30% годовых на депозите в КС: рискнуть или нет

Что предлагают 10 крупнейших КС

«Минфин» выбрал 10 крупнейших кредитных союзов по объему привлеченных средств и изучил условия, которые они предлагают вкладчикам. Самую большую доходность можно получить, разместив депозит на долгий срок. Но самое первое, что бросается в глаза — широкий диапазон ставок.

Например, КС «Ростовщик» за гривневый депозит на 18 месяцев с выплатой процентов в конце срока и без возможности досрочного возврата готов платить 34% годовых. И это не предел, клиент может увеличить доходность на 2% годовых, если доверит КС сумму больше 50 тыс. грн.

Значительную ставку, 24% годовых, обещает КС «Громада». Но такая доходность предполагается для вкладов сроком от 3 лет с возможностью ежемесячно пополнять депозит.

Союзов, которые обещают ставки по депозитам 20% годовых, немало. Но большинство, предлагая открыть вклад на 1,5 года и дольше, ограничиваются доходностью в 11−16% годовых.

С уменьшением срока вклада ставки теряют свою привлекательность и диапазон здесь значительно меньше. Многие кредитные союзы вообще не открывают депозиты менее чем на год. А те, у кого такая возможность предусмотрена, готовы платить не так много. Например, за размещение вкладов на 3 месяца платят от 7%, как, скажем, в «Выгоде», до 12% — в «Ростовщике». Но и такие ставки значительно выше, чем во многих банках даже по долгосрочным вкладам.

Правда, реальная доходность будет меньше. Ведь из полученной прибыли придется уплатить налоги, как и с процентов от банковского депозита: подоходный налог (18%) «плюс» военный сбор (1,5%).

10 крупнейших кредитных союзов по объему привлеченных членских средств

(по данным НБУ по состоянию на 01.07.2020)

Откуда берут деньги на выплату процентов

Но главный вопрос — откуда КС берут деньги, чтобы платить такие большие проценты, особенно, если учесть, что они являются неприбыльными финучреждениями?

По принципу работы КС несколько напоминает кассу взаимопомощи. Кредитный союз создают физлица для предоставления финансовых услуг своим членам: одни вносят собственные средства на депозиты, а другие — берут кредиты под проценты. Это могут быть ссуды на обучение, отдых, ремонт, приобретение техники и т. д.

Например, тот же КС «Ростовщик» предоставляет кредиты, не обеспеченные залогом, под ставку до 732% годовых (до 2% в день) и от 42% (от 3,5% в месяц) годовых — под залог.

Стоимость займов в КС «Громада» — от 28% до 47%, в зависимости от цели, суммы и срока. По самой высокой ставке предоставляются потребительские кредиты (здесь можно взять на год 10−20 тыс. грн).

Соответственно, чтобы разместить депозит в кредитном союзе, придется стать его членом.

Для этого нужно заплатить вступительный и паевой взносы. На самом деле, это довольно символические суммы — в пределах 20 грн и 10 грн соответственно.

Например, в «Кредит СоюЗ» «Минфину» сообщили, что членство в них стоит 17 грн вступительного взноса и 9 грн паевого. Еще 5 грн составляет дополнительный капитал. Оформление занимает немного времени. При себе нужно иметь только паспорт и идентификационный код.

Кредитный союз может привлекать средства от своих членов не только на депозитные счета, но и в качестве паевых взносов.

Разница между размещением средств на депозите и вложением средств в КС в качестве паевого взноса заключается в том, что в первом случае вы отдаете деньги на четко определенный срок и получаете фиксированную доходность, указанную в договоре.

Паевой взнос предусматривает участие лица в капитале КС. Соответственно, фиксированную доходность от такой инвестиции КС обещать своим членам не могут. Ведь все будет зависеть от финансового результата учреждения. И доходы или убытки от деятельности КС пайщики разделяют в равной степени. Кроме того, паевой взнос делается на неопределенное время. А вернуть их можно будет только в порядке, определенном уставом КС.

Стоит ли доверять свои деньги кредитным союзам и почему вложения в КС относятся к высокорисковым?

Во-первых, кредитные союзы не являются членами системы гарантирования вкладов, поэтому существуют риски невозврата всех вложенных средств.

«Для внедрения системы гарантирования вкладов мы должны понимать финансовую готовность кредитных союзов к участию в таком фонде. Ведь такие изменения приведут к дополнительным взносам, а значит и дополнительным расходам», — объяснила Рожкова.

Читайте также: Какие изменения для кредитных союзов готовит Нацбанк

Окончательно определиться с оптимальной моделью системы гарантирования вкладов в кредитных союзах НБУ планирует в следующем году. Если вклады решат защитить, то, скорее, эти правила будут распространяться только на депозиты, оформленные после принятия соответствующего закона.

Вероятность того, что КС, которому вы доверили деньги, просто исчезнет, ​​достаточно высока. На протяжении последних почти восьми лет (2012- 9 мес. 2020) общее количество кредитных союзов уменьшилось почти вдвое — с 617 до 327.

Как оказалось по результатам обработки НБУ первой отчетности, на рынке большая доля «спящих» компаний. Часть из них зарегистрирована на временно оккупированных территориях, остальные — либо совсем не отчитываются, либо их отчетность свидетельствует, что они не осуществляют деятельности. Об этом «Минфину» сообщили в пресс-служба НБУ. Если говорить точно, то из 327 КС новом регулятору отчитались только 214 или 65% учреждений.

Читайте также: Кредитные союзы смогут выпускать платежные карты

Во-вторых, иногда под кредитные союзы маскируются финансовые пирамиды, обещающие доверчивым вкладчикам быструю заоблачную прибыль.

Несмотря на это, люди все активнее несут деньги в КС. Об этом свидетельствуют последние данные НБУ. В третьем квартале общий размер привлеченных кредитными союзами депозитов вырос на 7,3%, по отношению к показателям января-марта. За счет этого увеличивается и размер активов КС. За ІІІ квартал активы составляли 2,6 млрд грн, что на 2,5% больше, чем на начало текущего года.

Впрочем, общий размер привлеченных всеми КС депозитов составляет всего 1,42 млрд грн., что сопоставимо с показателями среднего по размеру украинского банка.

Получи максимальную выгоду от депозита с
«Бонусом от Минфина»

Как выбрать кредитный союз

Что нужно знать, если вы все-таки решили рискнуть? Перед оформлением взноса НБУ советует, прежде всего, проверить у КС наличие действующей лицензии.

«Финансовые услуги (то есть операции с чужими деньгами) могут предоставляться только на основании лицензии. Это требование Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», — отмечает регулятор.

Читайте также: Кредитные союзы. НБУ разъяснил, какие права и риски участников

В некоторых случаях КС должен иметь даже две лицензии. Эти случаи касаются как раз КС, которые привлекают средства через депозитные договоры. Они должны иметь лицензии на привлечение финансовых активов с обязательством относительно последующего их возврата и на предоставление средств взаймы. Одной лицензии — на предоставление средств взаймы — достаточно только для КС, которые привлекают средства через паевые взносы.

Проверить наличие лицензий можно в специальном публичном реестре, где есть информация о всех финансовых учреждениях: https://kis.bank.gov.ua/.

Ирина Рыбницкая