Коли класичні банки підвищують карткові тарифи, вигідніше перейти в необанк і заробляти на «плюшках»

На початку 2023 року українські банки зіткнулися із серйозною проблемою –посиленням грошово-кредитної політики Нацбанку. Почалося воно, звісно, ще у 2022-му, але зараз вийшло на новий рівень. З істотним підвищенням вимог до розміру обов'язкових резервів, яке пройшло вже кілька раундів. Дійшло до того, що банкам доводиться формувати за поточними рахунками до 20% резервів за гривнею, що збирається, і до 30% – за інвалютою.

Будь-який фінансист визнає – це дуже дорого. Коли до третини зібраного грошового ресурсу не може вільно використовуватися, але оплачується банком. Це дуже багато, навіть за умови часткового формування резервів у держоблігаціях.

Думка й основний посил регулятора зрозумілі: не тільки підвищення попиту на держпапери на допомогу Міністерству фінансів, а й вирівнювання ресурсної бази банків – влада хоче, щоб більша частина вкладів населення і бізнесу осідала на депозитних, а не на поточних (карткових) рахунках. Але це не спрощує вирішення проблеми, з якою зіткнулися фінустанови.

Головне питання для банків зараз: як покрити збільшені (на резерви) витрати?

Обговорювалося два варіанти відповідей: запровадити від'ємні ставки за валютними вкладами населення або підняти тарифи на обслуговування рахунків в інвалюті/гривні для всіх. Наскільки мені відомо, найчастіше колеги йдуть другим шляхом, тобто підвищують тарифи. Кожен чинить по-своєму. Хтось збільшує вартість обслуговування за різними пакетами, хтось – окремі тарифи. Наприклад, на перерахування коштів з/на поточні або депозитні рахунки чи на зняття коштів з рахунку.

Як не крути, держателям доводиться більше платити за користування картковими рахунками.

Зрозуміло, що клієнти від цього не у захваті. Особливо в непростий воєнний час, коли кожен намагається на всьому заощаджувати, та при цьому ще й донатить на ЗСУ. Українці – стійка і мужня нація, яка зараз перебуває на межі людських сил, але все одно здійснює подвиг щодня. Проте наші громадяни з кожним днем дедалі раціональніше і хазяйновитіше поводяться з грошима і зважують фінансові рішення. Зокрема щодо вибору банку, пакета і форми накопичення/користування коштами.

У міру впровадження нових тарифів на обслуговування карткових і депозитних рахунків багатьом доводиться переглядати свій вибір. Не всі готові платити більше, навіть якщо розуміють природу підвищення тарифів. Тому хочу одразу заспокоїти засмучених вкладників, які зараз знову перебувають у пошуку, — у них є вибір, причому ширший, ніж раніше.

Це не тільки класичні банки, а й необанки, яких стало більше в Україні за останні роки. Необанки стають сильнішими, впливовішими і популярнішими. І, що ще важливіше для людей, вони пропонують дедалі ширшу лінійку продуктів і можливостей. При тому, що будь-який українець може стати клієнтом необанкунабагато швидше і простіше, ніж стандартного: не потрібно їхати до відділення і стояти в черзі, достатньо подати заявку, надати всі документи онлайн і в короткі терміни пройти верифікацію.

Зазвичай необанк може запропонувати людині вигідніший тариф, ніж класична фінустанова, і більше послуг. Його бізнес влаштований інакше, і необанку не доводиться тягнути колосальні адміністративні витрати на величезну мережу відділень, персонал тощо. Можливості необанку об'єктивно ширші.

Навіть якщо тариф необанку збігатиметься з тарифом класичного банку, в нього варто вдивитися і вивчити. У необанку ви майже завжди отримаєте більше за ті самі гроші. Плюс напевно його система кешбеку і бонусів дасть змогу українцю більше заробити. Активно користуючись рахунком і цікавими «плюшками» від необанку, можна залишитися в плюсі.

Особливо, якщо правильно підберете необанк під свої потреби. Спочатку зрозумійте, на що найактивніше витрачаєте гроші або як хочете використовувати свої кредитні ліміти – і потім робіть свій вибір. Неважливо, що це – спорттовари, побутова техніка/електроніка, продукти харчування тощо. В окремих випадках кешбеки можуть сягати 20% (зазвичай партнерські), тож є можливість отримувати максимальну вигоду і жодного разу не пошкодувати щодо вибору необанку.

Необанки постійно працюють над розширенням своїх партнерських проєктів і над новими пропозиціями для своїх клієнтів. Враховують поточні інтереси людей.

З цієї ж причини, впевнений, в Україні з'являтимуться і нові необанки. Не думаю, що цей ринок уже повністю покритий і насичений. Ще є куди розвиватися в міру розширення потреб клієнтів. При цьому переконаний, що необанки завжди намагатимуться оптимізувати і зробити вигідною свою тарифну сітку для людей. У них більше для цього можливостей, ніж у класичних структур, і вони завжди цим користуватимуться.