Дифференцированный взнос в ФГВФЛ

В продолжение разговора о повышенных процентных ставках по депозитам хочется подробнее остановиться на совместном предложении НБУ и Фонда ввести механизм дифференцированного сбора в Фонд, который призван будет ограничить банки в возможности привлекать дорогие средства у населения.

Мы уже говорили о том, что для банка довольно рисково долго держать процентные ставки выше рыночных, потому что сам рынок не дает возможностей для столь высоких постоянных заработков, кроме как путем спекуляций на рынке или высокорисковых операций.  К концу года политика банков в привлечении дорогих ресурсов достигла своего пика и Фонд, выступающий сейчас в качестве гаранта и (страховщика) между банком и клиентом, уже просто обязан реагировать на действия банков, которые потенциально могут повлечь за собой отнесение банка к неплатежеспособному или введение в нем временной администрации.

Предложенная инициатива не противоречит нынешним требованиям Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц»,  которым   исполнительной дирекции дается право принимать решения об установлении специального сбора в Фонд или дифференцированных сборов в Фонд в зависимости от рисков банков. Сейчас участники Фонда начисляют регулярный ежеквартальный сбор, дифференцированный только по видам валют, без учета критериев риска. Размер базовой годовой ставки сбора от суммы вкладов составляет 0,5% базы начисления в национальной валюте и 0,8% базы начисления в иностранной валюте.

Какой же должна быть новая методология расчета сбора? По мнению специалистов НБУ, одним из принципов расчета дифференцированного сбора может быть превышение средней депозитной ставки банка над среднерыночной. Например, если у банка ставка по вкладам составляет 18%, а на рынке — 14-15%, то к нему будет применяться повышенный коэффициент, так как заработок для погашения такой ставки будет связан с более рисковыми операциями и риск невозврата такой ставки клиенту так же более высокий. В результате банк будет отчислять в Фонд больше средств. Инициатива здравая, однако необходимо уделять достаточно внимания также контролю со стороны Нацбанка за деятельностью банков (на основе подаваемой отчетности), потому как не только повышенная процентная ставка относит банк к категории потенциально рисковых. Для всей полноты оценки картины необходимо анализировать совокупно все критерии рисковости банков, которые будут предлагаться.

Наша Ассоциация, которая представляет интересы малых банков, поддерживает принцип, заложенный в дифференциации ставок в зависимости от степени риска.  Принцип, который возлагает риски на банк, а не на вкладчика. Вкладчик не должен переживать, принимая решение разместить вклад под более высокий, чем средний на рынке,  процент. Увеличение сборов повышает затраты банков в работе с дорогими депозитами, что окажет в некоторой степени сдерживающее влияние на темпы роста депозитных ставок. Если ставки у всех банков стабилизируются примерно на одинаковом уровне, им придется привлекать вкладчиков качеством обслуживания, новыми продуктами (к примеру, индексными депозитами), акционными и бонусными программами.

В общем, можно говорить о том, что грамотно разработанные критерии рисковости банка, оперативный контроль за деятельностью банков, вместе с дифференцированными ставками сбора будут способствовать повышению доверия вкладчика к банковской системе Украины.

Виктор Тильняк, президент Украинской Финансовой Ассоциации