Как бороться с кредитами «до зарплаты»

Появлению альтернативных решений способствует и развитие FinTech. О том, как в мире справляются c дорогими кредитами «до зарплаты» рассказала в своей колонке специально для «Минфина» член Экспертной платформы НБУ Наталья Задерей.

Засилье рекламы дорогих «кредитов до зарплаты» — особенность не только отечественного рынка. О том, что делать с этим продуктом, в англоязычном мире известном как payday loans, уже, по крайней мере, пять лет ломают головы финансовые регуляторы многих стран. Ведь целевой аудиторией кредитов являются наиболее уязвимые слои населения.

Дорогие кредиты для бедных людей

Малообеспеченные граждане неинтересны банкам из-за низкого уровня доходов или испорченной кредитной истории. Поэтому они берут короткие займы в небанковских учреждениях под проценты, которые и не снились и печально известным ростовщикам прошлого.

Речь идет, в частности, и о развитых странах, как США, Великобритания, Австралия, Канада, где процентные ставки по займам крупных банков в последнее десятилетие являются очень низкими.

Особенностью «кредитов до зарплаты» является короткий срок — от одного дня до месяца, небольшой объем и высокие процентные ставки, от 1,5-2% в день. Поэтому, например, в Великобритании они получили официальное название дорогостоящие краткосрочные кредиты HCSTC, в Австралии — кредитные контракты с малыми суммами SACCs.

Получатели таких кредитов нередко недооценивают их стоимость и переоценивают свои собственные финансовые возможности. Поэтому с наступлением дня погашения вынуждены пролонгировать кредит или брать новый, и так попадают в порочный круг долговой зависимости.

Кредиты на любые покупки 

Как утолить жадность кредиторов

Регуляторы некоторых стран поняли, что пришло время защитить нерадивых заемщиков:

• Австралия: в 2012 году парламент законодательно запретил кредитные контракты сроком до 15 дней; в 2015 году Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) после просмотра документов 13 кредиторов пришла к выводу, что кредитные контракты заключаются с теми, кому они не по карману; после этого ASIC запретила взимать комиссию за погашение кредитов;
• Великобритания: Служба финансового поведения (FCA) в 2014 году инициировала ограничения стоимости краткосрочных кредитов (плата за кредит не может превышать 100% от его суммы)
• США: Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в 2016 году предложило новые правила для провайдеров payday loans, правда уже в феврале 2019 появилась инициатива их отменить. Бюро обязало кредиторов проверять доходы заемщиков и убеждаться, что им хватит и на погашение кредита, и на жизнь, а также запретило выдавать кредиты тем, кто уже имеет несколько непогашенных долгов.

Такие меры охладили краткосрочное кредитование в странах, которые его ввели, и побудили кредиторов смотреть на менее регулируемые рынки.

Приходится переплачивать из-за плохой кредитной истории

Впрочем, несмотря на ограничения и активную информационную кампанию, «кредиты до зарплаты» остаются довольно популярными.

Так, комментируя тренды рынка HCSTC британская FCA отметила, что за период с августа 2017-го года по июль 2018 года было выдано более 5,4 млн кредитов. В то же время заемщики должны были выплатить в среднем в 1,65 раза больше, чем получили. Поэтому регулятор решил сохранить ценовое ограничение, по крайней мере до 2020 года.

Информационно-просветительские кампании против дорогих займов продолжаются давно. В Британии еще в 2013 году вышел документальный фильм BBC, ориентированный на молодежь, ведь именно она составляет значительную долю целевой аудитории продукта. В Австралии на сайте по финансовой осведомленности, созданном под эгидой ASIC, есть раздел, посвященный payday loans. К кампании присоединился Google, в конце 2016-го объявив о запрете рекламы кредитов со сроком менее 61 дня.

Но сколько ни пугай потребителя дороговизной «кредитов до зарплаты», это не поможет, если нет альтернативных вариантов. В Австралии выяснили, что больше половины заемщиков берут такие кредиты из-за плохой кредитной истории. И без появления других кредитных решений продолжать это делать.

Альтернатива дорогим кредитам

Альтернативы появляются благодаря развитию FinTech. Вот лишь несколько примеров решений, предложенных американскими компаниями.

• Earnin. Мобильное приложение, которое позволяет получать зарплату авансом, сообщив детали трудоустройства. За снятие средств берется фиксированная комиссия в размере до $14.
• Even. Мобильное приложение для управления персональными финансами, которое, среди прочего, позволяет досрочно получить зарплату через банковский счет или в сети супермаркетов Walmart. Стоимость — $8 в месяц. Сеть Walmart даже за свой счет предложила приложение Even своим сотрудникам, чтобы те могли улучшить финансовое благополучие.
• LendUp. Предлагает быстрые кредиты онлайн или с помощью кредитных карт под ставки, начинающиеся с 339% годовых. За своевременное погашение кредитов, прохождение онлайн-курсов можно получить баллы, которые конвертируются в снижении ставки, аж до 36% годовых.
• Avant. Платформа по онлайн-кредитованию, выдает небольшие кредиты под 10-36% годовых. Начиная с 2012 года, выдала кредитов на $4 млрд.

В Австралии, например, альтернативу создали с участием государственных органов. Малообеспеченные жители этой страны в случае необходимости могут претендовать на социальную выплату авансом или дешевый кредит по специальной программе, созданной при участии государственных органов, коммерческих банков, общественных организаций.

В целом, во многих богатых странах сегодня сложился консенсус в том, что провайдеры payday loans должны перестать быть кредитором последней инстанции для бедных.