- 1 лютого 2013, 12:31
Кредиты по ставке 15% годовых для желающих...
В текущих условиях кажется, что кредиты под 15% годовых в гривне существовать не могут. Ставки по депозитам в крупных банках — около 20% годовых, а в мелких — около 25%. Но банковская системе не настолько простая, как может показаться на первый взгляд… Банк может пойти на снижение ставки по кредиту, если будет иметь хороший залог. В этом случае он может уменьшить «плата за риск» и, как результат, ставка по кредиту будет уже не такой страшной.
Проблема рисковых кредитов
Действительно, на сегодня депозиты — только главная ресурсная база банков, но не единственная. Кроме депозитов, пассивы банков формируются за счет остатков средств на коррсчетах банков, который свою очередь являются теми безналичными деньгами, которые обращаются в банковском секторе между банками. Поэтому в крупных банках реальная стоимость денежных ресурсов значительно ниже ставок по депозитам, и может достигать и 12-14%, даже в условиях высоких ставок по депозитам.
На первый взгляд может возникнуть вопрос: почему в таком случае крупные банки, имея такие дешевые деньги, выдают такие дорогие кредиты? Причина довольно проста. Банки просто не доверяют заемщикам. Проблема невозврата кредитов довольно таки негативно влияет на всю нашу банковскую систему, поэтому любой кредит рассматривается как рисковый. А если он рисковый, то банк в свою очередь обязан заложить в проценты по кредиту невозврат кредита. Как результат — ставки по кредитам оказываются и 20 и 25 и даже 35% годовых. По-другому, бизнес не получается в Украине.
Хороший залог — низкие проценты по кредиту
Банк может пойти на снижение ставки по кредиту, если будет иметь хороший залог. В этом случае он может уменьшить «плата за риск» и, как результат, ставка по кредиту будет уже не такой страшной. Но не любой залог желаем для банка. Автомобиль или квартира в качестве залога под кредит — это хорошо, но проблемы с их изъятием в случае не погашения кредита — существенные, поэтому это тоже нужно включать в цене. Поэтому прав одни из гуру банковского дела, если бы суды не принимали не законные решение в пользу должников банков, то ставки по кредитам давно уже были значительно ниже. А, так получается, что хотим дешевых кредитов, но при этом хотим всегда ограбить банк, не возвращая кредит и не отдавая залог. Куда более интересный для банка залог в виде банковского депозита, который проще забрать в случае непогашения кредита. В этом случае можно ставку по кредиту снизить до минимума. При этом желательно, чтобы и депозит, и кредит был в одном банке.
Казначейские обязательства как залог
Но сегодня появился еще один хороший объект для залога — казначейские обязательства. При этом их уже не нужно привязывать к одному банку. Фактически казначейские обязательства — это наличная валюта, что является очень выгодно для банка. Поэтому, не удивительно, что на сегодня ряд банков, в том числе и одни государственный банк, охотно выдают кредиты по льготной ставке под залог казначейских обязательств.
Такого рода кредитование довольно таки простое. Клиент получает от банка кредит в гривне по льготной ставке, которая может быть от 15% годовых, при этом он отдает в залог свои казначейские обязательства, которые хранятся в банке, пока кредит не будет погашен. По разным банкам ставки по кредитам могут отличаться, но в целом они не бывают выше 20% в гривне.
Отличается пропорция суммы кредита и залога. Чаще всего банк согласен дать из расчета ¾ суммы кредиты к номинальной стоимости казначейских обязательств в пересчете на курс по доллара на дату выдачи кредита. Банк учитывает и возможные риски ревальвации курса гривны и разницы доходности казначейских обязательств и гривневых ресурсов. Для ВИП-клиентов может быть применено и правило 1 к 1, но для массовых клиентов это редко предлагается. В любом случае клиент может получить довольно таки дешевый кредит и кроме этого получить проценты по казначейским обязательствам, так как все проценты по этим бумагам получает их собственник, а не банк, хотя собственник и остается должен банку за кредит.
Кредиты на короткий срок
Такого рода кредиты можно получить только на срок обращения казначейских обязательств, а это не более двух лет. Поэтому кредиты под залог казначейских обязательств — это, скорее всего, кредиты на короткий срок для финансирования своих бытовых потребностей. Вот когда казначейские обязательства будут выпускать на пять или десять лет — это действительно будет интересным объектом для залога по долгосрочным кредитам. А пока что только учимся использовать казначейские обязательства в виде залога под кредит. Но процесс пошел.
|
33
|
- 16:01 Комісія з цінних паперів і бірж США схвалила перші гібридні ETF на базі біткоїна та Ethereum
- 11:09 В Україні розглядають зміну регулятора крипторинку
- 21.12.2024
- 16:00 Близько 80 000 жителів Фінляндії отримали тепло від біткоїн-майнінгу
- 14:03 Пенсійне страхування: З початку року українці добровільно сплатили понад 44 мільйони (інфографіка)
- 11:11 ЄС може втратити криптоінвесторів через виключення USDT Tether з лістингу
- 10:04 НБУ за тиждень продав найбільший обсяг валюти на міжбанку з 2022 року
- 20.12.2024
- 17:27 Курс валют на вечір 20 грудня: на міжбанку долар та євро подорожчали
- 15:30 Чи зможе Cardano випередити Solana під час бичачого ралі? ChatGPT вказує на XYZ як на прихованого лідера
- 13:42 Нацбанк пом’якшує низку валютних обмежень
- 12:06 Падіння біткоїна та подорожчання ASIC для майнінгу: що нового на крипторинку
Коментарі - 33
1. Кредит под депозит оформляется ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО в одном банке! так как забрать мой депо в другом банке будет практически невозможно.
2. Зачем мне кредит под 15% если депозиты кругом под 20%? Причем по условиям банков сумма депо должна привышать сумму кредита от 1,1 до 1,3 раза! (где логика?)
3. По КО как залог вы лично сталкивались с подобным кредитом?… по льготной ставке, которая может быть от 15% годовых… — может быть, а может и не быть! Причем 30% это то же «от 15%»
4. И опять начали с громкого названия «кредиты под 15%» (хотя вернее сказать «ОТ 15%»), а закончили как всегда: даешь бандитам 80 ярдов в обмен на КО, но в этот раз извращённее на 5-10 лет:)
первоначальный депозит 100 000 грн под 20%
кредит под депозит 70 000 грн под 15%
заносим обратно 70 000 грн на депозит под 20%.
В результате имеем:
депозит 170 000 грн под 20% за год накапает 34 000 грн.
кредит 70 000 грн под 15% надо оплатить 10 500 грн.
Итог: 23 500 грн против 20 000 грн если просто депозит.
г-н Охрименко изобрел вечный двигатель 8)
маржа банков между ставками на депо и кредит в одной валюте составляет от 1,5 до 4,0%.
То есть при кредите под 15% 100 тыс. грн надо положить под 11-13,5%, а вот кредитные 70 тыс. грн уже можно и под 20%. так что если пересчитать с моими данными выходит:
% Депо: со 100 000,00 — от 11 000,00 до 13 000,00 грн + с 70 тыс грн: 14 000,00 итого максимум 27 000,00 грн
% по кредиту: 10 500,00 грн
Итого профита: 16 500,00 против возможных 20 000,00 при размещении 100 000,00 на депо под 20%
:) Вечных двигателей не бывает:)
Вы знаете что в среднем кредит под залог депозита составляет +3% от ставки по депозиту при условии что одинаковая валюта кредита и депозита? Если кредит в доларах США а депозит в ГРН то кредит действительно будет под 15% при условии депозита под 20% (да и то, НБУ жестко ограничивает валютные кредиты, можна выдавать только Ю.Л. в случае наличия валютной выручки). Но здесь уже другой риск — девальвация нац валюты, которая неизбежно будет в этом году. Под валютный депозит ставка по кредиту будет не менее 23%.
Александр, перед тем как так позориться Вы бы попробовали взять такой кредит под залог депозита и чтоб было еще веселее, взять кредит под депозит в другом банке (не там где депозит). И уважаемый «12345» красиво и по детски показал Вашу финансовую безграмотность!!!
Данный депозит, выступает обеспечением по кредиту в национальной валюте «ГРИВНА» с маржой +0,75% к ставке по депозиту.
В сегодняшнее время, иметь свободный доступ к гривне по цене 7,75 годовых.(7 цифр) считаю самым
оптимальным вариантом.
Кто будет спорить, что зря я это сделал?
Могу допустить лишь, что на таких условиях, депозит привышает кредит в 1,5 и более раз.
И, вообще, зачем человеку, имеющему деньги на покупку КО в деньгах, кредит в суррогате денег по ставке «от 15%» и выше?????? В чем сакральный смысл такой сделки????
Это уже не деньги? :)
Может, кто из тех, кто «правильно понял» г-на Охрименко, снизойдет, так сказать с финансово-пропагандистского Олимпа и объяснит, к чему человеку вся эта канитель?
То есть — СХЕМА развода! И если 70 тыс грн *1,3 =91 тыс грн, фонду гарантирования вкладов придется отдавать
всего 9 тыщ, потянет вроде …
Иначе в голову больше ничего не лезет )
Александр, есть реальный пример в одном крупном банке в 2008 году.Где депозит не зачли в счет кредита, а по кредитному договору еще и накинули процент.Глядя на этот беспредел со стороны, возмущению небыло предела.