Банки надо менять, как перчатки, — Охрименко

Александр Охрименко

президент Украинского аналитического центра

Нет такого понятия как самый надежный банк. Во всех странах мира были и будут случаи, когда даже самые респектабельные финучреждения становятся банкротами.

Есть много методик по оценке надежности банков. Однако частному лицу очень сложно объективно оценить надежность банка на основании тех данных, которые публикуют на сайте НБУ. Можно лишь проанализировать рынок и определить тенденции.

Практика нашего банковского рынка показала: при принятии решения о размещении депозита нельзя исходить из величины банка. Помните такие банки, как Инко, Видродження, АПБ Украина? Они считались большими, но от банкроства их это не спасло. Совсем недавно крупным банком считался и Укрпромбанк, который тоже уже не существует. Вкладчики этих банков с большим трудом возвращали свои вклады, а часть денег вообще потеряли. При этом вкладчики небольших банков вроде Арма, УФГ, Порто-франко, уже давно получили компенсацию по вкладам, если их сумма не превышала 150 тыс. грн. Причина этого в том, что наш Фонд гарантирования вкладов небольшой, и если по малым банкам он депозитные вклады возвращает без проблем, то по крупным, без помощи госбюджета, вернуть вклады невозможно.Крупные банки банкротятся во время кризиса, мелкие, — когда все хорошо.

Общая тенденция банкротств такова: крупные банки если и банкротятся, то во время кризиса, а вот мелкие банки могут обанкротиться, когда на рынке все хорошо. Например, небольшой банк Росток обанкротился в 2004 году, когда в целом вся банковская система работала нормально.

Бытует мнение, что банки с зарубежными собственниками более надежны, чем полностью украинские.

Однако все банки, работающие на нашем рынке, имеют схожие проблемы. Поэтому в последнее время и банки с рубежными собственниками начали уходить с нашего рынка. Хотя при этом они стараются максимально корректно рассчитаться с владельцами вкладов или хотя бы передать свои обязательства другой банковской структуре.

Размещение денег на банковский депозит это тоже своего рода бизнес. И как любой бизнес, он приносит не только доходы, но и убытки. При этом, как в любом бизнесе, нельзя полностью исключить убытки, но можно их минимизировать.

Размещаем депозит

В теории вероятности существует правило бутерброда — он падает или маслом вниз или вверх. Это правило работает и при выборе валюты депозита. Всегда есть риск девальвации и ревальвации гривны, поэтому целесообразно 50% вклада размещать в гривне и 50% в валюте. В случае девальвации гривны, валютный вклад будет стабилизатором гривны, а в случае стабильного курса доллара, гривневый вклад обеспечит хороший доход.

Но распределение 50 на 50 — не аксиома, нужно эту пропорцию постоянно менять. Растет риск девальвации — долю валютных вкладов увеличиваем до 75%, снижается риск девальвации — можно гривневые вклады увеличить до 75%.Раз нельзя найти самый надежный банк, то остается разместить деньги в разных банках.

Какую валюту использовать? Зависит от цели, которую преследует вкладчик. В Украине только курс гривна/доллар находится под государственным контролем. Все остальные валюты: евро, фунт стерлингов, швейцарский франк и российский рубль живут своей жизнью и время от времени то растут, то падают в условиях стабильного курса доллар/гривна. При этом динамику недолларовых валют предсказать крайне сложно. На текущий момент курс евро падает, но это не значит, что он будет падать и дальше. В последнее время рост курса рубля совершенно не гарантирует, что эта тенденция не изменится. Если нет желания постоянно отслеживать курс евро/доллар, рубль/доллар, фунт/доллар и франк/доллар, то самое простое решение — это долларовый депозит. Но если хочется получить дополнительный доход за счет валютных спекуляций, то недолларовые валютные депозиты это просто находка. Но, при этом будьте готовы, что курс этих валют может так измениться, что убытки будут больше, чем проценты по депозитам. Риск есть риск.

Крупные банки банкротятся во время кризиса, мелкие, — когда все хорошо

Раз нельзя найти самый надежный банк, то остается разместить деньги в разных банках. В Украине больше ста банков активно привлекают деньги на депозиты. Если в каждый банк разместить сумму не более 140 тыс. грн или долларовый эквивалент, то хватило бы только денег.

Почему 140 тыс. грн? При выплате компенсации из Фонда гарантирования вкладов возвращают и тело кредита, и проценты по кредиту, но только в том случае, если общая сумма не превысит 150 тыс. грн. Лучше подстраховаться и разместить чуть меньше.

НБУ на своем сайте в разделе «Банковский надзор» ежеквартально размещает данные о банках, эти банки разделены на четыре группы: самые большие, большие, средние и мелкие. Теория вероятности и практика показали, что лучше размещать депозиты в банки разных групп. Часть депозитов в самые большие банки, часть в большие, часть в средние и часть в мелкие. Не стоит отдавать преимущество какой-то одной группе. Если цель, -равномерно диверсифицировать вклады. При этом, в каждой группе банков имеет смысл выбрать банки с самыми высокими ставками по депозитам. Стоит очень внимательно читать условия расчета процентов, чтобы самые высокие проценты по депозитам в рекламном буклете не оказались просто рекламной уловкой. Если считаете, что высокие ставки это высокий риск, нет проблем, — выбираете средние ставки по каждой группе банков. Хотите больше дохода и готовы к риску? Увеличьте количество вкладов в мелкие банки и уменьшите количество вкладов в крупные банки. И самое главное: меняйте банки время от времени.

Теперь о сроках размещения депозита.

Лучше всего выбрать разные сроки: от трех месяцев до года. На более долгий срок оформлять депозит не стоит. Если есть время и желание, можно постоянно чередовать сроки, валюту и банки, но при этом соблюдая принципы диверсификации. Размещение депозитов чем-то напоминает игру в шахматы: всегда есть возможность немного улучшить свою структуру депозитов. А вариантов может быть много.

Памятка вкладчика

• Если банка нет в интернете или на его сайте нельзя понять, какие ставки по депозитам он предлагает, не стоит тратить время на этот банк, ему скорее всего депозиты не нужны.
• Если вы разместили деньги в банке, хотя бы раз в неделю отслеживайте банковские новости — благодаря интернету даже самый хитрый и закрытый банк не сможет скрыть свои проблемы от общества. В этом случае вы успеете забрать деньги из банка, который уже начал чихать.
• Забрать деньги из банка, о котором сообщают плохие новости и потерять проценты обидно, но не забрать деньги вовремя — еще обиднее.
• Очень активная реклама всегда настораживает, но еще больше настораживает, если проценты в рекламе по депозиту ничего общего не имеют с реальными процентами. Не стоит вступать в деловые отношение с теми, кто вас обманывает в самом начале.