КАСКО во время войны: необязательное страхование, которое действительно нужно

В партнерском материале с ведущим деловым изданием LIGA.net мы собрали всю наиболее актуальную информацию о КАСКО в 2023 году. Татьяна Щучьева, директор страховой компании «Экспресс Страхование», входящей в семью группы компаний УкрАВТО, рассказала, какие особенности у этого вида страхования, как действовать во время ДТП, на что обращать внимание при выборе страховой компании. А также объяснила, какие преимущества имеет индивидуальная система сопровождения клиента с момента наступления страхового события — до полного восстановления авто.

Зачем нужно КАСКО и сколько оно стоит. Но нужно ли оно мне, если я опытный водитель

Каждый автовладелец по закону должен иметь «автогражданку» — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Если владелец полиса ОСАГО стал виновником ДТП, страховая компания возместит ремонт автомобиля потерпевшему — то есть третьей стороне. А виновник ДТП свое авто будет ремонтировать за свой счет. Если деньги, конечно, есть. И здесь пригодится договор КАСКО.

КАСКО — это добровольное страхование именно своего автомобиля. В случае повреждения авто, признаваемого страховым случаем, владелец получает страховую выплату на его восстановление, сумма которой определяется конкретным договором, который может включать все возможные риски, не только ДТП. Интересно, что само слово casco является испанским и переводится как «шлем», то есть — защита для головы.

В Украине с полным КАСКО страхуют, как правило, только автомобили в возрасте до 8 — 10 лет. Для старших авто страховщики предлагают отдельные программы, которые покрывают лишь определенные риски, чаще всего — ДТП.

Но многие автовладельцы в Украине не спешат заключать договор КАСКО. Причин тому немало. Кому-то жалко денег (ориентировочная стоимость полного КАСКО в год для новых авто — 3,5% от стоимости автомобиля). А кое-кто не покупает КАСКО, потому что уверен в своем мастерстве и нраве. Мол, 20 лет за рулем — и никакой аварии. Но статистика ДТП — упрямая вещь.

По данным Опендатабот, за 7 месяцев 2023 года в Украине произошло 12,6 тыс. ДТП с пострадавшими. Показатель почти вернулся к уровню последнего до полномасштабной агрессии россии 2021 года — 12,7 тыс. И это почти в 1,5 раза больше, чем в январе-июле 2022 г., когда количество аварий, где пострадали люди, было существенно ниже — 8, 7 тыс.

Итак, вы можете быть на 100% уверенным в себе водителем. Но это никоим образом не уменьшает вероятность того, что в вашу машину может врезаться другой водитель, который нарушил правила, превысил скорость, или даже сел за подвыпивший руль.

По данным страховой компании «Экспресс Страхование «, входящей в десятку лидеров в этом сегменте рынка, почти 80% событий, случающихся с клиентами из КАСКО, приходится именно на ДТП, в том числе и на события с так называемыми «неустановленными другими участниками». То есть, вы можете оставить свой автомобиль целым и невредимым где-нибудь на улице или на парковке, а через несколько часов найти его с разбитым бампером, поврежденным капотом и разбитыми фарами.

По статистике СК «Экспресс Страхование» за 8 месяцев 2023 года были урегулированы страховые случаи по следующим рискам:

• ДТП — 79,37%
• Противоправные действия третьих лиц — 15,83%
• Падение предметов — 3,24%
• Стихийные явления — 0,62%
• Нападение животных — 0,89%
• Пожар, взрыв — 0,03%
• Незаконное завладение — 0,03%.

Интересный факт. Если в случае автогражданки ДТП — это столкновение авто, при котором страховая компания виновника возмещает ущерб пострадавшей стороне, то в случае с КАСКО страховая компания возмещает убытки застрахованному, а к риску ДТП относятся не только столкновения автомобилей, но и такие обстоятельства как:

• Столкновение с препятствием (дерево, решетки, отбойник, электроопора, ограждение, клумба, стена дома и т. д.)
• Столкновение с животными и птицами
• Столкновение с припаркованным авто
• Падение предметов на лобовое стекло во время движения
• Наезд на препятствие
• Съезд в кювет, озеро и т. п.

Согласитесь, что подобные случаи бывают довольно часто, а восстановление автомобиля после них может «влететь в копейку».

«КАСКО как программа страхования собственного автомобиля нужна не только новым авто. Средний размер страховой выплаты в СК за 8 мес. В 2023 году по автогражданке составил 31,9 тыс. грн, из КАСКО — 45 тыс. грн. Поэтому, в ситуации, когда виновник ДТП остается один на один с вопросом финансирования восстановления собственного авто, не помешала бы страховка КАСКО с покрытием убытков до 150 тыс. грн. Такие программы активно предлагаются на рынке и набирают популярность среди знающих автовладельцев», — рассказывает директор СК «Экспресс Страхование» Татьяна Щучьева.

Страхование во время войны: можно ли получить выплату, если авто повреждено обломком дрона

С начала полномасштабного вторжения украинцы стали сталкиваться с отказами страховых компаний в возмещении. Это случалось потому, что военные действия считаются форс-мажором и являются исключением в страховых договорах. За обычные ДТП или другие повреждения, не связанные с войной, украинцы продолжали получать компенсацию.

Со временем в Украине начали появляться страховые продукты, позволяющие компенсировать и часть ущерба, вызванного последствиями военных действий, например, повреждения обломками ракет или БПЛА.

В список военных рисков входят повреждения, причиненные минами, снарядами, бомбами и другими видами оружия, за исключением оружия массового поражения (ядерного, химического и биологического). Но речь идет только о случаях, произошедших на подконтрольной территории, в тылу. На повреждения в зоне боевых действий страхование не распространяется.

Украинские страховщики сейчас предлагают застраховать авто от военных убытков как дополнительную опцию к действующему КАСКО в лимите определенной суммы, или же приобрести отдельный договор с покрытием только военных убытков. Если речь идет о дополнительных опциях к программам, обычно это покрытие «военного ущерба» в лимите 10%. То есть, при стоимости авто 600 тыс. грн выплата составит 60 тыс. грн. В отдельных программах, страхующих только военные риски, тарифы стартуют от 0,99% до 1,99% стоимости авто, в зависимости от срока их действия.

Среди кейсов СК «Экспресс Страхование» есть случаи, когда компания компенсировала 305 тыс. грн за поврежденный в результате ракетного удара на ТРЦ в Кременчуге Mercedes-Benz, 22,7 тыс. грн за повреждение Chery от обломков ракеты в Днепре, 69,4 тыс. грн за поврежденный обломками дрона KIA в Киеве, 42 тыс. грн за поврежденный обломками асфальта Chery после взрыва в Харькове и другие. Во всех этих случаях лимита в 10% хватило для проведения восстановительного ремонта.

По статистике компании, доля нанесенного военными действиями убытков в 2022 году составила лишь 1,1%. «Удельный вес обращений зафиксирован в период с 24 февраля по апрель 2022 года — этот показатель достигал 4,6%. Но с мая 2022 года количество таких обращений ежемесячно снижалось и к концу года опустилось до 0,3% всех заявленных страховых событий», — рассказали эксперты компании. А по итогам 8 месяцев 2023 процент обращений за военными рисками составил уже 0,1%.

Как поступить после ДТП, и кто вам может помочь разобраться со всеми нюансами и документами

Одно из желаний клиента, когда произошло страховое событие (конечно, в случае, когда ничего не угрожает жизни и здоровью автовладельца) — протереть царапины, убрать мусор и выяснить, насколько пострадал автомобиль. Но не нужно торопиться.

Первый шаг, который нужно сделать после наступления страхового события — сообщить о нем свою страховую компанию. Оператор выяснит обстоятельства и подскажет, что делать дальше.

Если произошло ДТП с участием двух участников, то есть два варианта — заполнить Европротокол (если повреждения несущественны и очевидно, кто является виновником ДТП) или вызвать полицию. Для фиксации повреждений страховой автомобиль нужно предоставить на осмотр или воспользоваться онлайн-сервисом осмотра автомобиля, если ваша страховая его имеет, например, СК «Экспресс Страхование». Но в любом случае, следует придерживаться инструкций оператора, потому что дальнейшие действия зависят от многих факторов.

После фиксации самого страхового события следующий важный шаг — оценка повреждений автомобиля. А это можно сделать исключительно при осмотре на СТО, с которым сотрудничает страховщик. Только после этого начинается процесс урегулирования страхового события. Конечно, если он не подпадает под исключение.

На этом этапе, по опыту владельцев КАСКО, важнейшим является процесс коммуникации со страховой компанией: нередко украинцы жалуются, что после предоставления страховой компании всех необходимых документов ответа приходится ждать неделями. И даже если возмещение вы получили, открытыми остаются вопросы: кому доверить ремонт автомобиля и как гарантировать, что он будет качественным. Но так происходит не у всех.

СК «Экспресс Страхование», например, сформировала штат персональных страховых комиссаров: за каждым клиентом закрепляется специалист, предоставляющий комплекс услуг по урегулированию страхового события «под ключ». Коммуникация с ним происходит в любом удобном для клиента мессенджере. Фактически он всегда «на связи» берет на себя всю бумажную работу и коммуникацию с СТО: вам нужно будет только сотрудничать с ним и быть честным.

«Собственный аварийный комиссар у каждого клиента — это особенность сервиса нашей компании. Каждое страховое событие уникально, поэтому важно, чтобы рядом с клиентом всегда был компетентный эксперт, обладающий полной информацией и искренне заинтересованный в скорейшем решении всех связанных с ДТП проблем: от оформления пакета документов, необходимых для выплаты возмещения и проверки их соответствия требованиям законодательства, к контролю работы СТО ради быстрого и качественного обновления автомобиля», — объясняет Татьяна Щучьева.

СК «Экспресс Страхование», входящая в группу компаний УкрАВТО, для ремонта автомобилей использует разветвленную сеть официальных партнерских СТО — крупнейшую в Украине. Это гарантирует качество ремонта и его скорость.

«Если ремонт растягивается более чем на месяц, мы бесплатно продлеваем действие договора КАСКО на этот срок», — добавляет Татьяна Щучьева.

Можно ли получить компенсацию, если авто угнали или полностью уничтожили

К сожалению, нередки случающиеся такие страховые случаи, когда автовладелец остается вообще без авто. Речь идет и о угоне авто, и о его полном уничтожении.

Статистика угонов авто в Украине, кстати, пугает. По данным Опендатабот, в 2022 году количество автоугонов достигло 4194, что почти вдвое больше, чем годом ранее. И это самый большой всплеск, начиная с 2017 года. К счастью, в 2023 году тенденция изменилась: за полгода было похищено лишь 809 транспортных средств.

Среди кейсов СК «Экспресс Страхование» есть случай угона автомобиля Maserati за границей — в Варшаве на парковке возле крупного торгового центра. Разыскать автомобиль удалось лишь по частям с помощью полиции, но клиент получил полное возмещение.

Традиционно большинство страховых компаний предлагают два основных варианта КАСКО. Первый — «Полное КАСКО», покрывающее все риски, с которыми может столкнуться автовладелец (конечно, кроме исключений и форс-мажорных обстоятельств, четко прописанных в договоре). Второй — «Частичное КАСКО», покрывающее все риски, кроме угона авто.

По статистике СК «Экспресс Страхование», 95% клиентов, оформивших договор КАСКО, выбирают пакет «Полное КАСКО «.

Удешевить полис можно за счет так называемой франшизы — часть суммы, которую клиент платит самостоятельно при наступлении страхового случая. Чем больше размер франшизы, тем дешевле будет страхование. В СК «Экспресс Страхование» 65% договоров «Полного КАСКО» включают франшизу 5% по риску угона или полного уничтожения авто и франшизу 0,5% по всем другим страховым случаям (ДТП, противоправные действия третьих лиц, нападение животных и т. п.).

Например: размер страховой суммы по договору составляет 600 тыс. грн, а франшиза за угон — 5%. Это означает, что в случае угона автомобиля, рыночная стоимость которого составляет 600 тыс. грн, клиент получит выплату на 5% меньше, то есть 570 тыс. грн. Если франшиза по ремонту автомобиля составляет 0,5%, а СТО насчитала на ремонт 300 тыс. грн, то из этой суммы 0,5% — 1500 грн клиент оплатит самостоятельно.

В каких случаях отказывают в выплатах: будьте осторожны с курением и следите за домашними животными

Одним из аргументов противников КАСКО есть то, что страховые компании все равно сделают все возможное, чтобы не платить по договору. Но это не более чем миф. Порядочные страховые компании в своей работе соблюдают четкие процедуры и правила, поэтому отказать могут только по конкретным причинам.

Первая и наиболее распространенная причина отказа — предоставление неполной или ложной информации о факте и обстоятельствах страхового события.

Вторая веская причина отказа — управлением автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. К этому же относится и отказ от прохождения обследования.

Не получит страхователь возмещение и в случае, если он покинет место ДТП до приезда полиции или не будет выполнять требования полиции во время расследования и оформления протокола.

Основанием для отказа может стать грубое нарушение ПДД, что стало причиной ДТП: например, проезд на красный свет, пересечение двойного сплошного или железнодорожного переезда. Некоторые страховые компании готовы покрывать и такие случаи, однако эти риски оказывают существенное влияние на стоимость КАСКО и должны быть дополнительно прописаны в договоре.

Камнем преткновения могут стать и другие неочевидные причины, о которых, к сожалению, автовладельцы задумываются только после повреждения автомобиля. Например, исключением из стандартного договора КАСКО является отдельное повреждение шин или дисков при попадании в яму или неосторожной парковки, если покрытие такого ущерба не учтено в страховом тарифе. При этом если повреждение этих элементов произошло при страховом событии, в котором пострадали еще и другие части автомобиля — крыло, дверца, фара, зеркало — страховая компания возмещает затраты на ремонт.

Неприятный сюрприз может ожидать владельцев домашних животных: если домашний питомец погрыз обшивку кресла — страховая не будет возмещать ее восстановление. А вот если машины пытались съесть дикие животные, страховая покроет убытки.

Среди кейсов СК «Экспресс Страхование» есть такой случай: во время утреннего прогрева двигателя машины, которая находилась на парковке у дома в г. Васильков Киевской области, автовладелец увидел, что на переднем бампере есть царапины от зубов животных, защитные арки передних колес, лакокрасочное покрытие передних крыльев и защита двигателя также понесли ущерб, а передний номер вообще валяется на земле — погрызенный неизвестными «лакомствами». Хорошо, что у клиента был полис КАСКО .

Многие вопросы вызывают и случаи пожара в автомобиле. Если возгорание автомобиля было вызвано естественными явлениями — молнией или лесным пожаром, или машина загорелась в результате ДТП, клиент имеет право на компенсацию ущерба. Если кто-то намеренно поджег авто, и это подтверждено расследованием — аналогично.

А вот если причиной пожара стало несоблюдение правил пожарной безопасности при эксплуатации собственного автомобиля (курения), или несварение электропроводки, то ремонтировать автомобиль придется за свой счет.

Мы всегда просим клиентов очень внимательно читать договор КАСКО перед его подписанием. Если какие-либо пункты вызывают вопросы, нужно обсуждать их со страховым комиссаром. В контракт можно вносить изменения, учитывать пожелания клиента. Но делать это нужно «на старте», а не когда уже что-нибудь случилось", — советует Татьяна Щучьева.

Внимательно страховщики изучают и обстоятельства угона автомобилей: отказ можно ожидать при добровольной передаче авто другому человеку на основании доверенности или сугубо на доверии. Или если клиент оставил свой автомобиль открытым и со всеми документами внутри.

Подытоживая, следует отметить, что доля отказов в возмещении в СК «Экспресс Страхование» не превышает 2% уже почти три года подряд.