23 апреля 2019, 15:08 Читати українською

Вкладчики должны отвечать за неразборчивость

Вкладчики несут деньги в банки под самые высокие проценты и не особо заботятся о возможных рисках. Ведь в случае банкротства банка их вклады компенсирует ФГВФЛ.

Вкладчики несут деньги в банки под самые высокие проценты и не особо заботятся о возможных рисках.
Фото: Finance.ua

Центр экономической стратегии рекомендует пересмотреть практику гарантирования процентов по депозитам. Как именно, — объяснил в своей колонке на «НВ» экономист ЦЭС Алексей Гаманюк. «Минфин» публикует сокращенный вариант статьи.

Модель гарантирования вкладов, которая действует в Украине, не страхует экономику от потенциальных банковских кризисов. И не создает дополнительную мотивацию для вкладчиков выбирать банки осмотрительнее.

Недавнее исследование ЦЭС показало: украинцы при выборе депозита смотрят на процентную ставку и рекламу банка. Объем безнадежных кредитов для наших граждан не важен, а ведь именно он показывает степерь рисковости банка.

Для украинцев главное, что Фонд гарантирования вкладов (ФГВФЛ) компенсирует всю сумму в случае банкротства банка. Такая ситуация контрпродуктивна для финансовой системы, ведь в случае кризиса большинство рисков берет на себя государство в лице ФГВФЛ, а вкладчики никакой ответственности не несут.

Банки в борьбе за клиента повышают процентные ставки и вводят бонусные программы. Таким образом они увеличивают свою рисковость и вероятность кризиса в системе в целом.

ЦЭС предлагает уменьшить гарантирование процентов до половины учетной ставки НБУ на момент заключения договора о депозите. При такой системе вкладчик может потерять часть процентов в случае банкротства банка. А значит, он будет больше думать о рисковости банка до того, как отнести туда деньги.

Такая система отнюдь не провоцирует «набеги на банки". Если вкладчик заберет вклад до банкротства банка, то получит еще меньше, так как проценты по вкладам до востребования обычно ниже половины учетной ставки НБУ. Поэтому даже при наличии информации о том, что банк может обанкротиться, лучше не паниковать и оставить средства в банке. Это снизит нагрузку на ФГВФЛ, поскольку сумма выплат вкладчикам обанкротившихся банков будет меньше.

Предлагаемое изменение системы гарантирования снизит спрос вкладчиков на депозиты в рисковых банках и не будет стимулировать банки предлагать завышенные ставки по депозитам.

В Украине уже действуют дифференцированные сборы, когда взносы в ФГВФЛ для рисковых банков больше. Размер взносов зависит от процентных ставок по депозитам, соотношения депозитов населения к общим пассивам банка, соотношения вкладов физлиц в иностранной валюте к вкладам в гривне.

Кроме того, законодательно введена ответственность владельцев банков перед кредиторами своим имуществом. Правда, пока только 1% заявлений о банковских преступлениях превратились в дела, которые рассматриваются в суде. Чтобы повысить эффективность, необходимо провести полноценную судебную реформу и реформу правоохранительных органов. Иначе коррумпированные судьи будут и дальше закрывать глаза на действия владельцев банков, а следователи – тормозить дела.

Если преодолеть «моральный риск» в банковской системе, это поможет ее стабилизировать и уменьшит вероятность следующего банковского кризиса. И даже если он произойдет, то будет менее болезненным для экономики.

Комментарии - 18

+
+311
Ferreira
Ferreira
23 апреля 2019, 15:29
#
Нет, не должны. Это очередное перекладывание ответственности с государства и собственника на обычного гражданина.
Когда я иду в аптеку, у которой есть лицензия МОЗ, я ожидаю купить там лекарство а не мел, и обеспечение этого — прямая задача регулятора. Каждый банк имеет лицензию НБУ, контролирование его депозитных программ — их прямая задача. Плавающая ставка отчислений в ФГВФЛ уже существует и описана в статье, этого более чем достаточно, чтобы перекрыть риски инвестиций обычного гражданина. А вот с недобросовестным собственником должны разбираться вы — НБУ, МВД и ГПУ, а не я.
+
+52
Lexa9992018
Lexa9992018
23 апреля 2019, 15:33
#
Это уже называется — Думай — тэ!
+
+65
O K
O K
23 апреля 2019, 15:45
#
Пусть фонд сделает сумму гарантирования динамичной и сам выставляет её разной для банков. У надежный банков 500 000 грн, у ненадежных 10 000 грн. Сумма фиксируется в день открытия вклада.

Так и простые люди не будут бояться деньги нести, и экспертизу будут проводить те, кто разбирается в плохих кредитах.
+
+65
Captain  Cisco
Captain Cisco
23 апреля 2019, 16:15
#
Ненадёжные банки должны закрываться регулятором, а не суммы Фонда в них уменьшать. Для этого собственно и нужен регулятор. А не чтобы там космические зп получать.
+
+38
mary27
mary27
23 апреля 2019, 16:20
#
И как вы себе это представляете?)
По рейтингам «Дельта» была вполне надежна.
А рейтинг у нас стоит недорого.
+
+50
mary27
mary27
23 апреля 2019, 16:22
#
Надо же — повторили мою идею прошлого года.
Но в мягком варианте, с сохранением части%.
Тогда как % (результаты бизнеса банка) государство гарантировать не должно.

«введена ответственность владельцев банков перед кредиторами своим имуществом» — все знают, как в Украине завышают стоимость «основных средств».
А потом скiглять, как это ФГВФЛ оценивает их по реальной стоимости, «дерибанит» активы, которые реально ничего не стоят.
+
+79
Ferreira
Ferreira
23 апреля 2019, 16:36
#
Вот когда банки будут банкротиться исключительно по финансовым показателям, а не потому, что банк держави-агресора, сына предыдущего президента или недруга нынешнего, тогда будем говорить об отсутствиях гарантий государства.
+
+7
mary27
mary27
27 апреля 2019, 1:12
#
«когда банки будут банкротиться исключительно по финансовым показателям» — так они и банкротились по фин.показателям, за обнал, или неск.штук по причине непонятной структуры собственности.
Напомните, какой банк выведен с рынка, как собственность страны-агрессора?
«сына предыдущего президента» — «Брокбизнес»? Общеизвестно, что это была финансовая пирамида.
«недруга нынешнего» — тоже. хочется примеров.
+
+46
magkiev
magkiev
24 апреля 2019, 12:55
#
Пора новому Президенту исправлять ошибку старого, подписавшего закон об налоге для депозитов, после которого пошел отток денег и как следствие банкопад.Ни в одной развивающей стране его нет, до войны планировали его лишь в 5%.а сделали 19.5.
+
+7
mary27
mary27
27 апреля 2019, 1:16
#
Забавная «логика»
Вы за ЗЕ случайно не голосовали?)

«Банкопад» начался потому, что работала схема кэптивного банкинга под мусорные залоги.
Когда собственники карманных банков внезапно увидели риски, начался тот самый «вывод денег на офшоры», +чудеса на валютном рынке.

А НДФЛ на это никак не повлиял.
«Ни в одной развивающей стране его нет» — в РК/РБ есть.
+
0
magkiev
magkiev
27 апреля 2019, 21:13
#
-не голосовал.
-то что вы писали было и раньше но банкопада например в 2008 не было.
-в тех странах где есть этот налог он намного меньше а уровень ВВП сравнительно выше.
+
+7
Neo1860
Neo1860
24 апреля 2019, 14:58
#
Чего можно еще ожидать от людей хранящих украденные деньги в офшорах? В таком случае зачем платить государству налоги? Давайте их тоже все отменим, а то налоги за все получать хотим, а отвечать ни за что не хотим. Если уже решили скатываться к первобытным экономическим взаимоотношениям, то не плохо бы начать с себя, а не с обычных граждан.
+
+15
Antonim54
Antonim54
24 апреля 2019, 17:48
#

Для того, чтобы что-то предлагать, надо сначала реформировать сам Фонд…
+
0
nvr4d nvr4d
nvr4d nvr4d
25 апреля 2019, 0:25
#
А… за… реформу… фонда… платить… будет… кто?..
+
0
Kvestor2019
Kvestor2019
25 апреля 2019, 13:48
#
Фантазёры
Про увеличить до 500-800 уже молчок?
+
0
mary27
mary27
27 апреля 2019, 1:17
#
Так вроде главу НБУ пока не трогают.
А значит, не могут под это включать «печатный станок».
Вот и молчат.
+
0
Буква Ґ
Буква Ґ
28 апреля 2019, 15:20
#
Именно так Плюс запрет использования бренда повторно. Развалился какой нить Аваль 10 раз за 5 лет.(Только не нада говорить что раз НБУ кинул ему деньжат то не щитава) Все, улётывай, теперь ты не Райфайзен банк, а 322_QAZ-банк_282. Что за банк этава QAZ? Аааааа тот что развалился 8 раз за год? Да ну его нести туда деньги да ждать 3 года выплат.
+
0
Буква Ґ
Буква Ґ
28 апреля 2019, 15:22
#
А пока люди бегают набиты козиным пухом и несут деньги в помойки читая что Турбо-Банк™ имени Жохана Чпохана на рынке с 1992 года.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама