Прокатиться в кредит. Как приобрести авто в рассрочку?

— Какие тенденции наблюдаются на рынке автокредитования?
— Какие базовые условия кредитования сложились на автомобильном рынке?
— Какие специальные программы, акции существуют в вашем банке по автокредитам?
— Что, кроме дефицита платежеспособных заемщиков, сегодня сдерживает автокредитование в Украине? 

Александр Житко, и. о. директора департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк»

В последнее время рынок кредитования автомобилей в Украине активизировался. В мае и июне произошло некоторое снижение активности кредитования в связи с дефицитом автомобилей, но в целом количество кредитных сделок по сравнению с прошлым годом выросло.Плавающие процентные ставки по автокредитованию в Эрсте Банке снизились и составляют 15-15,25% в зависимости от срока кредитования. Сейчас банки достаточно активно осуществляют пересмотр существующих условий продуктов по автокредитам, в частности снижение первоначального взноса для клиента, уменьшение процентных ставок и комиссий, взимаемых с клиента, а также фокус на работу с партнерами. За последнее время изменения размера среднего автокредита не наблюдалось, на сегодня он находиться в диапазоне до 10 -12 тыс. долл. США. Существенного увеличения среднего размера кредита не ожидается, т.к. требования к оценке платежеспособности клиента в условиях сегодняшнего рынка остаются достаточно жесткими.

На сегодня большинство банков активно начали выдавать кредиты на автомобили. Можно отметить снижение первоначальных авансовых платежей и увеличения сроков кредитования.
Банки предлагают кредиты на покупку нового авто сроком от 1 до 7 лет с авансом от 10% до 50%. Процентная ставка зависит от срока кредитования и составляет от 10% до 18% годовых. При этом во многих банках с заемщика взымается единоразовая комиссия —1% — 3% от суммы кредита. Также банки предлагают кредиты на покупку автомобилей, которые уже были в использовании сроком до 5 лет. Первоначальный взнос 30-60%, процентная ставка может составлять от 15% до 30% годовых, единоразовая комиссия при выдаче 1-3%, а также некоторые банки устанавливают ежемесячную комиссию от суммы кредита 0,1%.

Сегодня развитие партнерских программ автокредитования с автосалонами, крупными дилерами и автоимпортерами является фокусом для многих банков. Это связано в первую очередь с тем, что клиенты не изменили свой подход в покупке автомобиля – несмотря на отсутствие дефицита авто как до кризиса, клиенты сначала выбирают авто и только потом выбирают финансового партнера (банк). На сегодняшний день банки предлагают более привлекательные условия именно по партнерским программам, в том числе более привлекательные процентные ставки.
Так, начиная с мая Эрсте Банк запустил партнерские программы с УкрАвто, НИКО, УкрАвтоХолдингом в рамках, которых снижен первоначальный взнос до 15% (в то время, как для стандартного продукта – 30%) и процентная ставка варьируется в зависимости от срока кредита и суммы первоначального взноса, начиная с 14,99%. Также в ближайшее время Эрсте Банк возобновит акционную программу, котораяпредусматривает снижение процентной ставки каждый год при условии соблюдения всех пунктов заключенных договоров. Кроме того, Эрсте Банк выдает кредиты как на новые автомобили, так и на автомобили с пробегом.

Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банк

Автокредитование является одним из наиболее востребованных на сегодня направлений, и это один из основных факторов, которые стимулируют банки к развитию. Кроме того, это один из наименее рисковых на сегодня сегментов за счет обеспечения залогом. Максимальная конкуренция наблюдается сейчас в сегменте партнерских программ с автодилерами – эти предложения интересны заемщику в первую очередь. Именно по таким продуктам клиенты могут  получить 0,01% годовых на 1,5-2 года кредита и низкие авансы. У некоторых банков этот канал сбыта обеспечивает порядка 50—90% объемов автокредитования.  

Существенная особенность этого года – появление нулевых авансов. Однако несмотря на такие подвижки, банки все так же скрупулезно оценивают профиль клиента, перестроив свои риск-политики под более высокие требования к анализу потенциального заемщика. Кроме того, риски по кредитам с нулевым авансом, как правило, покрываются за счет более высокой доходности, то есть за счет более высоких ставок. Станет ли это тенденцией для рынка, пока сложно сказать, все будет определять спрос. На текущий момент большинство кредиторов все же стараются удерживать качество портфеля, в том числе за счет практики работы с авансами, и конкурировать в других параметрах, а именно в скорости принятия решений, количестве партнерских программ с автодилерами, гибкости кредитных продуктов и качестве обслуживания.

С марта текущего года эффективная ставка по кредитам снизились по рынку до 16-19% годовых, сроки кредитования остались на уровне 5-7 лет, минимальные авансы в среднем снизились до 15-20%. При внесении аванса от 50% кредит можно получить без справки о доходах. Более привлекательные условия кредитования предлагаются в рамках партнерских программ с автодилерами. На сегодняшний день VAB Банк предлагает своим клиентам ряд программ, которые помогут им выбрать максимально подходящие условия в зависимости от того, какой авансовый платеж согласен внести заемщик и на какой период он готов вступить в кредитные обязательства с банком. Например, при авансе в 50% от стоимости автомобиля клиент может воспользоваться «Автопакетом VAB Бомба» и одолжить у банка до 300 тыс грн. на 2 года, оформив кредит под  0,01% годовых и уплатив одноразовую комиссию 2,99%.  «Автопакет «Илта» позволяет оформить кредит с процентной ставкой от 7% до 13% в зависимости от размера аванса, одноразовая комиссия при этом составит от 1,99 до 2,5%. В банке действуют также партнерские программы «Автопакет «VAB НИКО», с минимальным авансом 20% и ставками 0,01% годовых.

Доля автокредитов в общих объемах автопродаж выросла до 15-20%, тогда как к началу года она достигала 12%. По некоторым маркам автомобилей продажи в кредит достигают уровня 30% от общих объемов продаж авто. В сравнении с докризисными показателями, когда объемы продаж в кредит достигали 60% от общих объемов продаж, потенциал еще есть, но в этом году рынок вряд ли будет двигаться по такому же сценарию. Сдерживает развитие автокредитования, помимо невысокой платежеспособности основной массы населения, объем рынка автопродаж в целом. В 2011 году емкость рынка ожидается на уровне 200 тыс. автомобилей, из них около 20% займет доля автокредитов.  

Любовь Сыроватская, начальник управления массового рынка Укрсоцбанка

Основной тенденцией на рынке автокредитования является увеличение количества игроков. Сегодня лидерами являются те банки, которые первыми начали выдавать кредиты и уже наладили взаимоотношения со своими партнерами. В автосалоне можно наблюдать до 15 предложений от различных банков. При таком разнообразии клиенту сложно выбрать оптимальные условия кредитования. Сегодня покупать в кредит также выгодно, как и раньше. Клиент может приобрести то, на что на данный момент не хватает наличных средств, но есть возможность выплатить полную сумму с отсрочкой по частям.

На рынке происходит явное оживление кредитных программ и увеличение предложений от банков. Соответственно процентные ставки в условиях жесткой конкуренции постепенно снижаются. Но далее это снижение будет все менее и менее заметным. Сроки и авансовый взнос на сегодня уже достигли своих лучших показателей. Теперь основными конкурентными преимуществами будут  скорость предоставления решения по кредиту и прозрачность условий для клиента.

Мы стараемся держать руку на пульсе и вовремя предлагать клиенту интересные кредитные программы.На данный момент у нас действует интересное летнее предложение «Автоотпуск». По его условиям у клиента появляется возможность выплачивать кредит по льготным процентным ставкам в течение первых 2-х лет кредитования. По условиям данного кредитования процентная ставка стартует от 0,99% годовых, а аванс составляет 10% от стоимости авто. Также, мы занимаемся проведением различных партнёрских програм, например, с официальным импортёром марки HONDA в Украине на эксклюзивных условиях для клиента.В нашем банке найдётся программа кредитования для любой марки авто. Также, мы можем кредитовать приобретение коммерческой техники, начиная от легковых авто для применения в такси, заканчивая автобусами и сельскохозяйственной техникой. Для любого клиента мы подберём оптимальные условия получения займа.

Дмитрий Крепак, Заместитель Председателя Правления по розничному бизнесу ПУМБ

Автомобильный рынок значительно оживился с начала года: ежемесячно продается около 20 тысяч автомобилей в месяц. При этом доля кредитных автомобилей также увеличилась до 15-17%. По прогнозам ПУМБ, в течение 2011 г. предвидится снижение ставок на автокредиты в пределах 2-3%. Если сейчас средневзвешенная ставка по автокредитам составляет 17-18%, то в течение года она снизится до 15-16%. Банки начали снижать требования к первоначальному взносу, некоторые даже предлагают программы автокредитования с 0% взносом. Однако, мы ожидаем, что средний уровень первоначального взноса не снизится в этом году ниже 20%.  Сейчас банки относятся к первоначальному взносу намного более консервативно, поэтому низкий или нулевой авансовый взнос компенсируется более высокой оплатой по кредиту.  Условия кредитования авто в ПУМБ включают минимальный авансовый взнос для клиентов ПУМБ в размере 9%, мы видим, что именно данный продукт является наиболее востребованным на рынке. На рынке существует ограниченный спрос на автокредиты с нулевым авансовым взносом, потому что такой кредит будет стоить дороже клиенту и у большинства клиентов думающих о покупке машины есть средства хотя бы на небольшой первоначальный взнос, чтобы удешевить свой кредит. 

Лето — хороший сезон для автопродаж и конечно банки будут бороться за клиента, предлагая специальные программы и акции. Рынок не только стабилизировался, но и активно растет. Потребителя ожидает множество интересных предложений. Большая часть популярных марок автомобилей охвачена теми или иными партнерскими предложениями от автосалонов. Однако существуют и альтернативы предложениям кредитования от автосалонов. Так, этим летом ПУМБ проводит акцию, по условиям которой можно получить кредит на приобретение нового автомобиля с привлекательной процентной ставкой – 0,01% годовых сроком на 2 года. Акционное предложение действует для всех автосалонов, моделей и марок авто, а займ предоставляется сроком до 7 лет на сумму до 420 000 грн. 

Стоит отметить, что несмотря на существенное оживление автокредитования, темпы роста рынка еще далеки от докризисных 2007-2008 годов. Сдерживает рост рынка медленный рост доходов населения и более осторожное отношение к займам.  Политика банков по оценке кредитоспособности заемщиков сегодня также более взвешенная. Несмотря на то, что банки готовы принимать во внимание неофициальный доход заемщика, безрассудного кредитования в системе уже не предвидится. Сегодня банки уже лучше знают своего клиента и активно пользуются как своими внутренними базами данных о добросовестности клиентов, так и услугами кредитных бюро. С целью оптимизации процесса выдачи кредитов, ПУМБ развивается по пути централизации решений и построения скоринговых моделей. Мы планируем активно нарастить долю рынка и войти в топ-5 банков в течение ближайших пяти лет по активам. При таких темпах роста мы будем четко контролировать качество нашего кредитного портфеля за счет правильного управления рисками и создания продуктов наиболее интересных для наших клиентов.