Как читать кредитный договор без юридического образования

Начните с суммы, срока и графика платежей

Первый блок, который следует найти, — это основные условия кредита. Здесь указаны сумма, срок кредита, тип кредита, срок платежа и ссылка на график. Следует сразу различать два срока. Срок кредита — это общая продолжительность договора: у CreditPlus она составляет от 345 до 365 дней. Срок платежа — это период, через который клиент вносит очередной платеж: для первых клиентов он составляет от 3 до 30 дней, для повторных — от 5 до 30 дней.

На этом этапе клиент должен увидеть ответы на три вопроса: сколько денег он получает, на какой срок и когда и сколько нужно платить. Если в договоре есть график платежей, смотрите его сразу после суммы и срока — он показывает даты платежей, размер процентов, часть тела кредита и общую сумму каждого взноса. Ориентироваться только на дату ближайшего платежа или на сумму, которая приходит на карту, не стоит: главная цифра — та, которую в конце концов нужно вернуть.

Проверьте процентную ставку

В договоре может быть указана стандартная и снижена процентная ставка по условиям программы лояльности. Стандартное — это базовое условие кредита, и именно оно действует, если клиент не выполнил условия для скидки. Сниженное применение применяется только тогда, когда выполнены определенные требования.

Перед подписанием следует найти размер пониженной ставки вместе с конкретными условиями ее применения. Когда клиент видит акционное предложение, но не до конца понимает, что нужно сделать для применения скидки, лучше дополнительно уточнить в компании.

Посмотрите дневную процентную ставку

Дневная процентная ставка показывает, во сколько обходится кредит за один день пользования, и для краткосрочных и среднесрочных кредитов эта цифра часто понятнее реальной годовой ставки. В договоре она должна стоять отдельно, нередко вместе с расчетом: общие расходы по кредиту делятся на сумму кредита и срок пользования.

Найдите общие расходы и общую стоимость кредита

Проценты — не единственная цифра, на которую нужно смотреть. В договоре разделены общие расходы и ориентировочная общая стоимость кредита. Общие расходы — это сумма, которую клиент платит за использование средств, а общая стоимость кредита — это тело вместе с этими расходами.

Скажем, человек получает пять тысяч гривен. Интересовать ее должно не сумма на руках, а то, сколько придется вернуть по графику: тело кредита плюс проценты за весь срок пользования.

Разберитесь, как начисляются проценты

В договоре обязательно описан порядок начисления процентов. Обычно их считают на остаток фактической задолженности за каждый день использования кредита, то есть по методу факт/факт. На итоговую стоимость влияют еще не возвращенная сумма, количество дней пользования, сама ставка и дата фактического возврата.

Для внимательного клиента это работает на пользу: возвращаете кредит раньше — проценты считаются только фактическим сроком пользования, а после частичного погашения график перечисляется.

Проверьте условия досрочного возврата

Досрочный возврат — один из важнейших блоков. Клиент должен понимать, может ли вернуть кредит раньше, как это сделать, в какую дату выгоднее платить и что произойдет с графиком после частичного погашения.

В CreditPlus после частичного досрочного возврата формируется новый график платежей: даты последующих взносов перечисляются с даты погашения, периодичность сохраняется, а конечная дата возврата остается неизменной. Поэтому последний период иногда получается короче других. Обновленный график компания размещает в личном кабинете или мобильном приложении и может дополнительно отправить на электронную почту, так что после такого платежа его следует сразу просмотреть.

Отдельно прочтите блок о просрочке

Этот раздел не следует пропускать даже тогда, когда клиент уверен, что оплатит все своевременно. Именно здесь описано, что будет, если платеж не поступит в нужную дату. Проверить стоит несколько вещей:

• с какого дня начинается начисление штрафа и как его считают;
• может ли компания привлекать коллекторскую компанию;
• может ли право требования перейти к другой компании;
• как именно клиента о таких действиях сообщат.

Отдельно обращает на себя внимание важная деталь: короткая задержка до трех дней не приводит к штрафу, но даже она может сказаться на кредитной истории, так что откладывать платеж без нужды не стоит.

Посмотрите права и обязанности сторон

Блок о правах и обязанностях часто читают вскользь, хотя там собрано немало практических вещей. Клиенту следует проверить, можно ли отказаться от договора, как досрочно вернуть кредит, куда обращаться с жалобой, какие данные нужно обновлять и в каких случаях компания может запросить дополнительные документы.

Есть обязанность сообщать компанию об изменении номера телефона, электронного адреса, места работы или источника дохода. Это не формальность: если контакты изменились, а клиент об этом не сказал, он рискует пропустить важные сообщения о своем кредите.

Обратите внимание на обработку данных и кредитную историю

Оформляя кредит, клиент предоставляет персональные данные, проходит идентификацию и соглашается с проверкой информации. В договоре и связанных документах описано, какие данные используются, кому они могут передаваться и с какой целью.

Отдельно следует прочитать согласие на доступ к кредитной истории и передачу информации в бюро кредитных историй. CreditPlus передает данные о кредите в Украинское бюро кредитных историй и может предоставлять их другим бюро. Кредит влияет на финансовую репутацию, поэтому важно понимать: информация о договоре, платежах и возможных просрочках становится частью кредитной истории.

Проверьте, куда обращаться с вопросами

В договоре должны быть контакты финансовой компании — телефон, электронная почта или другие каналы связи. Рядом обычно указаны и государственные органы, к которым клиент имеет право обратиться по защите прав потребителей финансовых услуг, прежде всего Национальный банк Украины.

Этот блок лучше сохранить сразу. Если когда-нибудь возникнет вопрос о платеже, графике, просрочке или переплате, клиент уже будет знать, куда обращаться, и не будет искать контакты наспех.

Что проверить перед подписанием

Перед тем как подписать договор, следует пройтись кратким списком:

• сумма кредита;
• срок кредита и срок платежа;
• даты платежей по графику;
• стандартная ставка и условия пониженной;
• дневная процентная ставка;
• общие затраты и общая сумма к возврату;
• условия досрочного возврата;
• последствия просрочки и размер штрафа;
• согласие на обработку данных и доступ к кредитной истории;
• контакты для обращений

Если хотя бы один из этих пунктов остается непонятным, вопрос лучше задать до подписания. Кредитный договор достаточно читать как человек, желающий знать, сколько берет, когда возвращает, сколько платит за пользование и что будет, если нарушить срок.