Сергей Деминский
Блог
Зарегистрирован:
2 декабря 2014
Последний раз был на сайте:
30 декабря 2015 в 10:53
2 декабря 2014
Последний раз был на сайте:
30 декабря 2015 в 10:53
Подписчики (29):
-
Andrey M
45 лет, Киев
-
Юрий Иванченко
Киев
-
uainvestor
66 лет, Дніпро
-
Scarab
36 лет
-
korver
45 лет, Днепропетровск
-
MIAn
Киев
-
15187042
Kiev
-
Оксана Манич
Киев
Сергей Деминский
— Блог
канд. экономических наук, эксперт-аналитик в области кредитования, проблемных активов, факторинга
- 25 марта 2015, 14:42
О чем кредитору говорят социальные аккаунты должников
Недавно финансовый портал Future Banking поделился результатами исследования в сегменте скоринга по социальным сетям. Меня привлекла здесь не столько тема, сколько новое идейное направление. Давайте же вспомним, какая роль в оценке платежеспособности заемщиков отводится сетям сегодня, и определим, действительно ли можно ее усовершенствовать.
Социальные сети очень гармонично вписались в нашу повседневную жизнь. Настолько гармонично, что мы даже перевели сюда рабочие процессы. Только представьте себе, как можно проснуться однажды, не сказав очередное «Доброе утро» своему виртуальному окружению? Может быть, это потому, что понятие виртуальности давно перестало быть для нас исключительно виртуальным. На самом деле сети сейчас — очень даже реальное пространство, которое оперирует реальными данными, фактами. Люди, человекобрэнды, компании, учреждения — многие из них используют соцсети как плацдарм для зарождения и развития бизнеса. Или наоборот — практика старается напомнить о себе в онлайне, чтобы быть доступной для обратной связи со своими «друзьями» в любое время и в любом месте.
Тенденции к социальной адаптации во многом перенимаются финансовым миром. И не только в плане дополнительной площадки для рекламы и контакта с клиентами. Те же Fico, Experian, Equifax десятилетиями развивают скоринговые технологии, в т.ч. анализ данных из сетей. А недавно (летом 2014 г.) российское агентство «Скориаста» заявило о запуске пилотной версии своего одноименного стартапа — системы скоринга Scorista.ru (тоже аппелирует к сетям), которая уже привлекла приличные инвестиции.
В то время, как во многих странах с более развитой системой кредитования уже привыкли обращаться к сетям в работе с клиентами, в странах постсоветского пространства это до сих пор вызывает откровенную критику. Мы пока не разобрались, как трактовать полученные там данные. Казалось бы, клиенту, в профиле которого много статусных друзей, можно доверять. Но если он назанимал у них денег (об этом человек вряд ли будет распространяться на своей страничке), а теперь пришел в банк за кредитом, чтобы расплатиться? И вот еще: станет ли основанием для кредитора усомниться в платежеспособности человека, который в переписке использует ненормативную лексику?
Да, мы будем сомневаться в целесообразности применения подобной системы, пока будут возникать такие вопросы.
Что же нового выяснил Future Banking, исследуя социальные сети? Аналитики портала определили, что потенциальные заемщики готовы оставлять на своих соцстраницах гораздо больше информации, чем в анкетах кредиторов. Планируя обратиться за займом, человек сам себя психологически подготавливает. Например, больше интересуется темами денег, быта. При этом в период, ближайший ко времени подачи заявки, посты добросовестных клиентов становятся короче или вообще пропадают. А неплательщики наоборот разливаются мыслью по древу, комментируют много и все подряд; причем с цинизмом, каждую фразу поддавая сомнению. Словом, активнее переносят в личный профиль свое внутреннее волнение.
Исследователи даже попытались определить группы и частоту использования значимых слов, способных повлиять на возвратность займов. Например, неблагонадежные клиенты чаще употребляют такие слова как: «быть», «узнать», «человек»; в свою очередь, у «хороших» заемщиков часто встречаются «отправить», «красивый», «друг».
И если пункт о словах-маркерах лично у меня вызывает большие сомнения, то замечанию о длине постов я почти что готов поверить. Конечно же, мы сознаем всю ответственность долгового обязательства, понимаем, что беря взаймы сегодня, завтра должны будем отдать намного больше. Решаясь на кредит, мы должны быть психологически готовыми к тому, что некоторое время придется подстраивать под него свой бюджет. Особенно волнительно брать взаймы под процент впервые (тем более, если не с кем предварительно посоветоваться). Так и получается, что свои переживания, эмоциональное напряжение потенциальные заемщики демонстрируют в социальных сетях: одни — чтобы морально расслабиться, отвлечься, другие — чтобы узнать мнение знакомых.
Есть еще один момент (Future Banking в рассказе о своем исследовании косвенно упоминает об этом): будущие заемщики больше интересуются вопросами финансов, экономики, банков, и даже политики, если она затрагивает данные сегменты. Они действительно начинают активнее комментировать, репостить эти темы. Однако потенциальные «хорошие» заемщики демонстрируют нейтральное отношение, а «ненадежные» выказывают озлобленность, протесты против «системы» (любимое слово в постах), поддают критике изменения в законодательстве страны и т.п. Вполне можно допустить, что в дальнейшем человек, в знак протеста, может отказаться платить «неугодному» кредитору, который ведет свою деятельность по «неугодным» законам.
«Анализируя особенности поведения клиентов в сетях, аналитики финансового портала даже разработали математический алгоритм, который в режиме реального времени помогает принимать решение о надежности будущего заемщика.
»Какие выводы напрашиваются, исходя из данного исследования? Социальные сети рассказывают о человеке немало (во всяком случае, о его психологическом состоянии, мировоззрении, уровне ответственности и вере в себя). Это могло бы стать дополнительным инструментом для оценки платежеспособности заемщиков. И многие компании пытаются развивать данное направление. В т.ч. украинские: вспомним, например, Endorphin Crediograph API — платформу кредитного скоринга по социальным сетям.
Но пока что однозначно доказать миру надежность сетей, как источника информации, никому не удалось. Кредиторы не готовы доверять свои деньги Фейсбуку или Контакту — в таких вопросах нужны факты. И если сети могут дать дополнительную информацию — это хорошо, но полностью полагаться на них даже в работе с минимальными займами никто не будет. Думаю, первостепенная задача скоринга по социальным сетям — обратить внимание на заемщика для проведения более тщательной проверки его благонадежности.
|
|
8
|
Просмотров: 4155, сегодня — 2
- 19:11 США ввели санкции против «Газпромбанка» и еще более 50 российских банков
- 18:10 Великобритания ввела санкции против Фирташа и его супруги
- 17:40 Курс валют на вечер 21 ноября: доллар подешевел на межбанке на 6 копеек, а евро — на 9 копеек
- 16:37 НБУ изменил порядок открытия и закрытия счетов
- 16:10 ЦБ Турции снова сохранил ставку на уровне 50%
- 15:56 Курс биткоина впервые превысил $98 тыс. и обновил исторический максимум
- 13:52 Что будет с гривной? Депозиты и ОВГЗ: стоит ли сейчас делать на них ставку (видео)
- 12:20 россия потратила более $18 млрд на воздушные атаки по Украине
- 11:55 MicroStrategy вошла в топ-100 крупнейших публичных компаний в США
- 11:34 Команда Трампа рассматривает любительницу криптовалют на должность нового главы SEC — CoinDesk
Комментарии - 19
И еще… Правильно писАть не «мыслью по древу», а «мысью по древу» («мысь» — с древнерусского «белка») :-)
Спасибо за подсказку :) Интересное замечание.
А на счет «раскусить» при личном общении… Почему нельзя? Перед крупными сделками будущих заемщиков приглашают в отделения банков, чтобы лично пообщаться, «заглянуть в глаза», проследить за реакцией на те или иные вопросы. Банк может отказать в выдаче кредита, и не обязательно человеку сообщат причину — может быть, у него не очень хорошая кредитная история, а может, он не внушает доверия своим поведением.
Однако идя в банк за кредитом, человек готовится: и ответы, и реакцию, и костюм приличный оденет. А в сетях он не очень отслеживает свои посты и поведение. Он общается с друзьями, с которыми остается настоящим.
В социальных сетях пользователи выкладывают не все свои фотографии, а только те, которые считают нужным. Всегда можно фотошопом что-то подкорректировать…
Пишут тексты и всегда могут их откорректировать или даже удалить…
А личное общение, сколько бы к нему не готовились, и к ответам и к реакции на те или иные раздражители всегда более информативно и ни один клиент не может быть уверен, что ему не позвонят на мобильный телефон по самым различным вопросам и как он будет реагировать не на сотрудников банка, а на своих контрагентов, это может выявить его реальную сущность…
Конечно, если вы пишете под профиль компании, то будете больше фильтровать свое поведение на странице, но мы в данном случае говорим о личных страницах. К тому же заемщики зачастую не знают, что их могут проверять через соцсети. В интернете, может, и пишут на эту тему, но ею интересуются только люди, профессионально с ней связанные или же смишники.
Интересно услышать ваше компетентное мнение — если у предполагаемого клиента банка нет ни одной регистрации ни в каких социальных сетях, это может негативно сказаться на решении о выдаче кредита…
Или банку формально без разницы наличие или отсутствие будущего клиента в социальных сетях…
Правда на родившегося ребенка положены выплаты, которые тоже не были учтены в доходах семьи — 41 тысяча тоже деньги…
Наверное не все заводят детей исключительно из-за матпомощи…
Спасибо, что информируете о многих нестандартных для нашей страны подходах…
То «В Контакте» — это же «помойная яма» или хотите — «отстойник»… там сидят и постят в основном малолетки… и уственно отсталые с троллями, потому как наличие мозга требуется… чтоб интерфейс Фейсбука освоить. — А аудитории ВК… это не дано.
Мне вот интересно, а развивается ли направление анализа -«Сколько банку еще осталось?»
Вот возьмем к примеру «Приватбанк», в который как в больного неизлечимой болезнью усложенной постоянной эпилепсией сыпят морфий (стабкредиты), уже потеряв учет лекарств (денег).
Причем очень интересное направление (рекомендую), даже далеко ходить не надо — на минфине почитать, как этот «банк» систематически обманывает граждан.
А то кроме Привата о других забыли напрочь — не нравиться Приват, попробуйте обслужиться в Надре или в любом из 4-й группы по классификации НБУ — большинство вас пошлет подальше или заломит такие тарифы, что сами откажетесь…