Почему следует внимательно читать условия страхового договора

Но часто отказ связан с тем, что клиент не учел условия подписанного им контракта. Детальнее в вопросе Mind разбирался вместе с Татьяной Щучьевой — директором страховой компании «Экспресс Страхование», входящей в семью группы компаний УкрАВТО.

Основания для отказа в возмещении по полисам КАСКО и по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСГПО) отличаются, но есть и такие, которые присущи обоим страховым продуктам.

Напомним, что Автогражданка покрывает лишь ущерб, причиненный потерпевшему виновным в ДТП водителем. А выплата по ОСАГО зависит от действий не только потерпевшего, но и виновника. Кроме того, отказы по договорам ОСАГО регламентированы действующим законодательством. КАСКО позволяет застраховаться по более широкому спектру рисков, и здесь страховщик самостоятельно решает, что является исключением из выплат. Но кроме прописанных в договоре исключений следует учитывать другие обстоятельства, при которых возмещение можно не получить.

Причины отказа в выплате из ОСАГО («автогражданка»):

1. Судебное решение: если суд определил, что водитель — владелец полиса ОСАГО, — не является виновником ДТП, страховая точно откажет в выплате пострадавшей стороне.
2. Недействительный полис: если страховой полис ОСАГО не вступил в силу на момент страхового случая или его срок истек, это является достаточным основанием для отказа в возмещении.
3. Отсутствие полиса: если участники ДТП оформляют «европротокол», при этом у одного из них нет действующего полиса ОСАГО — это может привести к отказу в выплате.
4. Опьянение: управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или отказ от обследования.
5. Просроченное обращение: если потерпевший подал заявление о возмещении более чем через год после ДТП (по имущественному ущербу) или более чем через 3 года (по ущербу, причиненному здоровью/жизни), страховая может отказать.
6. Ремонт без обращения: если потерпевшая сторона не выполнила свою обязанность и не предоставила страховщику поврежденный автомобиль на осмотр, отремонтировав его до того, как обратилась в СК. В этом случае на выплату компенсации можно не рассчитывать.
7. Нарушения при оформлении: если участники ДТП не оформили его должным образом, не вызывали полицию или не составляли «европротокол» — это также приведет к отказу в выплате потерпевшей стороне.
8. Мошенничество: если окажется, что информация о ДТП была подвергнута фальсификации или искажению, или страховой случай был спровоцирован намеренно. В этом случае страховая тоже может отказать в выплате.

Частые причины отказа в выплате, описанные почти во всех договорах КАСКО:

• Опьянение: управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или отказ от обследования почти всегда является исключением из страхового случая.
• Нарушение ПДД: грубое нарушение ПДД, повлекшее ДТП, может привести к отказу в выплате (при условии, что программа КАСКО не покрывает ущерб при данных обстоятельствах).
• Исключение в договоре: если конкретный риск или вид повреждения исключен из полиса КАСКО, страховая может отказать в выплате таких событий. Это может быть, например, повреждение только шин и дисков, повреждение салона авто домашним любимцем или пассажиром по неосторожности, пожар из-за неисправного электричества и т. д.
• Оставление места происшествия: если виновник ДТП скрылся с места происшествия до приезда полиции, но через некоторое время полиция его нашла и оформила соответствующие документы — это может инкриминироваться как оставление места происшествия и приведет к отказу в возмещении.
• Не вызов полиции: если в договоре КАСКО есть опция «без вызова полиции» и нет других участников ДТП, клиент может ею воспользоваться. Однако, если такой опции нет, или она исчерпана в пределах предыдущих страховых инцидентов, СК имеет право отказать. Страховщик мотивирует свое решение тем, что страхователь не обратился в компетентные органы.
• Недостоверная информация: предоставление неполной или ложной информации при заключении страхового договора/полиса или оформлении страхового случая может привести к отказу в возмещении.
• «Мы настоятельно рекомендуем всем клиентам внимательно изучать условия страхового договора, чтобы впоследствии избежать недоразумений со страховщиком и ускорить процесс выплаты возмещения. Со своей стороны мы всегда обращаем внимание клиента на исключения и возможные причины отказа в страховой выплате, которые могут быть не до конца поняты или трактованы клиентом неоднозначно, — отмечает Татьяна Щучьева. — Если возникают спорные вопросы, мы всегда стараемся найти компромиссное решение, которое устроит клиента. Ведь для нас выплата страхового возмещения — это обязательство, которое мы сознательно берём на себя и всегда готовы выполнить».