Open Banking в Украине: вызовы, возможности и первые шаги к экосистеме будущего

Открытый банкинг — это определенная экосистема взаимодействия банков, клиентов и сторонних поставщиков услуг, например финтех-предприятий или других провайдеров. Она позволяет банкам и сторонним компаниям обмениваться данными о счетах, транзакциях и финансовой активности клиентов через специализированный открытый API — интерфейс прикладного программирования, обязательно с согласия потребителей.

Открытый банкинг должен сделать финансовые услуги более прозрачными и удобными и состоит из нескольких ключевых участников. Первые — это провайдеры информации, то есть банки и другие финансовые учреждения, обслуживающие счета клиентов и предоставляющие доступ к их данным. Вторые — провайдеры платежных услуг, которые могут производить платежи и предоставлять информацию клиентам. Третьим участником является клиент: физическое/юридическое лицо или ФЛП, который дает согласие на доступ к своим счетам.

Редко также упоминают о четвертом игроке, хотя он очень важен — хабы или агрегаторы, IT- и финтех-компании, которые упрощают взаимодействие участников на рынке и ускоряют запуск новых сервисов.

В базе открытого банкинга лежат базисные сервисы. Первый — это предоставление информации о счете, часто комбинируемом с управлением с согласия клиента. Как это работает? Пользователь заходит в приложение провайдера и посылает запрос, чтобы получить данные о своем счете. Этот запрос передается через открытый API в банк, обслуживающий клиента. Банк проверяет, имеется ли запись о провайдере в реестре НБУ, соответствие запроса роли и имеет ли он действующий сертификат открытого банкинга. После этого клиент подтверждает доступ. И с тех пор третья сторона может получать и отображать клиенту информацию о его счете, открытом в другом банке. Кроме того, такие данные провайдеры могут использовать для усовершенствования своих сервисов, маркетинга или создания новых финансовых продуктов.

Второй базовый сервис, вызывающий наибольший интерес — инициирование платежей. Он позволяет клиенту из приложения одного банка совершать операции через счет, открытый в другом банке. Клиент инициирует платеж, банк проверяет провайдера, клиент подтверждает платеж и операция производится. Это упрощает финансовые операции избегая ручных процессов или повторного введения платежных реквизитов.

Как работает открытый банкинг в Украине.

Отправной точкой развития открытого банкинга в Европе стало внедрение Европейским парламентом директивы с названием PSD2 в 2018 году, которая определила главные правила работы открытых банковских систем во всей Европейской Унии и Европейской экономической зоне. Украина начала движение в этом направлении в 2021 году, когда Нацбанк принял Закон «О платежных услугах». Он стал основой гармонизации нашего рынка с европейским и создал предпосылки для запуска открытого банкинга. С этого времени разрабатывались технические спецификации, пилотные проекты и длительная подготовка нормативных актов. И уже с 1 августа 2025 года открытый банкинг официально начал действовать в Украине.

В настоящее время правовую основу открытого банкинга в Украине определяет Положение об открытом банкинге, утвержденное Правлением НБУ. Оно регулирует порядок и условия доступа платежных провайдеров к счетам пользователей, принципы взаимодействия субъектов открытого банкинга, условия предоставления нефинансовых платежных услуг пользователям, порядок предоставления и отзыва согласия пользователей, требования к API. До 31 декабря 2025 г. банки должны адаптировать свои системы к этим требованиям.

Как регулируются вопросы безопасности? Прежде всего, важно понимать, что доступ к персональным данным клиента возможен только с его согласия. Такое согласие имеет ограниченный срок действия, после чего его нужно возобновлять. Второй важный принцип — высокие стандарты информационной безопасности, постоянно совершенствующиеся в соответствии с требованиями Нацбанка. И еще один ключевой защитный механизм: доступ к данным могут получить только лицензированные компании, зарегистрированные в Украине. Для предоставления услуг в сфере открытого банкинга компания должна получить специальный сертификат от НБУ.

Взаимодействие между банками и финтехами происходит через стандартизированные API. Обычно они создаются на базе международных спецификаций, утвержденных европейской инициативой Berlin Group по разработке стандартов для открытого банкинга, и учитывают украинское законодательство. Активное участие в этом процессе принимает Нацбанк, утверждающий все финальные стандарты.

Что же дальше?

Для того чтобы открытый банкинг приносил пользу клиентам и всем участникам рынка, нужна масштабная сеть взаимодействий. И именно здесь важна роль хабов и навигаторов, ускоряющих реализацию процессов открытого банкинга. Не каждый банк или провайдер может позволить себе дорогостоящую разработку собственного продукта, поэтому вероятно чаще будут использовать готовые технологические сервисы, которые можно подстроить под бренд и потребности бизнеса, так называемые white-label решения. Они позволяют быстрее запустить сервис и масштабировать его на рынке.

Второй важный аспект — это регулирование обмена информацией. Банки, передавая данные о счетах или транзакциях клиентов, фактически открывают маркетинговые данные для других компаний. Они могут использовать это для продвижения своих продуктов и услуг. Это создает дополнительную конкуренцию на рынке, поэтому банки всегда будут прогнивать ограничить доступ к этим данным.

Национальный банк определил перечень информации, которая передается бесплатно. Но потребность компаний в данных всегда будет больше. Следующим шагом станет внедрение коммерческих сервисов — расширенный набор данных и сервисов, которые банки или другие участники рынка будут предоставлять на коммерческой основе. Это может быть дополнительная информация о депозитах, категоризации счетов или ином. Это стимулирует развитие новых инновационных сервисов.