Украинцев отучают жить в кредит

В большинстве этих банков даже документы на кредитование не принимают. В Укрсоцбанке, ОTP Bank и БМ Банке соглашаются рассматривать запросы лишь тех, кто готов кредитоваться в нацвалюте. Но и здесь результат не гарантируют. «В каждом отделении установлены лимиты, если повезет - получите», — обнадежили «ВД» в Укрсоцбанке. «Заявки принимаем, но сейчас рассматриваем только те, что поступили до 23 октября», - сообщили в OTP Bank.

При этом финучреждения, заявляющие о готовности удовлетворить хотя бы часть ипотечных заявок, повысили ставки до отпугивающего уровня. «Кредиты на недвижимость мы снова начали выдавать, правда, выросли ставки. В долларах и евро — с 15 до 24% годовых, в гривне — до 25% годовых», — признались в УкрСиббанке. На существенное повышение ставок пошли практически все кредиторы, декларирующие готовность выдавать объемные ссуды. При этом некоторые из них (УкрСиббанк, Укрпромбанк) одновременно с повышением ставок отказались от взимания единоразовых комиссионных, другие же, наоборот, кроме годовых кредитных ставок, резко подняли и размеры допотчислений. Так, в Надра Банке разовые комиссионные достигают 4,6% кредита, которые необходимо выплатить вдобавок к обязательному теперь первоначальному взносу.

Требования к последнему, кстати, также не на шутку возросли. Официально в большинстве банков минимальный взнос заемщика теперь составляет 30% от цены квартиры. Более привлекательные условия относительно первого взноса (например, СЕБ Банк предлагает выдать кредит тем, кто внесет лишь 15% от цены квартиры) на практике оказываются фикцией. «Это зависит от вашего финансового класса. Если он будет неидеальным, возможно, от вас потребуют внести самостоятельно 25% от стоимости квартиры», — признались «ВД» в СЕБ Банке.

Но и это еще не все. Требования относительно участия собственными деньгами в покупке недвижимости следует читать «наоборот», т. е. если банк просит внести 30% — это значит лишь то, что сам он берет на себя обязательства выдать кредит в размере 70% от оценочной(!) стоимости жилья. При этом многие банки при оценке залога начали учитывать ожидаемое снижение стоимости квартир в перспективе. «Недвижимость, которая принимается в залог, оценивается со скидкой 40—60% (ранее оценщики занижали стоимость лишь на 20% — прим. „ВД“). Аналогично, автотранспорт оценивается с учетом износа», — констатирует Дмитрий Поддубный, исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции» (подробнее — см. Мнение). Таким образом, реально выдать кредит банки готовы лишь тем, кто может самостоятельно оплатить хотя бы половину стоимости квартиры.

«В целом кредитование в Украине возобновилось, но каждый банк ориентируется на наличие внутренних ресурсов. Получить кредит на недвижимость и автомобиль сейчас тяжелее всего. Приостановка банками ипотечного и автокредитования произошла преимущественно искусственным образом: в качестве отталкивающих барьеров ужесточаются условия. Ставки подскочили до 25—30% годовых. Некоторые банки начали требовать 50%-ю оплату квартиры, — подтверждает Дмитрий Лобов, директор по работе с партнерами сети ипотечных супермаркетов»Т. О. Ч. К. А. «. — При этом банки, которые продолжают выдавать ссуды на жилье и автомобили (в основном это „дочки“ западных финучреждений, да и то не все), за счет перераспределения клиентов получили возможность выбирать наиболее платежеспособных заемщиков, снимать сливки».

Приходите завтра

Выбор кредиторов, готовых оформить небольшой заем на товар в магазине наличными или в виде кредитной линии на пластико вую карту, остается достаточно широким. Но и в сегменте «легких» (по объемам, а не по ставкам) займов не обошлось без ужесточения условий. «Кредитных специалистов сейчас заставляют строже относиться к заемщикам. Могут отказать не только тем, кто имел хотя бы один просроченный кредит, но и тем, кто вообще ни разу не брал ссуду, т. е. в принципе не имеет кредитной истории. Бывают такие дни, когда в процессе скорринговой оценки заемщика отказывают всем без исключения клиентам, даже тем, кто по всем параметрам, казалось бы, проходит, — поделилась с „ВД“ наблюдениями Наталья, специалист одного из кредитных союзов, представленного в сетях бытовой техники и электроники. — Кроме того, с середины октября банки и КС, которые кредитуют в торговых сетях, отказываются от акционных ссуд под 0%».

На данный момент средние ставки по программам «товары в рассрочку» поднялись до 50—90% годовых, кредиты наличными стоят 50—70% в год. При этом некоторые финучреждения в последнее время урезали максимальные лимиты ссуд. Так, компания «Догмат Украина» (ТМ «Еврокредит») сократила максимальный размер займа наличными с 5 до 2 тыс. грн. Но чаще всего, по словам кредитных экспертов, ограничения максимальных размеров мелких кредитов корректируются в каждом отделении индивидуально, в зависимости от ежедневной ситуации.

«В секторе потребкредитования заминка с выдачей ссуд произошла в основном только у тех игроков, которые изначально на этот рынок ориентировались, — они ужесточают требования к первоначальному взносу, уменьшают количество одобренных заявок. Крупные же банки, в портфелях которых наибольший вес имеет ипотека, а не потребительское кредитование, даже те, которые сейчас ссуды на недвижимость не выдают, кэш-кредиты, кредитки и овердрафты, наоборот, предоставляют, — заверяет Дмитрий Лобов. — И даже активнее, чем раньше. Некоторые крупные финучреждения (OTP Bank, Swedbank), ранее не имевшие, скажем, программ по кредитованию наличными, уже начинают выходить на этот рынок. Мелкие кредиты они наращивают за счет погашения действующими заемщиками уже выданных жилищных ссуд, ежемесячные платежи по которым наиболее объемны».

Полугодовое воздержание

«Возобновление ипотечного и автокредитования, а также снижение ставок по таким видам займов произойдет в лучшем случае в конце первого — начале второго квартала 2009 г., — предполагает г-н Лобов. — С начала года финучреждения начнут договариваться о финансировании на внешних рынках, и если переговоры будут успешными, ставки начнут снижаться. Пока же главная задача большинства украинских банков — расплатиться по внешним долгам».

В силу явно завышенных кредитных ставок эксперты настойчиво советуют населению отказаться от кредитов. «Я бы рекомендовала сейчас воздержаться от какого-либо кредитования, - советует банковский эксперт, пожелавшая остаться неназванной. — Это связано в первую очередь с завышенными ставками по кредитам: в гривне редко можно найти ниже 30%, в валюте — ниже 23%». Взяв 10-летний кредит на квартиру под 23%, заемщик отдаст банку на 70—80% больше, чем если бы он взял ссуду под 13% в год (такие ставки были действительны еще в начале 2008-го).

При этом большинство банков работают с фиксированной ипотечной ставкой. Это означает, что измениться в сторону снижения в течение всего срока действия кредитного договора она не может. В отличие от повышения, ставка хотя и называется «фиксированной», но опрошенные «ВД» кредиторы (Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, Укрпромбанк, OTP Bank, Swedbank, Правэкс-Банк) признали наличие в своих договорах пункта, разрешающего им пересматривать кредитные ставки раз в год. В финучреждениях, работающих с плавающей ставкой, потенциального ее снижения не исключили, но посоветовали на это не рассчитывать. «Все будет зависеть от стоимости ресурсов для банка. Например, если ставки по депозитам упадут, то и ваша ставка по кредиту может снизиться. В принципе, примеры снижения ставок по действующим договорам, скажем, автокредитования, до кризиса у нас были, но сейчас ситуация такова, что об уменьшении ставок и речи быть не может», — сообщили «ВД» в OTP Bank.

«Мы рекомендуем населению ограничить кредитную активность. А если и брать кредит, то лишь в той валюте, в которой по-ступает постоянный доход», - подытоживает Юрий Прозоров, директор Украинского общества финансовых аналитиков. По прогнозам эксперта, в ближайшие три года доллар в Украине будет дорожать, поэтому тем, кто получает зарплату в национальной валюте, особенно не рекомендуют связываться с кредитами в американской.

МНЕНИЕ. СЕРГЕЙ ЖДАН (Руководитель консалтинговой компании «Центр финансового здоровья»)

- С точки зрения разумного инвестора, потребительские кредиты (на отдых, образование, ремонт, покупку мебели, бытовой техники и т. п.) должны быть исключены вообще — из-за слишком высоких процентных ставок. Позиция инвестора — покупать активы (то, что приносит доход), а пассивы (потребительские товары) приобретать на доходы от активов. Активом может быть автомобиль, который используется как такси или для другого бизнеса, приносящего доход, покрывающий плату за кредит, или недвижимость, сдаваемая в аренду, и т. д. С помощью кредитов пассивы можно приобретать в том случае, если у инвестора есть наличные деньги, работающие в других, более доходных инвестициях. Поэтому общий совет такой: берите кредит только в том случае, если не можете без него обойтись. Во время кризиса лучше вообще сократить потребление, не делать новых покупок и «оставаться в деньгах» (наличные или депозиты в надежных местах), стараясь при этом больше зарабатывать и накапливать. Вероятно, кризис приведет к снижению цен и на активы, и на пассивы. Вот к этому времени и надо иметь деньги для скупки всего подешевевшего, чтобы выходить из кризиса в активах.

МНЕНИЕ. ИННА МАТВЕЕВА (Руководитель отдела организации продаж ОАО «БМ Банк»)

- Повышение кредитных ставок было вызвано не прекращением «моратория» на кредитование, а подорожанием средств для банков. Из-за мирового кризиса одним из немногих оставшихся источников финансирования банков являются средства населения. Эти ресурсы всегда были дорогими, а в связи с кризисом банки вынуждены еще больше увеличить процентные ставки по депозитам, что сразу же вылилось в увеличение кредитных ставок. Что касается других условий выдачи кредитов, то меры предосторожности, которые предприняли банки, ужесточили требования к предметам залога, к условиям сделки. Дальнейшее ограничение кредитования возможно в случае, если денежные средства населения будут массово изыматься (по окончанию действия депозитных вкладов) и храниться дома «под подушкой». В таком случае прекращение кредитования будет в большей степени вызвано не действиями регулятора, а ситуацией на рынке. Рекомендую всем украинцам (и не украинцам) оформлять ссуду в случае необходимости. Брать кредит на развитие бизнеса стоит, если при нынешних высоких кредитных ставках проект будет оставаться прибыльным. Советую очень внимательно просчитать бизнес-план, включив в него пессимистический сценарий развития событий.

МНЕНИЕ. ДМИТРИЙ ПОДДУБНЫЙ (Исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции»)

- Сейчас банки активно проводят мониторинг выданных кредитов, особое внимание уделяется лицам, которые подвержены риску потери платежеспособности. Под особый контроль подпадают кредиты, по которым имела место задержка платежей. Ужесточается методика оценки платежеспособности заемщика, при этом учитывается стабильность его работы и занимаемая им должность. Многие банки считают рисковыми заемщиков, которые часто меняют место работы, не имеют собственности, недавно поменяли место жительства. Выгодно брать кредит на срок до одного года на покупку товара или частичную оплату недвижимости при условии наличия дохода, который на 50% превышает сумму ежемесячных погашений. Валюту кредита лучше выбрать, исходя из валюты получения дохода. Валютные кредиты будут нести курсовые риски в ближайшем будущем. Противопоказаны кредиты на покупку недвижимости на срок 10 лет или на покупку дорого авто на срок 5 лет, если сумма ежемесячного дохода не превышает сумму ежемесячных платежей. При этом заемщик не имеет четких гарантий сохранения уровня дохода.