Кредитные карты США

Исходный текст

Роберт Армстронг, Нью-Йорк, 6 августа 2019 года

Потребители США платят по своим кредитным картам более высокие процентные ставки, чем за четверть века, и снижение ставок Федеральной резервной системы не является гарантией того, что они получат значительное облегчение.

Согласно данным ФРС, средняя ставка по процентным карточным счетам в мае превысила 17 процентов, что является самым высоким показателем за последние 25 лет, когда центральный банк проводил расчет. Недельные данные, основанные на опросе Creditcards.com, проведенном 100 национальными эмитентами карт, показали, что в конце июля средний показатель составил 17,8%, что является еще одним многолетним максимумом.

Ставки по картам выросли с долгосрочных минимумов, так как ФРС постепенно увеличивала базовую процентную ставку в период с конца 2015 года до конца прошлого года. Но эмитенты карт увеличили ставки быстрее, чем ФРС, в результате чего спрэд между эталоном ФРС и платежами заемщиков карт, составляющий чуть менее 15 процентов, увеличился лишь один раз: в третьем квартале 2009 года. Еще один фактор, по его словам, заключался в том, что клиенты были сосредоточены не на том, какие ставки они будут платить, а на том, какие льготы, от возврата наличных до миль авиакомпаний, приносили их карты.

«Когда вы слышите, как команды [банка] говорят о конкуренции в картах, это происходит не с точки зрения ставок, а с точки зрения вознаграждений», — сказал г-н Хехт.

После кризиса ставки по карточкам часто устанавливаются путем добавления премии к колеблющемуся индексу — чаще всего это основная ставка, которую банки с наименьшей ставкой предоставляют небанковским клиентам. Основная ставка в свою очередь напрямую связана со ставкой федеральных фондов, которая устанавливается Федеральным резервом.

Аналитики указывают на две группы, которые способствовали агрессивному повышению ставок банками-эмитентами карт: законодатели и сами клиенты. Закон о КАРТАХ 2009 года, закон США, разработанный для защиты держателей карт от эксплуатации, ограничивает возможности банков по повышению процентных ставок по существующим остаткам. Эмитенты карт «не могут переоценить вас, когда продают карту, поэтому им приходится оценивать [больше рисков]», — сказал Джон Хехт из брокера Jefferies.