CEO Aventus Ukraine в подкасте «До завтра» от hromadske

Все решается еще до подписания договора

Один из ключевых тезисов Владимира Довгаля: с условиями кредита нужно знакомиться не в момент подписания договора, а до оформления. Именно на этом этапе клиент должен понять, сколько берет, когда возвращает и какова будет общая стоимость кредита.

Для этого на сайтах кредитных компаний и банков размещаются условия кредитования, калькуляторы и паспорт потребительского кредита. Договор — это уже финальный юридический этап. Его условия должны соответствовать информации, с которой клиент ознакомился заранее.

Отдельно гость обратил внимание на паспорт потребительского кредита. Это документ, в котором собраны существенные условия вашего кредита: сумма, срок, порядок погашения, проценты, комиссии и другие платежи, если они предусмотрены. По словам Владимира Довгаля, онлайн с такими документами часто даже удобнее работать: можно спокойно перечитать условия без очереди, давления и спешки.

Как считаются проценты на простом примере

Ведущий предложил сосчитать «по пальцам»: кредит на 100 грн на 5 дней. Если дневная ставка составляет 1%, клиент вернет 105 грн. — при условии, что кредит действительно оформлен именно на 5 дней и продукт предусматривает такие условия.

Если же кредит оформляется на более долгий срок, но клиент планирует погасить его раньше, следует отдельно проверить условия досрочного погашения. Они должны быть ясно описаны до заключения договора.

Важное изменение рынка: после переходного периода в Украине действует предельное ограничение дневной процентной ставки — не более 1% в день. Дневная ставка учитывает общие расходы по кредиту, а не только проценты. Поэтому для клиента важно смотреть не только на рекламную ставку, но и полную стоимость кредита в паспорте потребительского кредита.

Почему на сайтах можно увидеть тысячи процентов годовых

Отдельная часть разговора касалась цифр, которые могут пугать: 1000%, 2000% и более годовых. Речь идет о реальной годовой процентной ставке — РРПС.

РРПС рассчитывается по специальной методологии и приводит разные кредитные продукты к единому формату сравнения. Для коротких кредитов на небольшие суммы эта цифра может выглядеть очень большой, потому что ставка перечисляется в годовой показатель. Это не означает, что клиент физически платит тысячи процентов за несколько дней пользования кредитом. Но такой показатель помогает сравнивать разные предложения между собой.

Логика проста: сначала можно посмотреть на РРПС, чтобы понять, какое предложение потенциально дешевле. А затем обязательно перейти в паспорт потребительского кредита и проверить детали: сумму, срок, платежи, комиссии и условия просрочки.

Штрафы: то, что клиенты часто читают менее внимательно

По словам Владимира Довгаля, клиенты чаще всего пропускают именно условия начисления штрафных санкций и неустойки. Причина проста: большинство людей оформляет кредит с мнением, что просрочка их не будет касаться.

Но именно этот блок следует читать особенно внимательно. Условия могут отличаться в зависимости от компании: когда начинается начисление санкций, который представляет собой льготный период, как меняется сумма долга в случае просрочки и что нужно сделать, если клиент понимает, что не успевает оплатить своевременно.

В Aventus, по словам гостя, штрафные санкции начинают начисляться с третьего дня просрочки. То есть, у клиента есть несколько дней, чтобы погасить задолженность без санкций. Вся эта информация должна быть указана в паспорте кредита, договоре и специальной оговорке на сайте компании.

Комиссии тоже влияют на стоимость кредита

На рынке могут быть разовые комиссии, хотя в продуктах CreditPlus и pluscard их нет. Размер таких комиссий у разных компаний может существенно отличаться — например, составлять 5%, 10%, 15% или больше суммы кредита.

Поэтому при оформлении важно смотреть не только на процентную ставку. Комиссия также входит в общую стоимость кредита и может заметно повлиять на сумму, которую клиент фактически оплатит.

Как изменилось поведение клиентов после ограничения ставки

Ограничение дневной ставки существенно изменило рынок. До его введения ставки на рынке могли быть значительно выше. После удешевления продуктов клиенты стали чаще брать кредиты на более долгий срок и на большие суммы.

По словам Владимира Довгаля, средняя сумма потребительского кредита сейчас составляет около 6−8 тыс. грн. В то же время, портфель неоднороден: клиенты могут оформлять как небольшие суммы, так и большие кредиты. Максимальная сумма кредита в компании — 50 тыс. грн.

Банки и финансовые компании постепенно сближаются

Владимир Довгаль обратил внимание на тенденцию: продукты банков и финансовых компаний становятся ближе логики. Финансовые компании чаще предлагают более длинные сроки и более гибкие условия, а кредитные линии по своей модели приближаются к банковским кредитным картам.

Один из примеров — pluscard, совместный продукт Aventus Ukraine и Аккордбанк. Это кредитная линия, привязанная к виртуальной карте, со ставкой 0,5% в день вместо стандартного 1%.

В то же время и банки предлагают краткосрочные кредиты со ставками, которые на первый взгляд могут казаться более низкими. Поэтому главный вывод для клиента прост: не стоит автоматически считать, что банковский продукт всегда дешевле, а продукт финансовой компании — более дорогой. Сравнивать нужно конкретные условия.

Что делать, если не успеваешь оплатить кредит

Если клиент понимает, что не успевает вернуть кредит вовремя, лучшее решение — не игнорировать проблему, а обратиться к кредитору. У компании могут быть условия реструктуризации или другие варианты урегулирования задолженности.

Обычно реструктуризацию предлагают уже после выхода на просрочку, но обратиться за консультацией можно раньше. Также действуют льготные категории клиентов, в частности, для военнослужащих и членов их семей.

Как отличить надежную компанию от мошенников

На вопрос о слишком привлекательных предложениях типа «0,001%» Владимир Довгаль ответил просто: прежде всего нужно проверить, имеет ли компания лицензию Национального банка Украины.

На сайтах лицензированных компаний должна быть информация о лицензии, владельцах, местонахождении, условиях кредитования и документах для клиента. Проверить компанию можно через реестры Национального банка. Если этой информации нет или она выглядит неполной, это повод насторожиться.

О «юристах», которые советуют просто не платить

Отдельно в разговоре упомянули юридические компании, советующие клиентам не платить кредит или обещающие «списать долг». Владимир Довгаль оценивает такую практику критично: часто она сводится к шаблонным листам и создает для клиента дополнительные расходы.

Более эффективный путь — напрямую обратиться к кредитору и обсудить возможные варианты реструктуризации или урегулирования задолженности. Это не гарантирует автоматическое списание долга, но дает шанс найти реалистическое решение.

Работа с просроченной задолженностью регулируется

Коммуникация с клиентами, имеющими просроченную задолженность, регулируется законом и требованиями Национального банка. Кредитор или коллекторская компания не могут контактировать с человеком сколь угодно раз и в любое время.

Общее правило: не более двух взаимодействий в сутки по одному договору. Коммуникация в период с 20:00 до 09:00, а также в выходные, праздничные и нерабочие дни требует отдельного согласия человека. Психологическое давление, угрозы, шантаж или введение в заблуждение — недопустимы. Соблюдение этих правил контролируется Национальным банком Украины.

Главное: кредит — это осознанное решение

Итоговое мнение Владимира Довгаля: кредит не стоит оформлять в эмоциональном состоянии, наспех или без понимания условий. Это финансовое решение, которое должно быть взвешенным. Перед оформлением следует сравнить предложения, посмотреть реальную годовую процентную ставку, внимательно прочесть паспорт потребительского кредита, проверить комиссии, штрафы и условия досрочного погашения. Осознанный кредит начинается не с заключения договора, а с внимательного чтения условий до того, как вы нажимаете кнопку «оформить».