Что будет с рынком МФО в 2021: интервью с Натальей Клевакиной

Как изменились требования МФО к заемщикам в период коронакризиса? Стало ли сложнее получить кредит?

Требования компании CCloan к заемщикам не изменились. Исключением стали только март-май 2020, так называемый локдаун. В этот период мы ужесточили подход к выдачам, так как вырос уровень невозврата. А уже со середины мая наша система принятия решений по выдачам вернулась к докарантинному уровню. Если у заемщика сейчас неплохая кредитная история, нет просрочек по кредитам в других организациях, – мы с удовольствием выдадим ему средства.

В следующем году вступает в силу закон, который регулирует выдачу микрокредитов (кредитов размером менее одной минимальной зарплаты). МФО будут обязаны указывать реальную годовую процентную ставку по микрокредитам, которая включает все без исключения затраты клиента. Не боятся ли МФО растерять клиентов, если им придется показывать заемщикам годовые проценты?

К грядущим переменам мы готовы. Наша компания уже давно изменила Правила предоставления кредитов, а также Кредитный договор таким образом, чтобы они соответствовали Закону Украины «О потребительском кредитовании», независимо от суммы (до/свыше минимальной зарплаты) и срока (до/свыше 30 дней) выдаваемого займа. Поэтому, требования закона о выдаче кредитов менее одной минимальной заработной платы – с нашей стороны будут полностью выдержаны.

Что касается процентов, мы всегда честно и объективно информируем потенциальных заемщиков о реальных ежедневных и годовых процентах за пользование онлайн кредитом и других возможных расходах. Такая информация есть на сайте компании в свободном доступе, а также указана в паспорте кредита, с которым клиент должен ознакомиться перед заключением договора.

В рекламе также будет запрещено указывать процентные ставки 0% или 0,01%, которые могут действовать в течение короткого льготного периода. Как это повлияет на рынок?

Клиент, который впервые обращается в компанию, действительно, получает первый заем в CCloan под 0,01%. Это маркетинговый ход, необходимый для привлечения клиентов. Такой же как, например, большие скидки во время распродаж к «Черной пятнице», которые организовывают торговые компании. Выбор самого клиента – обращаться ли за средствами снова. Ведь, кроме первого акционного займа, мы также проводим акции и для постоянных клиентов. А в рекламных кампаниях обо всех акциях предоставляем только достоверную информацию, которая соответствует нашему законодательству.

Какие еще ключевые нормы закона, которые защищают заемщиков, вы могли бы выделить? И помогут ли они навести порядок на рынке?

Интересные изменения будут, например, в законе, который касается максимального размера штрафов и пени, эти изменения помогут установить общие правила на рынке кредитования. Не могу сказать, что их не существовало до сегодня. Такое правило было установлено в Законе «О защите прав потребителей» и мы им руководствовались всегда.

Считаю, что достижение порядка на рынке возможно при установлении добропорядочных отношений. При этом финансовые компании должны честно и прозрачно освещать условия кредитных договоров, а потребители также честно исполнять свои обязанности по займам, ответственно относясь к личным и заемным финансам.

Насколько конкурентоспособными окажутся МФО, по сравнению с теми же банками и кредитными союзами, когда начнут работать по новым правилам? Какие конкурентные преимущества у них останутся?

По моему мнению, новые правила вряд ли повлияют на конкурентоспособность МФО, поскольку у банков иные клиенты. Преимущества МФО – возможность быстро оформить онлайн кредит, заключив договор в электронном виде, и получить деньги за считанные минуты на свою банковскую карту. Нет необходимости лично приходить в банк или готовить пакет документов, включая справку о доходах.

Да, микрофинансовые компании, в том числе CCloan, выдают небольшие суммы. Собственно, идея создания таких компаний – возможность «перехватить» денег до зарплаты. В этом было и есть наше преимущество. Если МФО будет вести свою деятельность в рамках действующего законодательства, им ничего не угрожает.

Как бороться с невозвратами кредитов?

Для исключения недобросовестности со стороны МФО существует регуляция деятельности этого рынка, с 1 июля 2020 года эти функции на себя взял Национальный банк Украины. При этом хотелось бы, чтобы финансовые компании также могли защитить свои права, имея надлежащую судебную защиту от недобросовестных заемщиков: оперативно работающую систему исполнения судебных решений и возможность совершить нотариальную надпись на кредитном договоре.

И, конечно, в обществе должно поменяться отношение к недобросовестным заемщикам. Например, в странах Европы и в США взять кредит и не вернуть его – это потеря репутации. У нас, к сожалению, несколько иная тенденция. Существуют целые группы в социальных сетях, в которых обсуждают возможность, как «более ловко» обмануть кредитора. Над этим нужно работать всем сообществом: учить население финансовой грамотности, устанавливать четкие и понятные для всех правила, формировать и поощрять добропорядочное поведение.

Что могут сделать участники рынка МФО, чтобы поменять отношение общества к финансам?

Развитие финансовой грамотности и ответственного отношения к собственным финансам у населения – такая задача сейчас стоит перед медиа, регулятором, банками и микрофинансовыми компаниями. Необходимо воспитывать понимание, что желания влекут за собой некоторые обязательства. Ведь каждый человек ответственен за свои поступки, в том числе и в кредитных отношениях.

Все банки и МФО на своих сайтах открыто публикуют условия кредитования, и компания CCloan не исключение. Кроме того наши клиенты в любое время могут получить консультацию через чат-бот на сайте, в социальных сетях или, обратившись на горячую линую. Также у нас есть собственные инициативы, например, финансовый блог на minfin.com, в рамках которого мы публикуем полезную и актуальную информацию о сфере онлайн кредитования.

Задача наших граждан – просто интересоваться этой информацией и понимать свою ответственность при получении кредита на банковскую карту.

Как вы сейчас помогаете своим клиентам? Действуют ли кредитные каникулы и могут ли клиенты рассчитывать на реструктуризацию?

Конечно, наша первостепенная задача – оказать финансовую поддержку своим клиентам. Поэтому еще с весны компания CCloan не начисляет штрафные санкции за несвоевременную оплату по кредитам. Также мы предлагаем акционные условия по продлению кредитного договора, это дает возможность не допустить выхода клиентов в просрочку и сохранить их лояльность.

А для пользователей, которые оказались в тяжелых обстоятельствах и по объективным причинам не могут вовремя погасить долг, мы предлагаем возможность реструктуризации долга. Такие действия позволяют нашим клиентам чувствовать себя комфортно, а главное, знать, что у них есть поддержка в борьбе с вызовами сегодняшнего дня.