Преступление и наказание: за что и на какие суммы НБУ штрафует банки

Причины, почему финучреждения попадают под санкции НБУ, а также статистику наказаний банков проанализировал финансовый аналитик компании YouControl Роман Корнилюк.

В последнее время Нацбанк ужесточает требования к отечественным финучреждениям и вводит разнообразные регуляторные инновации. Это увеличивает финансовые и временные затраты на «механическую» работу, требует расширения штата. Чтобы соответствовать требованиям в сфере финансового мониторинга, банкам нужны эффективные технологические решения и подходы. В то же время им остро не хватает данных, технологий и стандартизации. И в таких условиях им приходится оперативно реагировать на изменения.

Сознательно или нет, но некоторые банки не успевают перестроиться под новые правила игры и нарушают установленные законодательные нормы. Что, в свою очередь, приводит к негативным последствиям в виде соответствующего наказания. В зависимости от масштабов нарушений, банки могут получить предупреждение или многомиллионный штраф. Интересно, что в течение последних трех лет количество штрафов за нарушение требований финмониторинга пошло на спад. Хотя в 2017 году предупреждений было больше, чем в 2016 и 2018 годах.

Что касается суммы штрафов, то здесь картина противоположная. В 2018 году, по сравнению с 2016-м, денежный объем санкций увеличился почти в 17 раз. Причем «пик штрафования» пришелся на ноябрь-декабрь 2018 года. В целом за три года банки должны были заплатить за нарушения 227 млн грн.

На протяжении 2018-го и первого квартала 2019 года наибольшая сумма штрафа составила 94,7 млн грн. На втором месте штраф в размере 30,5 млн грн, а на третьем – 14,4 млн грн.

«География» наказанных банков

За период 2018 года – первый квартал 2019 года НБУ чаще всего штрафовал отечественные банки, реже – банки с европейским капиталом. Показательно, что «дочке» российского финучреждения достался только один штраф, однако по сумме он оказался больше, чем все остальные 17 вместе.

За что наказывают банки

В НБУ есть разные причины и аргументы для того, чтобы накладывать штрафы на банки в контексте AML/CFT standards (борьбы с отмыванием денег и финансирования терроризма).

Но можно выделить перечень наиболее распространенных нарушений финучреждений за 2018 г. – I квартал 2019 г.

1. Факты осуществления рисковой деятельности в сфере финансового мониторинга — 15 случаев.
2. Несоблюдение требований относительно национальных публичных деятелей (PEPs), их близких лиц или связанных с ними лиц — 4 случая.
3. Нарушения отдельных требований относительно идентификации, верификации и изучения клиентов — 4 случая.
4. Необеспечение функционирования системы управления рисками — 3 случая.
5. Несоблюдение порядка предоставления информации специально уполномоченному органу — 2 случая.
6. Предоставление недостоверной статистической отчетности — 2 случая.
7. Невыявление финансовых операций, которые подлежат финансовому мониторингу — 1 случай.
8. Несоблюдение порядка приостановления финансовых операций — 1 случай.

В случае менее серьезных нарушений, или же когда речь идет о нововведениях в сфере финмониторинга, банки могут получить предупреждение. Основными причинами для таких санкций были:

• несоблюдение требований относительно публичных деятелей, их близких лиц или связанных с ними лиц — 27 случаев;
• невыявление финансовых операций, подлежащих финансовому мониторингу, — 18 случаев.

Кроме того, банки часто не соблюдали порядок предоставления информации специально уполномоченному органу — 11 случаев. А также не обеспечивали функционирование системы управления рисками – 9 случаев.

RegTech-решения

Чтобы избежать санкций НБУ, банки должны соблюдать требования, которые ставит перед ними регулятор. Однако на практике не все так просто. Чтобы работать эффективно, быстро и согласно правилам, банкам нужны эффективные инструменты. Здесь могут пригодиться RegTech-решения.

RegTech – это совокупность технологий, которые оптимизируют комплаенс банка, то есть его систему контроля над выполнением нормативных требований. По определению британского регулятора Financial Conduct Authority, RegTech — это подвид FinTech с фокусом на технологиях, которые способны выполнять регуляторные требования эффективнее и результативнее, чем традиционные методы.

В мире это направление бизнеса на стыке IT, финансов и комплаенса активно развивается. Причин для RegTech-революции несколько. Во-первых, риск роста непредсказуемых, но вполне вероятных расходов: посткризисные штрафы банков по всему миру превышают $200 млрд. А также масштабные потери доходов финучреждений — более $4700 млрд доходов банков оказались в зоне риска из-за конкуренции со стороны FinTech-сектора.

Решения RegTech, которые могут помочь финучреждениям, предусматривают использование таких современных технологий:

• AI (искусственный интеллект) и ML (машинное обучение) для антифрода, то есть выявления и предотвращения мошенничества.
• API (Application Program Interfaces) для взаимодействия банков с центральными банками и FinTech-компаниями.
• Big Data Analytics — поиск паттернов в больших наборах данных для поддержки транзакций и мониторинга рисков.
• Biometrics — использование уникальных биологических или поведенческих особенностей человека для идентификации клиентов.
• Cloud computing (облачные вычисления) для удешевления хранения и обработки больших массивов банковских данных.
• DLT (распределенные базы данных и записи) - в частности, использование блокчейн-технологий для цифровой идентификации пользователей.

Эти и другие технологические решения помогут украинским банкам сохранить средства и не поставить под сомнение эффективность и законность своей работы.