Есть идея! Как не переплатить по кредитным картам — ошибки клиентов и способы их избежать

Классические кредитные карты предполагают доступ исключительно к кредитным средствам. В Украине же кредиткой чаще всего называют дебетовую карту с овердрафтом, владелец которой может пользоваться как собственными, так и кредитными деньгами.

Зачем вообще нужна кредитная карта

В идеальном мире зарплаты или дохода хватает на все потребности и желания. В реальности же расходы довольно часто выходят за рамки семейного или личного бюджета. И речь даже не о таких серьезных ситуациях, как потеря работы или тяжелая болезнь. Просто с кредиткой можно позволить себе чуть больше или чуть лучше — покупать более качественные вещи, чаще ездить в отпуск, вкладывать на образование.

Кредитная карта также может понадобиться во время заграничных путешествий, так как некоторые отели и компании по прокату авто не признают дебетовые карты в качестве гарантии оплаты. Кроме того, ответственное пользование кредиткой поможет сформировать хорошую кредитную историю. Это может пригодиться, если вы планируете в будущем брать займ в банке.

На что обратить внимание при выборе кредитки

Кредитные карты в Украине представлены на любой вкус — практически все банки предлагают сразу несколько альтернатив. Чтобы сделать оптимальный выбор, учитывайте следующие факторы:

• Продолжительность льготного периода (его еще называют грейс-период) — срок, на протяжении которого клиент может вернуть долг без уплаты комиссии. Чем этот срок больше, тем выгоднее. В большинстве случаев грейс-период равен 55 — 62 дням. На практике это означает, например, что все платежи в счет кредитных средств, проведенные в июле, следует погасить до конца августа. Льготный период обычно отсчитывается от первого дня месяца, а не с момента первой покупки в кредит, но этот момент нужно обязательно уточнять в банке.

• Процент по кредиту, который будет действовать по истечении льготного периода. Одни банки указывают годовую процентную ставку, другие — ежемесячную комиссию по кредиту, что сбивает с толку. Если привести к одному знаменателю, то годовая ставка колеблется в диапазоне 38-59%. Чем ниже ставка, тем меньшим будет платеж за просрочку. К примеру, по карте Card Blanche Blue от Идея Банка за использование кредитных средств начисляется 24% годовых. Как видим, ставка ниже, чем в среднем по рынку, поэтому по ней не предусмотрен грейс-период.

• Доступная сумма по кредиту. Обычно банки указывают граничную сумму до 200 тыс. грн. Однако без справки о доходах можно рассчитывать максимум на 30-75 тыс. грн.

• Комиссии за использование кредитных средств. Например, за перевод на другие счета или за снятие наличных через терминал/кассу.

• Ограничения и требования. Финучреждения устанавливают возрастной ценз на получение кредитки. Чаще всего кредитку не выдают лицам моложе 18 и старше 70 лет. Но каждый банк может регулировать эти ограничения на свое усмотрение. Кроме того, банки могут запрашивать информацию о трудоустройстве за последние 3-6 месяцев, а также требовать оформления страховки.

• Бонусы и льготы: условия кешбека, начисление % на остаток личных средств, программы вознаграждений и пр.

Помимо расширенных возможностей, кредитная карта подразумевает дополнительную ответственность: финансово грамотные люди с кредиткой выигрывают, а неопытные пользователи загоняют себя в долги. Чтобы не попасть во вторую категорию, избегайте следующих ошибок.

1. Не отслеживать дату окончания льготного периода

Это ошибка №1 при использовании кредитной карты, поэтому рассеянные клиенты всегда рискуют попасть в неприятную ситуацию и переплатить по кредиту там, где можно было сэкономить.

Пока клиент находится в льготном периоде, ставка по кредиту составляет 0-0,01%. Но буквально один день просрочки кардинально меняет ситуацию. Комиссия за несвоевременное погашение кредита начисляется на всю сумму задолженности, причем с момента начала использования кредитных средств, а не с первого дня просрочки. Помимо этого, банки могут начислять штраф за просрочку (от 50-100 грн), а некоторые финучреждения добавляют плату за обслуживание карты. Если на карте нет средств, то в такой ситуации может возникнуть несанкционированный овердрафт (отрицательный баланс), что приведет к начислению высоких процентов.

Сроки погашения у разных банков также отличаются: это может быть последний день месяца или 25 число следующего месяца, либо же другие варианты. Например, льготный период по карте Card Blanche White от Идея Банка при первом использовании составляет 92 дня. Обязательно проверяйте условия и дату погашения кредита при оформлении карты, ведь то, что работало с одним банком, не всегда актуально для другого.

Решение: приучите себя пополнять карту до окончания льготного периода. Делать это в последний день — плохая идея: интернет-банкинг может дать сбой, терминал выйти из строя, деньги зависнуть. Рисковать нет смысла, ведь переплата «съест» не только начисленные бонусы, но и весомую часть личных средств. Установите в календаре напоминание, которое будет уведомлять о приближении дедлайна за несколько дней до окончания грейс-периода.

2. Погашать только минимальный платеж по кредиту

В идеале следует вносить всю сумму долга до установленного срока, но ситуации бывают разными. Чтобы не попасть в список должников, клиенту достаточно погасить обязательный ежемесячный платеж. Обычно он составляет 5%-7% от суммы кредита (минимум 50-100 грн). Внимательно соблюдая регулярность платежей вы можете избежать переплат.

Это нормальная практика, однако в таком случае можно выйти за рамки льготного периода, а значит, банк начислит процент за использование кредитных средств.

Решение: сфокусируйтесь на том, чтобы закрыть долг по кредитке в запланированные сроки. Постарайтесь снизить ежедневные траты в этот период и отложите необязательные покупки. Вносите деньги на кредитную карту, как только они появились.

3. Делать переводы и погашать рассрочку кредитными деньгами

Даже если вы тщательно отслеживаете все сроки, избежать дополнительных расходов по кредитке довольно сложно. К примеру, банки берут комиссию при переводах кредитных средств между картами в размере 3,5%-4% от суммы транзакции. Для сравнения — перечисление личных денег проходит без комиссии или на уровне 0,5%-1%.

Та же история с погашением рассрочки. Некоторые банки предлагает покупку товара в рассрочку на два года под 0,01% годовых. Но эти условия действуют, если погашать долг с обычной платежной карты, в случае же, если рассрочку погашать с кредитки, клиент гарантированно получит переплату на комиссиях.

Решение: изучите, какие транзакции по кредитной карте проходят без комиссии. Остальные платежи лучше проводить через дебетовую карту.

4. Использовать кредитку для снятия наличных

Большинство банков устанавливает повышенную комиссию за обналичивание кредитных средств: при каждом снятии денег в банкомате банк забирает свои 4-5%. Но в некоторых случаях — например, с картой Card Blanche Blue от Идея Банка, снимать кредитные средства выгоднее, чем личные — 0% против 1%.

Решение: подбирайте кредитную карту в соответствии со своим привычным стилем жизни. Если вы часто пользуетесь наличными и снимаете крупные суммы в банкоматах, используйте карту с минимальной комиссией за обналичивание.

5. Жить в долг без планирования

Кредитная карта дает чувство уверенности в завтрашнем дне — ведь человек привыкает к тому, что деньги на кредитной карте всегда могут выручить. Между тем, нередки случаи, когда банк без предупреждения уменьшает или полностью обнуляет кредитный лимит.

Найти подобные отзывы в интернете от клиентов крупнейшего госбанка можно без труда. В условиях карантина банк сокращали кредитные лимиты, так как получали «плохой» скоринг на клиентов. Например, если человек часто обращается за кредитами в разные банки и МФО, то это сигнал о возможных финансовых затруднениях. Неожиданная потеря кредитного лимита может стать ощутимым ударом для семейного бюджета. Бывали случаи, когда клиенты остались без средств перед запланированной поездкой или, что еще хуже, уже за границей.

Решение: не планируйте крупную покупку или зарубежную поездку на кредитные деньги. Продумайте заранее, где вы возьмете необходимую сумму, если банк отменит ваш кредитный лимит. Возможно, стоит открыть еще одну карту в другом банке.

Старайтесь использовать столько кредитных денег, сколько можете без проблем погасить к концу срока. Если вам сложно избежать соблазнов, лучше самостоятельно снизить лимит по карте.

6. Игнорировать кешбек и другие бонусы

Получать часть потраченных денег назад всегда приятно. Чаще всего банки устанавливают не очень высокий процент кэшбека по кредитным картам — редко готовы возвращать больше 1% от потраченной суммы.

Но есть исключения. К примеру, владелец Card Blanche White получает 10% кешбека на первую транзакцию с момента активации карты. В дальнейшем ему начисляют 3% за оплату в кафе, ресторанах и АЗС, а также 2% за расчеты в супермаркетах. Карта Card Blanche Online выгодна любителям шоппинга онлайн, которым возвращается 5% за любые покупки в интернете. А клиенты О.Вank могут рассчитывать на кешбек в размере 30%, если они используют кредитные деньги для подписки на сервисы Google и Apple.

Решение: если вы используете карту для ежедневных расчетов, кешбек позволит вернуть ощутимую сумму. К тому же, многие банки начисляют от 5% до 12% годовых на остаток личных средств на карте — мелочь, но это заработок, не требующий усилий. Главное в погоне за бонусами не потерять больше, чем получить.

7. Собирать коллекцию кредиток

Банки активно предлагают кредитные карты. Например, в довесок к депозиту, зарплатной или дебетовой карте. В итоге 3 и больше кредитки в бумажнике становятся обычным делом. Приходиться держать в голове еще больше данных, и шанс проворонить дедлайны тоже растет.

Перекрывать задолженности с разных карт рационально, если хотя бы по одной из них есть постоянный приток собственных денег. Не забывайте, что за каждый перевод кредитных средств банк взимает комиссию, которая может составлять до 4%. К тому же, некоторые финучреждения берут комиссию, если карту не используют в течение месяца. Если этого не отследить, может возникнуть долг, на который будут набегать проценты.

Решение: удобно иметь кредитки, которые хорошо подходят для разных нужд. Например, если у одной карты льготный период дольше и нет комиссии за обналичивание, а у другой — выгодный кешбек за покупки онлайн или дополнительная скидка на АЗС. Контролируйте состояние своих кредитных карт и закрывайте те, которыми не пользуетесь. Отслеживайте новые предложения банков, чтобы получать более выгодные условия.

Жить по средствам — хорошее правило, следовать которому наличие кредитки никак не мешает. Если вовремя гасить кредит, оплачивать покупки в торговых сетях и онлайн-магазинах, выбирать карты с хорошими условиями кешбека, то переплаты вам не грозят. Наоборот, вы получите больше возможностей и даже сможете заработать.