0,02%: почему американцы открывают депозиты с мизерной ставкой

Федеральная резервная система подняла процентные ставки до самого высокого уровня с начала 2008 года, как раз перед тем, как крах финансовой системы почти погрузил американскую экономику в рецессию. Тем не менее, крупнейшие коммерческие банки по-прежнему платят вкладчикам гроши.

Сколько теряют американцы на депозитах

Теоретически, вкладчики могли бы заработать на процентах в третьем квартале на $42 млрд больше, если бы они переместили свои деньги из пяти крупнейших банков США на пять сберегательных счетов с самой высокой доходностью, ни одна из которых не предлагается крупными банками.

Разрыв в $42 млрд в третьем квартале был самым большим с момента начала ведения учета. С начала 2019 года американцы потеряли, как минимум, $291 млрд в виде процентов, храня свои сбережения в пяти крупнейших банках. Эта сумма увеличивается до $603 млрд, если вернуться к 2014 году.

Вкладчики, вероятно, упустили гораздо больше, чем $600 миллиардов, потому что средняя ставка, которую пять крупнейших банков платили за последние восемь лет, 0,24%, включает высокодоходные счета денежного рынка и некоторые бизнес-счета. Средняя ставка по традиционным сберегательным счетам в пяти крупнейших банках за этот период составила 0,02%.

Какими средствами распоряжаются банки

Американцы, которые получили стимулирующие выплаты и усиленные выплаты по безработице, наводнили банки США депозитами в начале пандемии. Крупнейшие банки получили огромную долю этих депозитов.

По данным FDIC, в период с первого квартала 2020 года по третий квартал 2022 года на денежный рынок и сберегательные счета в коммерческих банках США поступило около $425 млрд. Более 95% этой суммы досталось пяти крупнейшим банкам.

Пять банков —Bank of America Corp, Citigroup Inc, JPMorgan Chase & Co, US Bancorp и Wells Fargo & Co — в совокупности держат около половины всех денег, хранящихся в коммерческих банках США на сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка, отслеживаемых Федеральной корпорацией страхования депозитов. Эта доля остается стабильной, несмотря на наличие более высоких ставок в других местах.

Подбери оптимальный депозит и получи бонус к ставке

Почему вкладчиков все устраивает

1. Время

«Открытие нового банковского счета требует времени», — сказал Гэри Циммерман, генеральный директор MaxMyInterest — компании, которая специализируется на помощи клиентам в перемещении депозитов между самыми доходными сберегательными счетами страны.

2. Недостаточная финансовая грамотность

По его словам, некоторые клиенты не знают, сколько денег они могли бы заработать, перейдя на новый продукт, а другим просто все равно.

«Люди не относятся критически к финансовым решениям», — сказал Циммерман.

3. Небольшие вклады

Крупные банки также обслуживают множество вкладчиков с небольшими счетами, которые могут не видеть смысла в переходе. Вкладчик с $1000 на типичном сберегательном счете в крупном банке заработал бы всего на $20 больше за год, перейдя на один из самых высокодоходных сберегательных счетов.

4. Лояльность

«Люди также готовы платить за удобство и простоту», — говорит Натан Стовалл, главный аналитик данных финансового сектора в S&P Global Market Intelligence.

Алисия Гиллум, клиент Bank of America 26 лет, говорит, что не заинтересована в поиске нового банка, хотя ее сбережения в размере более $100 тыс. почти не приносят процентов.

Ее лояльность принесла ей статус Platinum Honors Tier, который дает процентную ставку 0,04% по сбережениям вместо ставки 0,01%, которую банк платит клиентам своих основных сберегательных счетов.

Гиллум сказала, что она также получает бесплатные банковские услуги, скидки на комиссию за выдачу ипотечного кредита и сниженные процентные ставки по автокредитам и кредитам под залог жилья.

Что будет дальше

Пятерка крупных банков в течение квартала выплачивала в среднем 0,4% годовых по потребительским депозитам на сберегательных счетах. Согласно данным Bankrate.com, за тот же период пять самых доходных сберегательных счетов приносили в среднем 2,14% годовых.

Читайте также: Рейтинг устойчивости банков: кто крепче всех стоял на ногах во время атак по энергетике

Но все может измениться. Средняя ставка по денежному рынку и сберегательным счетам в пяти крупнейших банках почти утроилась в третьем квартале, по сравнению со вторым кварталом.

В октябрьском отчете Стовалл написал, что он ожидает, что крупные банки будут быстрее увеличивать свои условия сбережений до конца 2022 года и еще больше увеличат в 2023 году, поскольку ФРС продолжает повышать процентные ставки, а банки более агрессивно конкурируют за клиентов.