Удаленная идентификация: как стать клиентом банка онлайн

Как это происходит на практике и действительно ли можно забыть о походах в банковские отделения, разбирался «Минфин».

Зеленый свет от Нацбанка: как работает удаленная идентификация клиентов

Европейские страны давно открыли для себя преимущества системы удаленной идентификации. В каких-то странах банки пользуются биометрией или данными из кредитных историй, чтобы открыть счета в банке. Другие страны создают агентства для сбора и хранения данных в электронном виде либо внедряют специальные системы, позволяющие подписывать документы онлайн и получать услуги банков дистанционно.

В Украине столь прогрессивный подход к обслуживанию клиентов появился только 28 апреля этого года, после вступления в силу нового закона о финмониторинге. Спустя почти месяц после согласования всех деталей с Министерством финансов НБУ разрешил банкам идентифицировать и верифицировать клиентов онлайн.

Механизм удаленной идентификации позволяет человеку подтвердить свою личность без физического контакта с сотрудником банка. Таким образом можно открыть счет, получить виртуальную и заказать физическую банковскую карту, да и вообще воспользоваться почти всеми банковскими услугами онлайн.

Благодаря удаленной идентификации все стало более чем доступно, удобно и, главное, быстро. Человек может стать клиентом украинского банка, например, пребывая на отдыхе за границей, и легко сменить его, если качество обслуживания оставляет желать лучшего. По замыслу НБУ, теперь в любых спорных ситуациях уже не нужно будет бежать в отделение банка с документами.

«Мы ожидаем, что на финансовом рынке появятся инновационные продукты и сервисы, которые пригодятся банкам для осуществления верификации их клиентов», — отметил директор департамента финансового мониторинга Нацбанка Игорь Береза. По его словам, для открытия счета в новом банке визит в банковское отделение или личная встреча с агентом банка станет лишним шагом.

В НБУ заявили, что теперь банки самостоятельно выбирают, какую модель дистанционной идентификации использовать: полноценную или упрощенную.

Полноценная модель подразумевает два пути. Первый — проверка идентификационных данных клиента с помощью системы BankID НБУ и электронной подписи (КЭП). Второй — идентификация по видеосвязи, что может быть ближайшим аналогом посещения отделения банка.

Классическая видеоидентификация не станет массовой, как минимум потому, что скорость передачи данных менеджерами будет низкая. Для этого нужно обучать персонал и увеличивать число сотрудников, а также обеспечить ряд необходимых условий.

Видеоидентификация должна проходить только с согласия клиента, в режиме реального времени и не прерываться. Изображение и звук при видеотрансляции должны быть качественными, и не должны сопровождаться шумом и присутствием посторонних лиц. Сотрудник банка должен рассмотреть документы и сфотографировать с ними клиента так же, как он это делает в отделении.

Банк обязан фиксировать все результаты проверки по видеосвязи и должным образом сохранять все электронные документы. Список документов для видеоидентификации определяет банк на основе риск-ориентированного подхода.

Преимущество видеоидентификации в том, что Национальный банк разрешает использовать для этого способа паспорт старого образца (бумажный паспорт в формате книжечки). Но для этого понадобится дополнительная проверка — данные из бюро кредитных историй, символический перевод денег с личного счета, использование системы BankID или другого документа для сравнения.

«Мы за то, чтобы для автоматической идентификации можно было использовать приложение «Дия». Но не все банковские клиенты имеют оцифрованные документы для использования этого сервиса. Чтобы все документы туда попали, должно пройти время», — отметила первый заместитель главы НБУ Катерина Рожкова.

Регулятор прогнозирует, что банки будут применять упрощенную модель. Например, liveness detection (видеофрагмент) и возможности дистанционного считывания идентификационных данных чипа документа с NFC смартфона.

Упрощенная модель идентификации клиента предусматривает несколько сценариев:

• передача идентификационных данных с помощью системы BankID НБУ;

• отправка электронной копии идентификационного документа, заверенной электронной подписью (КЭП);

• перевод символической суммы на отдельный счет банка с личного счета клиента с указанием его фамилии, имени и отчества;

• считывание данных с чипа биометрического документа с помощью NFC модуля смартфона и мобильного приложения банка;

• подтверждение данных из бюро кредитных историй с помощью пароля от банка, который придет на финансовый номер телефона клиента.

«Эти модели более доступны для определенных слоев населения, которые, например, не имеют высококачественного интернет-соединения или электронной подписи или доступа к BankID», — поясняют в Нацбанке. Но упрощенные модели имеют ряд ограничений.

Видеоселфи и виртуальная карта monobank: ударим технологиями по карантину

Одним из первых на рынке идентифицировать клиентов онлайн начал monobank. Мобильный банк еще со старта проекта принимал документы клиентов через смартфон — абсолютно революционное решение для консервативного финансового рынка. Но за картой все же приходилось ехать в отделение или ждать доставку сотрудником банка.

Внедрение дистанционной идентификации клиентов — серьезный шаг, который решит много проблем в будущем. Так считают в monobank, где крайне серьезно относятся к вопросам простоты взаимодействия с банком.

Чтобы стать клиентом monobank онлайн, человек уже должен быть клиентом одного из украинских банков, а данные о нем должны находиться в бюро кредитных историй.

«Те, о ком нет данных в бюро кредитных историй, идут по старому пути — с обязательной встречей с сотрудником банка», — поясняет сооснователь monobank Олег Гороховский.

Клиент, который хочет пройти удаленную идентификацию, добавляет в приложение свои паспортные данные — их достаточно просто сфотографировать. Далее человек должен подтвердить, что это именно он.

«Мы просим его сделать видеоселфи – например, покрутить головой, пока мы записываем видео, — рассказал банкир о технологии liveness detection. — После этого в его приложении появляется доступ к виртуальной карте».

Легко и быстро. Удаленная идентификация — ключ к дистанционному банковскому сервису, который экономит время. После простых действий клиент получает виртуальную, но в то же время полноценную и полностью функциональную карту monobank.

Единственное отличие при таком типе получения карты — ряд лимитов: остаток на карте не должен превышать 40 тыс. грн, месячный оборот — не больше 40 тыс. грн, годовой – не больше 400 тыс. грн. Такое ограничение НБУ действует для карт, открытых по упрощенным моделям идентификации клиентов.

«Мы проанализировали нашу текущую базу клиентов и поняли, что для 80% клиентов эти ограничения были бы комфортны», — прокомментировал Олег Гороховский.

По словам сооснователя monobank, если лимиты, установленные для удаленной идентификации, недостаточны, клиент может написать в поддержку и сотрудники мобильного банка проведут подробную видеоидентификацию.

Виртуальная встреча ничем не отличается от живого общения в отделении, видеозвонок займет всего около 5 минут. Если такой вариант неудобен или же подводит качество связи, всегда можно завершить идентификацию в любом банковском отделении.

Отметим, что поначалу Нацбанк намеревался жестко лимитировать суммы операций клиентов, которые были идентифицированы онлайн. Общий лимит по всем счетам не должен был превышать 20 тыс. грн в месяц или 100 тыс. грн в год (для валютных счетов — в эквиваленте). Но после обсуждения с участниками финансового рынка регулятор смягчил свои требования, согласившись с доводами банкиров.

Что касается кредитных лимитов, тут monobank не планирует каких то перемен. «Мы планируем устанавливать на виртуальные карты кредитные лимиты по нашим стандартным процедурам. Это может быть неплохой поддержкой для многих клиентов, которым не хватает собственных средств в текущей ситуации», — рассказал Олег Гороховский.

Таким образом открыть виртуальную карту monobank, получив 50 бонусных гривен, совершать покупки онлайн и даже пользоваться кредитным лимитом, теперь можно не выходя из дома.

«Такая прогрессивная норма позволит выйти на рынок банкам, которые не хотели заниматься ритейлом из-за необходимости развития инфраструктуры. Это может усилить конкуренцию и привести к тому, что клиенты будут получать более качественный и более выгодный сервис», — считает Олег Гороховский. По его словам, при любой конкуренции на рынке всегда выигрывает клиент.