Платежные системы: что это, какие виды существуют и как они работают в Украине

Что такое платежная система простыми словами

1. Платежные системы обеспечивают проведение переводов между плательщиками и получателями средств.
2. В Украине работают внутригосударственные и международные платежные системы, в частности, СЕП, «Простор», Visa и Mastercard.
3. Среди сервисов, осуществляющих переводы средств в Украине и за границу, — NovaPay, PrivatMoney, Welsend, Глобус, Western Union, MoneyGram и Ria Money Transfer.
4. LiqPay, Portmone, EasyPay и Platon используются для приема и осуществления онлайн-платежей.
5. Платежный рынок регулирует Закон Украины «О платежных услугах», а Национальный банк осуществляет регулирование и надзор за его участниками.

Кто участвует в проведении платежа

В проведении платежа обычно участвуют плательщик, получатель средств, банки или другие поставщики платежных услуг, технологические операторы платежных услуг, а также платежная система, через которую передаются и обрабатываются данные об операции. Во время расчетов картой в процессе перевода участвуют банк-эмитент и банк-эквайр, а также технологические операторы (процессинговые центры) и платежные системы.

Платежная система, платежный сервис и электронный кошелек — в чем разница

Платежная система, платежный сервис и электронный кошелек выполняют разные функции при безналичных расчетах, хотя все они могут быть привлечены к проведению платежа.

Как работают современные платежные системы

Платежные системы Украины и мира обеспечивают передачу информации о платеже между покупателем, продавцом и обслуживающими их финансовыми учреждениями. С момента оплаты до зачисления средств операция проходит несколько последовательных этапов: авторизацию, подтверждение, клиринг и окончательные расчеты между участниками.

1. Покупатель инициирует платеж

Покупатель выбирает способ оплаты и подтверждает платеж: например, вводит данные карты на сайте, прикладывает ее к POS-терминалу или использует смартфон для бесконтактной оплаты. После этого данные об операции передаются для дальнейшей обработки.

2. Запрос проходит через эквайра и платежную систему

Банк-эквайр, обслуживающий продавца, получает запрос на проведение платежа и передает его через платежную систему в банк, выпустивший карту покупателя. Платежная система обеспечивает обмен данными между участниками сделки.

3. Банк проверяет возможность проведения операции

Банк-эмитент получает запрос и проверяет, достаточно ли средств на счете, действительна ли карта и нет ли ограничений для проведения операции. При необходимости выполняется дополнительная аутентификация покупателя, после чего банк подтверждает или отклоняет платеж.

4. Продавец получает подтверждение оплаты

После одобрения сделки банк-эмитент посылает ответ через платежную систему и банк-эквайр продавцу. Продавец получает подтверждение успешной оплаты и может выполнять заказ или предоставлять услугу.

5. Происходят клиринг и расчеты между участниками

После подтверждения платежа происходит клиринг — определение обязательств между участниками сделки. Далее производятся окончательные расчеты: средства списываются с банка-эмитента и через банк-эквайр засчитываются продавцу.

Какие виды платежных систем существуют

Существуют разные виды платежных систем, отличающиеся территорией своей деятельности, назначением, участниками и способом проведения операций. В частности, их делят на внутригосударственные и международные, карточные, системы перевода.

Внутригосударственные и международные платежные системы

В зависимости от территории деятельности выделяют внутригосударственные и международные платежные системы. Они отличаются географией проведения платежных операций и переводов.

Карточные платежные системы

Карточные платежные системы обеспечивают проведение операций с платежными картами между банками, торговцами и пользователями. К примеру, платежная система Visa и Mastercard устанавливают правила проведения операций и обеспечивают обмен платежной информацией между банком-эмитентом и эквайром. К карточным также относится украинская система «Простор», которая работает на внутреннем рынке.

Системы перевода средств

Системы перевода средств используют для переводов между физическими лицами внутри Украины и за границу, в частности без открытия отдельного банковского счета для такой операции. По данным НБУ, в Украине работают системы, созданные как резидентами, так и нерезидентами.

Межбанковская платежная система СЭП

Система электронных платежей (СЭП) НБУ — государственная банковская платежная система, через которую банки и другие участники осуществляют межбанковские переводы в гривне в пределах Украины. Она обеспечивает проведение расчетов между участниками и обработку платежных инструкций. СЭП работает круглосуточно без выходных, что позволяет осуществлять межбанковские платежи 24/7.

Какие платежные системы работают в Украине (таблица)

В Украине работают государственные, внутригосударственные и международные платежные системы. Актуальные сведения о них содержатся в Реестре платежной инфраструктуры НБУ.

В актуальный перечень не входит платежная система FLASHPAY: НБУ отменил ее регистрацию в 2023 году. Поэтому пользоваться им как действующей платежной системой в Украине нельзя.

Какие платежные системы НБУ считает системно важными и важными

По классификации НБУ единственной системно важной платежной системой является Система электронных платежей (СЭП) НБУ. К числу важных относятся Mastercard, Visa, NovaPay, PrivatMoney и «Финансовый мир». К системам этих категорий Нацбанк применяет усиленные требования к управлению, рискам, киберустойчивости и непрерывности работы.

Как работает платежная система «Простор»

«Простор» — национальная карточная платежная система, созданная НБУ для осуществления безналичных расчетов и снятия наличных с использованием платежных карт в Украине. Банки-участники выпускают карты «Простор» и обслуживают операции с ними, а сама система обеспечивает передачу и обработку информации между участниками при проведении платежей. С помощью карт «Простор» можно рассчитываться в торговой сети и онлайн, а также обналичивать в банкоматах, поддерживающих систему.

Что такое СЕП НБУ и почему им пользуются почти все банки

СЭП является ключевой инфраструктурой для расчетов между банками в Украине: через нее проходит основная часть межбанковских платежей в гривне. Практически все украинские банки являются участниками СЭП, поскольку система позволяет им производить платежи в пользу клиентов других банков и проводить взаимные расчеты без необходимости создавать отдельные каналы обмена с каждым финансовым учреждением.

Электронные платежные системы и сервисы для оплаты онлайн

Для онлайн-оплаты используются специальные платежные сервисы, которые обеспечивают прием и обработку электронных платежей на сайтах и в приложениях. Они могут поддерживать оплату картами, через цифровые кошельки и другие способы в зависимости от функционала конкретного сервиса.

Как выбрать сервис или платежные системы для сайта

Платежная система для сайта должна быть удобной для клиентов, безопасной и отвечать потребностям бизнеса. При выборе важно учитывать доступные способы оплаты, комиссии, сроки зачисления средств, возможности интеграции и надежность платежного партнера.

Какие способы оплаты нужны клиентам

Платежный сервис должен поддерживать способы оплаты, которыми наиболее часто пользуется целевая аудитория сайта. Это могут быть банковские карты, Google Pay и Apple Pay, а для отдельных видов бизнеса переводы со счета или другие доступные методы. Чем проще клиенту воспользоваться привычным способом оплаты, тем меньше препятствий возникает на этапе оформления заказа.

Комиссия и порядок зачисления средств

Сравните комиссию за каждый платеж, сроки зачисления средств на счет и тарифы на возврат. Отдельно проверьте, предусмотрена ли минимальная комиссия, абонентская плата или дополнительные платежи за вывод средств.

Интеграция с сайтом

Проверьте, какие способы подключения предлагает сервис: готовый модуль для CMS, API или платежная ссылка. Учитывайте совместимость с платформой сайта, сложность настройки и возможность автоматически передавать статус оплаты в систему учета заказов.

Безопасность

Убедитесь, что сервис соответствует стандарту PCI DSS, поддерживает технологию 3D Secure и защищает платежные данные с помощью шифрования. Важно, чтобы он также имел антифрод-систему для выявления подозрительных операций и предотвращения мошеннических платежей.

Как проверить платежного партнера

При выборе платежного партнера проверьте его юридические данные, наличие необходимых лицензий и регистрацию в НБУ в соответствии с видом деятельности. Также ознакомьтесь с условиями договора, тарифами, правилами возврата средств и порядком разрешения спорных операций.

Как регулируются платежные системы в Украине

Деятельность платежных систем и поставщиков платежных услуг в Украине регулируется законодательством и контролируется Национальным банком Украины. Требования касаются, в частности, доступа к платежному рынку, проведению операций, защите пользователей и безопасности платежей.

Какой закон сейчас регулирует платежный рынок

Основным нормативным актом в этой сфере является Закон Украины «О платежных услугах», определяющий правила работы платежного рынка, перечень платежных услуг, требования к их предоставлятелям и порядок осуществления платежных операций. Он заменил Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», который утратил силу в 2022 году.

Какую роль играет Национальный банк

Национальный банк регулирует платежный рынок Украины и осуществляет надзор за его участниками. НБУ ведет Реестр платежной инфраструктуры, устанавливает требования к предоставлятелям платежных услуг и платежным системам, контролирует соблюдение законодательства и осуществляет оверсайт платежной инфраструктуры.