Юридические разъяснения: Реструктуризация кредитов для военнослужащих во время войны

Пока наши защитники защищают Украину, в тылу остаются обычные жизненные дела — семья, дом и, к сожалению, кредиты. Часто люди, призываемые на службу, имеют обязательства перед банками — взятые еще до войны или уже во время нее. И естественно, что в условиях службы на передовой или во время выполнения боевых задач у человека нет возможности своевременно платить кредит.

Государство и банки ищут способы поддержать военнослужащих в это сложное время. Поэтому важно знать, какие права имеют военнослужащие и какие механизмы существуют для урегулирования проблемных кредитов.

Государственная защита
Государство пытается поддержать своих защитников, поэтому действует ряд законодательных норм, смягчающих кредитную нагрузку военнослужащих и членов их семей.

Кроме того, Закон Украины «О потребительском кредитовании» (далее — Закон) дает возможность военным и их близким получить статус «защищенных лиц». К таким лицам относятся:

• военнослужащие Вооруженных сил Украины, других военных формирований и правоохранительных органов, которые проходят службу территории Украины;
• военные, ставшие лицами с инвалидностью из-за ранений или заболеваний, связанных со службой;
• члены семей военных, погибших, умерших или пропавших без вести;
• лица, находящиеся в плену или с которыми утрачена связь.

Чтобы получить статус «защищенного лица», следует обратиться в банк с документами, подтверждающими этот статус, перечень которых определен пунктом 6(2) «Заключительных и переходных положений» Закона.

Какие преимущества дает статус «защищенного лица»?
После получения этого статуса ни банк (ни другой кредитор, которому банк продал право требования по вашему кредиту), ни коллекторские компании не имеют права по своей инициативе связываться (звонить, писать сообщения) с военнослужащим, являющимся защищенным лицом, или его близкими по погашению просроченной задолженности. Этот запрет действует во время военного положения и еще 90 дней после его завершения. В то же время, если обстоятельства изменяются и человек больше не относится к защищенной категории, он обязан уведомить банк в течение 30 дней.

Следовательно, во время службы военный супруги имеют право не платить штрафы, проценты за пользование кредитом (при условии надлежащего обращения в банк), и банк (в определенных случаях) не имеет права беспокоить его звонками (при условии вступления в статус защищенного лица). В таких обстоятельствах часто такие люди «забывают» о своем проблемном кредите.

Но следует помнить: обязанность вернуть основную сумму долга по кредиту никто не отменял.

Даже если проценты и штрафы не начисляются, несвоевременный возврат основной суммы долга может иметь негативные последствия как для клиента, так и для банка.

Для банка негативное влияние — это рост количества невозвращенных кредитов, что негативно влияет на финансовые показатели банка, его ликвидность, а как следствие — способность банка своевременно выполнять свои обязательства перед клиентами по вкладным операциям клиентов (по депозитам). Всё очень связано. Банки представляют собой кровяное русло экономики страны и экономическая стабильность страны напрямую связана со стабильностью банковской системы. Поэтому можно сказать, что ответственно погашая кредит, вы вносите свой вклад в поддержание стабильности экономики нашей страны.

Для заемщика негативное влияние — это испорченная кредитная история и усложнение при получении новых кредитов в будущем. Ведь при наличии просрочки по кредиту, банк обязан передавать информацию о должнике в бюро кредитных историй, соответственно кредитная история будет испорчена. Кроме того, если непогашенная сумма основного долга будет накапливаться, то финансовая нагрузка станет непосильной.

Поэтому если вы понимаете, что не сможете вовремя погашать кредит, лучше самостоятельно обратиться в банк. В контакт-центре вы соединитесь с вашим менеджером, чтобы найти общее решение.

Чаще всего банковское решение — это реструктуризация или рефинансирование.

Рефинансирование — это выдача вам нового кредита (путем заключения с вами нового кредитного договора), за счет которого погашается ваш проблемный кредит, при этом у вас остаются обязательства по новому кредиту, в котором график платежей построен с учетом ваших потребностей и вашей текущей финансовой ситуации и финансовой ситуации на ближайшую перспективу.

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, предусматривающее перенесение срока оплаты платежей на определенный период времени (может быть как с продлением общего срока кредитования, так и без него): например, перенесение сроков уплаты платежей, продление срока кредита или предоставление «кредитных каникул». Во время кредитных каникул платежи переносятся на более поздний период, чтобы уменьшить нагрузку на клиента. Если на дату реструктуризации уже накопленная сумма долга, то неуплаченные платежи могут быть распределены на будущие периоды таким образом, чтобы это было удобно клиенту, и в то же время устраивало банк.

Следует обратить внимание, что перенос уплаты платежей по основному долгу кредита без уменьшения процентной ставки за эти периоды может уменьшить финансовую нагрузку клиента на определенный период времени, но в совокупности (в случае если действует договорное условие по начислению процентов) в определенной степени может повлечь удорожание общей стоимости всего кредита, ведь чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше вы пользуетесь. Вместе с тем, в случае применения вышеупомянутой нормы законодательства относительно неначисления процентов — при перенесении платежей основного долга на более поздние сроки в пределах периода неначисления процентов по Закону «О статусе военнослужащих» (т.е. в течение срока военной службы лица или в течение действия особого периода в Украине согласно законодательству — в зависимости от категории военнослужащего) увеличение общей стоимости.

Следует обратить внимание на то, что в начале войны, когда ситуация в стране была непрогнозируемой, банки (руководствуясь письмом-установкой Национального банка Украины) иногда предоставляли кредитные каникулы клиентам (в том числе военнослужащим) из-за публичных офертов на сайтах или переписки с клиентами, без подписания бумажных документов. Ведь в ситуации начала войны имела место хаотическая миграция населения, паника и ситуация была абсолютно непредсказуемой. Сейчас банки могут обращаться к таким заемщикам, чтобы юридически оформить и зафиксировать те изменения, о которых стороны договора договорились в начале войны, но не смогли (по вышеуказанным причинам) оформить дополнительное соглашение к кредитному договору в письменной форме. При этом применяется ч.3 статьи 631 Гражданского кодекса Украины, отмечающая, что стороны договора могут установить, что условия договора применяются к отношениям между ними, возникшим до его заключения.

Следовательно, цель реструктуризации — найти компромисс между интересами клиента и банка. Банк заинтересован в том, чтобы вернуть средства и не плодить проблемные кредиты, а заемщик — чтобы сделать это без излишней нагрузки, с учетом его финансовой ситуации.

Своевременно обратившись в банк, военнослужащий может избежать накопления долгов, сохранить хорошую кредитную историю и поддержать финансовую стабильность страны, за которую он борется.