23 января 2015
Последний раз был на сайте:
13 марта 2023 в 08:11
-
oriolik
Днепр
-
forint
Ужгород
-
Александр Чернов
42 года
-
zet4ral
43 года
-
Kovbasiuk
Киев
-
aleks03
37 лет
-
Vitaliy Holovka
33 года, Kyiv
- 21 января 2016, 13:46
Популярно о рисках: управление процентным риском.
Что такое процентный риск? Какие угрозы он в себе таит? Что делают банки для управления процентным риском? Давайте разберемся.
Процентный риск — это возможные потери из-за неблагоприятного изменения процентных ставок. Он возникает если активы и обязательства банка не сбалансированы по срокам изменения процентной ставки. Чем больше разница в сроках между активами и пассивами, тем выше риск.
Вот основные виды процентного риска:
- Риск изменения стоимости ресурсов. Возникает из-за разницы в сроках погашения (для инструментов с фиксированной процентной ставкой) и переоценки величины ставки (для инструментов с переменной процентной ставкой) банковских активов, обязательств и внебалансовых позиций.
- Риск права выбора. Клиент или партнер может изменить условия договора. То есть, реализовать право выбора. Типичный пример: возможность досрочного расторжения депозитов.
- Риск изменения кривой доходности. Простыми словами кривая доходности — это график, отражающий процентные ставки на разные временные периоды от 1 дня до нескольких лет.
- Базисный риск. Возникает когда нет тесной связи между корректировкой ставок, полученных и уплаченных за различными инструментами, все остальные характеристики которых по переоценке одинаковы.
Самый типичный и показательный вид риска: возможное изменение стоимости ресурса. Я использую его как иллюстрацию.
Во всех рыночных рисках (например, валютный риск банка) есть два важных фактора. Внутренний – величина открытой позиции и внешний – собственно изменение стоимости ресурса. Очевидно, что влиять на внутренний фактор банк может, на внешний – нет. И чем больше возможные колебания стоимости, тем более осторожным банк должны быть с временными разрывами между сроками изменения ставок по активам и пассивам.
Основную долю в финансовом результате банка, как правило, занимает чистый процентный доход (ЧПД). Под чистым процентным доходом подразумевается разница всех процентных доходов банка по кредитам (включаются также процентные доходы по вложениям в облигации и другие инструменты с процентным доходом) и всех процентных расходов банка по привлеченным средствам. ЧПД в большинстве банков покрывает значительную часть административных расходов банка и генерирует прибыль. Соответственно, снижение ЧПД из-за негативного изменения процентных ставок может повлечь за собой ухудшение финансовых показателей банка.
Рассмотрим для начала простой пример. Допустим, нам необходимо выдать кредит сроком на два года на сумму 10 млн гривен. Фондировать этот кредит мы можем за счет депозита или нескольких депозитов в той же валюте, которые мы можем привлечь на срок не более 1 года. Для удобства расчетов в примере будем брать абстрактные процентные ставки, отличающиеся от рыночных на данный момент. Допустим, депозиты были привлечены под ставку 10%, а кредит размещен под 20% годовых. Полученная разница в 10% годовых (так называемая «маржа») является достаточной для покрытия административных расходов банка, резервирования кредитного риска по данной операции и заложенной в операции прибыли.
Такая маржа будет действительна только для первого года. То, что мы точно знаем про второй год, так это то, что ставка по кредиту остается неизменной на уровне 20%. Допустим, нам удается привлечь фондирование под кредит в полном объеме и на следующий год, то есть риск ликвидности нам не грозит. Но неизвестной остается процентная ставка, под которую мы привлечем фондирование. Если, ставка фондирования будет ниже 10%, наша маржа будет даже выше, чем в первый год, если на уровне 10% — то останется такой же, но наш основной риск в этой ситуации будет при росте процентных ставок. То есть, если мы привлекаем фондирование, например, под 11% годовых наша маржа снижается до 9%, а при росте ставок на 2% годовых – соответственно снижается до 8% годовых.
Давайте рассчитаем ЧПД для нашего случая на 1-й и 2-й год. Процентные доходы по данному кредиту и в первый, и во второй год составит 2 млн. грн. Процентные расходы в первый год составит 1 млн. грн. Соответственно, в первый год мы выходим на чистый процентный доход в сумме 1 млн. грн. (разница между процентными доходами и расходами). Он полностью покрывает административные расходы в сумме 800 тыс. грн., расходы на резервы под этот кредит в сумме 100 тыс. грн. и прибыль, заложенную по данной операции, в сумме 100 тыс. грн. Если же во 2-й год ставка привлечения поднимется до 11% годовых, то наш ЧПД снизится до 900 тыс. грн. Если, например, по каким-то причинам, мы не можем снизить административные расходы и расходы на резервы под этот кредит, то нам придется «поступиться» полностью заложенной прибылью на этот год. Если же ставка привлечения составит 12%, мы и вовсе будем в убытках на 100 000 грн.
Как видим, если ЧПД снижается, нам придется сокращать административные расходы (что не всегда возможно, или возможно, но не такую сумму) или сокращать заложенную в бюджете прибыль. Хуже всего может быть ситуация, при которой рост ставок «съест» потенциальную прибыль и даже приведет к необходимости признать убытки в данном временном периоде, как в случае с 2-х процентным ростом ставок во 2-й год в нашем примере выше.
Теперь от более простого примера перейдем к оценке потенциального изменения ЧПД, исходя из текущей структуры активов и пассивов банка. Такую оценку мы будем основывать на анализе разрывов или же GAP анализе. Данная модель концентрирует внимание на управлении чистым процентным доходом в виде процентов в краткосрочной перспективе и направлена на то, чтобы стабилизировать или улучшить чистый процентный доход. В качестве абсолютной оценки процентного риска принимают возможное изменение чистого процентного дохода банка в результате изменений процентных ставок (как правило, на 1% годовых).
Это традиционный и самый простой подход к оценке процентного риска, который применяется многими банками. Оценка влияния изменения процентной ставки на чистый процентный доход проводится в два основных этапа:
1.Распределение чувствительных к изменению процентной ставки активов и обязательств по различным временным корзинам согласно сроков пересмотра процентной ставки.
2.Расчет величины риска, который возникает вследствие несоответствия между различными временными корзинами.
С GAP анализом мы уже знакомились в предыдущей статье об управлении риском ликвидности. Разница по сравнению с GAP анализом при управлении риском ликвидности состоит в том, что мы берем не все активы и пассивы, а только чувствительные к изменению процентной ставки. Например, из основных статей активов мы возьмем только кредиты и вложения в ценные бумаги, приносящие процентный доход, и не будем брать средства в кассе и на корреспондентских счетах, а также статью «основные средства», так как они не будут подвержены потенциальному изменению процентных ставок. По такой же логике основной статьей пассивов, чувствительной к изменению процентных ставок, будут срочные депозиты. Средства на текущих счетах, как правило, не принято относить к пассивам, чувствительным к изменению процентных ставок. Тем не менее, у каждого банка может быть свое видение того, какие счета по его мнению стоит относить к чувствительным, а какие нет. Главное, чтобы модель, используемая банком, адекватно оценивала потенциальную величину риска.
Чистый GAP в определенном временном периоде (корзине) определяется как разница между чувствительными к изменению процентных ставок активами и пассивами в данном периоде.
- Положительный гэп, т.е. превышение чувствительных активов над пассивами, приводит к изменению процентного дохода банка в одном направлении с изменением процентных ставок.
- Отрицательный гэп приводит к изменению процентного дохода в направлении, противоположном к направлению изменения процентных ставок.
- Нулевой GAP означает, что одинаковые изменения процентных ставок по активам и пассивам не влияют на чистый процентный доход, процентный риск сведен к минимуму.
Вспоминаем пример с двухлетним кредитом и однолетним депозитом: в первый год чистый геп будет равен нулю, а во второй – — 10 млн. грн. в течение года, то есть отрицательный разрыв, подвергающий банк риску при росте ставок.
Давайте посмотрим на пример построения процентного GAP, а также расчета потенциального изменения ЧПД при изменении процентных ставок на 1% годовых (таблица 1). Пример, который мы рассматриваем, будет определенным образом условным, и, для «чистоты эксперимента», предполагает структуру активов и пассивов, которая может немного отличаться от «средней» для украинских банков. При этом специально подбираем пример таким образом, чтобы активы и пассивы, чувствительные к изменению процентной ставки, были приблизительно равны.
Процентный геп, расчет чувствительности ЧПД к изменению процентных ставок
Активы, тыс. грн. | до 3 мес. | 3-6 мес. | 6-12 мес. | 1-3 года | 3-5 лет | >5 лет | Всего |
Межбанковские кредиты | 18 411 | 18 411 | |||||
Кредиты | 73 052 | 90 775 | 236 984 | 151 388 | 22 | 24 | 552 245 |
Ценные бумаги | 567 | 64 066 | 64 633 | ||||
Всего активов | 91 463 | 91 342 | 236 984 | 215 454 | 22 | 24 | 635 289 |
Пассивы, тыс. грн. | |||||||
Срочные депозиты | 231 294 | 68 702 | 184 544 | 117 233 | 11 553 | 17 | 613 343 |
Всего пассивов | 231 294 | 68 702 | 184 544 | 117 233 | 11 553 | 17 | 613 343 |
Чистый разрыв | -139 831 | 22 640 | 52 440 | 98 221 | -11 531 | 7 | 21 946 |
Накопительный (кумулятивный) разрыв | -139 831 | -117 191 | -64 751 | 33 470 | 21 939 | 21 946 | 21 946 |
Изменение ЧПД при изменении ставок на 1%, тыс. грн. | -350 | -439 | -809 | 669 | 438 | 547 | 56 |
Как видим из таблицы, значительный негативный разрыв между чувствительными к изменению процентных ставок активов и пассивов возникает уже в первом временном периоде (до 3 месяцев). При этом, несмотря на позитивный чистый разрыв в диапазонах 3-6 и 6-12 месяцев, кумулятивный негативный разрыв сохраняется в течение всего первого года. Это, соответственно, говорит о том, что банк подвержен процентному риску при росте процентных ставок и, например, если бы мы говорили о перспективе на ближайший год (например, составляя бюджет банка на год), мы должны были бы обязательно учитывать этот фактор при планировании.
Теперь посмотрим, как рассчитать изменение ЧПД при изменении ставки на 1% в каждом временном периоде. Как мы уже упоминали в первом простом примере, если временной разрыв в один год, то при изменении ставки на 1% годовых, ЧПД изменится на 1%. Соответственно, ЧПД для более коротких периодов мы будем рассчитывать исходя из длительности действия разрыва.
Берем числовой пример из таблицы 1, при этом сделаем одно важное замечание: в каждом временном диапазоне мы будем считать, что все активы и обязательства имеют средний срок изменения ставки, равный середине данного диапазона. Например, для диапазона «до 3 х месяцев» средним сроком будет 1,5 месяца, для диапазона «3-6 мес.» — 4,5 месяца, а для «6-12 мес.» — 9 месяцев, то есть среднее между 6 и 12 месяцами.
При расчете будем использовать накопительные разрывы. Первая временная корзина у нас «до 3 мес.». Здесь у нас активы на сумму 91 млн. грн. и пассивы на сумму 231 млн. грн. Соответственно разрыв между активами и пассивами в этом диапазоне составит -139,8 млн. грн., таким же будет и накопительный разрыв. Если мы будем проводить оценку изменения ЧПД в годичном горизонте, то мы должны смоделировать, что через 1,5 месяца от отчетной даты ставки по всем активам и пассивам в диапазоне «до 3 мес.» изменяться на 1% годовых, так как срок их действия закончится, и мы будем кредитовать или привлекать пассивы уже по новым ставкам. Как мы уже говорили ранее, при негативном разрыве фактором риска будет рост процентных ставок.
Если мы посмотрим на накопительные разрывы, мы увидим, что первый в сумме -139,8 млн. грн. будет актуален с середины первой временной корзины «до 3 мес.» до середины следующей – «3-6 мес.», то есть 3 месяца (от 1,5 до 4,5 месяцев). Расчет потенциального изменения ЧПД будет следующим: разрыв -139,8 млн. грн. мы умножаем на 1% годовых, делим на 12 месяцев и умножаем на 3 месяца. В результате получаем потенциальное изменение ЧПД в сумме -350 тыс грн. в этом периоде при росте ставок на 1% годовых.
Через 4,5 месяцев от отчетной даты подходит очередная «порция» активов и обязательств на переоценку % ставки (в нашем примере – совпадает со сроком окончания активов и пассивов). При этом мы говорим о том, что ставки на рынке выросли и просто каждая новая «порция» активов и пассивов начинает «работать» по новым ставкам. Это немного меняет размер негативного кумулятивного разрыва в сторону его уменьшения до -117,2 млн. грн. Этот разрыв «просуществует» 4,5 месяца до середины следующей временной корзины (9 месяцев – 4,5 месяцев). Соответственно, результат составит: -117,2 млн.грн.*1%/12 мес.*4,5 мес.= -439 тыс. грн.
Если нас интересует горизонт на ближайший год для, например, бюджетного планирования, то мы на этом остановимся, сложив три значения в трех временных корзинах, входящих в годичный диапазон и получим потенциальное изменение ЧПД в сумме -951 тыс. грн. (в третьей корзине для целей годичного планирования мы ограничим кумулятивный разрыв 3 месяцами с 9 до 12 месяцев и получим изменение ЧПД в сумме -162 тыс. грн. – в таблице будет стоять другая цифра исходя из всей продолжительности кумулятивного разрыва до срока 2 года – середины следующей временной корзины). Если же мы захотим распространить оценку на все чувствительные к изменению ставки активы и пассивы, мы получим результат, приведенный в таблице 1 в графе «Всего», то есть 56 тыс. грн. (предполагается, что последний кумулятивный разрыв «просуществует» 2,5 года). Но, с практической точки зрения, более важным, все-таки, будет результат для горизонта в 1 год.
Конечно, у нас все ставки не растут или падают одновременно с решением об их пересмотре центральным банком данной страны, как это происходит в экономиках развитых стран или еврозоны, но у нас колебания могут быть более значительными даже на короткие периоды времени, так что геп-анализ может быть вполне приемлемым инструментом оценки процентного риска и в наших условиях. Кроме того, всегда можно смоделировать изменение ЧПД и при больших изменениях процентных ставок, чем на 1% годовых или меньших, если прогнозируется более умеренные колебания процентных ставок на ближайших временной горизонт.
Гэп-анализ хорош тем, что он прост в применении и является способом стратегического планирования. Понятно, что у него есть и недостатки, как то недостаточно высокая точность анализа при широких временных интервалах, а также игнорирование эффекта экономической стоимости банка. Поэтому мы говорим о том, что данный метод является достаточно хорошим минимально необходимым методом измерения процентного риска, но есть и более продвинутые, оценивающие экономическую стоимость банка.
Что мы будем делать с информацией, которую получаем из расчетов потенциальных изменений ЧПД? У нас должны быть лимиты (ограничения) на возможные потери от снижения ЧПД и, соответственно, если, исходя из расчетов, потенциальное падение ЧПД будет больше этих ограничений, мы должны будем улучшить временную структуру активов и пассивов. Конкретно в нашем примере мы должны будем стремиться уменьшить негативный разрыв в первом временном периоде (до 3 мес.). Для этого необходимо сконцентрироваться на привлечении более длинных, чем 3 месяца депозитах либо, если такой возможности нет, увеличить объем кредитования на короткие сроки. Понятно, что это не так легко сделать, как сказать, но, в любом случае, если есть высокий потенциальный риск, надо принимать меры.
Один из методов снижения процентного риска — хеджирование процентного риска. Или передача риска другой стороне путем покупки и/или продажи производных финансовых инструментов. Передача риска проводится, как правило, на организованных финансовых рынках (биржи, электронные системы торговли) или на двусторонней основе. К сожалению, в Украине в гривне этот мощный метод пока не доступен, так что выбор инструментов не велик.
Вот минимальный набор требований к эффективному процессу управления этим видом риска:
1.Проводим оценку процентного риска как оценку потенциального изменения ЧПД на базе геп-анализа.
2.Сравниваем полученное значение с минимально допустимой для банка величиной.
3.Проводим работу по снижению риска путем уменьшения разрывов между активами и пассивами в различных временных периодах. В зависимости от возможности: мы либо меняем временную структуру активов и пассивов для такого снижения, либо пользуемся инструментами хеджирования (либо то и другое одновременно).
4.На постоянной основе (лучше – ежемесячно, минимум – ежеквартально) рассматриваем текущую структуру баланса с тем, чтобы вовремя внести коррективы в случае изменения рыночной ситуации. Например, рыночная ситуация становится менее предсказуемой, изменчивость ставок растет, и допустимые разрывы должны быть снижены.
Такая система и такой порядок действий позволит правильно стратегически планировать бюджет в части возможных потерь при изменении процентных ставок, а также «держать руку на пульсе» в случае изменений, которые могут привести к ухудшению результатов деятельности банка.
|
62
|
- 12:03 Какие изменения помогут направить средства частных инвесторов в бизнес, а не в ОВГЗ
- 11:01 Регулирование криптовалют в Украине: Железняк рассказал о прогрессе в работе над законом
- 10:24 Курс валют на 14 ноября: евро в обменниках подешевел на 25 копеек
- 08:01 Курс на 14 ноября: НБУ укрепил гривну на три копейки
- 13.11.2024
- 17:34 Курс валют на вечер 13 ноября: евро подешевело на межбанке на 20 копеек
- 16:45 Биткоин преодолел новую вершину в $90 тысяч
- 14:08 НКЦБФР добавила в список сомнительных инвестиционных проектов Биржевой университет
- 12:49 Стоимость биткоинов Tesla превысила $1 млрд и «мертвые» NFT 2024 года: что нового на крипторынке
- 10:33 Курс валют на 13 ноября: доллар подорожал, евро — подешевел
- 08:01 Курс на 13 ноября: НБУ снизил гривну на 8 копеек
Комментарии - 363
Если не отдаст в течение недели — напишу жалобу в НБУ.
А вы все о рисках…
Зря Вы так, в статье нет прямой рекламы.
А Вы поставьте себя на место человека, который решил приходить к пассивному доходу т.ч. путем депозитов.
Имеем: нную сумму кровно заработанных и список банков.
Как их оценить?
Теперь попробуйте нагуглить какую то методику оценки, разъяснение понятий, веса факторов, что то типа этой статьи, найдете или совсем для дебилов настолько что нельзя воспользоваться (надежнейшие государственные, без оговорок что бывают не 100% гос капитал и т.д..), особенно все те советы не применимы к времени кризиса.
Или готовые рейтинги, которые у всех разные :) и во многих банки с ВА занимали хорошие места. Или что то типа немного теории без практических комментариев.
Серьезно, попробуйте прогуглите… за 5-10мин.
Эта статья как раз легка для понимания и с парой элементарных примеров понемногу добавляет глубину понимания.
Так что пусть еще методику анализа баланса опишет) Можете сами описать, думаю не мне одному интересно.
Эта информация полностью бесполезна в нашей стране и нашей банковской системе — если ППБ готов в любое время выполнить любое устное указание собственника банка, даже если оно противозаконно, а сотрудники с радостью применят весь свой немалый опыт по юридическому обоснованию этого беззакония.
Как то сложно серьезно воспринимать слова человека который так красиво расписывает теорию а на практике его банк не отдает депозиты по окончанию срока… Согласны?
«Такая система и такой порядок действий позволит правильно стратегически планировать бюджет в части возможных потерь при изменении процентных ставок, а также «держать руку на пульсе» в случае изменений, которые могут привести к ухудшению результатов деятельности банка.» — очень хочется спросить глядя в глаза: «А какого черта вы это не делали и довели банк до того что он не выполняет свои обязательства перед вкладчиками?!» Ведь уже не для кого не секрет что данный банк фактически зомби и один из первых на введение ВА — не могу понять чего НБУ тянет кота за фаберже когда неизбежное очевидно?..
а интенсивный банкопад, после 10ти заявлений что очищение уже закончено и мы все стабилизировали (НБУ записало к себе в достижения по итогам года, попиарились) добавят еще 1 вопрос к Гонтаревой, на которой и так непоняток уже как блох на собаке. Как она объяснит журналистам сразу и колебания валюты и перенос с ограничениями и ВА в нескольких банках и «ляпсус» после рекламы? Так и в отставку можно напросится.
+ когда такой же вопрос «чего тянуть» касался другого банка, оказалось что в это время проходили переговоры с собственником и отдавалась в залог ТЕЦ под рефинансирование, правда в конечном итоге это не помогло.
А такие статьи все таки полезны.
«И что вы дальше будете делать, когда все у этого банка будет хорошо? Извиняться» — Конечно извинятся, только вот будет ли перед кем — ведь они от людей прячутся. Только если не у банка все будет хорошо — а у его клиентов.
Только вот вопрос, а почему перед клиентами которым были обещанные горы даже никто не пытается не то что извиниться а в глаза посмотреть и попробовать обьяснить ситуацию?
А они сами не понимали, что ППБ заинтерисованное лицо и его слова так только для сведения? И что в случае чего его обещания ничего не будут стоить и он будет избегать общения?
Если они размещая без диверсификации такой депозит морально не были готовы его потерять, то им конечно сочувствие. Да еще и в не самый надежный вариант.
А я тут за намного меньше сумму парюсь, что то минимизирую, думаю, самому смешно стало .
А вот депозитчикам, у которых срок договоров с банком закончился, а деньги не возвращают под любыми надуманными предлогами, как-то язык не поворачивается давать советы быть корректнее или сдержаннее.
Рецепт прост- живые клиенты, длинные депозиты, короткие кредиты.
Регулятор, как таковой, в стране отсутствует. Присутствует НацКоммерсБанк, выдающий практически бесплатный ресурс под 22 процента и продающий валюту по классовому признаку. Если будет рекомендация оставить 10 банков, сразу найдется причина закрыть все остальные.
Кстати, Andrey M, в каких банках Вы не сомневаетесь?
Если для вас лично интересно то пишите в личку.
«Присутствует НацкоммерсБанкУкраины, выдающий практически бесплатный ресурс под 22 процента и продающий валюту по классовому признаку.» Kovbasiuk
Даже не знаю посмеяться с этого или это на самом деле не смешно… :)
Задача инвестбанкира- поднять максимум с каждого чужого доллара. Это никоим образом не совпадает с задачей Нацбанка регулировать банковский сектор. Это несовместимые вещи.
Если бы он не ляпнул что Гонтареву выдвинули на лучшую главу нацбанка, никто бы не посмотрел, что выдвинуть то выдвинули, но она в рейтинге на 62 месте рядом Нигерия и Гана. minfin.com.ua/2016/01/15/13737725/
Не знаю как Вы, но я с ляпсуса гаранта, так давно не смеялся :) Причем по детски и искренне.
Добавлю: работой нбу гарант может быть доволен только по сравнению с своей работой или премьера…
Что это за регулятор, если убивать собственные банки стало мегабизнесом? Набери депозитов, «реши» рефинанс, затем, на глазах Нацбанка, на основании коллегиального решения правления, купи мусорные акции, и выведи все средства. Далее- незначительно нарушаешь нормативы, и с радостной улыбкой встречаешь временную администрацию.
Даже, с введением уголовной ответственности с 1 марта прошлого года, не ответил еще не один «банкир». А Ворушилин рассказывает, что для компенсации по 200 тысяч, фонд вынужден одалживать деньги под высокий процент.
Справедливость восторжествует, если кто-то из серьезных юриков, крупно попавших в седьмой класс, переведет проблему в другую плоскость человеческих отношений.
Но нельзя 20 лет ничего не делать, в 2008 почти всех повытягитвать, а теперь бабах и столько банков за год положить. Причем просто отправить в небытие- резко и много и очень способствует стабильности.
1. Кептивный- дайте время добрать рыночной составляющей, дайте под это рефинанс.
2. Нет- национализируйте и объедините с рыночным наконец.
3. Да растяните хоть во времени этот процесс, что бы спокойно, без паники.
4. По схемным, я не припомню ни одного (!) даже не приговора суда, а хотя бы ареста, и где борьба со схемными банками?
5. Схемный, к ответственности правление, а банку время стать рыночным и рефинанс. Не согласен собственник- национализация или/и объединение.
5. Иностранные выходят и дешево продают, так заходите гос-вом и спасайте банк, не разрешайте продажу плохим инвесторам.
и т.д.
закрытие- крайняя мера.
Но нельзя же делать такие «революции» фин сектора.
У нашего народа денег больше чем у мвф :) нет доверия к системе- нет внутр инвестора
«Но нельзя же делать такие «революции» фин сектора.»
Как-то у вас всё однобоко — НБУ ничего нельзя, а вот собственникам банков можно всё, вплоть до разворовывания средств клиентов.
Банк Надра уже был на ВА в предыдущей кризисной волне, пожалели «своего» пацана, дали второй шанс и рефинанс — за пять лет результат нулевой.
Дельта банк — собственник увлёкся и не рассчитал свои финансовые возможности, а когда запахло жареным дал устные указания о выводе средств рефинансирования. Все понимают, что без Лагуна никто бы не посмел, но нет ни одной его подписи под финансовыми документами, а только какие-то сотрудники и по совместительству «шестёрки»-учредители фирм однодневок.
Акта банк — продавал валюту физлицам по миллиону в день на человека — НБУ погрозил пальчиком, прокуратура возбудилась, но через некоторое время не нашла состава преступления, а налоговая вообще забила большой болт и даже декларации не потребовала у пацанов.
И т.д. и т.п.
В крайнем случае банк можно национализировать, если собственник совсем не видит его правильно работающим.
Где уголовные дела на кураторов этих банках (даже новость об увольнении с позором?)?
И после этого вывод не был «мы тут работаем, люди в курсе...», Вы в это верите?
В 2008 дали рефинанс и спасли банк (в т.ч. Надра)
в 2015 дали рефинанс, вывели «неуследили» и «никого за это не заказали».
Рефинансировали надру в 2008, а нынешний нбу не рефинансировал, а украл в сговоре с собственниками. Это разные процессы.
Почему в 2008 так массово но выводили рефинансы?
Почему в 2008 рефинансы спасали банки?
Соответственно применялись и остальные инструменты.
В 2008 нбу хотел спасти систему, а в 2015 глава нбу хотел стать милиардером. И тот и эта поставленных целей наверное достигли.
Под след постом ответ зачем спасать?
Ничего вы так и не поняли в этой жизни…
Укрпромбанк грохнули, а Надру спасли — может надо быть проще и понимать реальную жизнь, как она есть.
В кризис 2008 года у украинского бизнеса были запасы ликвидности и устойчивости, поэтому большинство собственников банков выдержало, да и курс обвалился всего с 5 до 8, что меньше нынешнего обвала с 8 до 24.
А Надра уже тогда был не жилец. Да и Фирташ тогда провернул интересную схему, скупая с огромным дисконтом долговые обязательства банка.
Не идеализируйте прошлое — это всего-лишь специфика работы человеческого мозга — всё плохое постепенно стирается и забывается, а всё хорошее остаётся яркими воспоминаниями на всю оставшуюся жизнь.
-Ernst & Young входит в «большую четверку» крупнейших аудиторских фирм мира.
-Результаты проверки устроили МВФ.
А если нынешний рефинанс 2015 проверит именитый аудитор? Вы можете нафантазировать подобные выводы?
И не надо путать прозрачную выдачу рефинансирования, и мутное разворовывание на местах в каждом банке да ещё и по своим схемам.
А как видно из публикации — проверялся исключительно документооборот НБУ и как результат — «влияния связей между представителями НБУ и банками, которые получали рефинансирование, не выявлено.»
И ни слова, как банки распорядились этим ресурсом…
Я тоже привёл в пример банк Надра, который формально надо было закрывать ещё в феврале 2009 года, после первичного разворовывания средств клиентов.
Могу вспомнить и ФиК, когда НБУ более 9 месяцев шёл на поводу у его акционера и футболил все претензии вкладчиков и юридических лиц и даже рефинанс давали банку Жеваго — многие знают, как Жеваго распорядился рефинансом НБУ, что ни копейки не дошло до вкладчиков.
А банк ВБР уже тоже забыли с лучшим банкиром всея Украины гоподином Тимонькиным — он конечно тоже не при чём по вопросу вывода рефинанса НБУ и прочих клиентских средств из банка, но почему-то скоропостижно уехал на две недели во Францию для прохождения курса медицинского голодания да немного подзадержался — в феврале 2016 будет ровно два года, как Борис Владиславович голодает на европейских просторах.
За последнее время НБУ выдал более 110 млрд гривен рефинанса комбанкам — сколько ещё надо?
ответ под предыдущим постом Андрея, с уточнением в посл абзаце «мультимилиардером».
А тут зачем спасать банки? 2 факта.
1й Укринбанк. С 09 месяца до 11 у меня лежало 2 платежки от клиента, а деньги шли и шли… только нам не зачислялись, а он бедняга мне звонил каждый день… Раза 4 минус бронь его заказ (его клиент отказывался из-за наруш сроков), а он все искал новых, теряя старых… Деньги через около 2+ мес зачислили. У него там подвисло еще существенно. Он сократил штат почти в 2 раза и не имея резерва перекрыть (вовремя) растерял клиентов. Бизнес хроманул, людей отправили на улицу. Зачем спасать банки и стабильная фин система?
2й мои родители пенсионеры, всю жизнь работали на заводе. Когда я им сказал «у нотариуса выпишите мне доверки, от Вашего лица размещу депозиты» они пальцем у виска покрутили и сказали приноси мы спрячем :)
А Украина ищет фин ресурс. Деньги есть, нет доверия.
Переполненные ресурсами банки- активнее бы кредитование (соотв рост/тормоз спада экономики). И это не кредит мвф, за него держава % не должна, наоборот банк за рефинанс должен %.
У бизнеса в закрытых банках подвисло может не глобально (в основном повыводили), но сроки протормозки и дефицит ресурсов у многих был. Это никак не +.
Спасать банки надо.
А чистить систему есть много путей и без закрытия.
То что Вы привели как результат рефинанса- это результат бесконтрольности рефинанса (а по моему явного сговора).
На крайняк, можно было чистить не такими темпами, без паники и массового падежа банков.
И ответьте все таки на вопрос: почему в 2008г. банки рефинансировали (многие из них сейчас стабильны) и массово не крали и банки поспасали. А в 2015г. рефинанс массово потырили?
Напомните, когда я пропустил кураторов этих банков кого судили, какой срок?
Есть статья уголовного кодекса «незаконные валютные операции», дополняйте пунктом «допущенные должностным лицом фин организации» и огромный штраф, повторно до 3-х лет. Пусть и отвечает, есть органы, пусть документируют? Зачем банк закрывать, лучше контролируйте, органов в стране более чем достаточно, пусть работают.
Банк закрыть вместо того что бы органы заставить работать какая то не прямая логика?
Аналогично по схемным банкам.
И еще вопрос: почему у следователя простой районной прокуратуры хватает мозгов сначала тихо получить разрешение суда на документы, а потом быстро их взять, и предъявить, а НАБУ на Гонтареву сначала предупредило, теперь пойдет искать? И что теперь найдут? Пока дойдут в Надру сгорит 2 раза архив и затопится 3 раза нужный сервер с данными. Вы верите что это не пустой пиар?
А кто ему (Аванту) мешает жить…
Пусть соблюдают все нормативы и вовремя рассчитываются по своим обязательствам и будет им счастье.
Хотят получить рефинансирование — пусть предложат ликвидный залог.
Хотят получить приток клиентов — пусть предложат что-нибудь интересное, чтобы был смысл менять шило на мыло…
А в остальном, пустое сотрясение воздуха.
Мошенника сажать надо однозначно, а учереждение может продолжать работать на радость клиентам и персоналу.
Банк закрывают (клиенты страдают), а должностные лица свободны и не пострадали.
Привату тогда не доверял, не знаю, думал придавят, что бы не стал мега крупным и ключевым (замашки уже были) и спишут на кризис- не угадал.
Кстати укргаз тогда был некомпетентно-разгильдяйский бред какой то, ничего, спасли и теперь нормальный банк. (в 2008 там закрыл р/с, какие там «уникумы» тогда работали и уровень работы банка 2008 точно знаю).
Остальные банки тогда не интересовали, не очень помню. Но массового падения небыло.
«Спасать банки надо»
Вот и займитесь этим и за свой счёт пожалуйста!
Я лично своими депозитами и деньгами на текущих счетах спасаю Приватбанк, Форвард и ещё парочку.
Остальные банки спасайте сами, если хватит финансовых ресурсов…
На текущих как физ только приват.
Депозитом уже спасаю Приват, Ощад и Эксим на 6мес. Укргаз на 3 мес.
Усиленно думаю кого бы еще пару-тройку спасти между Альфа, Мега, ОТП, Идея и Форвард.
В пределах фонда конечно). Жду результатов и анализов за 4й квартал 2015г.
Но проблема в том, что Вы как и я НЕ спасаете, а ищете пассивный доход, а Вот НБУ должно именно СПАСАТЬ и не искать в этом дохода, а обеспечивать всем покой и стабильность (кроме учередителей банков и должностных лиц, но без закрытий, а то от закрытий теряют покой уже я и Вы).
Если считать, что платежи через Приват24 экономят кучу времени и средств в виде процентных расходов по тем или иным операциям, то конечно получаю и пассивных доход в том числе…
На удивление, в вашем перечне нет Авант-банка — значит не считаете нужным его спасать собственноручно.
«Вот НБУ должно именно СПАСАТЬ»
Вам бы нормативку почитать на эту тему, а затем писать такие глупости.
Коммерческая деятельность всегда ведётся «на свой страх и риск» и деятельность коммерческих банков не исключение из общих правил.
Неумение работать в экстремальных условиях не является достаточным условием для безвозмездной финансовой помощи со стороны государства в лице НБУ.
Но банковская деятельность как раз исключение-- имеет гос регулятора- НБУ, и его обязанность поддерживать стабильность финансовой системы… А массовые закрытия- никак не стабильность.
Я должен выбирать сервис и условия банка, зная что за его стабильностью следит НБУ, проводит стресс тесты, предписывает собственникам докапитализацию… выдает и СЛЕДИТ за рефинансами…
и делает это грамотно и у нас стабильная банковская система и банки не рушатся (или очень редко).
А оно (НБУ) их закрывает и закрывает…
А я при выборе банка под депозит больше смотрю на надежность чем на сервис.
Наверное всё-таки ничего не понимаете, если продолжаете в том же духе.
«НБУ, проводит стресс тесты, предписывает собственникам докапитализацию»
Стресс-тесты проводит, предписания со сроками выдаёт.
Например, НБУ девять месяцев уговаривал Жеваго докапитализировать Финики, затем даже подписал соглашение о докапитализации, а Жеваго его не выполнил — каковы должны быть действия НБУ?
Дать ещё раз рефинансирование, простить и забыть, а может выполнить свои обязанности регулятора и лишить лицензии банк, постоянно нарушающий нормативы НБУ и не выполняющий подписанные соглашения.
И тут вы со своим всепрощенчеством — пожалейте очередного завравшегося и проворовавшегося банкира (собственника), дайте ему ещё один шанс украсть хоть что-нибудь, ну нельзя же воров лишать их законного воровского инструмента и так далее и тому подобное.
Но не все же 50 рухнувших банков пришли с нбу к программе действий как спасать и не выполнили свои обязательства.
Но банки не обычная ком деятельность- я могу завтра внести в устав предприятия собственником любого и вывести себя и никто не вправе даже спросить «зачем?» обязаны зарегистр изменения. А банк, только с разрешения нбу. Аналогично на всех шагах деятельности.
А где все таки ответственность кураторов за контроль и рефинанс?
Надо позакрывать кептивные банки. А может лучше дать им время и рефинанс стать рыночным? Согласуют план со сроками, не выполнят, тогда уже закрывайте.
Надо позакрывать схемные. Да нет «закрывать» надо руководство этих банков, а собственникам предлагать начало рыночной работы.
и делает это грамотно и у нас стабильная банковская система и банки не рушатся (или очень редко).
А оно (НБУ) их закрывает и закрывает…» — вот именно поэтому и закрывает чтоб вы в дальнейшем в такие банки не попадали! А то что до Гонтаревой этим никто не занимался это уже другой вопрос!
Выглядит как очевидный сговор. Огромную сумму украли, за контролем никто не смотрел, всем кто должен сидеть дали сбежать, мелких исполнителей (кураторов) прокрышевали и не трогаем. Налогоплательщики полиняли. В 2008 просто такого маштаба и наглости не было. Раньше было: «украдем 30 коп с гривны на оставшиеся 70 отправим по назначению» (образно).
Если бы хоть кураторов привлекли, я бы согласился, хоть какие то признаки что Гонтарева хотела, а до нее просто никто не занимался.
В общем то мы говорим о одном процессе со сторон разных крайтостей. Всех всегда спасать- не верно. Но и всех быстро позакрывать, не пытаясь спасти и заставить порядочно работать- тоже не верно. Истина где то посередине.
Но нынешняя ситуация 3е: сделаем масштабный сговор, все украдем, а в финсистеме хоть потоп. Иначе объясните отсутствие привлеченных к ответственности, при СЕРИЙНОСТИ мошенничества.
Для банка все сделки выглядят законными, особенно по оплате импортных контрактов.
Незаконность сделок всплывает позднее, когда взамен денег в страну не ввозиться оплаченный товар.
Совсем не должно было насторожить куратора..., да наоборот, рефинанс- деньги налогоплательшика, по всем подозрительным контрактам надо проверять контрагентов, или КОНТРОЛЬ куратором делается под честное слово, а не по инструкции НБУ.
Есть термин «индикаторы подозрительных финансовых операций», а Вы не знаете почему его уточнили не когда «первый ушел с деньгами»?, а в декабре 2015г, посмотрите на события с точки зрения «когда нужные деньги уже ушли».
И куда обратились наши власти по поиску и возврату этих капиталов, напомните, я что-то упустил?
С нынешней чисткой банков все однозначно и все события могут уложится только в одно объяснение.
Простите, за прямой вопрос, а Вы сами в это верите?, только честно?
Если да, то посмотрите приложения к этому:
buhgalter911.com/Res/Zakoni/Pisma/Pisma_635863249113125000.aspx
Мне просто интересно, как письмо регулятора от 18.12.2015 года могло повлиять на деятельность банков в 2014 году?
Отвечу за вас — НИКАК.
Отвечаю на Ваш вопрос: если вашему банку дают рефинанс под безумный с точки зрения банковского бизнеса процент, складывающийся из учетной ставки, взноса на нужды АТО и, собственно, отката, то, ваши действия рационального человека вполне предсказуемы.
По поводу частого упоминания 2008 года. Все гораздо глубже. В 1993-94 году Нацбанк выдавал ресурс своим друзьям под 70 процентов годовых при реальной ставке 420 процентов годовых. Люди брали кредит под 420, выгоняли валюту за границу, через год возвращали половину и полностью закрывали кредит. Вторая, честная, половина оставалась за пределами. Банк кроил маржу в 350 процентов, зарабатывались первые миллионы. А вы говорите, 2008-й…
Статьи отличные, сложные вещи простым и понятным языком. Спасибо большое
Статьи статьями, а как на счёт 0,5 млрд гривен по сделке между Авант-банком и Дельта-банком, которую сейчас в суде оспаривает ФГВФЛ.
«Мы увидели, что те аккредитивы не имеют юридической силы, и подали в суд.»
Простите, за прямой вопрос, а Вы сами в это верите?, только честно?
Если да, то посмотрите приложения к этому:
buhgalter911.com/Res/Zakoni/Pisma/Pisma_635863249113125000.aspx
Ожидать от зампреда банка борьбы за светлое будущее с хозяевами банка, которые платят ему зарплату- все равно, что спрашивать у патрульного полицейского, что на уме у Авакова.
Тем более, уже зашла временная.
и на следующей неделе может успешно подавать документы в фонд занятости на получение пособия по безработице — у него оно будет максимальным.
«Ожидать от зампреда банка борьбы за светлое будущее»
Я от них ожидаю хотя-бы соблюдения действующего законодательства.
Сделка на 0,5 млрд гривен между Авант-банком и Дельта-банком признана фиктивной — неужели юристы и зампреды Авант-банка не знали этого — ещё как знали, ведь сами и придумали незаконную схему вывода денег, а теперь конечно они белые и пушистые, пока прокуратура и следствие не докажет обратное…
А что Вы сделаете, если услышите «это не соответствует действующему законодательству» и «мы должны заплатить все и я не буду минимизировать затраты». Правильно- Ваш бухгалтер станет обычным безработным, как только Вы найдете кому передать дела.
Ну конечно зампреды знали, и как могли лаврировали между жадностью собственника и степенью своей личной ответственности (в силу своей квалификации выдумывали как вывести деньги, как Вы говорите «что бы не доказали обратное»). Это вечный конфликт интересов.
Здесь по сути вина собственника, а не функционера. Не отдавайте свои деньги в банк этого собственника.
Сколько не слышал об уголовных делах — везде наказывают исполнителей и именно за нарушение законов.
Так что если даже виноват собственник (по вашей теории) — сидеть будет председатель правления (директор) и его заместители.
А на счёт главбухов — не всё так однозначно, как вы пишите.
Лично знавал пару согласных на всё главных бухгалтеров — один уже на свободе, второй ещё мотает срок — не все желают за копейки ходить под статьёй.
Да и бухгалтеров с судимостью никто на работу по профилю не берёт.
Рекомендую ознакомиться с текстом по ссылке в моём сообщении от 1 февраля 2016, 23:56 (где-то в конце обсуждения).
За бухгалтеров, хватает и обратных примеров (все с умом и хорошо годами), есть и понесшие ответственность. Тут истина где то посередине, и степень жадности собственника должна быть без фанатизма.
Заранее предвижу вопрос: так пусть платят сразу когда зарабатывают. Ответ- так конечно ПАРАЛЕЛЬНО и ловите на нарушениях когда зарабатывают и не платят налоги.
А если ситуация такова, что по факту такого капитала уже есть много, то или его «отмоют так» (и в бюджет 0) или выведут (и Украина с ним навсегда распрощается) или дайте механизм легализовать под «умеренный платеж в бюджет».
Тем более, сейчас в страну многие возвращают ранее выведенное для пополнения стаб. фондов своего бизнеса (я бы вообще на такие действия олигархов ввел символичные 3% и «зеленый свет», экономика то пополняется безпроцентными ресурсами, можно только приветствовать).
-сделайте законный обнал под 15% в бюджет и завтра закроются за ненадобностью все конверты.
-дайте легализацию капитала под 10% и ни одной мойки не останется за 1 день (а зачем они тогда надо будут?)
-гарантируйте безоговорочную налоговую амнистию и отсутствие последствий на возврат денег в страну, под символические 2-3% и Вам кредит МВФ уже не надо станет :)
и так далее…
Эти процессы и так происходят повсеместно..., только бюджету с этого ноль.
Это не хотят вводить, т.к. кто тогда будет «хабари» чемоданами носить, за право своей деятельности?
А вот вернуть опять игровые автоматы как источник налогов (аморально) вполне серьезно хотят.
Все эти действия и так и так совершаются, только проходят «вообще мимо» бюджета, а так бюджет возьмет в доход серьезные суммы, может под меньший процент чем хотел бы, зато весь оборот.
А сейчас такая аналогия:
Я собственник моста через реку. Беру за проезд 100баксов. (гос-во поставило черезмерный налог).
Перевозчики зарабатывают всего 120 (кризис) и не хотят мне отдавать 100 из них, ищут паромщиков за 50 (конверт центры), проносят по чуть чуть пешком (фиктивные подрядчики, аутсорс временкам, минимизация...), ночью пытаются бесплатно прокрасться (черный оборот) просто не берут заказы в эту сторону (вывод капитала в зарубежные активы).
А собственник моста временами ловит за ухо и заставляет проехать за 100 силой (наши фискалы). И за счет этих денег следит за мостом. Всем плохо.
За 100 хоть камни с неба никто ездить активно не будет (не выгодно).
Так сделай проезд 50 и все сразу наладится и отпадут все обходы за ненадобностью.
Плохо только состоянию моста (страны) и собственнику (народу). А всем остальным прибыльно, не головняково.
А могло быть всем хорошо…
Я уже привык, что на этом форуме на прямо поставленный вопрос почти всегда мне отвечают сказочкой с различными сказочными сюжетами…
И вы не исключение — обычный сказочник.
А Вы берете из всего ответа только удобный Вам кусок. Прочтите начало ответа:
«А от какого из указанных действий бюджет теряет хоть 1грн?
Все эти действия и так и так совершаются, только проходят «вообще мимо» бюджета, а так бюджет возьмет в доход серьезные суммы, может под меньший процент чем хотел бы, зато весь оборот.»
Вы можете самостоятельно сделать расчёты по двум различным системам налогообложения, если захотите (существующей и вашей).
Возьмите обычное предприятие, работающее на общей системе налогообложения (с НДС), которое оказало услуг (без закупок ТМЦ) на 1 200 000 грн (один миллион двести тысяч гривен).
Примите уровень рентабельности хотя-бы 5% и посчитайте фонд оплаты труда и все положенные в таких случаях налоги.
Аналогично посчитайте, сколько с 1 200 000 грн будет уплачено налогов в бюджет, если применить вашу систему налогообложения.
Для прикола можете озвучить обе цифры.
Ну а потом зная доходную часть бюджета на 2016 год можете спрогнозировать либо точно рассчитать требуемые обороты для такой наполняемости.
А сказки я тоже хорошо рассказываю… обычно своим детям на ночь.
Пойду и сейчас вспоминать очередную сказку на не экономическую тематику. :)
(и, кстати привели не корректную задачу, с недостаточными вход данными, ФОТ Вы должны задать, и расходы разбитые на 2 части в возвратом НДС и без, так-же судьба рентабельности и многое другое).
Вижу что Вы с памяти знаете какой банк получил сколько рефинанса, но не совсем сильны в бухучете :) Я наоборот, так что лучше не спорьте. По теме:
Но дело совершенно не в этом. Я не предлагал снизить ставки работающих налогов.
ПРЕДЛАГАЛОСЬ мною, взять те операции, которые фактически, сейчас не облагаются налогом вообще и никак не влияют на доходную часть бюджета.
(например много ли поступает в бюджет от обналичивания средств предприятиями на общей системе)? Около 0.
Но без них же в реальности нельзя обойтись. Смотрим как они происходят (и за сколько). Ага повсеместные конверты, за 10-12-13% от суммы.
Вывод: надо ввести налог, пусть 15%, но без риска и законно. И этот налог добавится в доходную часть бюджета.
Т.к. на данный момент эти обороты никем не учтены и сколько через конверт центры налиться денег никто не знает, так сделайте это сервисом фискальной службы.
все предприятия, которые платят «белую» зарплату используют зарплатные проекты и пластик — значит они наличку не заказывают в банках вообще.
Все банки ежедневно подают балансы и отчётность в НБУ, а также все платежи проходят через финмониторинг, поэтому все фирмы-конверты вычисляются за пару дней, т.е. практически моментально, а соответственно и обороты по их счетам (как безналичные так и снятие наличных).
Другое дело, что не все хотят такой прозрачности в государственных финансах, а от этого и создается неразбериха и бардак.
В мутной воде всегда легче что-нибудь «замутить».
К Вашему комменту ниже «о задаче», объяснил как раз на з/п ничего и не выводят, от легализации обнала этот налог как раз не изменится.
Насчет проходят финмониторинг- вызвали улыбку, просто вспомнил как Вы говорили о невозможности проконтролировать платежи по рефинансу.
Не все, а только подозрительные, есть индикаторы и банк сам решает подозрительный или нет.
Конверт это не фирма, а скорее «совокупность» фиктивно ведущих деятельность предприятий.
Кто их подсчитает?
А вы умеете отличать деньги на коррсчёте банка — где рефинанс, а где клиентские средства — я до сих пор не научился.
«Кто их подсчитает?»
Тот, кто их регистрирует, ставит на налоговый учёт а также получает уведомления об открытии/закрытии банковских счетов СПД и месячную, квартальную и годовую отчётность.
Было бы желание…
Вы правы, это не взаимосвязанные темы, совсем не к месту написал.
Куратор должен был просматривать вывод валюты (по каким клиентам, контракты есть ли). Я скидывал последние индикаторы, но перед ними были предпоследние и т.д…
Короче куратор ОБЯЗАН был (даже по инструкциям нбу)…
Короче фискальная служба. Так они это все постоянно и сопостовляют… Постоянно проводят КАМЕРАЛЬНЫЕ проверки…
Просто на бумаге нормально расписано. Поди узнай фиктивность сделки. Что проплачено фиктивно существующей фирме, услуги реально не оказаны, деньги возвращены плательщику. (шаг 1)
(шаг 2) По НДС продан(куплен) пакет документов якобы на напр. топливо, которое было продано с учетом ндс. Топливо выездили, расходы на покупку товаров так же У ПЛАТЕЛЬШИКА ндс понесли. Налоги вернули. Деньги тоже.
Потом придумали электронную регистрацию налоговой накладной день в день. Делаем то же, но по предварительному сговору.
И любимые Вами налоги с ФОТ никак не страдают. Не циклитесь на них.
Поэтому вы физически не можете ни одну цифру озвучить в поддержку своей сказочной налоговой системы и даже придумать сами себе задачу и её же решить…
А ведь всё просто — от 1 200 000 гривен сразу отбрасываете НДС в 200 тысяч, затем один миллион делите на 1,05 и получаете полную себестоимость услуг.
Затем полученную сумму делите на (100% + ЕСВ) и таким образом получите общий ФОТ, а уже из него вычтете все причитающиеся налоги — ведь вы прекрасно владеете бухгалтерскими знаниями, только стесняетесь их применить на публике…
Если ввести официально и законно налог на «конверты» в 15%, то с завтрашнего дня большинство предприятий и даже бюджетники перестанут платить сотрудникам «белую» зарплату со всеми положенными налогами, а тупо всё отправят на конверты.
И тогда прощай не только НДС, но и весь бюджет страны — 15% с оборота на ФОТ — это слёзы…
Соотв у Вас существует только 2 налога? (НДС, ЕСВ и, очевидно вы забыли, еще подоход). И даже для расчета базы налогов с ФОТ надо знать хоть к-во сотрудников (как учесть льготу, (мин часть которая у каждого освобождена от подох?)???..
2. А Вы представляете что бы на конверт выводили зарплату? прибыль-да, какой то стаб фонд для преобразования в валюту, нал для закупки трансп… но не з/п.
Людей не спрячешь, и немыми не сделаешь, соотв ведомости предъявишь…
Вдумайтесь что написали существование конвертов влияет на все, кроме как раз з/п.
2. Пару лет назад я приглашал на работу человека в возрасте старше 40 лет, который официально ни дня ни где не получал белую зарплату, но всю жизнь работал и содержал свою семью, т.е. получал деньги в «конверте».
Я не знаю, как вы квалифицируете такой вариант выплаты денежных средств — но это не единичный случай в нашей стране.
Мы ему сделали первую запись в чистую трудовую книжку. :)
И ВЫ не в курсе, что НАЛОГОВЫЙ АГЕНТ по подоходному в данном случае ВАШЕ предприятие. соотв подоходный войдет в сумму его налоговых обязательств, а затем он не доплатит его в з/п.
На 2х человек (изначально надо указать, вы не подумали о соц льготе) как и фразу «из расходов у предприятия только з/п»).
2. В возрасте старше 40 (!), т.е. с его слов, он начал получать з/п в конверте около в 1975 году???!!!
При советском союзе? И до сих пор, причем из них более 20 лет при союзе?
Я, конечно не помню (был маленький) :), но все говорят, что тогда такого никак не было.
3. И я Вам упорно повторю: обнал никак не скажется на тех налогах, которые связаны с з/п.
и больничный лист по уходу за ребёнком — бухгалтеру. :)
а по факту вы и в арифметике слабы…
Если от 42-х лет да вычесть минимум 22 года независимости (2013 — 1991), то к дате независимости сотруднику было около 20 лет от роду — а это значит, что после школы человек мог поступить либо в техникум либо в ВУЗ либо был призван в армию — во всех этих случаях трудовая книжка не оформляется…
Но СОГЛАСЕН, пытаясь вернутся к теме обнала не вдумался за первые 20 лет союза.
И дело не в этом «ПРИ ЧЕМ ТУТ ОБНАЛ».???
Знакомый бизнесмен принял решение с января месяца сотрудникам платить «белую» зарплату — офисный планктон был в шоке от такого счастья — в январский аванс получили намного меньшие суммы, чем в декабрьский (минус ЕСВ на з/п и минус вычеты из з/п).
Оказывается честно работать достаточно накладно для семейного бюджета. :)
ЕСВ он должен был взять с себя.
Хотя, в реальности, конечно все равно уходит в расходы на труд.
см. моё сообщение от 30 января 2016, 23:21.
Обычно платят минималку, а остальное из обнала — вот на минималку обнал и не влияет. :)
В схемах, которые Вы описали ниже:
1.я и 2.я Если человек рискует с неоф штатом, то этот штат не на плательщике НДС (хотя бы из-за к-ва проверок) и почти всегда есть и у него и черный оборот, на такие мелкие задачи как премия ему обнал не надо (возвращаемся к мифичности задачи).
Да и сейчас, как Вы же сами заметили таких мало.
3.я схема У этих упрощенцев есть свой миллион до кассового (по 2016), зачем ему обнал на з/п? (кстати работа ФЛП на 1го заказчика попадает под фиктивное предпринимат, но дело не в этом).
И это не соотносимые затраты по сравнению с оформлением на этого же ФЛП транспорта (и соотв вывод ценностей от ответственности в случае чего)
С тем что у всех есть какие то резервные фонды (и все хотят их иметь в валюте)
В сроках закупки сырья (и соотв в нал обороте на него же)
В той же закупке валюты (за сертификацию например).
И если начать придираться и показывать граммотность, то с этого года есв касается только работодателя и т.д
Могу повторить — только будет введен 15% налог на конверты и он будет законен — сразу все украинские предприятия перестанут платить зарплату, а все средства будут отправлять на конверт-центры.
И вместо НДС + ЕСВ + подоходный — получим всего 15% налог с оборота ФОТ.
НДС Ваше предприятие заплатит с объема проданных услуг на него ничто и никак вообще не повлияет. (что б деньги обналичивать их надо получить на счет, НДС избегают минимизацией, расходными пакетами с правом возврата ндс, аутсорсингом на карманных единщиков...)
ИТОГО на НДС не влияет
ЕСВ + подоходный.
Та хоть сколько выведи и обналичь, есть помещение, есть люди. Их видно глазами. Значит должны быть ведомости начисления и совпадение с их пояснениями.
ИТОГ эти налоги тоже на месте.
Очень не хочется называть названия действующих фирм и схемы их работы, но есть несколько методов «оптимизации» с местными вариациями.
Самый старый вариант — все сотрудники в штате на минимальной зарплате. Премия наличными через «конверт» — большой риск погореть при текучке в трудовом коллективе.
Подвариант — в штате только минимум необходимых сотрудников и тоже на минималке, остальные работают в чёрную.
На сегодня самая простая и распространённая — на фирме в штате директор, главбух и парочка манагеров, а все остальные сотрудники оформлены частными предпринимателями — никакого обнала, только оптимизация.
Если нужна лекция по минимизации — можете обратиться к Киршу. :)
Я все пытаюсь вернутся к теме и расписываю левое коротко, а Вы все к з/п и косвенным оскорблениям.
В моем комменте выше про Вашего знакомого и офисный планктон это мною было упомянуто.
И все 3 эти схемы кстати так же.
ПРИЧЕМ ТУТ ОБНАЛ????
А ваше предложение о легализации обналички под 15% налога в бюджет всё-равно не пройдёт ни в одном комитете верховной рады — нет экономического обоснования и сравнительных таблиц — до введения налога и после.
Сможете в личном блоге сделать разумное объяснение с цифровыми выкладками — сможем оформить петицию на сайте президента в виде законодательной инициативы.
А на нет и суда нет…
Удачного, уже воскресного отдыха. :)
Давайте как то более реально.
Общие основания, НДС.
Оборот отчетного периода условно 1 000 000.
ФОТ упрощенно 100000 (20*5000) (Это ближе к реальности чем Ваши 2 чел*по пол ляма).
Затраты сырье/товар пусть 600 000 (из них 300 закуплено у плательщиков НДС, 300 без (сюда включим и услуги компьютерщика, трактор убрать снег, сантехника и др. услуги СПД единщиков).
Базовые затраты которые без ндс (пусть аренда склада) 100 000.
Транспорт мы отдали «водителю с СПД» что б вывести из под ответственности активы, но имеем дизель генератор.
Часть производства, которая имеет вредность и т.д… оформили договора подряда, что бы снять с себя ответственность. Пусть 10000 мес.
Только внимательно вдумайтесь… Это где то потолково-реальней.
Раз так настаиваете
Я писал
«Как раз у предприятия на общей системе, практически всегда (постоянный штат) с налогами, иногда часть выносится в премию налом, но это и сейчас делается, кто хочет.»
Это не Ваша 1? Кстати, совмещается с з/п на карту, т.к. ведомости в эл. виде и их не надо предъявлять с подписями.
«есть помещение, есть люди. Их видно глазами. Значит должны быть ведомости начисления и совпадение с их пояснениями.»
Это не про Вашу 2?
«на з/п ничего и не выводят, от легализации обнала этот налог как раз не изменится.»
При минимизацию предприятий и как тут что то учтешь, если принципиально найду тоже…
И заметьте, почти в каждом сообщении «Но дело совершенно не в этом...», «И любимые Вами налоги с ФОТ никак не страдают. Не циклитесь на них.»
И ПЫТАЮСЬ вернутся к вреду от конвертов.
А Вы все про мифическое предприятие, с расходами только из з/п и только связанными налогами.
Но это же не потеме и я не ожидаю, что Вы сильно вдумывались, Вам достаточно было написать «для з/п в конверте надо наличка».
Давайте как то более реально.
Общие основания, НДС.
Оборот отчетного периода условно 1 000 000.
ФОТ упрощенно 100000 (20*5000) (Это ближе к реальности чем Ваши 2 чел*по пол ляма).
Затраты сырье/товар пусть 600 000 (из них 300 закуплено у плательщиков НДС, 300 без (сюда включим и услуги компьютерщика, трактор убрать снег, сантехника и др. услуги СПД единщиков).
Базовые затраты которые без ндс (пусть аренда склада) 100 000.
Транспорт мы отдали «водителю с СПД» что б вывести из под ответственности активы, но имеем дизель генератор.
Часть производства, которая имеет вредность и т.д… оформили договора подряда, что бы снять с себя ответственность. Пусть 10000 мес.
Только внимательно вдумайтесь… Это где то потолково-реальней.
1.обналичили и взяли свою машину у своего фоп-водителя в аренду, конверт заработал пусть 54000 (возьмем условно, что мы имеем суперскидку до 10%, а/м пятитонник стоил 20000 долл). Аренду- он фоп без НДС и нам надо ее занижать как можно ниже, включена в закупку услуг. На нее деньги не обналим (а зачем?) + она же его з/п.
2.Что бы скинуть с себя ответственность за ненормированость раб дня и вредность мы эту категорию работников возьмем по договору подряда. Да и новичков, пока не уверены что они не будут «требовать» мы сначала принимаем так же.
Ой, а они не могут работать своим инструментом иначе это уже не гражданско — правовой договор. Прийдется еще обналить, завести подрядчика спд (менеджера), пусть заключит с ними договора гпх и купим ему оборудование у нас было 20 работников основных, этих пусть 10. (100 000 оборудования купили карманному флп) заработал конверт 10000грн.
Будем считать организовали :) И увидели, что из 31 человек на предприятии 20, на на з/п «вынесеных за скобки» ни копейки на конверт не надо. (у единщика есть свой лимит он у нас и так бесплатный конверт, на з/п по договорам гпх, что с ним заключили более чем хватит, налоги, а водиле по договору теряем 20% за ндс, это не много с его з/п+ что то туда перечислять надо, еще не много на шару обналичим, так на сигареты директору :) ).
Ньюанс: на 1 единщика не более 10 догов гпх, а то слетит с единого. Поэтому я взял именно 10. С водилой не рискуем его цель страховка активов, которые он нам дает в аренду, а не минимизация налогов с з/п, пара дорогих станков тоже не наши, у него взяли в аренду и т.д… (что кстати тоже было через конверт за нал :) )
2. Ньюанс: налоги по гпх 18% только НДФЛ +1,5% военн сбор. рисуем чуть выше минималки и это не много, мы с вами довольны.
Работаем мы свой условный месяц.
НДС
1 000 000 -300 000 закуплено у плательщиков НДС по офф контрактам=700 000.
а я я й как много, купим топлива к генератору, а выкатаем еще и транспортом единщика и машиной директора. (благо прямо в приват для юр лиц можем купить топливо с НДС и закидывать на топливные карты, очень удобно). И все пока по закону. Только сюда 700 000 не списать. Что делать? Ой, можно купить пакет документов яко бы на уголь с ндс (забыл, благо у нас твердотопливный котел) и так далее…
Да, так много не спишешь…
НО есть варианты на выбор:
-за ушедший товар не поступят деньги (разово 5-6%)
-за третье лицо по договору поручительства (где то тоже стоит)
-за какие то 8-12% волшебник даст налоговую накладную, договор и товарную накладную, копию своей декларации с мокрой печатью с отметкой фискалов о приме. Пройдет все встречки.
Но мы честные люди КОНЕЧНО откажемся (если конкуренты не заставят демпингом на это пойти или кризис).
ФОТ
Раз мы не рискнули с НДС, и выходим на самую плохую цену на рынке экономим на налогах с труда.
20*5000=10000 реально, пишем 20*1500=30000. есв 22% и ндфл 18% (за минусом 460грн? с базы каждого работника), 1,5% военный сбор
Итого оптимизировав
в бюджет в уме около 12000
и на конверт (связано с З/П!!!!) 70000 верно? А ВОТ И НЕ ВЕРНО! МЫ можем немного обналичить через СПД1 спд водилы, а мы без них обойтись никак не можем читайте начало. Там вполне хватает почти 2 раза.
Не оптимизировав
в бюджет грубо 41000
Дальше по аренде ладно. мы конечно же заплатим все 100000 по договору. Нам правда предлагали скидку 20% за нал, но мы гордо отказались, нам нравится попадать.
НО, настал кризис и согласились отправили в конверт 50000грн, а договор переписали на 30 000. заплатили 5000 за обнал и экономия 25000.
Надо еще обналить, и быстро купить сырье уже на таможенной територии украины за нал.
Тут еще проблема: МЧСник безналом взятку брать отказался, и налоговую накладную тоже, говорит он НДС с хабарив не платит :) И опять надо нал.
Работник лег на операцию, надо помочь от лица предприятия. Налом.
Сломалась машина на трассе, есть в соседнем селе СТО, но говорят нал на карту привата скиньте.
Ну домучались мы до конца периода и осталось у нас на р/с 150000 заработанных.
Пополним мы ими резервный фонд предприятия, оставим на счету в грн? С нынешней девальвацией что от него останется?
Предприятию надо резервный фонд. И опять надо обналичить, по закону то нельзя просто разменять что бы оставить на счету.
А мы помним, сколько понадобилось довложить когда кризис начался.
Опять наличим и на черный рынок.
Перечитайте еще раз внимательно
И на всем этом фоне Вы знаете и учитываете только мелочь за З/П. ????
Еще тут ни слова
-почему нельзя без черного нала в мсб
-Как заставить относиться к нему как к родному с мат ответственностью
-схемы за оптимизацию оформления работников (кроме Ваших условно 3х схем есть еще 4 и 5 и 6 и 7 и 8 (подрядчики, аутсорсинг, договора гпх, программы РЦЗ и обучение)…
(кстати, раз Вы такой знающий а все дальше форума не видят расшифруйте вкратце еще 5ть) и поймите, что с Вами говорили за одно, а Вы принципиально сворачивали в сторону, я пытался быстрее обрезать и вернуть в русло, а не «незнаю». И в Вашем стиле замечу Вы еще и забыли военн сбор в своем примере. Только я согласился за 40 лет)
-Почему не отвязатся от хабарив
-Как комфортно работать с черной частью, через банк и т.д…
-Черный рынок валюты, как оптимально работать.
А Вы из всего узла вцепились и видите только 1 ниточку.
Вам говоришь «не суть, мелочи», но шире глянуть Вы не хотите.
И я действительно уверен, что узаконить вывод средств под 15%, хорошее начало, для борьбы с черным рынком.
Просто показан реальный размер гордиева узла, что б Вы отвязались от ниточки которую видите.
Хотя по итогу можете выпустить методичку и прочитать курс лекций — ещё и деньжат заработаете.
Можете даже партию замутить, по аналогии с 5.10 — типа «обнальщики под 15%» и на форуме объявить конкурс на лучшее название.
На следующих парламентских выборах в Украине — обещаю проголосовать за вашу партию.
У Яценюка всегда было 7,40 — не приписывайте лишнего. :)
Обьясню не на каких то перевозчиках и мосте а примере в своей сфере деятельности:
Банк с к-вом сотрудников в 1 тыс человек за прошлый год получил доход в 10 млн грн (сейчас и такое уже счастье). Средний ФОТ в месяц такой структуры будет составлять около 10 млн грн. Если уйти от официальных налогов и ЕСВ, которые с ФОТа составляют 67% то по предложению Александра ежемесячные отчисления будут 1,5 млн грн, при том что официально на текущий момент они составляют около 6 млн грн (учитываю что ЕСВ не берется с сумм превышающих 23 426 грн).
Более детально можете просчитать налоги и отчисления здесь: www.payroll.com.ua/pro.php
Так что, прибыль предприятия и пр это верхушка айсберга, а пенсионеров, пр социальщиков, ментов и пр бюджетников кормить кому то нужно…
Большинство экономики
закупает-перерабатывает-продает
или закупает-продает.
И затраты на ФОТ значительны по сравнению с прибылью, но не с оборотом. Вот где происходит основное уклонение и недоборы налогов.
Почему Вы смотрите только на услуги или фин услуги. Прочитайте пример, который привел я.
закупает-перерабатывает-продает
или закупает-продает.»
Купи-продай — это торговля, а не производство товаров и услуг.
Банки достаточно хороши в качестве примера выплат белых зарплат и перечисления налогов в бюджет.
Я приводил в пример для простоты понимания — сферу услуг, где затраты на ТМЦ и прочую чепуху обычно минимальны, а большую часть себестоимости составляет заработная плата.
Если вы не желаете понимать сути, то приведу пример — компания Инком в прошлом году уволила большинство своих штатных специалистов, одновременно переоформив их в частных предпринимателей.
Большинство ИТ-компаний принимает сотрудников в штат на минимальную зарплату, и одновременно оформляет его частным предпринимателем, выплачивая ему основную сумму дохода на ЧП.
Если есть под рукой калькулятор, то примите к сведению среднюю зарплату по ИТ-отрасли в $2000 и посчитайте разницу в налогах при выплате белой зарплаты и схемы с частным предпринимателем на минимальной зарплате.
Я имел ввиду
«В сфере услуг Вы безусловно правы, в т.ч. финансовых. Согласен с Вашим примером, полностью- закроем.
Но даже сейчас вал денег в экономике страны больше состоит из производственных и торговых предприятий, не сферы услуг». И оценивая влияние фактора надо ориентироваться на все сектора, а не только фин. или услуги.
Соответственно «затраты на ТМЦ и прочую чепуху обычно минимальны, а большую часть себестоимости составляет заработная плата»
годится для оценки только для сферы услуг.
А для большинства предприятий это не чепуха, а не менее 70% денежного оборота.
ВСЕ что вы не указали нафантазирую сам (хоть опять условия недостаточны в 5ти цифрах).
(простите где не помню, буду брать примерную цифру).
2000*26,5=53000грн (Вы удивитесь, но в провинции программисты зарабатывают в разы меньше, правда бегут в Киев :)
Обычно в статистике по отрасли з/п указывают из затрат ФОТ, не «на руки».
Судя по обороту предприятие на общих основаниях (не факт, могут раскидывать заказы кучи мелких клиентов на кучу флп работников, например, посмотрите на квитанцию новой почты).
Итак: продали услугу приняли на р/с 100 000грн
обязательства по НДС 100000/6=16666, осталось 83334. банковскими комиссиями разрешите пренебрегнуть.
потратим на з/п (так даже сложнее) 53000.
Ради Вас пошел в эксель :)
з/п выше 4000 соц льготу не применяем, 2016.
ндфл 18% (уже убрали до лимита и после и база стала весь оклад)
военн 1,5 с всего оклада 795грн
есв 22% от 34450(лимит андрея устарел)=7579
53000=795+7579+9540+Х
х=42665
ИТОГО
Да разница в удержаниях в 18 раз.
Но это только для предприятия, не имеющего
других затрат. Это правильно только для сферы услуг.
С выплатой основной суммы на чп есть одна трудность — статья УК фиктивное предпринимательство.
В двух словах:
Их работники не могут работать на одного заказчика, они должны получать деньги от разных (например разные отделы- пр-во и сбыт, это разные предприятия) или они могут получать намного меньше своего лимита по спд, а остальное дописывать в книгу облику с потолка. Типа получено от других заказчиков налом (опять таки УК) могут спросить от каких.
Статья не распространяется на физ-чп на общей бывшей 4й группы с ндс создал фиктивное физ-чп единщика, но опять таки первый должен получать от разных заказчиков и линять на 5% уже от оборота, единый не пройдет.
Договор о совместной деятельности, но опять таки средства пр-ва надо выводить в их собственность иначе возвращаемся к фиктивному предпринимательству УК.
Все не настолько просто и дешево как Вы считаете. Кстати, это иллюстрация работы бухгалтер — собственник.
«Вы привели очень удачный пример к теме выше: собственник- какие 18000 налога?»
Бывает и хуже…
Киев, Льва Толстого, 57 — Samsung R&D Institute Ukraine (около 800 штатных сотрудников), знакомые с зарплатой в $2500 и выше — все выплаты ТОЛЬКО в белую по курсу НБУ. :)
Год назад минимальная з/п была в пределах $1000.
Надеюсь, налоги сможете посчитать самостоятельно…
имелось ввиду, что в контракте указана долларовая зарплата, а на день выплаты пересчитывают в гривну по курсу НБУ (текущему или вчерашнему — я не уточнял — всё-таки все сотрудники подписывали бумаги о неразглашении).
И сумма в $2000 там считается мизером. :)
Это всегда намного лучше, чем реальный тюремный срок и не на один год.
Примеры приводить не буду, но они есть и в достаточном количестве.
ВЫ это серьезно? За соотношение штат/прибыль?
Это где то около реального?
Тут наверное еще произошла капитализация прибыли, или еще в чем то подвох?
Специально для вас, как противника платить белую зарплату сотрудникам и соответствующие налоги в бюджет страны, представители крупного и среднего бизнеса объединились в «Украинскую бизнес инициативу» и подписали декларацию, согласно которой они обязуются честно платить налоги.
Об этом говорится в декларации, которую подписала группа представителей крупного и среднего бизнеса.
www.pravda.com.ua/rus/news/2016/02/1/7097434/
В скан-копии документа с обещанием честно платить налоги, подписи
со второго по четвёртый лист.
Вашей подписи там нет. :)
На кого не покажи, по закону, есть бумага, что он тут делает и как за него платят.
Так что не надо.
А по этой декларации бизнеса: припомнил первых 5 олигархов что на ум пришли и из них нашел подпись только одного. Порошенко, Коломойский, Ахметов, Тарута (единственный), Новинский.
Вот тогда заживем. Но сначала вообще это все надо как то на свет вытащить. Для этого я и сторонник 15% амнистии, можно не приминимо к расходам на з/п. Тут как раз основные не уплаты в прибыли и закупках (не касается сферы услуг и банков, касательно для производства и торговли).
кажется, почему у Аванта нет реальных резервов?
minfin.com.ua/blogs/Uvarov/68843/
о резервах
«А еще у меня есть факты крайне долгого расставания данного банка с валютным депозитом (каких то 50 тыс у.е) который клиентка отправляла больше недели по безналу (никаких ограничений НБУ на безнал по валюте внутри финансовой системы Украины не существует). Очень скоро оттуда еще будут выводить около 400 тыс у.е. — интересно будет посмотреть:)
Кстати, очень рекомендую почитать что такое кэптивный банк.»
Вы мне говорили что классно что этот банк не занимается розницей. И еще вы писали «Авант-банк работает достаточно хорошо, но может значительно улучшить свою надежность.»
Я не злорадствую но хочу спросить: так кто оказался прав в своих анализах и прогнозах? И это не первый банк которому я дал неутешительный прогноз и к сожалению оказался прав.
Жду громкое падение до конца года очередного сугубо кэптивного «мишкинбанка»… Посмотрим буду ли я в этот раз прав…
«и в основном только юрлицам и это обеспечивает их своевременное погашение.» — ооочень спорное утверждение.
Я работал в Привате, УкрСибе, Дельте, Форварде и скажу, зная ситуацию внутри структуры, что как раз в случае возникновения финансовых проблем Ю.Л. платят тяжелее всего:
1. Риски по Ф.Л. рапределяются на весь портфель клиентов и они не существенны в разрезе одного клиента.
2. ЗП предприятие скорее заплатит сотрудникам чем банку кредит.
3. Намного больше шансов что уволенное Ф.Л. найдет новую работу чем в тяжелое экономически и финансово время Ю.Л. сможет возобновить в короткий срок доходы или найти того кто его перекредитует.
И это я не говорил о предприятиях которые связаны с акционерами кэптивного банка — где довольно часто такие кредиты Ю.Л. выдаются с пониманием что рано или поздно банк ляжет.
Еще раз советую — изучите что такое кэптивные банки и у Вас спадут розовые очки по поводу кредитов Ю.Л!:)
кстати, тогда же речь шла о нормативах НБУ, которые банк соблюдал, а я доказывал что у банка нет реальных резервов, а мне всякие клоуны доказывали что всё нормально…
Пока банкиров не будут садить в тюрьму- толку не будет. (с) 2013г
А если Вы захотите украсть, кто обязан Вам помешать?
-ОГСБЭП
-УБОП
-Прокуратура
-Фискальн служба
-Госфинмониторинг
-НБУ
-СБУ (в таких размерах)
…
И кстати, все они исправно получают зарплату и повышенную пенсию.
И неустанно «что-то» делают.
Именно поэтому и банк который не лезет в кредитование корп бизнеса а работает в сегменте Ф.Л. (ритейловый) сегодня является одним из более надежных.
Извините, но вы о банковском секторе рассуждаете на уровне обывателя но при этом пытаетесь доказать что лучше Главы НБУ знаете его специфику работы и смогли бы управлять. У нас пол страны сидя на диване знают как играть в футбол, а еще пол страны были бы успешным тренером. Так и в финансах:)
«Количество банковских работников превышает международные нормы в три-четыре раза»
Значит Гонтарева на правильном пути — приводит численность украинских банковских сотрудников к общепринятым мировым нормам.
За это надо хвалить а не ругать.
Привлекать надо собственника, ну хотя бы материально на помощь фгвфл пока или его личн имущество и активы закончатся или вклады без всяких 200 всем вернут.
Вот тогда потеряется интерес
«Всех привлекать надо по полной программе»
Осталось внести в законодательство два маленьких изменения…
1. Принудительная конвертация депозитных вкладов в уставный капитал банков — т.е. всех депозитчиков сделать акционерами (конечно без их согласия).
2. Приравнять акционерные общества к коммандитным товариществам, а акционеров признать полными товарищами, т.е. отвечающими по долгам акционерного общество всем своим имуществом.
Уверен, многим пенсионерам такие шаги очень понравятся.
Несколько судебных процессов против украинских банков с российским государственным материнским капиталом помогут решить многие вопросы.
«придумать для него новую хоз форму»
Многие умные вещи придуманы уже давно до нас с вами…
В мире и в Украине давно существует в законодательном поле форма собственности, по которой собственники юридического лица отвечают по долгам предприятия всем своим имуществом — коммандитное товарищество.
А вкладчики не должны быть полными членами и кажется они если чего забирают вклад первоочередно, а затем доверенные, полные товарищи докладывают если не хватило? Отвечая своим имуществом перед остальными?
Так?
Так это идеальный вариант для банка :) Если он конечно собирается нормально работать. И минимальный взнос для доверенного товарища, что б не было фиктивных собственников.
«Так это идеальный вариант для банка :)»
Насмешили, честное слово. :)
Тогда уже все предприятия надо переводить на полную ответственность, а то какое-нибудь ООО с фондом в 10 тысяч гривен возьмёт миллионный кредит в банке, обналичит деньги и подаст на банкротство.
А при полной ответственности банка и полной безответственности его контрагентов никакой плодотворной работы не светит…
А где в этой декларации подписи государственных мужей, что правила игры не будут меняться каждый месяц? ( как чукча- очень кушать хочется...)
Тут только время даст однозначный ответ за «решивших теперь стать честными» олигархов, но меня пока настораживает :)
Например, Райффазен Банк Аваль добровольно сокращает свою численность, а Авант-банк не посчитал возможным сократить расходы на персонал и был полностью сокращен, как и многие другие.
Еще мы увидим в этом году немало таких ситуаций по фин сектору как по Аванту. Основную активность ожидаю на конец весны-начало лета когда у банков закончится установленный НБУ период на необходимую докапитализацию и обьединение.
это же смехота натуральная
А больше 1% комиссионных за покупку наличного доллара для подкрепления касс не хотите? И такое было и совсем-совсем недавно когда был валютный ажиотаж. Банки даже имея на корсчетах валюту не всегда могли подкрепить кассу наличными
Да кому я говорю… Человек не знает и не хочет понимать элементарных вещей…
очень странно работаете
Прикольные вопросы от эксперта финансового форума…
Наверное, чтобы валютные депозиты возвращать тем, кто их открывал и выплачивать процентный доход по ним.
Иногда для продажи клиентам и мимо проходящим любителям валюты.
Да и просто так — чтобы в денежном хранилище банка много места не занимать разменной монетой.
не приходило в голову?
только идиоты и мошенники могут заниматься этим
Некоторые удивляются почему такие высокие ставки по кредитам, но сами же не хотят размещать депозиты ниже чем 10% в валюте или 25% в грн. А другие не понимают как банк может привлекать депозиты под эти ставки потому что он не знает под какую доходность выдаются кредиты:)
Викмарин, у меня к вам элементарный вопрос.
Рассчитайте доходность (не переплату по кредиту для клиента, а банковскую «доходность по кругу» (когда погашенные клиентом заемные средства идут дальше в кредитование кредитного продукта сроком на 12 мес, с ПВ 10%, аннуитетным ежемесячным платежем и ежемесячной комиссией 3%. Без всяких там доп продуктов типа СМС сервиса и страховок. Это базовый сегодня кредитный продукт в банках на товар и КЕШ кредиты.
Ну, удивите меня, или скорее рассмешите:)
Я думал что вы верхушек нахватались а вы даже азов работы фин сектора не знаете…
Я вам больше скажу, и наличную ГРН банки покупают, правда там комиссионные существенно ниже чем по валюте.
Вам известно, что единственно законным средством платежа на территории Украины является гривна? Вы извините, но мне Ваши комментарии только время отнимают. Такую чепуху пишите, что просто стыдно читать — то без депозитов под 20% экономика украины сдохнет, то гривну покупаете вместо инкассации — одним словом шаромыжники. До свидания.
Скажите, вы бы проводили инкассацию (подкрепление) денежных средств в сумме 300 тыс грн в Хмельницкий (у региональных подразделений очень не многих банков есть сертифицированные хранилища и собственные службы инкассации в регионах) с Киева собственной службой инкассации, или купили бы наличку у банка у которого ее на тек момент излишек за 0.1-0.3 и есть своя служба инкассации в регионе (Ощад, УкрЭксим, Приват, УкрСиб и еще может быть несколько банков) % ???!!!
Тупость и невежество с вас так и прет…
Идите читайте азбуку, вы сильнее чтиво не потянете — для этого нужны мозги и думать нужно уметь. А это не ваше…
Или в вашем воспаленном мозгу уже валютные депозиты в нашей стране запрещены?:)
-Это есть явный признак принятия собственником решения о скором конце кептивного банка? (расширение в кризис, без особого роста активов?)
А больше 1% комиссионных за покупку наличного доллара для подкрепления касс не хотите? И такое было и совсем-совсем недавно когда был валютный ажиотаж.
-И какие из банков в тот трудный период даже продавали валюту?
Не путайте продажу наличной валюты и безналичной. Наличную валюту банк продает с зачислением на кор счета валютных средств от банка что покупает ее и на этом получает комиссию.
Безналичная «продажа» валюты это тот же межбанковский займ.
-Это есть явный признак принятия собственником решения о скором конце кептивного банка? (расширение в кризис, без особого роста активов?)
И через какой порядок времени после резкого расширения для увеличения площади привлечения средств ожидать крах? Ориентировочно?
«И через какой порядок времени после резкого расширения для увеличения площади привлечения средств ожидать крах? Ориентировочно?» — даже если это кэптивный банк то еще годик а то и два он наверняка просуществует за счет притока депозитов на новых площадках и активной компании.
На примере Михайловского и увидим на сколько хватит:)
В 2015 он почему-то решил резко расширится? Теперь смотрим не было ли крупной докапитализации перед ростом, верно?
В том то и вопрос: а где реклама +40% годовых, есть рост в плане корп клиентов, без комплекса, только расчетное обслуж.
Но нет массовости в привлечении депозитов, реклам (как у Михайловского). :)
Видимо не держит долларов, т.к. не знает куда их потом деть. Счастливый человек-голова не болит какой курс.
-«Так это идеальный вариант для банка :)»
-Насмешили, честное слово. :)
-Так это и была шутка, с максималистской и несбыточной идеей :)
Там в конце даже стояла «:)».
Доля истины была только в том, что для прекращения этого бардака сажать функционеров бесполезно- найдутся другие. Корень зла собственник с злой душой. (добавить в УК сожжение на костре? или осиновый кол гуманнее?). Инквизиция уже давно и методички написала, как определить сговор с злом у собственника банка и очистить его душу. Поддержите петицию?
-Банковская система какой страны (группы стран) считается очень надежной и социально ориентированной?
Почему в этой стране нет такого количества кептивных банков? (только не говорите, что там живут более честные собственники)
Почему западные фин структуры рушатся гораздо реже наших? (их спасают или их пристально контролируют всегда? и кто?, а что мешает нам ввести их нормативы оценки с переходным периодом)
Как Вы считаете, банковская система нашей страны, хоть ползет в сторону той модели?
«Почему в этой стране нет такого количества кептивных банков? (только не говорите, что там живут более честные собственники)» — потому что жесткое регулирование фин сектора государством с реальными наказаниями за мошенничество (я считаю работу кэптивных банков не чем иным как мошенничество)
«Почему западные фин структуры рушатся гораздо реже наших?» — ответы выше.
-Как то демократия- сша, исполнительность- немцы, банки-???
вы же знаете что слухи влияют больше на курсовые колебания чем фактическое состояние экономики.
-Расскажите это Гонтаревой :) ситуативно, да. стратегически они создают настроения+ факт состояние+ действия регулятора...=курс.
потому что жесткое регулирование фин сектора государством с реальными наказаниями за мошенничество…
А кто же нам мешает начинать???
ПыСы. Извините что взял на себя наглость ответить на вопрос адресованный Кверти:)
Закрытие не здоровых это еще не начало изменений, закрытие нездоровых+ перестраивание остальных…
Не может оказаться, что нынешние закрытия- это только расчистка поля тем, кто «договорился».
И ни каких изменений в механизмах контроля над банками и их оценках и т.д… не будет? Все реформы сведутся к закрытию и все?
«А это не из оперы «единственные действия- успешное поднятие тарифов, и Вы называете это реформами?»» нет не из этой оперы. Ведь за счет банков-банкротов НБУ не усиляет остальные банки. То есть всем поставили жесткие правила игры, если не устраивают — вон из песочницы.
«Не может оказаться, что нынешние закрытия- это только расчистка поля тем, кто «договорился».» — в теории это возможно но очень маловероятно. Нету сейчас камикадзе готовых вкидывать средства в реальное развитие фин сектора. Да и с рефинансами стало сложн
Наш банк не примет у клиента депозит в значительной сумме если он не предоставит документы подтверждающие их происхождение, например кассовый ордер, предыдущий депозитный договор и т.д…
Некоторых клиентов это так сказать «напрягает», но у нас нет цели любой ценой собрать ресурс, тем более что и так излишняя ликвидность и планы по привлечению перевыполняются в несколько раз
Это требования фин мониторинга.
Но большинство банков даже не обратит внимание на такую «мелочь»:)
Сделайте экв хоть 50 000 долл. и я пойму эту норму.
По вектору финсистемы и политики к банкам: суммарно вместе с кверти УБЕДИЛИ, да и закрытия тоже нужны, как метод влияния.
С 2мя оговорками:
хоть в будущем запретили бы собственникам таких банков иметь долю в финучереждениях (что то вроде внутреннего санкционного списка), а у нас по власникам пока никак.
и возможно не так резко, не на грани паники…
то без банков сдохнет вся экономика,
то мы возим наличку между отделениями банка, то мы покупаем наличные гривны за полпроцента — смехота одна…
Хоть бы раз честно написали, где берете ежемесячно деньги на поесть да как платите коммунальные услуги и за интернет.
Может тогда бы и оказалось, что без банков никуда…
посмотрим дальше…
При работе с каждым типом инструмента и даже бытовыми приборами, такими как пылесос или СВЧ-печка, существуют инструкции по безопасному пользованию.
Ну и конечно вместо разумного ответа о том, что и зарплату (социальные пособия и пенсию) вы vicmarin37, получаете исключительно через банки, как и ежемесячно платите за коммунальные, мобильный телефон и интернет тоже через банковские учреждения вы начинаете писать откровенную чепуху.
А лучше бы провели над собой эксперимент на тему, как прожить один-три-шесть-девять месяцев не используя банки и предоставили бы публичный развёрнутый отчёт, как вам это удалось.
Так что не горюйте :)
Можно штыковой лопатой перекопать шесть соток за сутки и за бесплатно, а можно трактором за пол-часа и за небольшое вознаграждение — каждый сам ищет себе проблемы на свою голову…
Оставьте для меня лично один Приватбанк с его Приват24.
В век интернет технологий ежемесячно носиться с наличкой да ещё и по кассам разных юридических лиц — на такое способны только пенсионеры у которых и здоровья и времени просто некуда девать.
инсайдерские кредиты 25%, надо не более 20% договорились о сроках и без перетрубаций все приведут в порядок
дозалоги еще обговариваються… ищут компромис.
рефинанс дан, он потихоньку возвращается и т.д…
Просто 5+, вот так и должно работать нбу и так должен реагировать собственник.
minfin.com.ua/2016/02/04/14486193/
http://bin.ua/companies/183975-dolya-problemnyx-kreditov-v-privatbanke.html
Последнее время в ваших сообщениях всё меньше здравого смысла и фактажа.
Ничего страшного, я и старческий маразм умею комментировать. :)
А по вопросу Приватбанка вам уже рекомендовано прочитать интервью с Дубилетом…
http://bin.ua/companies/183975-dolya-problemnyx-kreditov-v-privatbanke.html
или я в паре пунктов процитировал?
«На минфине нет вопросов»
Научитесь читать более внимательно…
Вопрос: О рефинансировании НБУ.
Ответ: Мы рассчитываем за три года погасить полностью этот кредит.
minfin.com.ua/2016/02/04/14486193/
Нет цифры, но есть срок погашения — этого должно быть достаточно.
У вас другие цели и задачи, поэтому и другие акценты…
Но с Вами не поспоришь- интервью всегда лучше читать в оригинале и полной редакции.
101%
Просто не читал до Вашего замечания на минфине, пролистал показалось что все есть :)
«Я читал это интервью в оригинале»
Читали в оригинале, а ссылку даете левую — это кредо у вас такое — хоть по мелочи, но ввести в заблуждение. :)
Оригинал интервью находиться на Лига.Финансы —
finance.liga.net/banks/2016/2/4/interview/46843.htm
сайт авторитетный
А кто-то сравнивал до запятой или совпадает по смыслу.
Хотя сразу видно, что и фотка другая :) и убрана разбивка по разделам.
Предлагаю интересный спор на тему, как глубоко банки проникли в нашу повседневную жизнь…
Например, вы с 01 марта 2016 года и по 01 августа 2016 года полностью перестаёте пользоваться банковскими учреждениями, т.е. получаете все свои доходы в кассах тех или иных предприятий, оплачиваете все услуги исключительно в кассах предприятий, их предоставляющих минуя терминалы самообслуживания и кассы банков.
Вариант — отдал деньги соседке, а она заплатила через банк тут не проходит.
Я со своей стороны, обещаю вам выплатить вознаграждение за такие мучения, например — одну тысячу гривен.
Докажите всем и публично, что вам наплевать на все банки вместе взятые и что вы можете без них жить припеваючи.
Прочие условия можем обсудить тут же «не отходя от кассы»…
10%+ комиссия за коммуналку
2%- за депозит
под 70% кредиты
и полный сговор монополистов :)
А Вы во всем мире найдите хоть 1ну хорошую здоровую экономику без банков. ???
Нормальная банковская система- только ОДНА из составляющих хорошей и социальной экономики.
К сожалению, над остальными никто особо не работает.
В банковской сфере изменения бурлят, но они не однозначны в трактовке. (надо было закрывать авант или перевоспитывать, заставлять и спасать? после дискуссий на минфине уже думаю: один рефинанс и согласованный план восстановления, банк отклонился, собственник не изменил цели- все, ВА).
Заставлять расчитывать на свои силы надо было ДО, а не во время кризиса, а если «есть, то что уже есть»
то может надо смотреть на намерения собственника, пытаться спасти, рефинанс, собственник опять вывел деньги в свои структуры, вместо того что бы менять модель работы- все сразу ВА (ему денег одолжили что бы он свой банк сделал честным и здоровым, а он их опять себе в оборот вывел- дальше не надо, логика собственника ясна, все ВА).
То есть, взял рефинанса на 100 млн грн — отдал государству акций на 200 млн грню
«здоровая экономика благодаря банкам?»
Надеюсь, что вы хоть краем уха слышали о коэффициенте оборачиваемости денежных средств, который показывает скорость оборота денежной наличности.
Или о периоде оборачиваемости денежных средств.
Или хотя бы о сроках перечисления средств.
Если во времена СССР в лучшие его периоды деньги зачислялись на счета через три-пять дней, то сейчас в укрбанках зачисление происходит в течении суток, а в Приватбанке итого быстрее — внутрибанковский платёж не более 15 минут, межбанковский не более 2-х часов…
Если вы никогда не занимались реальным бизнесом — вам этого не понять…
НО тогда не было не технологий, а конкуренции, которая стимулирует их развивать.
(спутники в космос запускали, команды военным по всей стране за 5 мин передавали с подтверждением и шифрацией, а платеж проводили недельку :) )
Вот и ответ почему нельзя иметь 4-5 банков. Они скорее между собой договорятся, чем будут развивать сервис для клиентов.
Там где нет масштабной конкуренции возникает или монополия или сговор.
Чем больше конкуренции, тем лучше потребителю.
Тогда было понимание, что населению не нужны ни внутренние паспорта (колхозы), ни заграница, ни качественная бытовая техника, ни качественная еда — для управления стадом баранов хватит и обычной пропаганды.
А чтобы эффект не портили «вражеские голоса» из-за рубежа — по всей стране стояли глушилки в диапазоне вещания «Радио Свобода», «Голос Америки» и прочих «подрывных» радиостанций…
Зачем развивать банковскую систему, если есть Облигации государственного внутреннего выигрышного займа СССР и если их правильно распространять среди населения, то нести в банк уже будет нечего…
Но согласен с корнем
«нет необходимости- нет развития сервиса»,
а конкуренты это ой ой ой какой развивающий фактор, и это лучший стимул для опережающего развития (знаю по себе :) ).
Ни телефона ни телеграфа…
А вот до зарождения СССР на территории царской России уже существовала и телефонная и телеграфная связь.
И срочная телеграмма из Киева во Владивосток доставлялась за одни сутки.
Предлагаю своих кандидатов:
НБУ
Приватбанк
Ощадбанк
Укрэксимбанк
и ещё один 100% европейский, но не Альфа.
а потом вырастут аппетиты…
и через 10лет будут заказывать аудит кроме тарифов на коммуналку еще и банков:
а не много ли они хотят 25% комиссии за оплату ком услуг? У них же такие высокие админ расходы, это справедливая и вынужденная мера… :) и все в таком духе, нельзя ограничивать здоровую конкуренцию…
«И получите 100% конкурентный сговор,
а потом вырастут аппетиты…»
Бездоказательное утверждение, основанное на предвзятом мнении исходя из ошибочных установок.
Во времена СССР банков тоже было мало, но тарифы никто не завышал сверх меры.
Ну а что-бы однозначно уйти даже от намёка на картельный сговор, надо расширить количество банков до 20-30-40, а не зацикливаться на 3-4.
Меня и 20-30-40 банков устроят, если среди них будет Приватбанк.
Вы берете кусочек совсем другой модели экономики и помещаете его в 2016год и другую среду обитания с другой даже логикой жизнедеятельности :)
Я пишу не о модели экономики, а о банковской системе.
И если во времена СССР бухгалтерия предприятия перечисляла и аванс и зарплату и все выплаты (командировочные, отпускные и т.д.) на счёт в Сбербанке СССР и тарифы были просто смехотворны, то сейчас всё аналогично, только вместо сберкнижки есть пластиковая карта с дополнительными кредитными возможностями и мощное средство управления личными финансами — Приват24.
Не должно быть цифры, сколько на рынке поместиться при здоровой конкуренции и выполнении требований по надежности, столько и должно быть, иначе не будет развиваться сервис (например приват 24, которым Вы довольны).
Значит должны быть и другие ориентиры:
— все укрбанки должны быть в прибыли, наличие убыточных банков подрывает стабильность банковской системы.
— рынок банковских услуг в Украине имеет определённую ёмкость (объём ресурсов) а это значит, что сколько не создавай банков, а кол-во платёжеспособного населения от этого не увеличиться да и количество юридических лиц тоже и чем больше банков, тем нестабильнее система.
Более того рынок сам к ним приведет, задача нбу смотреть что б не мутили и не подтасовывали отчетность и давать границы по рускам, за которые нельзя выходить.
Банки это не обычная сфера деятельности, на то она и регулиеться государством.
Вот мы и видим результат…
Во времена ипотечного пузыря было 184 банка.
ВВП упал, курс обвалился, территория уменьшилась, количество населения уменьшилось, количество платежеспособных физических и юридических лиц уменьшилось, а банкам всё по-барабану.
60 банков уже улетело в трубу.
На очереди ещё минимум с десяток-другой.
И это не вина Гонтаревой, а объективная экономическая реальность — нет клиентов, значит не будет и банков-пустышек.
За спасать до последнего банки, вы убедили. Если собственник кептивного банка делает шаги к становлению его рыночным, можно поддержать такое желание рефинансом.
Если он его вывел на свою корпорацию, или отклоняется от согласованного по его оздоровлению плана то все ВА.
Тогда отдайте 1000 любому хорошему пенсионеру лет 75+. Они так и живут. :)
О вспомнил, в ДНР около 6ти мес банков не было, в смысле вообще не было. Но вряд ли кто то так жить захочет… :)
Вопрос был скорее, а как будет работать экономика?
Сейчас даже из оборота условно черного нала банки исключить невообразимо. :)
Предыдущее детище — Акционерный почтово-пенсионный банк «Аваль» был успешно продан иностранцам. :)
Какой им еще банк, пусть услуги связи в порядок приведут. Имея сто пудовую фору в к-ве отделений, машин и т.д… Отстают от новой почты в 4,5 раза по мелпакам.
Причем условия работы у них современные, а вот их исполнение бабулями на отделениях- да проще иногда застрелится, их именно клиент заставляет работать, а не они хотят клиента.
Что бы их программист таки приехал и поставил у нас на складе их АПИ после 2-3 месяцев обещаний пришлось таки звонить на всеукраинскую гарячую линию. Для сравнения менеджер новой почты сама звонила, и просила давайте, их апи можно интегрировать с 1с (они помогли разработчикам с нашей стороны) и т.д…
Куда им еще в банки лезть (почте), пусть научатся конкурентно посылки таскать :)
Я тоже не всегда в восторге от работы некоторых сотрудников «Укрпочты» на местах, но есть и положительные моменты в работе этого предприятия.
Письма до сих пор доходят до адресатов за 3-4 дня, в отличие от всяких курьерских служб доставки с 10-ти дневным сроком и стоимостью 30+ за каждое отправление.
При отправке посылки в мой адрес мне теперь всегда приходит СМС-ка с реквизитами отправления.
??????????
А Вы сами лично пробовали? У меня прямо обратная постоянная статистика и опыт.
Какие вам нужны подтверждения достоверности написанного:
— сканы конвертов писем с датами в печатях
— фото приходивших СМСок и квитанций о получении с датами
а может поверите на слово, как и всем остальным, пишущим на этом форуме.
Хотя по частной курьерской доставке много сканов конвертов с датами получения с 23 по 25 число каждого месяца и это счета на оплату с требованием оплатить в 10-ти дневный срок от даты получения, но не позднее 20-го числа!
На каждом рынке есть «идиоты». В сфере доставки для меня укрпочта один из однозначно из них.
Со всеми основными перевозчиками есть договор и постоянные объемы, есть что сравнить.
С укрпочтой только достает что убытки этого предприятия покрываются налогоплательщиками. А они могли бы получать огромную прибыль.
Иллюстрация: переезжает по городу склад отправляющий много мелких посылок укрпочты и новой почты в день.
Новая почта: их корпоративный менеджер с начальником ближайшего крупного отделения, едет знакомить его с директором предприятия, выясняют как добавить на это отделение операторов…
Укрпочта: отправил водителя с девочкой и около 120 посылок с заполненной формой 103 групповой отправки. Звонят: тут говорят что им наплевать, что у нас с ними договор как с ю.л., что такое групповая отправка незнают, и столько отправлять им некому…
Я сам приехал и через 20мин разговора звонил в истерике в гор. дирекцию.
Итог вывожу через пол города в другое.
работать ужасно, предприятие в убытках,
НО Вы и я платим налоги (неважно полный или частичный объем) и убытки перекрывает гос-во с наших денег, хотя у них фора на сверх прибыль.
И вопрос: мне морально хочется платить налоги в полном объеме, видя куда их выкидывают?
(это только маленький пример, думаю тему недосервисов гос-ва можно и не продолжать за очевидностью).
В связи с известными событиями зимы 2014 года, компании Киевстар и МТС (российский материнский капитал) приняли решение отказаться от услуг украинского государственного предприятия «Укрпочта» для ежемесячной рассылки счетов юрлицам и переключились на доставку корреспонденции частными компаниями.
Ранее стоимость доставки Укрпочтой стоила — 1,50грн простое письмо, 4,50грн заказное.
Теперь частная курьерская доставка документов от МТС стоит по Киеву 30 грн, по Украине 40 грн. И если по Киеву частники ещё укладываются в 4-х дневный срок благодаря студентам, то по Украине частники получают конверты от МТС, оформляют доставку «новой почтой» до областных и райцентров, где находятся их представители, а те в свою очередь уже распространяют по адресам.
Итого 8-9-10 и более суток и конечно деньги.
МТС не долго думая поднял абонплату во всех тарифных планах юридических лиц, чтобы компенсировать возросшие затраты на доставку счетов.
Хотя большинство сотрудников МТС до сих пор уверены, что вся корреспонденция доставляется исключительно Укрпочтой и даже в их внутреннем биллинге в графе доставка стоит «почта» а не «курьер». Кроме МТС и Киевстара на такую же схему доставки перевели и частную компанию «Укртелеком».
Вот вам и ежемесячные миллионные потери Укрпочты из-за недобросовестных манипуляций топ-менеджмента всего-лишь трёх компаний. Зато ни одна служба курьерской доставки не делает никаких отметок на доставляемых конвертах (ни о дате получения от корреспондента ни о дате доставки клиенту)…
Это просто у нас 3 крупных оператора моб связи и зачем им напрягаться, удобно ли мы доставляем счет клиенту.
Вот была бы конкуренция моб операторов 5-7 и они бы у Вас узнавали в конверте какого цвета Вам приятно получить их счет и блондинку или брюнетку прислать курьером :)
А как они цены снижали примерно синхронно и ооочень долго растянули этот процесс?
Вот так будет и с 4мя банками.
Я хорошо знаю условия в сегменте от мелких посылок до паллетных перевозок. Но не в теме по письмам. По мелким посылкам Укрпочта однозначно могла бы иметь сверхприбыль и быть №1 (исходя их кол-ва отделений и персонала, машин, складов...). А она в 4,5 раза отстает от Новой почты, бо одни идиоты и бабушки. И налогоплательщики скидываются покрывать убытки.
Вы же почему то хвалите по оплате комуслуг сервис привата, а не ощадкассы… И голосуете своим рублем за приват, а ощад в убытках был бы частным чесал бы репу что делать, как улучшать. А так налогоплательщики скинутся…
и 2й мои клиенты если и отправляют то потому что дешево, но только когда им не срочно и в основном более мелкие клиенты средняя посылка н.п. около 30-40 кг, средняя посылка укрпочты под 10.
Вывод: они сами виноваты в убыточности, продайте их в хорошие руки и перестаньте тратить деньги налогоплательщиков. Клиенты рублем голосуют не за них- конкуренция двигатель сервиса.
Я пишу о качественной и своевременной доставке корреспонденции Укрпочтой по сравнению с частниками, вы пишите о плохой и не качественной доставке крупных по весу посылок Укрпочтой по сравнению с новой почтой.
Так может у них и не стоит задача заниматься грузоперевозками по стране, а вот выдавать пенсии пенсионерам или разносить газеты и журналы по квартирам — они мастера.
По вопросу мобильных операторов и их частных предприятий доставки, особенно что касается МТС — у меня есть мнение, что это обычное отмывание бабла в первую очередь и во вторую опосредованное нанесение экономического ущерба украинскому бюджету.
Пожалуйста, перестаньте применять этот заезженный штамп, особенно с упоминанием валюты страны-агрессора. :)
А по Привату и Ощаду могу высказать только одно замечание. Кто-то из топ-менеджеров Приватбанка всё-таки не только прочитал монографию академика Виктора Михайловича Глушкова «Основы безбумажной информатики» (1982), но и решил воплотить основные её принципы в реальную жизнь и это радует, что передовые идеи украинских учёных не пропадают в небытие и забвении.
Любой хороший пенсионер — меня не интересует.
Меня интересуют активные критики банков на этом форуме, такие как vicmarin37.
Они проклинают банки и требуют избавиться от всех банков и НБУ в принципе, а потом пишут что вообще-то не против оставить 3-4 штучки.
А как от слов доходит до дела — так сразу на попятную, т.е. сами лично активно пользуются банковской системой, а на форуме публично поливают её грязью — вот это меня больше всего и раздражает.
А в среднем — читать можно…
Неужели через Приватбанк деньги ходят медленно и некачественно или Ощадбанк также не надёжен, как Дельта, Надра и Финики.
А ваши эти хи-хи, смешно читать и прочие перлы ни к надёжности ни к качеству не имеют никакого отношения, хотя Андрей и пытался донести до вас некоторые подробности внутренней работы в банке, в том числе и с наличкой.
системе — это чепуха и фикция.
Мировая практика показала, что легко
организовать картельный сговор
как в отдельных секторах экономики
так и в мировой в целом.
важнее строгое законодательство,
а не конкуренция.
Например, безусловный возврат некачественного или непонравившегося товара(при ненарушенных свойствах товара) — даже ценой банкротства такого предприятия или банка.
Мы сторонники признаков разных моделей.
Можем поговорить о чем то локальном, что меняется сейчас, и о нынешних банках и изменениях, глобальные принципы я бы не трогал.
Могу предложить тему в которую сейчас пытаюсь вникнуть:
-признаки того что банк кептивный (в балансе, схеме работы и т.д...)
и как следствие:
-этапы жизни кептивного банка с признаками и примерной длительностью.
родился, пожил скромно, раздулся в пузырь и активно пропылесосил, форсировал вывод средств, лопнул.
Как отличить его, что бы не влезть? Особенно явные признаки последних этапов, когда уже можно и попасть.
Как четко увидеть, что банку осталось 2-3квартала?
Если можете что разъяснить или ссылку что толкового почитать- пишите.
(по схемным вообще сложнее почти нет информации, никто не анализировал)
А потерять деньги можно одинаково что в кептивном, что в схемном.
так что положите валюту по подушку
Беда… Прийдется в бутыля закатывать :)
:) А проценты самому себе начислить и тоже под подушку?..
А как же жадность человеческая заставляющая думать о доходах.
есть и «+» — 100% гарантия вкладов и отсутствие любых лимитов на выдачу в валюте :)
Неповерите, искренне, частично соглашусь.
На мой взгляд, около 15-20% «сберегательного фонда на черный день» должны быть именно кешем в валюте «под подушкой».
Еще немного- недвижимости сданой в аренду (около 20%) как что то вечное и с малым доходом (приносит около 4% в год).
А остальное в банк на депозит.
Золото последние годы только падает.
Разбивать на несколько валют сейчас бессмысленно- баксы рулят.
Так что вот такая структура сбережений :)
:) Спасибо, учту Ваше мнение, но буду благодарен за тему по определению кептивности или схемности банка и срока сколько ему осталось :)
Достаточно выдать один большой кредит без возврата в подарок своим родычам и банку хана — невозвратные кредиты списываются в убыток а банк в банкротство.
Он не был кептивным и к теме как бы не относится.
Возвращаемся в 3й кв 2014 когда он еще платил исправно.
Смотрим ликвидность и достаточность капитала, не тем не другим не блещет по сравнению с топ-10. У банка есть трудности, смотрим гарантировано ли доввалит собственник? Нет собственников с гарантией международных БАНКОВ тут нема. Для верочки смотрим его рейтинги экспертов на тот момент- плохие.
ВЫВОД- надо линять отсюда с депозитом (это был 3й кв 2014)
вариант спасения рефинансом- это уже может быть, а может и нет.
Более конкретный алгоритм анализа, сейчас для себя только формирую, поэтому и спрашиваю может какая ссылка есть, или объясните мне на пальцах…
ничего вы не увидите ни по балансу банка ни по другим показателям, поэтому не тратьте время даром — любой банк в мире одним переводом денег по назначению в течение одного часа приходит в состояние банкротства. Неужели это не понятно? всё держится только на совокупности разных факторов — в какой степени и на что способны собственники банка: ломануться по черному или воровать по чутьчуть интеллегентно,
а также на тупости вкладчиков, несущих деньги в банк даже тогда, когда их уже и не принимают, что продлевает агонию дохлого банка…
Можете у автора этой статьи, как бывшего зам.председателя Аванта расспросить подробно, как я с ним летом дискутировал, а он доказывал, что в Аванте всё в порядке и нормативы НБУ выполняются, а уже в декабре банк обанкротился, что даже для меня стало неожиданностью.
:)
-Ну если Вы готовы бездумно отдать кому-нибудь серьезную сумму своих денег -удачи :)
ничего вы не увидите ни по балансу банка ни по другим показателям, поэтому не тратьте время даром…
-Например откройте рейтинг минфина или форбса за второе полугодие 2016 и обнаружим, что в топ-15 нет ни одного банка в ближайшие 2 квартала попавшие под ВА. Так что люди как то же анализируют?
Если у Вас в приоритете 100% беспроблемность-Ваш выбор- под подушку. И я Вас понимаю. У меня в близко-средне целях организация пассивного дохода из суммы сбережений с показателем не ниже 6-8% и высокой ликвидностью. Это как раз депозиты.
Не пишите насколько труднопредсказуемы банки, если знаете, подскажите как их проанализировать.
1га = 1,5 млн. гривен,
т.е. 200 000 долларах.
Большие депозиты могут пролонгировать насильно, чтобы дотянуть их до часа икс. Метод простой-в день окончания депозита при обращении клиента вдруг наставал «сбой в компьютерах». В другом отделении закрывать депозит отказывались. Результат-автопролонгация на 3 мес ( срок предыдущего депо). Возмущения? Идите в суд, звоните на гор.линию, пишите руководству. Срок рассмотрения у руководства — 1 мес, после которого руководство начинает мурыжить, что им нужен договор в центральный офис:) (клиентский экземпляр) и прочая лабуда, призванная протянуть время.
А после — принятие решения о расторжении ещё 30 дней :)
И никто не отреагирует на ваши жалобы- ни НБУ, ни прокуратура. Они не увидят нарушений. Вот так и дотянут до банкротства банка выплаты по депозиту.Два квартала мало.
Быстрее чем за два квартала может поплохеть кептивному или схемному банку.
Причем четкого алгоритма не знаю. Часть того, что пока понял для себя изложил в предыдущем комментарии.
Банк или должен иметь «четкие» финансовые показатели или «четкого» собственника. Тогда можно 6 мес депозитом.
Но: соответственно если четкий собственник не готовит его продажу (гуглим изначально это 15 минут).
И: если банк не кептивный или схемный (а то ему может плохеть очень быстро и не успеем слинять).
И если по анализу показателей есть куча методов на уровне алгебры и логики со школы (прогуглите, факторы одни и те же, может их вес разный в разных методиках).
ТО КАК определить, что банк кептивный или схемный информации мало.
Вот и спрашиваю, может кто знает чем дополнить?
И, конечно, согласование до 30 дней:)
Я описала ситуацию лишь для того, чтобы показать, что банк может менять правила «игры» как ему вздумается.
Из уже утвержденных алгоритмов:
1. Депозит, должен быть на 3 или 6 мес…
2. Сумма должна быть разбита между здоровыми банками. (мин 5-7, лучше 10, если сумма значительна, то и доход с нее стоит этой возни)
Тогда, Вы не задумываясь теряете 15% ради минимизации рисков и по кварталу проект все равно в плюсе. + при сроке вклада 6 мес, Вы успеете забрать и просто сняв.
Где то в комментах я обосновывал эти данные.
Правила и алгоритмы любой деятельности для того и разрабатываются что бы задать маяки прибыли и границы риска.
Вот такую дорожную карту, четко систематизированную для себя я и пытаюсь сделать. Главное потом не корректировать ее в сторону жадности. :)
Давайте по методам анализа, или по статистике типа появился такой-то признак- через такое-то время наступили текущие не выплаты. И соотв ставим себе такое то табу.
И все будет ОК.
И привожу пример, показывающий, что начинающий жулик может стать супер жуликом одним росчерком пера в один день. Викмарин пишет о том же.
Вы пытаетесь выработать стратегию игры с жуликом? :)
Думаю, в казино больше шансов, если ставить на красное или чёрное :)
По крайней мере пока.
«Вам определять что есть пузыри, а что золото. А потом, только Вам и отвечать за свой выбор своими деньгами и качеством своей жизни.» :)
Я как раз выносил тему: признаки кептивного и схемного банка, этапы и продолжительность жизни?
Другими словами «как избежать банка жулика? и определить его на разных этапах его жизни?».
:) Спасибо, учту Ваше мнение, но БУДУ благодарен за тему по определению кептивности или схемности банка и срока сколько ему осталось :)
Поэтому, вам ещё необходимо мониторить политическую жизнь страны, внутреннюю и внешнюю.
Не надо Вам ни пумб Ахметова, ни тем более рашкины Сбер, пиб, втб.
Даже не задумываюсь над миб Порошенко.
и т.д…
-признаки того что банк кептивный (в балансе, схеме работы, рекламе и т.д...)
и как следствие:
-этапы жизни кептивного банка с признаками и примерной длительностью.
родился, пожил скромно, раздулся в пузырь и активно пропылесосил, форсировал вывод средств, лопнул.
Как отличить его, что бы не влезть? Особенно явные признаки последних этапов, когда уже можно и попасть.
Как четко увидеть, что банку осталось 2-3квартала?
И более сложно: те же вопросы касательно схемного банка.
Если можете что разъяснить или ссылку что толкового почитать- пишите.
а желающих лохануться не уменьшается :)
Пока ни одной копейки не потерял и не подвесил.
Сами додумаетесь почему?
А свои деньги можете хоть закапать как буратино.
По обслуживанию счетов это личных карточных и расчетного счета предприятия. Остатки не малые и никем не гарантированные, если банк падет.
Всегда выбирал «безвопросные» банки.
Теперь вот решил освоить источник пассивного дохода- депозит.
На самом деле юрлицо рискует намного больше.
При задержках с выплатами, банк начинает «тупо не проводить», задерживая и платежи. Это подставляет смежников, теряет клиентов. Неустойки по обязательствам, простои, зарплаты, рабочие места… А по нашему законодательству возвращается после всех физлиц, если что останется :)
НО в отличии от других, я даже сюда смотрел НА НАДЕЖНОСТЬ сервис+тарифы банка (ну минимум по рейтингам типа форбс и мнению экспертов), как чувствовал что кризис будет. :)
ИТОГ: много клиентов и знакомых потеряли, подвисали на сроки, а я никогда ни копейки не терял и ни на день не подвесил.
Депозиты ТОЛЬКО 100% в валюте, при такой СТУПЕНЧАТОЙ девальвации!!..
Депозиты раньше были по мелочи, ситуативно в банках где обслуживался. Сейчас серьезно сейчас занялся и банков надо много больше (диверсиф рисков+фгвфл) и анализ тоже серьезней.
Так что меня банки не дурили, пока что. Я ТОЛЬКО зарабатывал :)
1. Сравнивать не корректно, все таки автоматизация как ушла вперед за столько лет. Традиции сервиса и количество услуг так же.
2. Может лучше о нынешних (существующих в 2016г.)?
«Какие претензии есть по работе банковской системы ссср?»
Претензий выше крыши — давайте свой почтовый индекс и адрес с ФИО вышлю на пару килограмм бумажных претензий.
Только вот смысл тратить время и деньги и жаловаться вам на банки, которых уже нет и в помине. :)
И даже на форуме не вижу смысла обсуждать эту тему — бесперспективное занятие.
И даже на форуме не вижу смысла обсуждать эту тему — бесперспективное занятие.
+101% логики
По схемности и кептивности:
-Есть смысл анализировать если кредитов ю.л. в 6 и более раз больше чем кредитов ф.л. (взято из статистики павших банков). Признак действует на время кризиса.
-Тогда смотрим на стоп факторы:
Перед падением будет резкий рост количества дирекций и сети, без предварительных больших довложений. (пузырь надуется минимум за 3квартала до лопнет).
Во время раздутия пузыря активная реклама и высокие ставки по депо, кредиты наоборот дороже рыночных. (у схемных нет фактор 50/50).
Если банк постоянно (в течение последних лет) предлагает такие высокие ставки, то он может себе позволить это делать из модели работы. Но если у него постоянно были средние или низкие показатели процентов по депозитам, а тут, вдруг стали высокими+ резкий рост сети – линяем бегом.
ТОП менеджмент (председатель правления)- гуглим все их более ранние их места работы так-же кептивны И УЖЕ рухнули (это четко видно).
Помогите дополнить, или может что лишнего?
— 101% за диверсификацию, НО если сумма больше чем занять по фонду 10 очевидно хороших банков? Прийдется где-то превышать.
Да и 10-15 «очевидно хороших» определить это уже трудно.
Так что давайте за критерии выбора банков. Конкретнее как определить схемный он или нет.
Через недельку дополню свои мысли, и выложу конкретную дорожную карту как разбивать суммы и все четкие алгоритмы по стоп факторам и бысторому анализу. Там уже очень много… и все сверено со статистикой по павшим банкам. Все вроде работает :)
По мнениям экспертов (с чем подверяться в своих выводах):
Украинские вообще читать не стоит («Кредит рейтинг» особенно, все рухнувшее у них BBB and BBB+, а за месяц до падения отзывают рейтинг, но уже поздно линять...)
Сработали в прошлом только ОТП (косвенно), Форбс и Минфин :)
Форбс — все павшее было уже за 2-3 квартала в прямом смысле в нижних строчках.
Минфин-все павшее за последних 2 квартала не выходило за пределы нижней трети.
(если выбрали банк и он там или внизу форбс- лучше воздержаться)
Почему то сторонние рейтинги срабатывают только последние 2 квартала? Опять приходим к депо на 6 мес.
ОТП :)
У ОТП банка есть паевые инвест фонды. В Украине я им конечно не верю. НО свои свободные средства, которые некуда пока применить они размещают на депозитах. И если кто из специалистов и парится над выбором укр банка искренне, то это управляющий ПИФ венгерского банка. Подглядываем рекомендацию на сайте ОТП в месячной отчетности фонда.
А что касается рейтингов — то я не верю НИ ОДНОМУ рейтингу в нашей стране…
(вторые две ссылки в посте ниже), а верхняя что бы Вы увидели порядок переходов по меню на сайте отп.
Я пошел простым путем. Нагуглил первые десяток рейтингов (агенств, тематич. сайтов все подряд). За начало 2015, и посмотрел на места рухнувших банков. Сразу отпали почти все рейтинги :)
Оставшиеся «отмотал» по периоду 2014-15гг.
Оказалось что не брешут только два.
Я им тоже не верю, это только «стоп фактор» после других процедур. Если по моему «дилетантскому» взгляду все ок, но в рейтинге именно форбс банк будет в с рейтингом D или низ C, то лучше воздержатся.
«Форбс и Минфин :)»
А по факту — это один рейтинг, публикуемый в двух разных изданиях.
Главный редактор Минфина — журналист Форбс…
Вы думаете? Сравним:
1. Списки разные. (по 3кв 2015 последний форбс: кредо, сити, ощад, аваль… минфин кредо, укрсиб, аваль, укрэксим...) Выходит он разный :)
2. Количество банков там 27 тут 38.
3. Список критериев-разный
4.Смотрим сумма баллов одного банка- разная.
5. диапазон суммы балов вообще-разный
6.Итоговое значение там абсд, тут от 1,5-5 с дробными.
minfin.com.ua/banks/rating/?date=2015-07-01
и
forbes.ua/business/1399592-rejting-zhiznesposobnosti-bankov-i-polugodie-2015-go
Не знаю за совместительство главного редактора но они разные вообще. :)
Но смысл не меняет.
Кверти но Вы если чего по анализу банков, то пишите…
Проанализируем.
Если собственник усиленно скрывается за различными посредниками и оффшорами, то какой смысл доверять средства такому банку, ведь он создан с единой целью — урвать как можно больше и свалить и обычно это происходит в самые непредсказуемые или не подходящие моменты.
Хотя в пределах тысячи гривен мне не жалко доверить любому из оставшихся банков, если конечно не надо ехать для этого через пол-страны.
+надо отбросить собственников которые уже пару банков обонкротили в прошлом- это очередные их нынешние пузыри.
Собственники, последние пару месяцев почти всех заставили раскрыться…
«Хотя в пределах тысячи гривен мне не жалко доверить любому из оставшихся банков»
-Та за проценты с тысячи гривен лучше дома посидеть :)
Рассматриваю только в валюте все 100% средств. И глядя на девальвацию за последние 2 года понимаю что наверное прав.
Депозиты малоприбыльная операция и на всех развилках риск/прибыль больше надо склонятся в сторону уменьшения риска.
Главный редактор Минфина работал в форбсе. До 2012 года.
Спасибо, в целом правильное замечание
На сайте forbes.ua/contacts в разделе контакты по заголовком «корреспонденты» сегодня нашёл знакомую фамилию:
Ольга Левкович – o.levkovich@forbes.umh.ua
Сложно поверить в то, что такое солидное издание по три-четыре года не актуализирует свои контактные реквизиты на своём интернет-сайте.
Хотя последние публикации на сайте украинского Форбса с такой фамилией в разделе авторы, замечены и 9 и 8 февраля 2016 года.
Скоро все будет
Да и какая разница «как так получается?» при очевидности выводов.
Видя совпадение фамилий вопрос Кверти был обоснован. Анализ провели, выводы сделали.
ВЫВОДЫ: результаты, критерии и методология рейтингов разная. Их надо рассматривать как 2 разных рейтинга с разными результатами.
Причем, замечу, по «надежным» все очень разное и учитывать условно не надо.
По кандидатам на вылет они сходятся в выводах почти 1 в 1. предсказывают с заблаговременностью в 2 квартала.
Соответственно, можно считать «стоп списком», последние рейтинга минфина + группу Д и конец группы С форбса.
Если из других соображений ставили банку- «можно», то сверив с этим критерием, лучше поосторожничать и воздержатся.
Я его с первого раза в минфиновском рейтинге не нашёл, может плохо искал. :)
У форбс в рейтинге вообще около 25 банков.
Но для анализа куда отправить депозит это достаточно.
Это только «стоп фактор» после других процедур.
Если по моему «дилетантскому» взгляду все ок, но в рейтинге именно форбс банк будет в с рейтингом D или низ C, то лучше пока воздержатся.
www.otpcapital.com.ua/invest/invest_classic/pokaz_fond/
Открываем отчет за последний месяц в PDF
www.otpcapital.com.ua/pdf/2015_results/equity-12-2015.pdf
или
www.otpcapital.com.ua/pdf/2015_results/classic-12-2015.pdf
(ПАТ «Укргазбанк» ПАТ «Альфа Банк» ПАТ "Ідея Банк)
Хорошая рекомендация высоких ставок-низкого риска.
+ Если банк имеет рейтинг от большой четверки (но они в основном повылетают из за ставок по 0,5-2%)
Вот и все по сверке с мнением экспертов. В 15 мин можно процедуру уложить.
1. Только почему они у себя в ОТП не размещаются?
2. Почему даже форбс показывает именно за 2 квартала? (и вообще почему я везде прихожу именно к этому сроку?)
3. Наши что вообще охамели (особенно кредит рейтинг)?
Вот примерно в такие короткие четкие алгоритмы плюсов и стоп факторов как описал с рейтингами и кептивностью я и хочу привести свои мысли + дорожная карта как поделить сумму со сроками.
Главное потом не корректировать в сторону жадности :)
По крайней мере лишний плюс банку, если в нем размещается структура ОТП.
(в дорожной карте банки по версии ОТП будут 3-х месячной резервной гаванью, для лишних средств поверх фонда, если не будет куда вложить лучше на 6мес
или в конце года, пока отчеты за 4й квартал выйдет аж в конце февраля, вот с конца декабря и нужна гавань перекантоваться на 3мес поверх фонда).
нормально человек чувствуя неминуемую отставку решил подложить даже не свинью, а целую «фугасную мину» наступникам :)
-после меня — хоть потоп «по коррупционерски»
Как пауки в банке. :)
glavpost.com/post/16nov2015/Politics/63873-yacenyuk-predlagaet-priglasit-predstaviteley-fbr-po-borbe-s-korrupciey.html