monobank обзаведется собственными банкоматами: какими они будут

Намекнули без деталей

monobank изучает возможность развития собственной банкоматной сети.

«К нам приехал на тесты первый банкомат — банкомат mono. Будем делать из него красивую, простую и удобную машину», — сообщил недавно Олег Гороховский, сооснователь онлайн-банка, в своем Telegram-канале, выставив фото устройства, обмотанного пленкой.

Впрочем, подробностей в банке пока не сообщают. «Будем готовы дать комментарии на эти и другие вопросы ближе к запуску проекта», — так ответили на запрос «Минфина» в monobank. Позже в сети появилось фото АТМа уже без упаковки.

Создание и обслуживание банкоматной сети — недешевое удовольствие. Более того, учитывая устойчивый тренд на развитие безналичных расчетов, в последние годы отечественные банки медленно, но уверенно сокращают банкоматные сети. То есть, онлайн-банк идет против общей тенденции.

Читайте также: Сколько необанков нужно Украине

Замкнутый цикл — максимальный доход

Финансисты знают, что карточный бизнес приносит максимальный доход, когда большинство операций совершаются своими картами в своей же сети. В таком случае, не нужно ни с кем делиться комиссионными, поэтому есть возможность предоставлять максимально выгодные тарифы, как для держателей карт, так и для бизнес-партнеров (торговцев).

Именно по этой причине Приватбанк в свое время много инвестировал в сеть банкоматов и терминалов. Теперь он — безоговорочный лидер во всех сегментах карточного рынка:

• 55% всех активных карт
• 59% всех торговых PoS-терминалов
• 77% банковских платежных терминалов
• 40% банкоматов

Более-менее гармонично во всех сегментах развиваются и другие лидеры карточного рынка: Ощад, Райффайзен, Укрсиб, ПУМБ, Альфа.

Читайте также: Эмиссия карт в июле: monobank сдает позиции

Карты без инфраструктуры

Исключение составляет лишь monobank, работающий на базе Универсал Банка.

Располагая портфелем активного «пластика» в 4,2 млн штук, Универсал имеет всего 22 банкомата и 0 PoS-терминалов.

Время от времени, у миллионов клиентов виртуального банка возникает необходимость пополнения карты наличными и, наоборот, обналичивания средств. Не располагая собственной инфраструктурой, monobank для обеспечения подобного сервиса приходится прибегать к посторонней помощи. Однако она не является бесплатной.

По данным monobank, на сегодняшний день пополнить карту без комиссии можно в платежных терминалах:

 — Ibox — 7 046 шт.

 — АЛЛО — 305 шт.

 — Банкоматы Универсал Банка — 15 шт.

Пополнить без комиссии и снять средства можно в кассах банков:

 — Универсал Банка — 15 шт.

 — А-Банка — 238 шт.

Такой аутсорс-вариант является оптимальным на этапе запуска и развития бизнеса. Но после достижения определенных масштабов деятельности (объема операций) актуальным становится вопрос обзаведения собственной инфраструктурой.

Более того, участники рынка отмечают, что monobank в последнее время становится все сложнее договариваться на выгодных условиях. Другие игроки чувствуют конкуренцию и пытаются всячески противодействовать онлайн-банку.

Читайте также: Потребкредитование в июле: monobank пропустил вперед Приват и ПУМБ

Не выдача, а внесение наличных

Участники рынка считают, что основная проблема для онлайн-банка состоит не в выдаче наличных, а в ее приеме.

«Для выдачи наличных клиентам обзаводиться собственными банкоматами точно не стоит, выгоднее это делать через чужие банкоматы. Современные продукты платежных систем позволяют делать это, ни с кем специально не договариваясь», — отмечает Антон Романчук, председатель правления Украинского процессингового центра (UPC).

То есть собственное «железо» нужно для приема наличных.

Через обычные платежные терминалы очень неудобно вносить крупные суммы, поскольку они принимают наличность покупюрно. Другое дело — депозитные (cash-in) банкоматы, куда можно класть деньги пачками.

Для справки: из 18,5 тыс банкоматов, работающих в Украине, — депозитных только 2,7 тыс, то есть менее 15%.

«Вполне возможно, что клиенты monobank перегрузили кассы банков-партнеров. Сумасшедшие очереди вызывают недовольство клиентов того же Универсал Банка», — предполагает банкир, пожелавший остаться неназванным.

Читайте также: Тигипко вливает в капитал Универсал Банка миллиард, чтобы не тормозить monobank

Как будут строить сеть и сколько вложат

Участники рынка ожидают, что mono будет строить сеть из максимально универсальных банкоматов, которые бы позволяли клиентам как снимать наличные, так и пополнять карты. Такой себе симбиоз депозитного банкомата и терминала.

«Скорее всего, это будут мини-зоны самообслуживания в людных местах типа супермаркетов», — предполагает Иван Свитек, председатель правления Юнекс Банка.

На отечественном рынке уже есть банкоматы замкнутого цикла (ресайклеры), которые сами умеют перекладывать принятые купюры в кассеты для выдачи. За счет этого такие машины могут работать более-менее автономно, не нуждаясь в частой инкассации. Теоретически это позволяет экономить на обслуживании сети.

«Проблема в том, что из-за низкого качества купюр такие банкоматы часто ломаются. Экономия на инкассации перекрывается необходимостью частого выезда бригад с отвертками», — отмечает Антон Романчук.

А вот Иван Свитек утверждает, что так было лет 5 назад. «Современные машины вполне рабочие. К тому же, вызвать техника дешевле, чем инкассатора на машине с охраной», — говорит банкир.

Что касается величины сети, то, скорее всего, она не будет слишком маленькой. Отталкиваться можно от количества банкоматов дружественных банков Сергея Тигипко — Таса и Универсала, которых более 130 штук. Из них свыше сотни — депозитные. Очевидно, что этого оказалось недостаточно для monobank. Стало быть, речь может идти о нескольких сотнях АТМ-машин. Чтобы оценить объем инвестиций, нужно количество умножить на $20−30 тыс. То есть, если таких устройств будет около 500, речь может идти о вложениях порядка $10 млн!

Банкоматы и виртуальность

«Мы не несем расходов на отделения, поэтому можем дать вам самые выгодные условия», — говорится в описании Facebook-странички monobank.

Возникает вопрос: не противоречит ли наличие собственных банкоматов самой концепции мобильного банка? Ведь так можно дойти и до открытия собственных отделений!

Например, крупнейший международный онлайн-банк Revolut, у которого 15 млн частных клиентов, не располагает собственными ATM. Своим клиентам он предлагает воспользоваться партнерской сетью «Allpoint», насчитывающей 55 тыс устройств. Это — межбанковская сеть, объединяющая банкоматы, которая работает в США, Канаде, Мексике, Великобритании и Австралии.

Клиенты Revolut могут снимать наличные без дополнительных комиссий, то есть по тарифам банка-эмитента, как будто это его собственные банкоматы.

«Беспроводной» эквайринг от monobank

Если о банкоматах банк в смартфоне только намекает, то в развитии эквайринга имеются конкретные планы. Недавно monobank официально объявил о старте предзаказа на эквайринг и запустил страницу об этой услуге.

Услуга эквайринга позволяет торговцам принимать карточные платежи клиентов. Такие операции делятся на офлайн-платежи в обычных торговых точках через PоS-терминалы (услуги предоставляют банки) и онлайн-платежи на сайтах (сервис предоставляется в том числе небанками).

Специфика предложения monobank в том, что, по сути, он предлагает виртуальный эквайринг для наземной торговли. Без использования PoS-терминалов. Оплата будет происходить наведением смартфона на QR-код, который можно приклеить на кассу, на каждый товар, в онлайн или в офлайн. Тариф составит 1,8% от оборота и никаких арендных платежей и замены рулонов с чеками.

Олег Гороховский предлагает торговцам сначала попробовать новый сервис.

«Когда мы запускали monobank, мы хотели, чтобы клиенты не отказывались от своих старых, привычных банков, а просто попробовали нашу карту как вторую или третью и потом решили, какая карта должна быть верхней в кошельке. Сейчас мы решили исполнить то же самое и с эквайрингом», — пишет он и обещает: протестировать услугу можно будет уже в октябре.