправильно, поскольку данные направления постоянно совершенствуются. Мы продолжим эту работу и в 2013 году.

— Вы сказали, что прирост активов был обеспечен в основном за счет кредитов. Кто ваши основные клиенты в части кредитования?

— Это юридические лица, клиенты малого и среднего бизнеса, а также корпоративного сегмента.

— А физические лица?

— Если говорить о кредитном портфеле физических лиц, то за 2012 год он сократился на 33 млн. грн. Эта тенденция характерна для всей банковской системы и наблюдается последние несколько лет. Не смотря на это, розничное кредитование в банке развивается, в частности, во второй половине прошлого года «Мегабанк» вывел на рынок линейку продуктов потребительского кредитования.

— Почему среди физлиц кредитование сегодня пользуется невысоким спросом? Может быть, потому, что это дорого?

— Здесь несколько факторов. Оказывают влияние на данную ситуацию и общее состояние экономики, и изменения законодательного характера, в частности, запрет на кредитование физических лиц в иностранной валюте, и изменения в подходах и процедурах кредитования населения со стороны банковских учреждений. Стоимость кредитных ресурсов также имеет большое значение. Сегодня в силу объективных причин банки предлагают кредиты, например, ипотечные или автокредиты, по ставкам, уровень которых вряд ли приемлем для большинства населения Украины. Кроме того, уроки 2008 — 2009 годов заставляют людей более взвешенно подходить к вопросу кредитования.

— Как вы считаете, возможно ли удешевление кредитов для физлиц в 2013 году?

— Кредитная ставка прямо связана со стоимостью привлечения ресурсов. Если мы увидим, что депозитные ставки снижаются, то это будет сопровождаться аналогичной динамикой ставок по кредитам. В 2013 году можно прогнозировать некоторое снижение стоимости ресурсов, однако это зависит от многих факторов. Однако сегодня говорить о подобной тенденции преждевременно.

— Что касается кредитов для юридических лиц: какой вид бизнеса чаще всего обращается к вам за кредитными ресурсами?

— Мы признательны и с уважением относимся ко всем нашим клиентам. В соответствии со стратегией, приоритетными отраслями для банка являются сельское хозяйство и предприятия промышленности. Большинство кредитов было предоставлено клиентам данных секторов экономики.

— Как часто в прошлом году к вам обращались за кредитами юрлица? Насколько сложна процедура получения кредита?

— Конкурентная среда такова, что более корректно говорить о привлечении клиентов со стороны банка. Потенциального заемщика, который бы при этом соответствовал требованиям банка, необходимо убедить в том, что сотрудничество с банком будет для него выгодным и комфортным. В такой ситуации очень многое зависит от нас, от нашей активности и профессионализма.

Что касается процедуры оформления кредита, то она похожа во многих банках: есть определенный перечень документов, который должен предоставить клиент, есть процедура оценки бизнеса и кредитного проекта. Но наше преимущество заключается в том, что мы работаем более оперативно: решения по кредитным проектам принимаются, как правило, в течение 10 — 14 дней. Этот фактор является одним из самых существенных для клиента в процессе выбора банка-партнера.

— В «Мегабанке» есть такая услуга, как микрокредитование? Насколько она была востребована в прошлом году?

— Считаю, что достаточно востребована. За прошлый год мы нарастили портфель микрокредитов на 26 млн. грн., т. е. на 63%. В абсолютной сумме это может показаться немного, однако данный вид деятельности имеет определенный целевой клиентский сегмент (как правило, это мелкий бизнес) и не предполагает большие объемы кредитования. Средняя сумма микрокредита составляет около 150 тыс. грн.

— Есть ли сегодня у банка проблемы с возвратом кредитных средств?

— С возвратом кредитов, которые выдавались, начиная с 2010 года, проблем практически нет. Если мы говорим о проблемных кредитах, то, в основном, это те кредиты, которые приобрели такой статус еще в 2008-2009 годах. По каждому из них осуществляются мероприятия, связанные с взысканием просроченной задолженности.

— Есть ли надежда их вернуть?

— Безусловно. Все кредиты имеют обеспечение, никто из заемщиков не обделен вниманием, поэтому со временем эти проблемы будут решены.

— Многие банки для возврата проблемных кредитов обращаются к коллекторским конторам. У «Мегабанка» есть такая практика?

— Нет, мы не работаем с коллекторами. Формат работы с проблемной задолженностью, который мы выработали, предполагает решение данных вопросов силами соответствующих служб банка. Надо отметить, что такой подход демонстрирует достаточно высокую эффективность.

— «Мегабанк» уже много лет активно сотрудничает с международными финансовыми организациями. Чем знаменателен был в этом отношении 2012 год?

— В прошлом году прирост средств, привлеченных от международных финансовых организаций, составил 148 млн. грн. При этом общая сумма финансирования достигла 41,5 млн. долл. США. Данные средства направлены на кредитование наших клиентов в соответствии с программами, которые «Мегабанк» реализует совместно с иностранными партнерами.

Особенно хочется отметить факт того, что в 2012 году мы начали сотрудничество с новыми организациями. Это такие уважаемые структуры, как Голландский банк развития (FMO), «Зеленый фонд для роста» (GGF, Юго-Восточная Европа) и компания «ResponsAbility Social Investments AG».

— Есть ли разница между кредитами, которые выдает «Мегабанк» за счет собственных средств, и кредитами, средства на которые выделены по линиям международных партнеров?

— Кредитные процедуры банка едины для всех клиентов. Они анализируются специалистами наших контрагентов. Таким образом, сам факт сотрудничества и финансирования со стороны иностранных партнеров говорит об одобрении подходов, которые применяет банк при кредитовании.

— То есть вы не согласовываете с ними те кредиты, которые выдаете?

— Решения о предоставлении кредитов принимаются кредитным комитетом «Мегабанка». Следует сказать, что практически весь объем внешнего финансирования является целевым. Соглашение с кредитором может предусматривать определенные требования к клиенту или кредитному проекту, которые должны соответствовать целям программы. Однако решение по кредиту принимает банк.

— Отличаются ли международные кредиты по условиям и процентным ставкам?

— Основное преимущество кредитов, выдаваемых в рамках международных программ, заключается в возможности долгосрочного финансирования, что крайне необходимо для успешной реализации инвестиционных кредитных проектов. Далеко не все банки сегодня имеют такие возможности. Понятно, что привлечение на короткие сроки средств физических лиц не позволяет осуществлять такие операции.

— Что касается депозитов: насколько этот продукт сегодня востребован?

— Это классический вид банковской деятельности и постоянная каждодневная работа сотрудников банка. По данному направлению прошлый год стал для нас также достаточно успешным. Портфель срочных средств клиентов за 2012 год вырос на 291 млн. грн., или 20%, в том числе средства физических лиц выросли на 222 млн. грн. Объем срочных средств населения по состоянию на 1 января 2013 года составляет 1 млрд. 335 млн. грн. Это говорит о доверии к банку со стороны вкладчиков и о его репутации надежного финансового учреждения.

— Получается, что физические лица делают больше вкладов, чем юридические?

— Конечно, это нормальная ситуация для средств, размещаемых на определенный срок. Немногим менее 80% портфеля срочных средств составляют средства клиентов — физических лиц. Сегодня все банки заинтересованы в таком ресурсе, в том числе и представители иностранных банковских учреждений, которые ранее ориентировались, прежде всего, на фондирование от своих материнских учреждений. Таким образом, конкуренция на рынке очень высокая.

— Вопрос по поводу ранка облигаций: размещал ли банк в прошлом году какие-либо облигации?

— В прошлом году мы не размещали облигаций. Рынок корпоративных облигаций сегодня в нашей стране не востребован. В 2013 году проводить такие операции мы также не планируем.

— Какие основные задачи стоят перед «Мегабанком» в 2013 году?

— Планируем увеличить кредитный портфель на 10%. Исходя из общей ситуации, это достаточно амбициозные планы, но мы считаем их вполне достижимыми. Основным направлением в данной работе будет финансирование клиентов реального сектора экономики в соответствии со стратегией банка. Источники привлечения ресурсов останутся традиционными для нашего банка. На внутреннем рынке планируем привлечь около 370 млн. грн. средств физических лиц и еще порядка 90 млн. грн. — юридических. Кроме того, будем продолжать сотрудничество с международными организациями. Прогнозируем увеличение такого фондирования на 16 млн. долл. США. Мы уже имеем в этом направлении наработки, в том числе контактируем с новыми международными партнерами.