Банки запускают «плавающие» кредиты

Со вчерашнего дня в Гражданском кодексе впервые урегулировано применение плавающих кредитных ставок. Закон N3795-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» предоставил банкам право повышать плавающую ставку и обязал снижать ее при определенных обстоятельствах. Об этих изменениях клиента должны уведомлять в письменном виде за 15 дней до вступления в силу новых ставок.

Вместе с тем активно выдавать займы с плавающей ставкой банки начали еще около года назад, сразу же после возобновления кредитования. Они пошли на этот шаг, поскольку применение фиксированных ставок было затруднено. Еще в декабре 2008 года парламент в законе «О банках и банковской деятельности» прописал запрет кредитным учреждениям в одностороннем порядке увеличивать кредитные ставки и снижать депозитные. Такой запрет последовал за массовым пересмотром условий договоров и повышением стоимости кредитов без учета мнения заемщиков. С тех пор включение в договор пункта о возможности одностороннего изменения ставки или других платежей, предусмотренных договором или графиком погашения долга, считается ничтожным.

Плавающая ставка позволяет обойти эти жесткие правила. Ее в основном используют банки с иностранным капиталом, например, в группе крупнейших динамичную ставку применяют УкрСиббанк, УкрСоцбанк, ОТП Банк и ПУМБ. Кредиты с плавающей ставкой продвигают также банки из второй и третьей групп. Спектр использования такой ставки практически безграничен, но пока ее применяют при долгосрочных кредитах. Новые условия кредитования банки предлагают и корпоративным клиентам, например, при финансировании технической модернизации и инфраструктурных проектов.

Заемщикам не стоит надеяться, что они почувствуют колебания стоимости депозитов, поскольку многие банки меняют плавающую ставку ежегодно. «Ставка по действующему договору пересматривается раз в год, поэтому клиенты знают, на что рассчитывать и на что ориентироваться. Вскоре все банки перейдут на такую систему пересмотра процентной ставки по кредитам»,— говорит начальник управления массового рынка Укрсоцбанка Любовь Сыроватская.

Банкиры утверждают, что заемщику выгодно брать кредит с плавающей процентной ставкой, так как на данный момент она ниже фиксированной, соответственно, и ежемесячный платеж меньше, однако в будущем все может оказаться наоборот.

Но плавающая ставка — довольно рисковый инструмент для заемщика. «Такая ставка дает возможность получить кредит под более низкий процент по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке займов. Однако клиент банка не должен забывать, что такой кредит несет для него серьезный процентный риск, который может выразиться в повышении для него ставки вслед за изменением ситуации на рынке,— говорит заместитель главы правления банка «Юнекс» Александр Бондаренко.— Большинство заемщиков выбирают условия кредитования с фиксированной ставкой, так как удобнее и понятнее погашать кредит каждый месяц фиксированными суммами. Это позволяет планировать расходы, знать, какую сумму следует каждый месяц откладывать от заработной платы».