Ставка, комиссия и РРПС: как сравнивать онлайн-кредиты без самообмана

Для сравнения стоит смотреть как минимум на три вещи: процентную ставку, комиссию и РРПС (реальную годовую процентную ставку). А окончательную картину дают график платежей, общие расходы по кредиту и общая сумма к оплате.

Дневная ставка показывает только проценты

В Starfin стандартная процентная ставка по кредитному продукту «Зірковий» составляет 0,9% в день. На сайте компании также указан её годовой эквивалент — 328,5% годовых. Это не РРПС: показатели имеют разный смысл.

Если кредит погашается частями, на последующие процентные начисления влияет остаток основной суммы долга. Поэтому простое умножение начальной суммы на ставку и весь срок не всегда воспроизводит индивидуальный график платежей.

Комиссия — отдельная часть стоимости

По актуальным условиямStarfin комиссия за предоставление кредита составляет 10% от суммы кредита. Её нужно учитывать отдельно от процентной ставки.

Именно поэтому два предложения с одинаковой ставкой на день не обязательно будут иметь одинаковую общую стоимость. Перед подписанием договора лучше смотреть не на одну рекламную цифру, а на все платежи, предусмотренные конкретными условиями.

Для чего нужна РРПС

РРПС — реальная годовая процентная ставка. Она отражает общие расходы по потребительскому кредиту в годовом процентном выражении и рассчитывается по установленной методике.

В Starfin для стандартных условий без скидок и промокодов РРПС зависит от периодичности платежей. На сайте приведены отдельные значения для графиков с платежами каждые 15, 20, 25 или 30 дней. Например, для периодичности 15 дней указано 3 369,39%, а для 30 дней — 2 572,74%.

Эти проценты не означают, что заёмщик заплатит в гривнах несколько тысяч процентов от полученной суммы за 120 дней. Для понимания фактических расходов нужно смотреть на график платежей, общие расходы и общую стоимость кредита.

А что со ставкой 0,01%

На сайте Starfin указана акционная ставка от 0,01% в день. Скидка действует на первый платёж при применении промокода. Она не означает, что весь кредит в течение 120 дней обслуживается по ставке 0,01%.

Стандартная ставка составляет 0,9% в день, а комиссия за предоставление кредита — 10% от суммы. Поэтому акционная ставка сама по себе не показывает полной стоимости договора.

Что проверить в графике платежей

Перед подписанием договора полезно найти четыре показателя:

• даты и суммы платежей;
• общие расходы по кредиту;
• РРПС;
• общую сумму к оплате.

Если сравниваются предложения разных компаний, логичнее брать одинаковую или максимально близкую сумму и срок, а затем сопоставлять не только ставку, а фактические расходы в гривнах и график платежей.

Что ещё имеет значение

Цена — не единственный параметр кредита. До заключения договора стоит также проверить правила досрочного погашения, последствия просрочки и условия изменения договора.

В Starfin можно досрочно погашать часть основной суммы долга: после такого платежа ежедневные проценты в дальнейшем начисляются на её остаток. В то же время актуальная информация на сайте указывает, что пролонгация кредита не предусмотрена условиями кредитных продуктов Starfin.

Сравнение кредитов может начинаться со ставки. Но завершать его лучше уже другими цифрами — общими расходами по кредиту и общей суммой к оплате по конкретному договору.