Неработающие кредиты и как с ними бороться

Как решить проблему неработающих кредитов рассказал в колонке на «НВ» председатель Наблюдательного совета ПриватБанка Энгин Акчакоча. «Минфин» публикует сокращенную версию.

Особое внимание специалистов и экспертов вызывает ситуация с проблемной задолженностью в государственных банках. На прошлой неделе Нацбанк провел первое заседание Комитета, где было решено разработать общие принципы урегулирования NPL для банков, числящихся в государственной собственности.

Главная составляющая в структуре кредитного портфеля госбанков — корпоративная задолженность: на нее приходится до 70%. Основные должники – крупные холдинговые компании. И эти долги нельзя продать, пока нет эффективного и прозрачного механизма реализации. Качество кредитов ухудшается — частично их удается реструктурировать, но об успешности таких операций можно будет говорить не раньше, чем через три года. И то если платежи будут осуществляться вовремя.

Что мешает взысканию

В первую очередь проблемы в судебной системе и недостаточная защищенность прав кредитора. Не добавляет уверенности рынку и отсутствие качественных профессиональных решений для ипотечных и корпоративных кредитов. Удачным вариантом может стать создание специальных агентств, которые бы взяли на себя полномочия сопровождать «плохие» кредиты вдоль всей цепочки работы с ними.

До назначения на должность Председателя Наблюдательного совета ПриватБанка я работал консультантом международных финансовых институтов в Украине. И тогда рекомендовал использовать государственную структуру по управлению проблемными активами — существующую или вновь созданную, которая бы действовала в соответствии с лучшими международными принципами управления. Это агентство отвечало бы за покупку проблемных активов по рыночной цене только у государственных банков.

Именно государственная, а не частная форма собственности такой структуры способна эффективно решать проблемы неработающих кредитов, гарантируя институциональную поддержку со стороны правительства.

Детали работы с плохими портфелями государственных банков должны быть выписаны в отдельном законе. Учитывая чрезмерную политизированность финансового сектора в Украине, правила игры на рынке должны быть очерчены очень четко. Дальнейшее укрепление защиты прав кредитора и создание специализированных агентств поможет существенно уменьшить объем проблемной задолженности в банковской системе.

Об инвестпривлекательности NPL-портфелей пока не приходится говорить еще и потому, что вдумчивая работа по мотивировке потенциальных покупателей не проводится. Как и нет кредитного финансирования покупки NPL. Регулятор должен мотивировать банки избавляться от проблемных долгов.

О роли НБУ

Стоит отметить, что именно реформа банковской системы стала одной из самых успешных реформ в Украине за последние 4,5 года. Если с 2014 года НБУ вывел с рынка около 100 «больных» банков, то в период января-июня этого года ни один банк не был признан неплатежеспособным. С начала кризиса 2014 года такое произошло впервые. На сегодня очистка банковского сектора завершена, стартовал процесс восстановления и развития.

Регулятор направлял усилия на приведение банковской системы к признанным на международном уровне правилам и принципам, включая управление рисками, адекватность капитала, правила заимствования – в частности, касающихся заемщиков. Все эти шаги сделаны в правильном направлении.

В начале июля 2018 года Верховная Рада приняла законопроект 6027-д о защите прав кредиторов. Он регулирует ответственность должников перед банками и закрывает распространенные «лазейки», которыми пользовались недобросовестные заемщики, чтобы не платить по кредитам. Принятие этого закона несомненно будет способствовать восстановлению кредитования в Украине.

К сожалению, документ пока не вступил в силу – он ожидает подписи Президента Украины. Важность его принятия подчеркивает Всемирный банк, прямо связывая дальнейшее реформирование финансового сектора с предоставлением Украине кредитных гарантий, которые откроют путь внешнему финансированию из других источников.

Местные политики любят вспоминать о кредитовании как о признаке укрепления экономики. Но кредитование не может расти любой ценой. Власть должна понимать, что увеличивать кредитование сугубо ради самого увеличения нельзя. Этот процесс должен быть безопасным, взвешенным и, что самое важное, сопровождаться законодательным усилением прав кредиторов.