Онлайн-кредиты: скорость и безопасность благодаря технологиям

Как обеспечить баланс между скоростью и безопасностью выдачи микрокредитов?

Процесс удаленного кредитования связан с определенными факторами риска, поэтому решение о выдаче займа является сложным, а принимать его нужно быстро, поскольку в этом заинтересованы и клиент, и МФО.

Несомненным преимуществом онлайн-кредитов является скорость принятия решения при оформлении займа. Например, в компании Money4You время на рассмотрение заявки занимает всего 3 минуты. Многих заемщиков такой оперативный подход привлекает, несмотря на то, что процент по кредиту в МФО выше, чем в банках. Однако, создавая клиенту комфорт при онлайн-кредитовании, кредитор обязан оценить риски невозврата и мошенничества или, другими словами, обеспечить свою финансовую безопасность.

По мнению Олега Кузьминова, директора компании Money4You, для сохранения конкурентоспособности на рынке финансовых услуг МФО должны найти баланс между собственной выгодой и скоростью принятия решения по выдаче займа. Для этого нужна продуманная кредитная политика, включающая эффективные меры контроля над процессом кредитования.

Иначе говоря, кредитору нужно максимально быстро выявить проблемных клиентов и избежать дефолтных кредитов, т. е. минимизировать риски. Эта задача решается при помощи цифровых сервисов, которые позволяют автоматизировать операции на всех этапах кредитования — от заявки до выдачи займа (идентификация, верификация и оценка кредитоспособности клиента).

Как идентифицировать заемщика?

Проверка потенциального заемщика — это процедура, позволяющая избежать многих рисков в процессе кредитования.

С 1 ноября 2021 года в Украине вступило в силу Положение о системе единой идентификации участников финансового рынка Украины (каждой финорганизации присвоен код ID НБУ). Обязательной процедурой при рассмотрении заявки на кредит является удаленная идентификация потенциального заемщика. Она проводится в том случае, когда все операции по выдаче и возврату средств осуществляются онлайн. Другими словами, личное присутствие клиента при совершении финансовой сделки или открытия счета теперь необязательно.

Идентификация связана с установлением личности заявителя на основании представленных документов, а верификация определяет их достоверность и принадлежность заемщику.

НБУ установило порядок проведения удаленного финансового мониторинга в виде двух моделей — полноценной и упрощенной.

Полноценная модель предусматривает использование:

• системы BankID и квалифицированной электронной подписи (КЕП): передача в зашифрованном виде персональных данных клиента банка субъекту, предоставляющему услугу, например, кредитору;
• видеоверификации в формате видеоконференции между клиентом и сотрудником МФО.

Упрощенная модель в дополнение к системе BankID НБУ и КЕП допускает использование на выбор таких инструментов как:

• символический платеж на отдельный счет клиента в банке (с указанием ФИО);
• дистанционное считывание клиентом данных чипа ID-карты или заграничного паспорта при помощи приложения банка;
• данные бюро кредитных историй с использованием пароля, отосланного на финансовый номер клиента;
• иногда требуется фотофиксация клиента с документом в руках.

В целом, обе модели, основанные на цифровых технологиях, повышают уровень безопасности передачи персональных данных клиента и его доверия к компании, а также значительно снижают риск кредитного мошенничества.

Фото: Money4You

Как оценить кредитоспособность заемщика?

Для принятия решения о выдаче займа кредитору необходимо убедиться в потенциальной платежеспособности клиента и его добросовестности относительно погашения займа. Другими словами, МФО стремятся максимально быстро вычислить и исключить ненадежных заемщиков.

Такой анализ проводится с помощью системы скоринга («score» — от англ. «получать баллы»). Эта модель основана на обработке больших массивов данных по множеству параметров. Заполняя интерактивную анкету при подаче заявки на кредит, клиент сообщает о себе демографические и социальные сведения, данные об уровне дохода, собственности, трудоустройстве и т. д. Помимо этого кредитные организации могут получать информацию от государственных систем (НБУ, УБКИ), от мобильных операторов, из соцсетей. Важно отметить, что доступ к сведениям осуществляется только с разрешения клиента.

Весомым фактором при оценке платежеспособности остается кредитная история, в которой сохраняется информация о всех займах и своевременности их погашения. Если у человека есть кредитный рейтинг, и он пользуется банковской картой, то точность оценки его кредитоспособности очень высокая. В результате скоринга заемщику присваивается скоринг-балл.

Жизнь человека все больше протекает в сети Интернет и оставляет цифровой след. Постоянное накопление объемной и разноплановой информации (для ее определения введен новый термин «Big Data» — Большие данные) требует инновационных методов ее обработки для выявления ценных сведений.

«Большие данные» — это совокупность методов обработки больших массивов информации из различных источников в реальном времени с целью повышения качества принятия бизнес-решений, в том числе и в кредитовании.

С помощью комплексного анализа на основе Big Data создается целостная картина поведения клиентов. Скоринг на базе этой технологии позволяет сделать прогноз о риске невозврата кредита более точным и оперативным. Это упрощает процедуру выдачи займа и управления кредитным портфелем.

Технологии Big Data помогают компаниям также оценить целевую аудиторию, эффективность рекламы, предупредить мошенничество, оптимизировать стратегическое планирование, а значит, повысить доходы.

Теперь решение по выдаче кредита с помощью скоринговой модели на основе Big Data принимается за считанные минуты.

Преимущества скоринга для клиентов

На первый взгляд, скоринговый анализ выгоден только кредитору, но и заемщик получает при этом свои дивиденды.

Если учесть, что клиент требует оперативного сервиса, включающего прежде всего быстрое рассмотрение заявки на кредит, то обойтись без современных технологий просто невозможно. Таким образом, скоринг — это быстро и удобно: количество пунктов в анкете значительно сокращается; повышается безопасность процесса кредитования, так как удается избежать попыток мошенничества с чужими данными.

Может ли мошенник обмануть систему? Преступник не знает алгоритма проверки информации, поэтому обман практически невозможен. При малейшем подозрении о недостоверности данных претендент получает отказ. Поскольку скоринговая модель засекречена, то клиент не может узнать причину отказа, но может повторить попытку кредитования через какое-то время.

Скоринговая модель автоматизирована и поэтому практически исключает участие специалистов МФО в процессе принятия решения, которое становится более объективным и оперативным. Может ли система ошибиться, а добросовестный клиент получить отказ? Если анкета заполнена правдиво и без ошибок, то отказ маловероятен.

Клиент с высоким скоринг-баллом может рассчитывать на более высокие суммы кредита. Если же балл «непроходной», то система откажет в займе.

Скоринг-анализ позволяет получить доступ к займу новому клиенту без кредитной истории на основании других данных, позволяющих исключить дефолт.

Отметим, что скорость принятия решения — главное преимущество МФО на рынке финансовых услуг. Благодаря современным технологиям при оформлении кредита онлайн на одобрение заявки действительно уходит 3−5 минут с минимальными усилиями со стороны клиента.