Терминал в смартфоне и новые способы ID

Редакция PaySpace Magazine проанализировала, какие новинки ожидают украинских пользователей платежных систем Visa и Mastercard в 2019 году. «Минфин» публикует сокращенный вариант обзора.

Как выглядит платежный ландшафт в Украине

На данный момент в обороте находится почти 60 млн платежных карт, из них 36,9 млн — в активном пользовании. По объему и количеству транзакций на украинском рынке платежных карт лидирует Mastercard: под брендом этой ПС выпущено более 70% карт. На долю Visa приходится менее 30%.

И Visa и Mastercard в этом году готовы предложить своим клиентам в Украине новые платежные услуги — как онлайн, так и офлайн. Рассказываем, какие.

Бесконтактные платежи

Бесконтактная инфраструктура в Украине активно развивается — 70% терминалов уже поддерживают NFC, а к концу года показатель приблизится к 100%. На рынке сейчас насчитывается 4 млн contactless (чиповых) карт, а это всего 7% от общего их числа. Однако за 2018 год количество бесконтактного «пластика» выросло на 44%, и в ближайшие годы его станет еще больше. Все новые карты Visa перейдут на бесконтакт с апреля 2019 года, а «пластик» Mastercard — с апреля 2021-го.

Чтобы ускорить переход, в Visa намерены снижать интерчейндж по операциям с картами старого образца, у которых магнитная лента. Банкам станет банально невыгодно их обслуживать.

Но все же основной упор в компании делают на стимулировании внедрения технологий бесконтактных мобильных платежей. Например — на оплате без ввода PIN-кода. В этом году обе платежные системы повысят максимальную сумму покупки без подтверждения: Mastercard — до 500 грн, Visa — до 1000 грн. Представители платежных систем утверждают, что поднять лимит можно благодаря низким рискам по бесконтактным платежам.

Заказать кредитную карту онлайн

Помимо карт, в 2019 году ожидается рост бесконтактных оплат со смартфонов и других гаджетов. Уже сегодня в Украине представлены мобильные кошельки Apple Pay, Google Pay и Garmin Pay, к которым можно подвязать карты более 20 банков Украины. Ожидается, что со временем почти все украинские банки предложат своим клиентам мобильные платежи.

В Mastercard прогнозируют, что к концу 2020 года около 60% гаджетов типа «умных часов», колец или браслетов будут иметь встроенную функцию оплаты. И готовы поддержать развитие тренда на украинском рынке. Например, платежная система уже в ближайшее время планирует представить сервис Swatch Pay в партнерстве с известным брендом швейцарских часов Swatch.

В то же время в Visa считают, что оптимальным гаджетом для мобильных оплат остается телефон. Создание платежеспособных колец и браслетов связано со сложными процессами сертификации, а реализация таких девайсов зависит от готовности банков инвестировать в продукт. Например, кольцо Visа, представленное в Украине к Евровидению 2017, на данный момент своим премиум-клиентам предлагает только Ощадбанк.

Прием платежей для МСБ

В Украине чуть больше трети торговцев принимают к оплате карты. Это намного ниже, чем в среднем по Европе — 62%. А значит, этот рынок открыт и для банковских терминалов, и для нишевых решений. Обе платежные системы уже готовят альтернативные решения для представителей малого и среднего бизнеса.

Прием бесконтактных платежей со смартфона

Visa и Mastercard сейчас работают над ПО, которое превратит смартфоны с NFC в платежные терминалы. Для проведения оплаты продавцу нужно будет установить на свой гаджет специальное приложение и открыть торговый счет в банке. А покупателю — просто приложить карту к гаджету торговца. Пилотные названия продукта — Tap on Phone и SoftPOS.

В рамках теста торговцы смогут принимать со смартфона платежи без ввода PIN. Так как стандарт, который обеспечит безопасность ввода кода на экране смартфона продавца, находится на стадии внедрения (PIN-on-glass).

QR-коды

Есть мнение, что QR проиграет конкуренцию бесконтакту, но пока этот формат оплаты хорошо справляется с задачей приема платежей вместо POS-терминала. Такое решение можно использовать, даже если у продавца нет смартфона или он не поддерживает NFC. Достаточно распечатать и разместить на прилавке код с зашифрованными платежными данными или сформировать код для оплаты на экране гаджета. Покупатель сможет отсканировать QR своим гаджетом.

Подобное решение в 2018 запустила Mastercard (Masterpass QR).Оно работало на фестивале Atlas Weekend и планируется к запуску на рынке Столичный. В компании Visa также работают с QR — в этом году решение должно появиться на коммунальных платежках. В прошлом году такой функционал запустили на заправках, но в целом в компании больше верят в бесконтактные технологии.

По мнению Visa, основное препятствие для развития QR в Украине в том, что люди уже привыкли к расчетам картами и им сложно перестроиться на что-то другое. На рынках, где кешлес развит хуже, внедрять эту технологию проще. К тому же, чтобы заплатить по QR-коду, пользователю нужно установить специальное приложение и сохранить в нем данные своих карт. Рынок QR-кодов достаточно разрозненный — одно приложение не подойдет для сканирования всех QR, а это усложняет распространение решения.

Онлайн-платежи

Технологии в сфере онлайн-платежей не стоят на месте. Когда-то инновационная и надежная система подтверждения интернет-платежей одноразовым кодом из SMS (3D Secure) устаревает. На смену ей придет стандарт 3D Secure 2.0. Обе платежные системы уже готовятся к внедрению такого функционала.

В Mastercard собираются запустить на украинском рынке программу Mastercard ID check. Она подразумевает использование биометрической идентификации пользователя как в Web, так и Mobile каналах. В дополнение к отпечаткам пальцев, скану лиц и сетчатки глаза в Mastercard собираются использовать поведенческую биометрию. Несколько лет назад ПС приобрела компанию NuData, которая использует комплексный набор данных для аутентификации клиента. Помимо традиционных геолокации и типа устройства, сервис учитывает в своей ID-модели пассивную биометрию — уникальный характер взаимодействия клиента со своим гаджетом. Например, как мы держим гаджет, с какой скоростью набираем текст и др.

В компании Visa говорят о постепенном переходе на 3D Secure 2.0 который подразумевает отказ от авторизации всех транзакций. Вместо этого будет применяться выборочная идентификация подозрительных операций (по сумме или месту проведения), в том числе и с помощью биометрии. Это удешевляет стоимость одной транзакции — банку больше не нужно тратить деньги на SMS с одноразовым паролем. И ускоряет процесс оплаты — каждую операцию не нужно подтверждать паролем. Стандарт должен вступить в силу в 2020 году.

Инновации платежных систем направлены на повышение безопасности и удобства безналичных расчетов. В идеале такие транзакции должны стать практически невидимыми для клиента. И уже в текущем году обе ПС сделают еще один шаг для достижения цели.