Никита Ізмайлов

5 липня 2023, 20:04

Негативні прогнози скептиків щодо стихійного зростання кредитних неповернень під час воєнного стану і, відповідно, банківських збитків – не справдилися. Фінансисти активно працювали з позичальниками і змогли стабілізувати свої кредитні портфелі. Після цього Національний банк істотно поліпшив свою оцінку щодо можливих кредитних втрат банківської системи – з 30% до 20% портфеля, що відображено в його червневому «Звіті про фінансову стабільність». Паралельно банки працювали над своїми кредитними програмами, які в останні місяці користуються все більшим попитом. Ще на початку 2023 року були побоювання, що кредитування населення істотно скорочуватиметься, але українці дедалі активніше ним цікавляться і банки роблять нові пропозиції. Насамперед маю на увазі програми з карткового кредитування – кредитні ліміти та оплати частинами. З'являються нові ексклюзивні пропозиції спільно з партнерами, зокрема і зі знижками на оплату товарів/послуг у різних напрямках – від спортивних клубів/товарів до побутової техніки та електроніки. Кожен може вибрати потрібний йому напрямок, і на ділі побачити, що товар/послугу оплачені кредиткою можна отримати дешевше, ніж готівкою. Банки регулярно відновлюють фізособам раніше згорнуті кредитні ліміти або збільшують діючі. Звісно, якщо людина сумлінно обслуговує свою заборгованість і має позитивну кредитну історію. Часто люди самі просять підняти їм кредитну планку, і ми йдемо назустріч. У 2023 році є всі підстави для збільшення обсягів карткового кредитування щонайменше з двох причин. По-перше, за рахунок відновлення банками старих кредитних карткових програм і впровадження нових. По-друге, завдяки тому, що населення дедалі охочіше й активніше ними користується. Що ми не завжди спостерігали у 2022-му, особливо на початку повномасштабного вторгнення, коли люди не були впевнені в завтрашньому дні і боялися позичати гроші. Другий момент – це адекватна реакція споживача на високу інфляцію у країні. Звісно, індекс споживчих цін скорочується в останні півроку, особливо, за рахунок заходів НБУ: якщо 2022 рік закінчився на рівні 26,6%, то у травні 2023-го ми мали вже 15,3%. Але і сам Нацбанк, і населення розуміють, що це ще високий рівень, і реагують адекватно. Домогосподарства стали дедалі рідше відкладати свої покупки і намагаються їх робити оперативно, якщо є можливість. А банки роблять усе, щоб їм допомогти в цьому – надають кредитні ліміти/програми, коли українцям не вистачає грошей. Люди розуміють, що немає сенсу довго і нудно збирати на телевізор, посудомийку або мобільний телефон. Адже поки вони відкладатимуть гроші на всі ці покупки, ті в гривні дорожчатимуть. У підсумку виявиться, що їм було вигідніше придбати щось у кредит і зробити це одразу, ніж чекати, поки вдасться накопичити потрібну суму. На тлі 15%-ої інфляції і постійних переписувань цінників у торгових мережах банківські кредитні ставки вже не здаються високими. Особливо з урахуванням спецпрограм, знижок і грейс-періодів, які в середньому по ринку перебувають на рівні 2 місяців, а часом можуть досягати 120 днів. Якщо людина розуміє, що до жаданої покупки їй залишається 60-120 днів (щоб зібрати всю суму), то вже не відкладає її в довгий ящик. А робить придбання тут і зараз, щоб не переплачувати потім. Адже грейс-період дає можливість тривалий час безкоштовно користуватися банківським кредитом. Нерозумно не використовувати таку можливість. Ставлення споживачів поступово змінюється. Кредитну картку вже не сприймають як щось дороге і недоступне, за що доведеться переплачувати. Ні. Кредитка – можливість заощадити на чомусь, що точно не дешевшатиме згодом, а навпаки, має всі шанси зрости в ціні. Або в темпі поточної інфляції, або ще сильніше – залежить від виду товару/послуги та постачальника. Для всіх, хто відкладав якісь покупки на майбутнє і чогось чекав, це зараз основна порада – не зволікайте. Купуйте тут і зараз, а банки постараються максимально вам допомогти. Зрештою, для цього і потрібні кредитки.

29 червня 2023, 13:19

Останніми тижнями неабиякий резонанс мала тема приймання банками та небанківськими фінустановами різних видів готівкових банкнот. Хтось був незадоволений тим, що фінансисти не хочуть приймати на рахунки/обмінювати старі долари та євро, хтось – відмовами брати старі купюри (1996 року випуску). Після кількох зустрічей з Нацбанком і посилення нормативної бази проблему начебто вирішили – один за одним банки заявляють про готовність адекватно працювати з усіма іноземними купюрами. Однак навіть після всього цього залишаються незадоволені. Цього разу комісіями. Тобто спочатку людям не подобалося, що зношений долар у них не беруть, а тепер їм не хочеться віддавати рвані та затерті банкноти на інкасо і платити за це комісію. Щодо інвалюти її розмір, згідно з чинним законодавством, визначається кожним банком персонально. А безкоштовно може обмінюватися тільки стара гривня – як національна валюта України. Усім незадоволеним можу сказати тільки одне: кращим за зношені або старі гроші може бути тільки одне – безготівкові кошти. Так, саме вони! Бо ніколи не застаріють, не зітруться і не постаріють. З такими накопиченнями не доведеться переживати за колір доларової банкноти – біла вона чи синя. Вона на рахунку, і вона ваша. Якщо хочете вкладатися в інвалюту, то краще це робити в безготівковій формі. • По-перше, тривалий час її придбання з рахунку було дешевшим, ніж в обміннику (працював вигідніший курс купівлі). А з урахуванням різних комісій і гонитви за синім доларом, буде дешевше і зараз. • По-друге, зберігання коштів на рахунках завжди було більш безпечним і дешевим. Банк відповідає за прийняті у клієнта гроші, а держава гарантує в будь-якому банку 100% вкладень фізосіб під час дії воєнного стану + 3 місяці. Більше не потрібно дробити депозити на частини і розпихати по різних банках, все можна розмістити на одному рахунку. А якщо не знімати кошти з рахунків, то й платити комісію за обнал не доведеться. • По-третє, при розміщенні грошей на депозити від 3 місяців – банк нараховує вкладнику відсотки. Можна не просто накопичувати кошти, а й заробляти на них. Хочете вкладатися в інвалюту – заробите менше, відкриваєте гривневі вклади – отримаєте більше. Банки вже платять 18% річних. А необанки дають можливість регулярно відстежувати нарахування відсотків і отримувати процентні виплати щомісяця – непогана підмога до сімейного бюджету, пасивний дохід. Багатьом так навіть простіше відкладати. Не потрібно щомісяця «відривати гроші від душі». Це, з вашого дозволу, зробить банк, причому автоматично. Достатньо у банківському застосунку ввімкнути функцію регулярних відрахувань. Наприклад, відправляти на депозит 5-10% з кожної зарплати, і заощадження формуватимуться практично непомітно. Так і накопичите поступово на свою мету, якою б вона не була (відпустка, побутова техніка, авто тощо). Її згодом також зручніше оплачувати в безготівковій формі. Cashless завжди був зручним і вигідним, а зараз особливо — у непростий воєнний час. Отримуєш зарплату на картку і оплачувати свої витрати краще за допомогою пластику або мобільного додатка. Навіть у банківське відділення ходити не потрібно. Завантажив банківський додаток, перекинув менеджеру документи, пройшов верифікацію і дистанційно відкрив рахунок. Усе. Можна вільно користуватися. NFC-чип може бути встановлений десь будь-де. Хоч у телефоні, хоч у браслеті, і його достатньо для здійснення безготівкових платежів. У сучасній Україні їх приймають не тільки в торгових центрах або супермаркетах, а навіть уже й на ринках. Якщо людям і потрібна готівка, то лише в деяких (нечисленних) випадках. Багато її непотрібно. Тому й немає потреби постійно витрачатися на переведення у готівку, переживати за вигляд банкнот і хвилюватися, чи вдасться їх обміняти без комісії. З cashless не доводиться про все це думати. Заробляєш безготівково – витрачаєш безготівково, немає проблем з купюрами і не доводиться витрачати час на перегони по банківських відділеннях. Що дешевше і зручніше.

26 червня 2023, 13:23

Гроші людям завжди потрібні на різні потреби, але влітку – особливо. Потрібно встигнути відпочити, відновитися і зарядитися новими силами. У воєнних умовах для українців це непросте завдання, але все одно важливе. Багато хто місяцями відкладає гроші на відпустку, але накопичень вистачає не завжди, тому кредитні картки часто стають важливою підмогою або підстраховкою у дорогу про всяк випадок. Щоб кредитка повною мірою виконувала свою функцію і не провокувала серйозних переплат, людині важливо правильно обрати кредитну програму. Не можна підмахувати договір, не вчитуючись у нюанси і не вивчаючи тарифи, всі пільгові пропозиції з бонусами. Розмір кредитного ліміту – не єдине, що потрібно знати, підписуючи угоду з банком. Постарався скласти оптимальний чек-лист для тих, хто зараз обирає кредитну картку. На що звертати увагу при виборі програми – чотири поради банкіра. Перше: процентна ставка + комісії (тарифи), які потрібно вивчати в комплексі. Не тільки прорахувавши подальші виплати на кредитному калькуляторі банківського сайту, а глибше. Може здатися, що вартість карткового кредиту вища, ніж готівкового споживчого на купівлю путівки/абонемента в спортклуб або будь-якого товару. Але важливо пам'ятати, що під час споживчого кредиту у фінансовій компанії ви оплачуєте весь його обсяг (відсоткова ставка нараховується на всю суму), а за кредиткою платитимете тільки за ту суму, що фактично витратили. До того ж платити почнете не одразу, а з відстрочкою – більшість банків спочатку надає пільговий період. Важливо звернути увагу на стандартні тарифи кредитної картки. Отримання готівки у банкоматі та грошові перекази/оплати будуть дорожчими, ніж за дебетовою карткою. Обнал у принципі не найкраща історія для кредитки. Нею набагато вигідніше розплачуватися за товари і послуги. Якщо правильно оберете програму, то зможете отримати потрібні саме вам знижки/пільги або кешбек. Наприклад, якщо кошти потрібні для спортивних товарів чи секцій, то варто обрати під це відповідну програму і отримати додаткові бонуси. Принагідно потрібно звертати увагу і на поточні оплати – за мобілку, інтернет, комуналку, страховку. Чимало банків не стягують за них комісії під час розрахунків у мобільних застосунках, але є й ті, хто візьме 1-1,5% суми. Не варто переплачувати зайве. Друге: пільговий період та інші плюшки. Пільговий або грейс-період – це час, упродовж якого банк не нараховує відсоткову ставку та комісії. Період безкоштовного користування. Якщо регулярно в нього вкладатися, то можна користуватися грошима безоплатно, отримуючи лише бонуси та кешбеки. Найчастіше грейс-період зараз становить 2 місяці, але є пропозиції і до 120 днів. Тож варто уважно вивчати програми і обрати найкращу пропозицію. А також бонуси, які можуть нараховуватися банком при оплатах різних товарів/послуг у його компаній-партнерів. Третє: кешбеки або знижки. Тільки на перший погляд здається, що розміри кешбеку або знижки невеликі. До стандартних 1-2% вартості товару/послуги багато хто вже звик, і ними нікого не здивуєш. Але не можна забувати про партнерський кешбек від різних компаній, адже він може досягати 20%. Причому на потрібний саме вам товар або послугу. Тому не зайве одразу навести всі довідки і не забувати на початку кожного місяця обирати потрібну категорію в розділі кешбеку. Банки постійно працюють над розширенням партнерських програм, тому кешбеків або знижок ставатиме тільки більше. Четверте: хороша кредитна історія та помилки в документах. Завжди про всяк випадок варто перевіряти свою кредитну історію, яку збирають українські кредитні бюро, що інформують банки (зазвичай перевірка власної історії безкоштовна). Не достатньо розрахуватися за всіма кредитами, варто також переконатися, що дані оновилися в Бюро кредитних історій, і у вашому досьє є вся інформація про виплати. Буває, що фінустанови подають ці відомості із запізненням і людям доводиться наполягти на подачі всіх даних. Хороша історія сильно підвищує шанси на відкриття кредитного ліміту. Також дуже важливо стежити за відсутністю помилок у документах: паспорт не повинен бути прострочений за віком, а може, його треба взагалі переоформити, якщо вийшли заміж і взяли прізвище чоловіка. Усе це дрібні нюанси, але фінансисти суворо стежать за такими питаннями, і можуть запідозрити шахрайські дії у випадку з простим недоглядом людини. Тож краще все перевірити ще раз перед походом у банк, щоб потім не розчаруватися.

19 червня 2023, 17:47

Найближчі місяці можуть стати найкращим моментом для заробітку українських вкладників – на них припаде пік прибутковостей за депозитами. Уже зараз середні прибутковості за гривневими вкладеннями (UIRD) за банківською системою перебувають у районі 13,7-14,6% річних. А лідерами в цій частині є необанки, які в цей же час пропонують вкладникам до 18%, а деякі накидають 1% річних під акції або розіграші. Ринок перебуває на максимумі. Але тепер виникло й інше питання – як довго він там залишатиметься? Моя думка: не факт, що дуже довго, тож усім охочим відкрити гривневі депозити на вигідних умовах варто поквапитися. На фінансовому ринку всерйоз заговорили про можливість зниження Національним банком розміру своєї облікової ставки. Багато хто чекав цього просто цього місяця – рішення правління НБУ було озвучено 15 червня. Наводилися логічні аргументи про поетапне зниження індексу інфляції, який сягнув 15,3% у травні, що є передумовою. Однак цього не сталося, регулятор вирішив зберегти ставку на рівні 25%, яка була встановлена ще у червні 2022-го. Мабуть, очікуючи закріплення цього тренду (щодо зниження інфляції), що в принципі також можна зрозуміти. Нацбанк проводить зважену і продуману монетарну політику, яка вже пройшла випробування великою війною і кризою в економіці. Однак НБУ все ж таки допускає зниження своєї облікової ставки, про що повідомив банківську спільноту, коли зажадав прорахунку їхніх стратегій до 2025 року разом з оцінкою SREP. У його макропоказниках зазначено, що банки мають усе розраховувати з урахуванням можливого зниження ставки до IV кв. 2023 року з 25% до 23,2%. А також подальшого просідання спочатку до 20,3% у II кв. 2024-го і навіть до 18,8% у IV кв. 2024-го. Стало очевидно, що в міру зниження інфляції до 9,6-12,8% (як зазначено в його макропоказниках) Національний банк чекає і зниження вартості гривневого ресурсу – облікової ставки. Тут є прямий взаємозв'язок, і регулятор вибудовує логічний тренд. Можна не сумніватися, що НБУ намагатиметься активізувати кредитування української економіки в міру здешевлення гривневого ресурсу, і що фінансовий ринок отримає нові орієнтири та ввідні. Дуже хочеться вірити, що наші воїни на той час сильно просунуться у справі звільнення України від загарбників і почнеться відновлення нашої країни. Вона потребуватиме великих капіталовкладень. Однак зараз усе це є важливим сигналом не тільки для позичальників, а й для гривневих вкладників. Їм підказують, що за кращого розвитку економічної ситуації облікова ставка більше не буде такою високою, як зараз – 25%. А отже, не буде дуже високих і гривневих ставок за вкладами населення. Зараз вони на піку, але протримаються там недовго. У міру здешевлення гривневого ресурсу знижуватимуться і відсотки за вкладами фізосіб. А значить усім, хто не наважувався і вичікував найкращого моменту для відкриття гривневого депозиту, варто поквапитися і нарешті відкрити рахунок. Щоб отримати фіксовану ставку, яка нараховуватиметься за вкладом навіть тоді, коли загальна прибутковість депозитів знижуватиметься по всій банківській системі. При цьому найкраще зафіксувати відсоток не на короткий, а на максимальний термін. Краще зараз отримати більше і на довше, щоб потім не шкодувати про втрачений момент. Що довший термін розміщення – то вищий процентний заробіток. Максимальні ставки найчастіше пропонують необанки. А держава до кінця воєнного стану (плюс 3 місяці після нього) гарантує всі депозити в усіх банках без винятку, що повинно переконати навіть найбільш недовірливого скептика. До того ж необанки роблять усе, щоб заощадити час і нерви вкладника. Не потрібно штовхатися по чергах у банківських відділеннях – усе можна швидко зробити в мобільному додатку. А кошти внести шляхом переказу або готівкою через термінал самообслуговування. При цьому пропонуються депозитні програми для любителів пасивного доходу – зі щомісячною виплатою відсотків.