Иван, огромное спасибо Вам за поздравление! По вашему вопросу отвечаю, что банки сегодня очень взвешенно оценивают платежеспособность клиента, учитывая, есть ли у него обязательства по другим кредитам, какая часть его основного дохода идет на его погашение, сколько остается на покрытие текущих потребностей и т.д. При этом во внимание могут приниматься и дополнительные доходы, если они носят постоянный характер. Кроме того, на сегодня у банков есть программы, и у VAB Банка в частности, которые позволяют при внесении 50% стоимости авто получить кредит без справки о доходах. Главное требование к такому заемщику – официальное трудоустройство и отсутствие негативной кредитной истории.

ПУМБ принимает в расчет платежеспособности клиента как официальный доход, так и доход подтвержденный непрямыми методами (неофициальный доход). Один из самых главных критериев, на что банк обращает внимание, это стабильность и регулярность получения потенциальным заемщиком доходов. Принимается во внимание положительная кредитная история в банке, размер первоначального взноса, получает ли клиент зарплату или пенсию через ПУМБ. Важен также показатель увеличения ежемесячной финансовой нагрузки после приобретения автомобиля, и, если у клиента ранее получалось на протяжении определенного периода дисциплинированно откладывать 200-400 долларов ежемесячно, тогда в его надежности можно не сомневаться.

Банки с иностранным капиталом ужесточили подходы к анализу доходов заемщика. В период кризиса уровень тенизации экономики усилился, и реальные доходы населения снизились. Имея существенный объем проблемных кредитов, сегодня банки хотят выстроить работу с заемщиками на принципах прозрачности. В том числе, требуя подтверждение доходов, банки выполняют свою стратегическую функцию совместно с государством по выводу экономики из тени. Если же говорить о том, какая существует практика подтверждения доходов, то сегодня самый распространенный способ подтвердить доход «в конверте», — это показать движения по своим счетам за определенный период времени.

Спасибо за поздравления, Иван, и за актуальный для многих вопрос. Возможно, мой ответ огорчит некоторых заемщиков, но лично я уверена, что таких необоснованно лояльных подходов в оценке заемщиков ответственные банки больше не станут предпринимать. Причина очевидна – урок с кризисом 2008-2009 годов усвоен многими на отлично. Поэтому сейчас подходы в оценивании серьезнее, чем когда либо: во внимание берутся и кредитная история, и образование, и семейное положение, активы, и обязательства и многие другие детали. Другой вопрос – это неподтвержденные доходы заемщика, которые Креди Агриколь принимает во внимание, если заемщик сможет косвенно их подтвердить. Например, наличием активов, соответствующим образованием, определенным уровнем жизни и расходов и т.п.