Почему ФГВФЛ нужно изменить подходы в работе с активами ликвидируемых банков

В бюджет на 2015 год заложили 20 млрд гривен на поддержку ФГВФЛ, который должен обеспечить выплаты гарантированных законом сумм вкладчикам проблемных банков. На конец декабря 2014 года в Украине 20 финучреждений находились на ликвидации, в 19 была введена временная администрация. Тогда еще не предполагалось, что «на выход» пойдет огромный Дельта Банк.

На протяжении 2014-2015 годов Фонд реализовал имущества неплатежеспособных банков на 312 млн грн. В то же время, по состоянию середину июля текущего года, он уже возместил вкладчикам ликвидируемых учреждений… более 38 млрд грн! Вот вам и статистика. Скажите, откуда брать остальное, особенно учитывая, что по многим банкам выплачена меньшая часть запланированных средств. Понятно, почему ФГВФЛ бьет тревогу по поводу дробления вкладов. До конца года он планирует реализовать банковских активов на 5 млрд, а в целом — на 50 млрд. Не слишком ли оптимистичные цели, учитывая «успехи», достигнутые на сегодняшний день?

Несмотря на то, что каждый банк в процессе деятельности развивает большую сеть отделений, выручка от продажи его материальных активов — лишь капля, по сравнению с другими активами — кредитами, выданными физическим и юридическим лицам. Именно последнее, по идее, должно стать основным источником наполнения бюджета Фонда. Но посмотрим, как происходит на практике.

Проведя оценку имущества, ликвидатор размещает в СМИ (всеукраинской и местной газете) объявление об аукционе. Ту же информацию вывешивает на своем сайте ФГВФЛ и электронная площадка, на которой будут происходить торги. А дальше логика отключается...

Проблема №1: Исключительно розничные продажи подходят не для всех видов кредитов

Обратите внимание: кредиты не продаются портфелями. Сейчас основной акцент Фонд делает на работу с долговыми обязательствами юридических и наиболее крупными — физических лиц. В основном, это обеспеченные займы. Они наиболее ликвидны.

В то же время до сих пор не разработали схему продаж потребительских кредитов, которые всегда пользовались у людей большой популярностью и занимают приличную часть в кредитных портфелях банков. Данный продукт тоже присутствует на электронных площадках, но в таком формате, которым невозможно заинтересовать крупных инвесторов.

Для начала, это та же розница. Один заем — один лот. Но беззалоговые кредиты покупаются портфелями с целью диверсификации рисков. Иначе их продать нельзя. Крупные инвесторы не заинтересуются разрозненными потребительскими займами. Этот вариант подходит только для залоговых кредитов.

Проблема №2: Продают с минимумом исходных данных о лоте

Даже если потенциальный инвестор заинтересуется каким-либо лотом, он должен получить доступ к данным о нем. Какую же информацию выставляют на электронной площадке:

— номер лота,

— номер кредитного договора,

— дату выдачи займа,

— информацию о наличии/отсутствии обеспечения (без указания подробностей),

— начальную стоимость на аукционе,

— и все.

Не кажется ли вам это котом в мешке? Благоразумный инвестор вряд ли заинтересуется подобным предложением. Слишком оно непрозрачно. Для оценки не хватает хотя бы минимальных данных: суммы долга, региона выдачи, периода просрочки, подробностей о залоге, текущем юридическом статусе и т.д.

Проблема №3: Заплати, чтобы узнать, какой «товар» тебе продадут

За участие в аукционе придется заплатить. Стоимость регистрации на площадке варьирует в пределах 17-700 грн. То есть, вы платите просто за авторизацию на сайте, не зная, приглянется вам что-то на нем или нет.

Представьте себе ситуацию. Приходите вы в магазин за пылесосом и видите на полке абсолютно белую коробку с единственной надписью «Пылесос». Чтобы выбрать, нужно оценить параметры вещи и ее внешний вид. Спрашиваете у продавца: «Можно посмотреть?» «Сначала заплатите за это». «За что?» — не понимаете вы. «За возможность просмотра». «А какие параметры у него: размер, мощность, функции? Кто производитель и есть ли в Украине соответствующий сервисный центр?..»Вся информация — после предварительной оплаты. «А если заплачу, и он мне не подойдет?» «Посмотрите другой вариант». «Я, возможно, не захочу у вас больше ничего смотреть». «Ваши проблемы».

На самом деле, в ситуации с аукционами Фонда это «проблемы» не покупателя, а самого продавца. Чтобы заинтересовать продуктом посетителя и превратить его в потенциального клиента, нужно дать ему исходную информацию о товаре. А если даже за вход в «магазин» нужно будет платить, посетители у него так и не появятся.

Тем более учитывая то, что одним платежом не обойдется. Чтобы стать участником аукциона по лоту, потребуется внести еще 10% от первоначальной его стоимости, которая, напомню, указывается в исходной информации. Если не выиграете, площадка обещает их вернуть. Это т.н. гарантийный взнос. Только после внесения двух указанных платежей вы получаете расширенную информацию о кредите, который вас интересует. Если в итоге вы не захотите выкупать этот лот, то деньги по регистрационному взносу потеряете. А если выиграете торги, то, кроме двух предыдущих платежей, еще и доплатите площадке за организацию аукциона.

Проблема №4: Расходы на процедуру приобретения кредита убивают экономическую рентабельность

Подсчитаем на примере экономическую рентабельность такой покупки. Допустим, площадка дает первичную информацию: кредитный договор №0320/03, без обеспечения, выдан 22.05.2010 физическому лицу, стартовая цена — 800 грн. Чтобы узнать подробности, вы вносите 500 грн за регистрацию на сайте и платите еще 80 грн (10%)гарантийного взноса. Вы решаете рискнуть и даже выигрываете тендер. Платите еще и площадке, например, 100 грн. В результате расходы на процедуру покупки составляют 85% от цены лота. Не слишком ли дорого?

Важно понимать, что такие траты по необеспеченному кредиту необоснованны. Например, просрочка по беззалоговым потребительским долгам Дельта Банка или Брокбизнесбанка — более года. Вероятность того, что удастся вернуть по ним средства в полном объеме, очень маленькая. И реальная стоимость кредита в 8000 грн — до 90 грн. Даже если это кредит на 40 000-80 000 грн — если его держатель живет, к примеру, в зоне проведения АТО или давно «испарился» (что сейчас сделать нетрудно из-за ситуации в стране) — как работать с этим долгом? Поэтому инвесторы покупают их не по отдельности, а пакетами, чтобы диверсифицировать риски.

Проблема №5: Кто потенциальные покупатели или — привет коррупции!

А это действительно вопрос. Скудность исходных данных по кредитам в дуете с розничными продажами уже на первом этапе отсеивает инвесторов, которые работают с долгами. Заинтересованным в его приобретении может быть только лицо, хорошо знающее по нему условия.

Наиболее реальный вариант, когда сам заемщик попытается сделать это через какую-то фирму (физическим лицам участие в торгах запрещено), чтобы закрыть долг с дисконтом. Например, он может заплатить 80%, а на площадке предложат вообще за 30%. Он будет готов еще 20% накинуть сверху (если будет знать, кому), лишь бы получить скидку в 50%.

Кто еще может иметь данные по долгу (банк не в счет)? Тот, кто знает, с кем и за сколько договориться об их получении.

Такая система проведения торгов создает условия для процветания коррупции, а сам ФГВФЛ недополучает средства.

Сейчас процедура реализации кредитных портфелей очень затянута, неудобна и невыгодна для потенциальных участников торгов. Возможно, в ФГВФЛ считают, что долги с течением времени остаются неизменно ликвидными или вообще дорожают. На практике, с каждым днем они, наоборот, утрачивают стоимость. Если говорить о беззалоговых потребительских кредитах (которые есть в «меню» всех банков), то это минус 1% в 1-3 дня. Ведь должники не сидят, сложа руки. Они избавляются от имущества, которым можно было бы покрыть сумму займа, утрачивают платежеспособность, у многих зарплаты переходят в конверты, и становится трудно доказать, что у человека есть средства платить по счетам. Та же проблема и с предприятиями, которые банкротятся, а их активы выводятся на другие компании и т.д.

Таким образом, чем сильнее затягиваются дела с просроченными кредитами, тем меньше шансов вернуть по ним средства. И задача Фонда — продать их максимально быстро. Можно ли сделать это в розницу? Нет, инвесторам такой вариант невыгоден. Даже если рассчитывать, что ими заинтересуются сами должники, это будут единичные эпизоды, поскольку далеко не все могут сразу выплатить кредит, который, скорее всего, еще и «оброс» штрафами за просрочку. К тому же физические лица не допускаются к торгам напрямую.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц заинтересован в том, чтобы все кредиты неплатежеспособных банков хорошо продавались. И видимо, с потребительскими кредитами ему определиться сложнее всего. ФГВФЛ надеется «сбыть» их подороже, и перед тем, как массово выставлять на торги, пытается рассортировать такие займы по стоимости. Но процедура их реализации до сих пор пребывает на стадии совершенствования. Точнее, ее пока нет. Такие долги предлагаются инвесторам в том же виде, что и другие, более ликвидные. Ответственные лица Фонда сами сознаются, что спрос на них практически отсутствует.

Вывод — система работает неэффективно, и откладывать ее совершенствование в долгий ящик нельзя. Нужно наладить продажи потребительских кредитов пакетами и сделать это как можно быстрее. Еще немного — и никто за них вообще не возьмется, нечего будет продавать.